Курсовая работа: Обязательное и добровольное страхование автотранспортных средств

Кр - региональный коэффициент

Кб - коэффициент для ТС, приобретенных в кредит

Находим все коэффициенты по специальным расчетным таблицам и получаем страховую стоимость автомобиля:

(1,30*1,60*1*1*0,60*1*1*1*1,03*0,73*0,97*1*1,03)х852 000

=798 772,72 руб.

По таблице вариантов страхования находим тарифную ставку, перемножаем с полученной страховой стоимостью автомобиля и получаем страховую премию:

8.56%*798 772,72=68 374,94 руб.

Такую сумму должен уплатить Иванов И.В. для приобретения полиса КАСКО.

Таким образом, обязательное страхование гражданской ответственности и добровольное страхование каско представляют собой самостоятельную сферу страховой деятельности. В силу возникающих страховых правоотношений страховщик принимает на себя риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда со стороны страхователя (физического или юридического лица) жизни, здоровью или имуществу третьих лиц. Для точности расчетов страховых премий по обоим видам страхования требуется детальная информация об автомобиле и владельце. Поэтому для расчетов существует множество повышающих или понижающих коэффициентов и стандартные формулы [12].

Общая динамика рынка КАСКО

Таблица 2.4

Основные показатели рынка КАСКО свидетельствуют о следующем:

- рынок КАСКО в 2014 году вырос на 3% относительно 2013 года (в 2013 году этот рост составил +8% относительно 2012 года, то есть рост замедлился);

- число заключённых договоров при этом увеличилось на 6% (в 2013 году увеличение составило 2%), а средняя премия наоборот снизилась на 3% (в 2013 году она выросла на 6%);

- средняя страховая сумма снизилась на 11% (в 2013 году она также снизилась на 10%).

Всё это говорит о том, что КАСКО стали продавать больше, но дешевле. Можно сделать ложный вывод об уменьшении тарифов КАСКО Страховщиками. Однако это, конечно, не так. Наоборот, мы видим, что средняя выплата, например, выросла на 10% в 2013 году и на 14% в 2014, общая сумма выплат и в 2013 и, в 2014 году также растёт быстрее, чем сборы. Страховщики всё это, конечно, учли в тарифах и тарифы КАСКО в 2014 году были подняты почти всеми страховыми компаниям, причём некоторыми довольно существенно[23].

страхование автотранспортный обязательный полис

Объем сборов, выплат и уровень убыточности по КАСКО за 9 месяцев 2014 года.

Таблица 2.5

Экспертный рейтинг надежности страховых компаний, приведенный в таблице 2.5, был составлен на основании официальной отчетности страховщиков. В первую очередь принимались во внимание общие сборы страховщика по договорам добровольного автострахования.

В дальнейшем на основании указанных данных было рассчитано процентное отношение собранной страховой премии к произведенным выплатам. Этот показатель отражает текущее положение дел страховщика, его возможность нести ответственность по взятым на себя обязательствам.

Как следует из данных, приведенных в таблице 2.5, на ТОП-15 российских автостраховщиков приходится почти 130 миллиардов рублей сборов страховой премии (82% всех сборов по КАСКО). В то же время лидеры рынка выплатили 104 миллиарда рублей, то есть примерно 82% от всех урегулированных убытков за отчетный период. Средний уровень убыточности по компаниям, представленным в рейтинге, составляет 80%.

Если сравнивать данные за аналогичный период 2013 года, становится очевидно, что общая сумма страховой премии, приходящаяся на долю лидеров рынка, практически не изменилась. В то же время страховщики-лидеры выплатили за 9 месяцев 2014 года на 15,5 миллиардов рублей больше, чем за аналогичный период прошлого года [20]

ГЛАВА 3. ПОРЯДОК УРЕГУЛИРОВАНИЯ УБЫТКОВ ПО СТРАХОВАНИЮ АВТОТРАНСПОРТНЫХ СРЕДСТВ

Порядок взаимоотношения сторон при наступлении страхового случая установлен договором страхования. О наступившем страховом случае страхователь обязан в возможно короткие сроки, которые установлены договором страхования, заявить страховщику.

Несвоевременность заявления может являться основанием для отказа в страховой выплате. При получении повреждения автотранспортного средства страхователь обязан до проведения ремонтных работ предоставить транспортное средство для осмотра представителю страховщика с тем, чтобы полученные повреждения были зафиксированы в документах страховой организации.

При страховании от несчастного случая страховым событием считается любая травма водителя или пассажиров в результате ДТП. Подобные происшествия подлежат регистрации в ГИБДД. Кроме того, в соответствии с Уголовным кодексом РФ (ст. 109, 142) это является основанием для возбуждения уголовного дела против виновника.

Страховые события по ОСАГО связаны с эксплуатацией транспортного средства и повлекшие за собой утрату трудоспособности, увечье или смерть потерпевшего, а также уничтожение или повреждение имущества, принадлежащего третьим лицам.

Страховая выплата обязательно осуществляется страховщиком на основании договора страхования либо закона на основании заявления и страхового акта.

Существуют общие условия автострахования для всех страховых компаний.

Лимит ответственности полиса ОСАГО:

в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью каждому потерпевшему 500 тысяч рублей;

в части возмещения вреда, причиненного имуществу нескольких потерпевших, 400 тысяч рублей

при причинении вреда имуществу одного потерпевшего не более 400 тысяч рублей;

при оформлении ДТП самостоятельно до 50 000 рублей

Возмещение выплачивается в размере причиненного ущерба по каждому страховому случаю, но не может превышать величину установленной страховой суммы.

Ущерб компенсируют через 30 дней после того, как будет предоставлен последний документ. В течение пяти дней страховщик сделает оценку повреждений после того, как ознакомится с заявлением о выплате.

Страховщик берет на себя обязательства возместить в пределах лимита ответственности ущерб, который страхователь в силу закона обязан компенсировать потерпевшим третьим лицам за вред причиненной их жизни, здоровью или имуществу.

Размер страхового возмещения определяется на основании соответствующих документов (врачебно-трудовых экспертных комиссий, органов социального обеспечения, решения суда и т.д.) о факте нанесения ущерба и его последствиях, а также с учетом справок, счетов и прочих документов, в которых подтверждаются произведенные расходы.

Перечень документов, подтверждающих наступление страхового случая, которые необходимы для страховой выплаты и должны быть предоставлены страхователем, устанавливается договором страхования и включает обычно:

при ДТП с застрахованным автотранспортным средством: справка ГИБДД формы 2;

при угоне застрахованного автотранспортного средства: справка из органов внутренних дел о возбуждении уголовного дела;

при пожаре застрахованного автотранспортного средства: справка из отделения пожарной охраны;

при ущербе в результате противоправных действий третьих лиц, преступлении и хулиганстве: справка из органов внутренних дел;

при причинении физического ущерба лицам на водительском и пассажирских местах: справки ГИБДД, медицинское заключение о характере травм, при необходимости - справки ВТЭК или свидетельство о смерти с медицинским заключением о причинах смерти;

при причинении вреда имущественным интересам третьих лиц состав документов, подтверждающих наступление страхового случая, аналогичен перечисленным выше и зависит от характера причиненных повреждений.

Страховщики предлагают несколько вариантов расчета и форм выплаты страхового возмещения при повреждении застрахованного автотранспортного средства:

оплата счета за ремонт автомобиля на станции технического обслуживания автомобилей (СТОА) по направлению страховщика;

оплата счета за ремонт автомобиля на СТОА по выбору страхователя;

выплата страхового возмещения на основе калькуляции, составленной с использованием сред них по региону, в котором застраховано автотранспортное средство, расценок на ремонт.

При урегулировании убытков, связанных со страхованием от несчастного случая, страховое обеспечение может быть произведено в виде предоставления квалифицированной медицинской помощи пострадавшим или оплаты страховой суммы, рассчитанной в соответствии со специальными таблицами, в определенной доле от страховой суммы, которая соответствует доле утраты трудоспособности, вызванной полученной травм [9].

Кроме того, условиями страхования может быть предусмотрена страховая выплата за каждый день нетрудоспособности, вызванной травмой.

При расчете суммы страхового возмещения страховщик может, если это предусмотрено правилами или договором страхования, уменьшить его размер при наличии следующих оснований:

договором предусмотрена франшиза (условная или безусловная) - сумма, вычитаемая из подлежащего выплате страхового возмещения;

договором предусмотрено начисление дополнительного износа автотранспортного средства в период действия договора страхования (при расчете суммы возмещения в случае угона или гибели автомобиля).

Как наиболее массовый вид страхования на страховом рынке страхование КАСКО является наиболее распространенным объектом для совершения мошеннических действий, направленных на получение страховой выплаты.

Документы, необходимые для страховой выплаты:

1. фотография повреждений автомобиля;

2. акт осмотра транспортного средства;

3. если попали в аварию, то нужна справка из милиции;

4. в случае пожара владелец автомобиля должен предоставить справку из пожарного отделения;

5. в случае противоправных действий других лиц он должен предоставить справку из милиции;

6. в случае угона автомобиля также нужна справка из милиции о том, что возбуждено уголовное дело;

7. заявление о выплате возмещения именно по страховому полису;

Обязанности сторон при наступлении страхового случая по договору автокаско:

Не существует общепринятых нормативно - правовых актов, закрепляющих права и обязанности сторон по договору страхования автотранспорта. Но есть правила и обычаи делового оборота, регламентирующие поведение субъектов. Их закрепление можно найти