основные права и обязанности страховщика и страхователей.
Основными видами обязательного личного и имущественного страхования, регулируемого законодательством РФ являются:
медицинское страхование граждан (в том числе страхование доноров);
страхование гражданско-правовой ответственности за причинение вреда автотранспортными средствами, воздушными судами и т.д.;
страхование пассажиров (кроме пассажиров городского транспорта и пригородных поездов);
страхование лиц, работающих по найму и занимающихся частной детективной и охранной деятельностью;
страхование работников ядерных установок и иных ядерных предприятий; страхование на случай ущерба жизни и здоровью космонавтов, персонала наземных и иных объектов космический инфраструктуры;
страхование гражданско-правовой ответственности частных нотариусов;
страхование ценностей, временно вывозимых государственными и муниципальными музеями, архивами, библиотеками и иными государственными хранилищами;
страхование ломбардами заложенных вещей в пользу залогодателя.
Обязательному страхованию присуши следующие особенности. Оно:
осуществляется в силу закона;
исключает выборочность страхования, присущую доброволь¬ной форме (т.е. обязательному страхованию подлежат все ука¬занные в законе объекты);
имеет бессрочный характер;
действует независимо от уплаты страховых платежей (если иное не предусмотрено законом).
Отличительной особенностью обязательного государственного страхования является то, что оно может осуществляться не только посредством заключения договора страхования, но и на основе законов и иных правовых актов о таком страховании. В качестве страхователей по обязательному государственному страхованию выступают обычно органы исполнительной государственной власти, в качестве страховщиков - государственные страховые и иные государственные организации, указанные в актах, а также негосударственные страховые организации.
От обязательного страхования следует отличать как называемое вмененное страхование. Оно имеет место в случаях, когда обязанность страхования вытекает из договора с владельцем имущества (договор аренды) или из учредительных документов юридического лица, являющегося собственником имущества. Такого рода обязательные формы страхования не регулируются нормами ГК РФ об обязательном страховании (ст. 936, 937).
ГЛАВА 2. ПРОВЕДЕНИЕ ОБЯЗАТЕЛЬНОГО СТРАХОВАНИЯ В РФ
.1 Условия и порядок проведения обязательного страхования
Виды, условия и порядок проведения обязательного страхования определяются соответствующими нормативными финансово - правовыми актами. Главной особенностью обязательного страхования является то, что при нем не требуется предварительного соглашения (договора) между страховщиком и страхователем. Здесь принцип обязательности в равной степени распространяется как на страховщика, так и на страхователя.
В тех случаях, когда страхователем выступает государство в лице своих органов или государственные унитарные предприятия и уплата страховых взносов осуществляется за счет средств, предоставленных из соответствующего бюджета, такое обязательное страхование называют государственным обязательным страхованием.
Правоотношения по обязательному государственному страхованию в связи с этим в большей своей части относятся к кругу финансовых правоотношений. В настоящее время согласно законодательству установлено не только обязательное личное и имущественное государственное страхование, но также государственное страхование всех государственных служащих, работников и сотрудников государственных налоговых инспекций и налоговой полиции, сотрудников милиции, прокурорских работников, судей.
Принцип обязательности (императивности) страхования тех или иных объектов позволяет применять при страховании экономически обоснованные методы государственного регулирования. Одним из критериев обязательного страхования является его всеобщность, которая предполагает, что все субъекты, указанные в федеральном законе об обязательном страховании, обязаны заключать договоры страхования в отношении установленных имущественных интересов на определенных законом условиях. При этом необходимо различать установленную законом обязанность заключать договор страхования и обязанность страховать, основанную на договоре.
Важно обратить внимание на тот момент, что все виды обязательного страхования проводятся вне зависимости от соглашения сторон на условиях, установленных государством. Значение обязательного страхования заключается в том, что оно дает возможность оказания существенной материальной помощи при сравнительно небольших по размеру страховых взносах, что становится возможным только при максимально широком круге лиц, участвующих в правоотношениях по обязательному страхованию.
Необходимо обратить внимание на то, что обязанность заключать договор страхования может возникнуть только в силу закона. Правовые акты иного уровня такую обязанность установить не могут; поэтому обязательное страхование не может быть введено постановлением главы администрации какого-нибудь территориального образования.
Сегодня необходимо решить важнейшие задачи, которые возникают при формировании государственной политики в сфере обязательного страхования. При этом важно на основе федерального законодательства регламентировать порядок осуществления уже введенных видов обязательного страхования, число которых сегодня превышает. В этой связи необходимо их пересмотреть и часть отменить.
Одна из них - это разграничивание предметов регулирования обязательного страхования и государственного социального страхования. Проблема усугубляется тем, что сегодня в России отсутствует закон о государственном социальном страховании, в котором были бы определены его понятия, цели, принципы, порядок и условия проведения. Анализируя отношения, возникающие при обязательном страховании и государственном социальном страховании, можно сделать вывод, что в отдельных случаях их трудно разграничить.
Практика показывает, что быстрый рост обязательного страхования был неизбежен именно в период возникновения и формирования страхового рынка в условиях экономического спада при неразвитой страховой культуре и обеспечивал ускоренную капитализацию рынка.
Наиболее действенным стимулом здесь является проведение налоговой политики, отвечающей существу страховых отношений, законодательное закрепление принципов отнесения производимых страхователями затрат на осуществление страховой защиты своих имущественных интересов к производственным затратам и исключения из совокупного облагаемого дохода физических лиц сумм страховых взносов, уплаченных по договорам страхования.
Важным фактором развития добровольного страхования станет восстановление доверия к нему населения, в первую очередь на основе восстановления сбережений населения по договорам страхования жизни, заключенным с органами государственного страхования до 1992 г. Это даст возможность активизировать привлечение средств населения в сферу реальной экономики под контролем государства.
В области обязательного страхования необходимо соотнести его существующие и планируемые виды с основными целями социально-экономического развития страны, определить перечень обязательных видов страхования в соответствии с ГК РФ и значимостью страховой защиты имущественных интересов отдельных категорий лиц. В соответствии с этим к числу важнейших видов обязательного страхования следует отнести:
обязательное страхование ответственности владельцев транспортных средств, работодателей, отдельных категорий производителей продукции, работ и услуг (в том числе оценщики, регистраторы);
ряд программ обязательного государственного страхования (страхование военнослужащих, государственных служащих, государственного имущества).
Необходимо прекратить практику необоснованного и неупорядоченного введения новых видов обязательного страхования, порождаемую стремлением к созданию новых внебюджетных ведомственных фондов, критически оценить обоснованность и эффективность уже существующих фондов. В сжатые сроки на основе федерального закона следует регламентировать порядок осуществления уже введенных видов обязательного страхования, пересмотреть либо отменить ряд действующих нормативных актов, устанавливающих отдельные виды обязательного страхования.
Для дальнейшего успешного развития страхования в Российской Федерации необходимо обеспечить координацию законотворческой работы в области страхования и профессиональную экспертизу разрабатываемых законопроектов и нормативных документов.
.2 Проблемы обязательного страхования в России
Отношения в области страхования регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации», федеральными законами о видах обязательного страхования и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами.
Гражданским законодательством определены общие правила осуществления обязательного страхования. В частности, установлено, что к обязательному страхованию может относиться страхование жизни, здоровья, имущества других (третьих) лиц, определенных в законе на случай причинения им вреда, а также страхование риска своей ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других или нарушения договоров с другими лицами. Обязательное страхование собственной жизни или здоровья не может быть возложено законом на гражданина.
Обязательное страхование вводится в интересах общества и отдельных категорий его граждан, восполняет слабое развитие в период переходной экономики добровольного страхования, повышая защищенность экономики и населения. Ответственность по определению общих рамок введения обязательных видов страхования возлагается на государственные структуры.
Общество в лице государства устанавливает обязательное страхование законом, которым обязывает определенный круг страхователей вносить фиксированные страховые платежи, а страховщика - застраховать определенные объекты в том случае, когда необходимость возмещения материального ущерба задевает интересы не только конкретного пострадавшего лица, но и общественные интересы. Таким образом, обязательное страхование осуществляется в силу закона, который определяет не только перечень подлежащих страхованию объектов, но и объем страховой ответственности, уровень и нормы страхового обеспечения, порядок установления тарифных ставок, периодичность внесения страховых платежей, основные права и обязанности страховщика и страхователя.
Для обязательного страхования характерен сплошной охват указанных объектов, обязанность страхования распространяется на объекты автоматически, действие обязательного страхования независимо от внесения страховых платежей.
Виды, условия и порядок проведения обязательного страхования определяются соответствующими законами Российской Федерации. Глава 48 ГК РФ закрепляет:
обязательное страхование жизни, здоровья и имущества других лиц или своей гражданской ответственности перед третьими лицами - за свой счет либо за счет заинтересованных лиц;
обязательное страхование жизни, здоровья и имущества граждан - за счет средств, предоставленных из соответствующего бюджета.
Согласно ст. 927 ГК РФ как при добровольном, так и при обязательном страховании страховое правоотношение возникает из договора, который заключают между собой страхователь и страховщик. Различие состоит в том, что при добровольном страховании действует общий принцип, согласно которому граждане и юридические лица свободны в заключении договора, а обязательное страхование является частным случаем установленного законом понуждения к заключению договора.
Добровольное страхование осуществляется на основе договора между страхователем и страховщиком. Правила добровольного страхования, определяющие общие условия и порядок его проведения, устанавливаются страховщиком самостоятельно в соответствии с положениями ГК РФ и Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации».
Конкретные условия страхования определяются при заключении договора страхования. В случае установленного законом обязательного страхования заключение договора является обязательным для страхователя. Для страховщика же оно становится обязательным только тогда, когда речь идет о личном страховании.
обязательное медицинское страхование за счет отчислений предприятий и фирм, дающее преобладающую часть страховой премии;
обязательное страхование за счет федерального бюджета военнослужащих, сотрудников правоохранительных и таможенных органов, работников налоговых и других служб;
обязательное страхование пассажиров на железнодорожном, воздушном, водном и автомобильном транспорте.
Страхование, относящееся к первым двум группам, стало развиваться в России только в переходный период. Обязательное страхование пассажиров и страхование имущества в хозяйствах граждан сохранилось со времен планово-административной системы.
Ведущее место среди обязательных видов занимает медицинское страхование. Можно предположить, что и в дальнейшем обязательное медицинское страхование будет развиваться высокими темпами и сохранит лидирующее положение в этой отрасли страхования. Конечно, в медицинском страховании имеются свои нерешенные вопросы, однако их рассмотрение выходит за рамки нашей темы.
Сейчас в России законодательными и иными нормативными актами предусмотрено проведение более 40 видов обязательного страхования, однако ни один из этих нормативных актов в части, связанной с обязательным страхованием, не соответствует требованиям ст. 3 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Порядок и условия проведения большинства из видов обязательного страхования не определены.
В настоящее время перечень видов обязательного страхования не является до конца продуманным и полным. Среди них нет ряда видов обязательного страхования, которые могли бы явиться основой стабильности в обществе. До сих пор в стране не введено обязательное страхование ответственности владельцев автотранспорта и других общественно значимых видов обязательного страхования.
Лишь только шесть видов обязательного страхования реально проводятся, причем в порядке и на условиях, установленных нормативными актами, принятыми еще до принятия Закона «О страховании», в том числе обязательное страхование пассажиров, обязательное страхование строений и животных в хозяйствах граждан, обязательное медицинское страхование, обязательное страхование военнослужащих и др. При этом установленные порядок и условия проведения отдельных видов обязательного страхования не отвечают требованиям общего страхового законодательства и не могут быть признаны страховой деятельностью.
Настоящее положение дел в сфере обязательного страхования во многом вызвано отсутствием законодательного механизма, устанавливающего цели и принципы организации страхования в обязательной форме, основные положения порядка и условий проведения обязательного страхования.