Курсовая работа: Обязательное и добровольное страхование автотранспортных средств

сезонного использования транспортного средства;

технических характеристик транспортного средства;

наличия или отсутствия страховых выплат, произведенных страховщиками при осуществлении обязательного страхования гражданской ответственности владельцев указанного транспортного средства в предшествующие периоды;

иных существенно влияющих на величину страхового риска обстоятельств

Например:

Владелец автомобиля Тойота Королла Иванов Иван Иванович (физическое лицо) страхует автогражданскую ответственность (ОСАГО) на 1 год. Территория использования транспорта - г.Тюмень, мощность двигателя 122 л.с., количество допущенных к управлению -1 человек. Возраст и водительский стаж Ивана Ивановича 35 и 8 лет соответственно. Предыдущий класс страхования - 4. При этом не было ДТП. Автомобиль используется в личных целях.

Рассчитаем стоимость страхования ОСАГО для Ивана Ивановича:

Для расчёта применяется соответствующая формула:

Т=ТБ*Кт*КБМ*КВС*Ко*Км*Кс, где

Т - страховой тариф (сумма страховой премии)

ТБ - базовая тарифная ставка

Кт - коэффициент для территории использования ТС

КБМ - коэффициент аварийности «бонус-малус»

КВС - коэффициент для возраста и стажа водителя

Ко - коэффициент ограничения допущенных лиц к вождению

Км - коэффициент мощности двигателя

Кс - коэффициент срока страхования

Далее, значения коэффициентов выбираем из специально разработанных таблиц и перемножаем их между собой в соответствии с формулой выше.

Получаем:

Т=4118*2*0,95*1*1*1,4*1=10953,88 (руб.) - такой страховой взнос должен внести Иван Иванович для страхования ОСАГО.

Максимальный размер страховой премии по договору обязательного страхования не может превышать трехкратный размер базовой ставки страховых тарифов, скорректированной с учетом территории преимущественного использования транспортного средства, а при применении коэффициентов - ее пятикратный размер.

Срок действия договора ОСАГО составляет один год. Он продлевается на следующий год, если страхователь не позднее чем за 2 месяца до истечения срока действия этого договора не представил страховщику письменное заявление об отказе от продления срока действия договора.

Для оформления страховки ОСАГО необходимо предоставить следующие документы:

паспорт страхователя и собственника транспортного средства

свидетельство о регистрации или ПТС

водительские удостоверения лиц, допущенных к управлению автомобилем

предыдущий полис (в случае пролонгации договора).

Изменения условий договора страховщик может производить двумя способами: путем выдачи нового полиса - как это было и путем внесения изменений в уже выданные полисы ОСАГО.

Для расторжения договора ОСАГО и получения части премии страхователь должен предоставить документы, подтверждающие прекращение страхового риска по договору или факт продажи автомобиля.

Российский союз автостраховщиков (РСА) обнародовал годовой отчет по ОСАГО, в котором сведены данные 102 компаний, которые работали в 2014 году по обязательному страхованию автогражданской ответственности.

Поступления и выплаты по ОСАГО (Топ-10 страховых компаний России)

Таблица 2.1

В отчете РСА отмечается, что в 2014 году было начислено 150,292 млрд. рублей страховых премий - на 11,2% больше, чем в 2013 году, когда суммарная стоимость проданных в России полисов ОСАГО составила 135,190 млрд. рублей.

За этот же период выплаты пострадавшим в ДТП составили 88,816 млрд. рублей, что на 41% меньше собранной страховой премии (по итогам 2013 года - 78,193 млрд. рублей).

По данным РСА, в 2014 году автомобилисты заявили о 2,499 млн. страховых случаев, а страховщики урегулировали 2,479 млн.

За год заключено 42,579 млн. договоров, вступивших в силу (в 2013 году - 42,710 млн.)

Сборы страховых компаний по ОСАГО в Тюменской области за 12 месяцев 2014 года (ТОП -5)

Таблица 2.2

По официальной статистике Службы Банка России по финансовым рынкам за 12 месяцев 2014 года сборы в Тюменской области по ОСАГО составили 5 622 910 тыс.руб.

Общий уровень выплат (соотношение выплат к сборам) страхового рынка в Тюменской области по ОСАГО составил 52%.

Валовый доход всех страховых компаний за январь -- декабрь 2014 года составил 2 717 582 тыс.руб. За отчетный период страховые компании произвели выплаты по убыткам на сумму 2 905 328 тыс.руб.

Больше всего по ОСАГО в Тюменской области за январь -- декабрь 2014 года собрала страховая компания «Росгосстрах». Сборы страховщика составили 2 380 670 тыс.руб. Доля рынка у страховой компании «Росгосстрах» по ОСАГО в Тюменской области составляет 42,34%. Общий уровень выплат (соотношение выплат к сборам) у страховой компании «Росгосстрах» по Тюменской области в январе-декабре 2014 года по ОСАГО составил 50%.

Валовый доход за январь -- декабрь 2014 года составил 1 193 570 тыс.руб. За отчетный период выплаты по убыткам произведенные данной страховой компанией в Тюменской области составили 1 187 100 тыс.рублей [20,21].

2.2 Порядок расчета страхового взноса по КАСКО

КАСКО - это добровольное автострахование, при котором автовладелец страхует свой автомобиль.

Объектом страхования по договору "автокаско" являются имущественные интересы страхователя, связанные с владением, пользованием и распоряжением транспортным средством, вследствие повреждения, уничтожения или угона транспортного средства.

Страхование "автокаско" включает целый набор страховых рисков:

хищение, угон и ущерб автомобиля;

только ущерб;

хищение, угон и ущерб при полной гибели автомобиля;

повреждение или хищение дополнительного оборудования;

КАСКО страхование гражданской ответственности автовладельцев;

несчастный случай при ДТП.

Страховая сумма устанавливается по соглашению сторон и указывается в полисе. Она не может быть выше, чем страховая стоимость автомобиля.

Страховая стоимость транспортного средства может определяться на основании отпускной цены аналогичной модели, справки-счета, оценки эксперта страховщика. Если страхователь указал дополнительное оборудование, то страховая стоимость увеличивается на стоимость дополнительного оборудования.

Сумма страховой премии - платы за страхование рассчитывается из величин страховой суммы, срока страхования, базового коэффициента и поправочных коэффициентов, учитывающих конкретные условия страхования и порядок уплаты страховой премии.

Во время оформления полиса важным моментом является оптимальная программа страховки. Самый наглядный и быстрый способ расчета влияния содержательных факторов - это онлайн каско- калькулятор.

Всю информацию, необходимую при введении расчета калькулятора можно условно разделить на две части:

Показатели транспортного средства: год выпуска, модель, марка, мощность двигателя

Выбранные опции, оказывающие значительное влияние на конечную сумму страховки автокаско.

Факторы, влияющие на стоимость полиса КАСКО

Таблица 2.3

Помимо данных параметров, важную роль в оформлении страховки каско играют следующие факторы:

Срок страхования. Подобно страховки в ОСАГО, скорее всего, клиенту необходимо будет доплатить в случае срока действия полиса каско менее года.

Рассрочка платежа. Данная услуга пользуется популярностью, особенно в тех компаниях, которые не назначают повышения коэффициента. Но чаще всего, не дорогое каско - это страхование, выплата страхового взноса при котором единовременна.

Страховая история. В некоторых страховых компаниях предусмотрена безубыточная история страхования, как по ОСАГО, так и по каско, таким образом, понижая коэффициенты при заключении договора.

Наличие противоугонных систем и их тип. Стоимость каско понижается при наличии надежных противоугонных систем.

Важным моментом во время оформления страховки является определение с типом страхования. Существует два варианта расчета каско:

«Полным каско» называется страховка и от угона и от ущерба

«Частичным каско» является лишь страхование от ущерба

В том случае, если автомобиль не входит в категорию часто угоняемых, и место, где он стоит не отличается особым риском - лучше оформить страховку лишь от ущерба. Оформление страховки от ущерба и от угона выгодно тем гражданам, которые желают защитить свой автомобиль от всех рисков. Лишь немногие компании оформляют страховку только от угона [16].

Например:

Иванов Иван Иванович страхует свой автомобиль - Ауди А6 на 1 год. Мощность двигателя 205 л.с., год выпуска автомобиля 2013, допущено к управлению неограниченное количество человек. Транспортное средство приобретено в кредит, франшиза составляет 3%. Ремонт ТС предполагается на СТО СК. Способ уплаты страховой премии - 2 взноса. Стоимость автомобиля 852 000 рублей. Специальная программа страхования не предусмотрена. Вариант страхования А.

Решение:

ТС относится к группе ИГ 3 (по данным специальной таблицы)

Возраст ТС равен 2015-2013=2 года

Формула, применяемая для расчета:

Кар*К1*К2*К3*К4*К5*К6*К7-А*Крс*Кс*Кпр*Кр*Кб, где

Кар - андеррайтерский коэффициент

К1 - возраст и стаж водителя

К2 - коэффициент по количеству застрахованных ТС

К3 - коэффициент по сроку страхования

К4 - коэффициент наличия франшизы

К5- коэффициент наличия убытков

К6 - коэффициент наличия ранее застрахованных рисков по КАСКО

К7-А - коэффициент способа возмещения ущерба

Крс - коэффициент способа оплаты страховой премии

Кпр - коэффициент применяемой программы страхования