Министерство образования и науки Мурманской области
Государственное автономное профессиональное образовательное учреждение Мурманской области
"Мурманский технологический колледж сервиса"
Курсовая работа
Оценка кредитоспособности заемщика в современных рыночных условиях
Студент: Якушева Кристина
Руководитель: Жданкина С.Г.
Мурманск 2017
Содержание
Введение
1. Кредитоспособность заемщика
1.1 Сущность кредитоспособности, её значение и необходимость
1.2 Сведения, необходимые для расчета кредитоспособности физического лица
2. Анализ кредитоспособности физических лиц на примере ПАО "Сбербанк России"
2.1 Организационная характеристика ПАО "Сбербанк России"
2.2 Методы оценки кредитоспособности
2.3 Оценка кредитоспособности физического лица по методике скоринга "Сбербанка России"
Заключение
Список источников литературы
Приложение
Введение
Актуальность данной темы трудно переоценить в условиях современного финансового кризиса. Состояние экономики России в период с 2014 по 2016 год характеризовалось валютным кризисом, начавшимся еще в 2014 году. По заявлению Центрального банка России от 31.10.2014 года, причинами валютного кризиса стали снижение цен на нефть и санкции со стороны стран Западного мира в отношении России. В результате это спровоцировало ослабление рубля и привело к увеличению инфляции. Данный вывод был подтвержден Председателем Правительства РФ Дмитрием Медведевым в декабре 2014 года Валютный кризис в России 2014 - 2016 // Куда бегут деньги [Электронный ресурс] http://routmoney.com/2015/09/валютный - кризис- в- россии-2014-2016/ .
Этот кризис привел к снижению платежеспособности заемщиков. В этих условиях правильная оценка кредитоспособности потенциальных клиентов - одна из основ эффективного кредитования.
Фундаментальной природой кредита является элемент доверия между кредитором и заемщиком. Под кредитоспособностью банковских клиентов следует понимать такое финансово-хозяйственное состояние предприятия, которое дает уверенность в эффективном использовании заемных средств, способность и готовность заемщика вернуть кредит в соответствии с условиями кредитного договора.
В процессе проведения кредитных операций с целью получения прибыли банки сталкиваются с кредитным риском, то есть риском невозврата заёмщиком суммы основного долга и неуплаты процентов, причитающихся кредитору.
Для каждого вида кредитной сделки характерны свои причины и факторы, определяющие степень кредитного риска. В частности, он может проявиться при ухудшении финансового положения заёмщика, возникновении непредвиденных осложнений в его текущей деятельности.
Изучение банками разнообразных факторов, которые могут повлечь за собой непогашение кредитов или, напротив, обеспечить их своевременный возврат, составляет содержание банковского анализа кредитоспособности заемщика.
Особенность формирования и использования базы данных заёмщика для анализа его кредитоспособности, как и методику оценки кредитоспособности клиентов, каждый банк определяет для себя сам.
Цель работы - рассмотрение сущности и особенностей базовых аспектов оценки кредитоспособности клиентов.
Объект исследования - методики оценки кредитоспособности физических лиц на примере ПАО "Сбербанк России".
Предмет исследования - значение, необходимость и основные методы оценки кредитоспособности заемщиков.
Исходя из поставленной цели, необходимо решить следующие задачи:
- определить понятие кредитоспособности;
- охарактеризовать методы оценки кредитоспособности клиентов и информационную базу для их использования;
- рассмотреть методы оценки кредитоспособность на примере ПАО "Сбербанк России".
1. Кредитоспособность заемщика
1.1 Сущность кредитоспособности, её значение и необходимость
Кредитование является наиболее распространенным инструментом размещения банковских ресурсов. Одним из важнейших направлений работы коммерческого банка является оценка кредитоспособности потенциальных заёмщиков. Прежде всего, в уточнении нуждается сам термин "кредитоспособность". Распространено отождествление кредитоспособности с платёжеспособностью.
Платёжеспособность состоит в возможности потенциального заемщика полностью и в установленный срок погасить свои долговые обязательства перед кредиторами. С одной стороны, платёжеспособность является более широким понятием по отношению к кредитоспособности. С другой стороны - они обладают разной экономической и правовой природой. Например, платежеспособность не учитывает такого важного условия кредитной сделки, как правоспособность заемщика.
Понятие "платежеспособность" включает в себя способность и возможность юридического или физического лица своевременно погасить все виды задолженности, в то время как кредитоспособность характеризует лишь возможность погашения ссудной задолженности. С этой стороны кредитоспособность - понятие более узкое, чем платежеспособность. Вместе с тем характеристика кредитоспособности должна быть несколько иной по сравнению с платежеспособностью, поскольку погашение ссуд возможно за счет выручки от реализации имущества, принятого банком в залог по ссуде. Помимо возможности погасить кредит, у клиента должно быть еще и намерение вернуть его банку на условиях срочности (то есть в требуемые сроки) и возврата требуемой суммы. Клиент может являться платежеспособным, но возвращать необходимую сумму не будет.
Кредитоспособность - это правовая и финансовая возможность заемщика привлекать заемные средства, а также его желание и способность в условиях неопределенности возвратить полученный кредит с процентами в срок, установленный договором. Банковское дело: учебник / О.И. Лаврушин, И.Д. Мамонова, Н.И. Веленцева (и др.); под ред. засл. деят. науки РФ, д-ра экон. наук, проф. О.И. Лаврушина. - 3-е изд., перераб. и доп. - М.: КНОРУС, 2005.
Ключевыми целями анализа кредитоспособности являются:
- Определение способности и готовности заемщика вернуть запрашиваемую ссуду в соответствии с условиями кредитного договора;
- Оценка риска, связанного с кредитованием данного заемщика;
- Определение размера кредита, который может быть предоставлен, и условий его предоставления.
Таким образом, под кредитоспособностью заемщика (клиента) коммерческого банка принято понимать его способность полностью и в срок (определенный в кредитном договоре) рассчитаться по своим долговым обязательствам (основному долгу и процентам) перед банком.
Информация о кредитоспособности имеет большое значение и для кредитора, и для заемщика:
1. Особым значением для кредитора (банка), является уменьшение риска потерь из-за вероятности возникновения финансовых затруднений, а так же срывов договоров и неплатежей.
1. Для заемщика важность заключается, в знании его платежеспособности.
Понятие кредитоспособности включает в себя два принципиальных момента:
- прогноз платежеспособности данного клиента по обязательствам данного кредитного договора на ближайшую перспективу;
- степень индивидуального риска банка, связанного с возможным невозвратом конкретной ссуды конкретным клиентом в сроки, указанные в кредитном договоре.
Эти моменты, являясь базой для распределения заемщиков (клиентов) по их надежности, существенным образом определяют ключевые параметры кредитного договора (размеры кредита, ссудного процента, сроки платежей).
Таким образом, понятие кредитоспособности является комплексной характеристикой, которая используется для описания взаимодействия заемщика и банка в рамках кредитного договора.
1.2 Сведения, необходимые для расчета кредитоспособности физического лица
На сегодняшний день коммерческие банки обслуживают и предоставляют кредиты физическим лицам. В связи с различиями в формах собственности и видах деятельности банков и заемщика, условия кредитной сделки, заключённой между ними, могут поддаваться значительным изменениям. кредитоспособность заемщик сбербанк
Поэтому заёмщик, желающий заключить кредитную сделку, в первую очередь должен предоставить банку для рассмотрения целый ряд документов, необходимых для оценки кредитоспособности и подписания кредитного договора. Рассматривая кредитную заявку, служащие банка учитывают много факторов, определяющих риск невозврата кредита. Для получения такого рода данных банку, потребуется информация, характеризующая финансовое состояние заемщика.
В кредитной заявке содержится следующие основные данные:
- краткая характеристика клиента;
- цель кредита;
- информация о видах деятельности физического лица;
- размер кредита;
- срок кредита;
- предполагаемое обеспечение;
- источники погашения кредита;
- контактная информация;
- паспортные данные;
- адрес регистрации;
- адрес фактического проживания и так далее.
На основании полученных сведений банк проводит оценку потенциального заёмщика.
Источниками информации, подтверждающими кредитоспособность физического лица, могут служить следующие документы:Банкова К.В. Оценка платежеспособности физического лица- заемщика коммерческого банка // Региональное развитие. - 2014. - № 3-4.
- справка с места работы, где указывается его заработная плата по месту основного ведения трудовой деятельности с указанием размера и видов удержаний, а также стажа работы на предприятии;
- книжка по расчетам за коммунальные услуги, квартплату;
- документы, подтверждающие доходы по вкладам в банках;
- другие документы, подтверждающие доходы клиента.
На основании вышеуказанных документов проводится анализ платежеспособности. Определяются среднемесячные доходы заемщика с учетом его заработной платы, процентов по вкладам в банках, ценным бумагам и других доходов. Среднемесячные расходы заемщика определяются с учетом размеров уплачиваемых подоходного и других налогов, отчислений от заработной платы (алименты, погашение ранее выданных ссуд и т.д.), платежей за коммунальные услуги и других расходов.
Таким образом, оценка кредитоспособности представляет собой деятельность кредитора (банка) по выявлению состояния кредитоспособности заемщика, то есть возможности финансового и нефинансового состояния заемщика, позволяющей ему для совершения кредитной сделки дать банку гарантию полностью и своевременно погасить кредит. Для расчета кредитоспособности физического лица нужно учитывать большое количество факторов определяющих риск невозврата кредита.
Методы оценки кредитоспособности физических лиц
В практике российских и зарубежных банков применяются различные подходы к определению кредитного риска физических лиц, начиная с субъективных оценок кредитными экспертами коммерческих банков и заканчивая автоматизированными системами оценки риска. Большинство зарубежных кредитных организаций в своей практике используют два метода оценки кредитоспособности заемщиков:
1. Экспертные системы оценки.
Данные системы позволяют банкам осуществлять взвешенную оценку, как личных качеств потенциального заемщика, так и его финансового состояния. В международной практике такому методу уделяется значительное внимание, активно развивается сеть мониторинга для анализа кредитной истории потенциальных клиентов.
2. Балльные системы оценки кредитоспособности, которые создаются банками на основе факторного анализа.
Данная система использует накопленную базу данных "хороших", "удовлетворительных" и "неблагополучных" заемщиков, что позволяет установить критерии уровня оценки заемщика.
Использование балльных систем оценки кредитоспособности клиентов более объективный и экономически обоснованный метод принятия решений при выдаче кредитов, чем экспертные оценки.
Такая бальная система, как скоринг физических лиц представляет собой методику оценки кредитоспособности заемщика, основанную на различных характеристиках клиентов, к примеру: доход, возраст, профессия, семейное положение и т.д.
В результате анализа факторов рассчитывается интегрированный показатель, дающий представление о степени кредитоспособности заемщика, исходя из набранных в ходе анализа баллов. И в итоге в зависимости от балльной оценки принимается решение о выдаче кредита и его параметрах либо об отказе в предоставлении заемных средств.
В банковской практике различают прямые и косвенные методики анализа кредитоспособности клиентов.
Прямые методики используются достаточно редко. Они предполагают, что сумма набранных клиентом баллов фактически приравнивается к той сумме ссуды, на которую он имеет право.
Косвенные методики широко распространены. Их суть заключается в придании определенных весов (баллов) различным оценочным показателям, а результатом оценки служит выведение класса кредитоспособности клиента.
Исходя из полученных данных, определяют группу кредитоспособности потенциального клиента:
- отличный заемщик;
- хороший;
- средний;