СОДЕРЖАНИЕ
ВВЕДЕНИЕ
ГЛАВА 1. ОБЯЗАТЕЛЬНОЕ СТРАХОВАНИЕ
.1 Понятие обязательного страхования
.2 Виды страхования
.3 Особенности обязательного страхования
ГЛАВА 2. ПРОВЕДЕНИЕ ОБЯЗАТЕЛЬНОГО СТРАХОВАНИЯ В РФ
.1 Условия и порядок проведения обязательного страхования
.2 Проблемы обязательного страхования в России
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМЫХ ИСТОЧНИКОВ
ВВЕДЕНИЕ
При существующем уровне платежеспособного спроса на услуги добровольного страхования приоритетным является обязательное страхование, которое позволяет создать страховую защиту для потенциально рисковых групп населения, юридических лиц, а также значительно снизить затраты государства на возмещение ущерба пострадавшим в результате стихийных бедствий, аварий и катастроф.
Актуальность настоящей работы обусловлена, с одной стороны, большим интересом к теме "Обязательное страхование" в современной науке, с другой стороны, проблемой обязательного страхования в Росии.
Страхование принимает форму главным образом гражданско-правовых отношений, и, несмотря на то, что в его основе лежат экономические отношения, которые регулируются нормами различных отраслей права (конституционного, финансового, административного и других), их ядро составляют нормы гражданского права.
Целью исследования является изучение темы "Обязательное страхование" с точки зрения новейших отечественных и зарубежных исследований по сходной проблематике. В рамках достижения поставленной цели автором были поставлены и решены следующие задачи:
. Рассмотреть виды страхования.
. Изучить особенности обязательного страхования.
. Изучить условия и порядок проведения обязательного страхования
. Рассмотреть проблемы обязательного страхования в России
Таким образом, актуальность данной проблемы определила выбор темы курсовой работы "Обязательное страхование", круг вопросов и логическую схему ее построения.
ГЛАВА 1. ОБЯЗАТЕЛЬНОЕ СТРАХОВАНИЕ
.1 Понятие обязательного страхования
Российским законодательством предусмотрена такая форма страхования как обязательное. Обязательное страхование может осуществляться как за счет страхователя (негосударственное обязательное страхование), так и за счет средств федерального, регионального или местного бюджетов (обязательное государственное страхование).
Обязательное страхование - это страхование, при котором законом возлагается обязанность на страхователя вступить в страховые отношения.
Обязательное страхование распространено как в нашей стране, так и за рубежом. Необходимость обязательного страхования вызвана социальными и материальными причинами. Возлагая на страхователя обязанность страховать различные объекты, государство проявляет, с одной стороны, заботу об имущественном положении застрахованных лиц (выгодоприобретателей), а с другой - ограждает свой бюджет от слишком значительных незапланированных затрат.
Гражданский кодекс РФ содержит следующие ограничения в отношении обязательного страхования.
Во-первых, ограничение касается объектов и предметов обязательного страхования. Так, обязательному страхованию могут подлежать (п. 1 ст. 935 ГК РФ):
а) жизнь, здоровье или имущество определенных в законе третьих лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу;
б) риск гражданской ответственности страхователя, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами.
Таким образом, предпринимательские риски не подлежат обязательному страхованию.
Во-вторых, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена па гражданина по закону (п. 2 ст. 935 ГК РФ). Однако закон может обязать других лиц страховать жизнь или здоровье граждан. Например, в обязательном социальном страховании страхователем выступает работодатель, а застрахованным лицом - работник.
Основы осуществления обязательного страхования установлены Законом об организации страхового дела (ст. 3) и ГК РФ (ст. 926, 935-937).
Исключение составляет обязательное страхование вкладов физических лиц в банках Российской Федерации - на осуществление данного вида страхования нормы Закона об организации страхового дела не распространяются (п. 5 ст. 1 Закона об организации страхового дела).
Обязательное страхование может быть введено только федеральным законом (п. 4 ст. 3 Закона об организации страхового дела). Федеральный закон о конкретном виде обязательного страхования должен содержать положения, определяющие:
.Субъекты страхования;
.Объекты, подлежащие страхованию;
.Перечень страховых случаев;
.Минимальный размер страховой суммы или порядок ее определения;
.Размер, структуру или порядок определения страхового тарифа;
.Срок и порядок уплаты страховой премии (страховых взносов);
.Срок действия договора страхования;
.Контроль за осуществлением страхования;
.Последствия неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств субъектами страхования;
Обязательное страхование осуществляется путем заключения договора страхования, за исключением государственного обязательного страхования, которое может осуществляться в бездоговорной форме (п.1 ст.940, ст.969 ГК РФ).
Негосударственное обязательное страхование, как говорилось, осуществляется за счет страхователя. Предусмотрен, однако, один вид страхования, который может осуществляться за счет застрахованных лиц - обязательное страхование пассажиров (п. 2 ст. 936 ГК РФ).
Особой разновидностью обязательного страхования выступает обязательное государственное страхование. В настоящее время установлено обязательное государственное страхование жизни, здоровья и имущества ряда категорий государственных служащих, исполнение которыми своих служебных обязанностей связано с повышенным риском (военнослужащих, милиционеров, прокуроров, судей).
Страхователями в обязательном государственном страховании являются министерства и иные федеральные органы исполнительной власти (п.1 ст. 969 ГК РФ), а застрахованными лицами и одновременно выгодоприобретателями - соответствующие государственные служащие.
При обязательном государственном страховании страховщиками могут быть:
при осуществлении страхования в бездоговорной форме - государственные страховые и иные государственные организации, указанные в актах, установивших это страхование;
при осуществлении страхования в договорной форме - обычные страховые организации, в том числе и негосударственные.
Неисполнение своих обязанностей страхователем по обязательному страхованию влечет за собой следующие последствия (ст. 937 ГК РФ).
Во-первых, лицо, в пользу которого по закону должно быть осуществлено обязательное страхование, вправе, если ему известно, что страхование не осуществлено, потребовать в судебном порядке его осуществления страхователем.
Во-вторых, если страхователь не осуществил страхование или заключил договор страхования на условиях, ухудшающих положение выгодоприобретателя по сравнению с условиями, определенными законом, то при наступлении страхового случая страхователь песет ответственность перед выгодоприобретателем на тех же условиях, на каких должно было быть выплачено страховое возмещение при надлежащем страховании.
В-третьих, суммы, неосновательно сбереженные страхователем, благодаря тому, что он не выполнил эту обязанность по страхованию либо выполнил ее ненадлежащим образом, взыскиваются по иску органов государственного страхового надзора в доход Российской Федерации с начислением на эти суммы процентов в соответствии со ст. 395 ГК РФ.
.2 Виды страхования
Современное страхование весьма разнообразно. Можно провести следующие классификации страхования:
по юридической форме страхового отношения страхование подразделяется па договорное и бездоговорное;
в зависимости от характера страхового случая (точнее, вредоносности и непредсказуемости наступления страхового случая) - на рисковое и безрисковое;
по объекту страхования - па личное и имущественное;
в зависимости от организационно-правовой формы страховой организации - на государственное, акционерное, взаимное, кооперативное;
в зависимости от характера страхового риска - страхование от пожара, наводнения, стихийного бедствия и т.д.
Можно также выделить два направления страхования: социальное страхование и собственное страхование.
Классификации страхования присутствуют и в двух основных нормативных правовых актах, его регулирующих: в Законе об организации страхового дела и в ГК РФ. И Закон об организации страхового дела, и ГК РФ предусматривают деление страхования по объекту и по форме страхования. В целом эти классификации похожи. В Законе организации страхового дела содержится также классификация страхования для целей лицензирования: в ст. 32.9 перечислены виды страхования, которые указываются в лицензии.
Кроме того, ГК РФ (ст. 970) выделяет следующие специальные виды страхования.
страхование иностранных инвестиций от некоммерческих рисков;
морское страхование;
медицинское страхование;
страхование банковских вкладов;
страхование пенсий.
Попытки объединить упомянутые юридические классификации страхования уже предпринимались в литературе в виде классификации (группировки) страхования по отраслям, подотраслям и видам.
Видом страхования признается группа однородных типизированных страховых отношений, объединенных спецификой объекта страхования, предметом страхования и страхового риска.
Подотрасль страхования - совокупность нескольких видов страхования, близких по предмету и объекту, а также по способу осуществления страховой защиты.
Отрасль страхования - обособленная сфера страхования, отражающая совокупность подотраслей страхования, близких по предмету и объекту страхования.
Современная классификация страхования представлена в таблице1.
Таблица 1 - Классификация страхования
Отрасли страхованияПодотрасли страхованияВиды страхованияЛичное страхованиеБезрисковое (накопительное) личное страхование1) страхование жизни па случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления ИНОГО события; 2) пенсионное страхование; 3) страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика;Рисковое личное страхование1) страхование от несчастных случаев и болезней; 2) медицинское страхование; 3) обязательное социальное страхование на случай временной нетрудоспособности и в связи с материнством; 4) обязательное социальное страхование от несчастных случаев па производстве и профессиональных заболеваний;Имущественное страхованиеСтрахование имущества1) страхование средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта); 2) страхование средств железнодорожного транспорта; 3) страхование средств воздушного транспорта; 4) страхование средств водного транспорта; 5) страхование грузов; 6) сельскохозяйственное страхование (страхование урожая, сельскохозяйственных культур, многолетних насаждений, животных); 7) страхование имущества юридических лиц, за исключением транспортных средств и сельскохозяйственного страхования; 8) страхование имущества граждан, за исключением транспортных средств; 9) страхование банковских вкладов физических лиц.Страхование гражданской ответственности1. Страхование ответственности за причинение вреда третьим лицам: 1) страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств; 2) страхование гражданской ответственности владельцев средств воздушного транспорта; 3) страхование гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта; 4) страхование гражданской ответственности владельцев средств железнодорожного транспорта; 5) страхование гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные объекты; 6) страхование гражданской ответственности за причинение вреда вследствие недостатков товаров, работ, услуг; 7) страхование гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам.2. Страхование ответственности по договору: 1) страхование гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору.Страхование предпринимательских рисков 1. Страхование предпринимательских рисков. 2. Страхование финансовых рисков. 3. Страхование экспортных кредитов от коммерческих и политических рисков.
Виды страхования приведены из ст. 32.9 Закона об организации страхового дела, также к ним добавлены некоторые специальные виды страхования, для осуществления которых не требуется лицензия. Это:
обязательное социальное страхование па случай временной нетрудоспособности и в связи с материнством;
обязательное социальное страхования от несчастных случаев па производстве и профессиональных заболеваний;
страхование банковских вкладов физических лиц;
страхование экспортных кредитов от коммерческих и политических рисков.
Виды, указанные в Законе об организации страхового дела и ГК РФ, объединены в подотрасли. Исключение составляют виды страхования гражданской ответственности, которые, помимо объединения в подотрасль, составляют еще две падвидовые группы: страхование гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам и страхование ответственности за неисполнение обязательств по договору (ст. 929,931,932 ГК РФ). И, наконец, подотрасли страхования в своей совокупности составляют две отрасли или сферы страхования - имущественное и личное страхование.
.3 Особенности обязательного страхования
Обязательное страхование - это такая форма страхования, которая осуществляется в силу закона, и все его виды и порядок реализации определяются соответствующими нормативными правовыми актами Российской Федерации. Нормы, регулирующие различные аспекты обязательного страхования, в основном изложены в Законе «Об организации страхового дела в РФ». Особой разновидностью этой формы страхования выступает обязательное государственное страхование.
Обязательное страхование устанавливается государством, основано на законе, и обязанность страховать возлагается на страхователя законом. В соответствии с п. 4 ст. 935 ГК РФ, если обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на договоре, в том числе, если обязанность страхования имущества основана на договоре с владельцем имущества или на учредительных документах юридического лица, являющегося собственником имущества, такое страхование не относится к обязательному и не влечет соответствующих последствий.
Обязательным может быть как имущественное, так и личное страхование, следовательно, в обязательном порядке могут быть застрахованы имущество, жизнь, здоровье, гражданская ответственность, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц или нарушения договора с другими лицами.
Обязательное страхование в РФ регулируется только федеральными законами. В законе обычно предусматриваются следующие реквизиты:
перечень объектов, подлежащих обязательному страхованию;
объем страховой ответственности;
уровень или нормы страхового обеспечения:
порядок установления или средние размеры ставок:
периодичность внесения страховых платежей;