Сравнительный анализ развитых стран показывает существенные расхождения. Общая тенденция состоит в уменьшении носимых сумм денег, что можно объяснить структурой покупок.
Таблица 2 / Table 2
Предпочтения в использовании наличных денег в странах зоны евро /
Preference in cash use in Eurozone
|
Страна / Country |
Процент ответов, % / Response rate, % |
Размер ВВП на душу населения, 2017 г., тыс. долл. США / GDP per capita, 2017 y, thousands. $ |
|
|
Кипр / Cyprus |
59 |
37,02 |
|
|
Австрия / Austria |
48 |
49,87 |
|
|
Мальта / Malta |
48 |
41,95 |
|
|
Ирландия / Ireland |
46 |
75,54 |
|
|
Словения / Slovenia |
44 |
34,41 |
|
|
Греция / Greece |
43 |
27,74 |
|
|
Эстония / Estonia |
42 |
31,75 |
|
|
Латвия / Latvia |
40 |
27,64 |
|
|
Италия / Italia |
39 |
38,14 |
|
|
Литва / Litva |
37 |
32,30 |
|
|
ФРГ / Germany |
33 |
50,43 |
|
|
Зона евро / Eurozone |
32 |
36,59 |
|
|
Португалия / Portugal |
32 |
30,42 |
|
|
Словакия / Slovakia |
32 |
33,03 |
|
|
Нидерланды / Nederland |
24 |
53,64 |
|
|
Люксембург / Luxemburg |
21 |
106,37 |
|
|
Финляндия / Finland |
20 |
44,33 |
|
|
Испания / Spain |
19 |
38,29 |
|
|
Бельгия / Belgium |
18 |
46,55 |
|
|
Франция / France |
17 |
43,76 |
|
|
Кореляция / Correlation |
-0,2511 |
Объективная оценка состояния приближения экономики к безналичному обществу дана в исследовании компании Forex Bonuses ForexBonuses. URL: http://www.forexbonuses.org/cashless- countries.. Для определения ранга наиболее «обезналиченной» страны эксперты взяли набор из шести показателей: количество кредитных карт в расчете на душу населения, количество дебетовых карт на душу населения, количество карт с бесконтактным функционалом, рост безналичных платежей за последние пять лет, объемы платежей с использованием безналичных способов оплаты, знакомство людей с безналичными платежами. В табл. 4 приводится выборка стран, где осуществляются безналичные платежи. Россия отстает от стран -- лидеров безналичного общества по набранным баллам.
В список этих стран-лидеров не вошла Индия, население которой больше полагается на наличные деньги, чем, наверное, любая другая страна в мире. В Индии на долю наличных средств приходилось95% всех транзакций, а 90% поставщиков не имели считывателей карт или средств приема электронных платежей, 85% работников получали выплаты наличными, а почти половина населения даже не имела банковского счета. Даже компания Uber в Индии принимала наличные деньги, т.е. была единственной страной в мире, где доступен этот вариант оплаты.
Использование наличных платежей является самым высоким в неформальном секторе Индии, который составляет лишь 20% экономики, но охватывает 80% занятых в стране.
В 2016 г. в Индии было внезапно объявино об изъятии из обращения 86% купюр. Сотни миллионов людей остались практически без средств для существования, а многие предприятия -- без доступного механизма получения оплаты за товары. Проведение демонетизации было односторонней инициативой, планировавшейся в глубокой тайне небольшой группой инсайдеров, связанной с верхними эшелонами власти. Стратегия заключалась в том, чтобы немедленно аннулировать все банкноты достоинством 500 и 1000 рупий (на тот момент эквивалентом 7,50 и 15 долл.
Таблица 3 / Table 3
Статистика розничных платежей / Retail Payment Statistics
|
США/ USA |
Канада / Canada |
Британия / Great Britain |
ФРГ/ Germany |
Австрия / Austria |
||
|
Средняя сумма наличности в бумажнике |
$ 42 |
$ 43 |
Ј 21 |
50 € |
60 € |
|
|
сокращение по сравнению с 2016 г. / Average cash in wallet reduction compared to 2016 y. |
-$ 8 |
-$ 2 |
-Ј 12 |
|||
|
Количество посещений банкоматов в месяц / Number of ATM visits per month |
2 |
2 |
3 |
3 |
3 |
|
|
Доля лиц, использующих cash-back за последний месяц / Share of people using cash back last month |
55% |
46% |
52% |
41% |
49% |
|
|
Доля лиц, сокративших остаток наличности в бумажнике / The share of persons who have kept the cash balance in the wallet |
56% |
39% |
32% |
48% |
44% |
Таблица 4 / Table 4
Страны - лидеры безналичного общества /
Countries leading non-cash society
|
Страна / Country |
Количество баллов (из 10 возможных) / The number of points (out of 10) |
Главный фактор рейтинга / The main rating factor |
|
|
Канада / Canada |
6,48 |
На каждого человека в среднем приходится свыше 2 кредитных карт |
|
|
Швеция / Sweden |
6,47 |
Свыше 59% всех платежей - безналичные |
|
|
Британия / Great Britain |
6,42 |
Из числа опрошенных граждан 47% знакомы с безналичными платежами |
|
|
Франция / France |
6,25 |
Бесконтактными являются 39% платежных карт |
|
|
США / USA |
5,87 |
На 1 гражданина страны приходит три карты |
|
|
Китай / China |
5,17 |
Самый высокий рост безналичных платежей в мире |
|
|
Австралия / Austria |
4,92 |
На 1 человека приходится 1,75 карточек |
|
|
Германия / Germany |
4,14 |
Треть покупок совершается с использованием безналичных платежей |
|
|
Япония / Japan |
3,12 |
Бесконтактными являются 26% платежных карт |
|
|
Россия / Russia |
1,95 |
Из числа опрошенных граждан 57% знакомы с безналичными платежами |
США соответственно), а затем заменить их купюрами меньшего достоинства. Премьер-министр Индии объявил об этом решении неожиданно в телеобращении к нации вечером 8 ноября.
В результате проведенной реформы была аннулирована основная часть наличности без предоставления населению возможности получения новых купюр для замены отмененных денежных знаков. На первый взгляд, могло показаться, что это было сделано с целью борьбы с коррупцией, но, возможно, изъятие денежных купюр было осуществлено умышленно для сокращения денежной массы и стимулирования перехода общества на безналичную экономику.
Правительство Индии рассчитывает популяризировать электронные кошельки посредством нового приложения для мобильных платежей BHIM (Bharat Interface for Money). Среди экономических стимулов -- бесплатность безналичных платежей на суммы меньше 2000 рупий, возврат части потраченных на покупку денег (cash-back) и даже розыгрыш призов среди торговцев и плательщиков.
По сути, была объявлена война наличным деньгам: введены жесткие меры контроля за объемом операций с наличными. Поправки в Закон о подоходном налоге предусматривают запрет на транзакции наличных денег на сумму больше 3 тыс. рупий (22,5 долл. США). От налога на услуги по онлайн-транзакциям освобождены продажи железнодорожных билетов, топлива [6].
КОМУ ВЫГОДНЫ БЕЗНАЛИЧНЫЕ РАСЧЕТЫ?
В табл. 5 представлен комментарий к доводам сторонников перехода к безналичному обществу о выгодах отказа от наличных расчетов.
Парадоксально, но ни в одной стране гражданин не имеет права на открытие счета в банке и получение карточки. Банк может согласно своим процедурам отказать частному лицу как в открытии счета, так и уведомить о прекращении отношений с ним. Однако даже если оправдать необходимость применения такого права, это вовсе не означает, что пользование услугами банка является обязанностью.
Как отмечает П. Гай, в современном обществе практически невозможно существовать и функционировать без банковского счета или кредитной карты: «В безналичном сообществе вы полностью финансово отвержены -- брошены на произвол судьбы, как негражданин без личности. Как и с большей частью разновидностей свободы вы понимаете, что потеряли, только когда ее у вас отбирают» [7].
Как справедливо считает Б. Скотт, люди, не имеющие банковских счетов, окажутся еще более маргинализованными, лишенными гражданских прав ввиду отсутствия инфраструктуры наличности, которая ранее поддерживала их [8]. Есть также плохо понимаемые психологические последствия оплаты карточкой или мобильным телефоном, что может стимулировать расходы. И безналичное общество имеет серьезные последствия в области защиты персональных данных.
УЯЗВИМОСТЬ МОДЕЛИ БЕЗНАЛИЧНЫХ ПЛАТЕЖЕЙ
Проблемы с кибербезопасностью увеличиваются с угрожающей скоростью. Центральные банки предупреждают, что безналичное будущее сделает людей и учреждения уязвимыми для хакерских атак, а также сетевых сбоев. Постепенный поэтапный отказ от наличных денег во многих странах представляет серьезную угрозу для финансовой системы, поскольку если слишком сильно полагаться на системы цифровых платежей, то можно оказаться подверженным катастрофическим сбоям в случае кибератак или отключения электричества. Серьезный операционный инцидент, такой как сбой в информационных технологиях или вследствие кибератак, может ухудшить процессы, поддерживающие эти услуги, и, следовательно, поставить под угрозу финансовую стабильность.
Добавим, что в современную эпоху военных конфликтов, экологических и природных катастроф именно физические деньги становятся более надежными, чем электронные. В докладе Global Cash Report отмечается, что наиболее часто упоминаемым препятствием в принятии бесконтактных платежей, по мнению 50% респондентов, являются мошенничество и недостатки в обеспечении конфиденциальности. Люди доверяют деньгам, которые свободны в использовании и легкодоступны для потребителей, служат конфиденциальными средствами платежа, их нельзя взломать, они не исчерпывают мощность источников питания -- эти уникальные качества по-прежнему имеют важное значение для людей, живущих на всех континентах.
Таблица 5 / Table 5
Выгоды от перехода к безналичному обществу /
Benefits of the transition to a cashless society
|
Выгоды / Benefits |
Комментарий / Comment |
|
|
Сокращение расходов / Cost rйduction: снижение общественных издержек на печатание, хранение и транспортировку наличности |
Центральный банк теряет доход в виде сеньоража, особенно в юрисдикциях, где национальная валюта имеет хождение в других странах или является резервной валютой |
|
|
Снижение рисков / risk rйduction: вероятность кражи или утери безналичных денег минимальная, а утерянные карты легко блокируются, их безопасно хранить и проще использовать в поездках |
Остается высокий риск малых, но частых мелких краж со счетов, имеются прецеденты массовых или крупных хищений, взломов электронных денег; наличные деньги сохраняют свою функциональность даже во время технологических катастроф. В случае признания держателя неблагонадежным его счета могут быть заблокированы без согласия и предупреждения |
|
|
Удобство / Convenience: простота проведения операций, отсутствие очередей, потребности в поисках банкоматов или отделения банка, круглосуточный режим работы |
Электронные деньги требуют дополнительных усилий от клиента, связанных с шифрованием, ограничением доступа, хранением ключей и паролей, забывчивостью клиентов, зависят от соединения с Интернетом, бесперебойного электроснабжения |
|
|
Контроль расходов / Cost control: мобильные или компьютерные приложение позволяют пользователям легко отслеживать движение средств и контролировать бюджет |
Контроль расходов также становится доступным банку, процессинговой компании, интернет-провайдеру и оператору мобильной связи. В случае с кредитными картами человек поддается искушению потратить без ограничения суммой наличности, допуская овердрафт. Нередко информация о поступлениях и расходах по карточному счету становится доступной (незаконно) для адресного маркетинга, агрессивных продаж или правоохранительных и налоговых органов |
|
|
Повышение налогооблагаемой базы / Increasing the tax base: розничные торговцы, малый бизнес, широкий круг потребителей использует наличные для уклонения от уплаты налогов, а в безналичном обществе все финансовые операции могут отслеживаться государственными органами. Это позволяет более эффективно бороться с коррупцией |
На практике схемы уклонения или оптимизации налогов постоянно совершенствуются, включая использование безналичных перечислений. Данный аргумент является весомым с точки зрения общественных интересов, но он не соответствует индивидуальным интересам, поскольку отсутствует прямая связь между уплатой налогов и качеством жизни |
|
|
Сокращение теневой экономики / Reducing the shadow economy: облегчается выявление нелегальных видов деятельности, подозрительных операций, предупреждается финансирование терроризма |
Это один из самых убедительных аргументов, однако наличные деньги не являются причиной сохранения теневой экономики |
|
|
Финансовое включение / Financial inclusion: многие домохозяйства не имеют доступа к финансовым услугам, не могут получить кредит, изолированы от основного слоя обеспеченных людей |
Для включения в сферу финансовых потребителей необходимо иметь не только знания, но и электронные устройства доступа, подключение к электроснабжению, интернету, получать стабильные доходы. Определенные категории населения не имеют желания иметь дело с безналичными деньгами или вообще предпочитают самоизоляцию. Невозможность что-либо купить за наличные лишает людей доступа к товарам и услугам. Использование наличных денег предполагает живой контакт человека с человеком, а в безналичном обществе это делается опосредованно, обезличено |
|
|
Дисконты / Discounts: многие торговые сети, предприятия электронной коммерции предоставляют поощрительные скидки, возврат части денег, программы лояльности для потребителей за покупки онлайн |
В странах с существенной теневой экономикой и уклонениями от уплаты налогов широко практикуется нелегальное предоставление скидок покупателям, желающим оплатить наличными |
Сбои в сфере кибербезопасности подтолкнули центральные банки к работе над системами резервного копирования.
Примером сбоев в платежных системах имеется немало. В международной платежной системе Visa произошло 1 июня 2018 г. отключение обслуживания клиентов в Европе (местная компания Visa Europe), которое было вызвано «аппаратным сбоем» и не было результатом несанкционированного доступа. Нельзя было снять наличные средства в банкомате.
В системе Visa Europe вышел из строя сетевой коммутатор в одном из двух центров обработки данных. В результате 9% попыток совершения покупок по кредитным картам в этот день не удалось провести, как сообщила в своем письменном обращении к парламенту генеральный директор Visa Europe Шарлотта Хогг. Согласно ее заявлению большинство транзакций, предпринятых в ходе инцидента (91%), прошли нормально, остальные (5,2 млн запросов) потерпели неудачу. Около половины оставшихся 9% операций прошли после второй попытки [9].
ЗАПРЕТ РЕГУЛЯТОРА НА ОТКАЗ ПРИНИМАТЬ НАЛИЧНЫЕ
Финансовые регуляторы должны учитывать, что более уязвимые члены общества будут отчуждены в безналичном мире, т.е. исключены из сферы финансовых услуг.
В округе Вашингтон (США) власти приняли решение о признании незаконным отказ торговых сетей от приема наличных денег, поскольку подсчитали, что таким образом они защитят интересы 10% граждан, которые не охвачены банковскими услугами.
Закон округа о запрете безналичной розничной торговли 2018 г. сделает незаконной практику уста-новления разных цен для клиентов в зависимости от способа платежа. От розничных торгово-сервисных предприятий требуется принимать наличные деньги, не допускать дискриминации в отношении клиен-тов, которые предпочитают использовать наличные деньги либо не имеют доступа к кредитным картам и другим видам платежных инструментов.
Эта проблема понимается и в Великобритании, где насчитываются 1,5 млн «небанковских» граждан, которые живут, рассчитываясь наличными деньгами.
В. Клиланд, являющаяся руководителем кассовых и наличных операций Банка Англии, подчеркнула нейтральную позиции своего учреждения по отношению к спросу на деньги, воздерживаясь от поощрения только наличных или безналичных денег. Денежные средства также используются как ценный запас, часто мотивированный наличием доступа к наличным деньгам в случае чрезвычайных ситуаций. И некоторые люди, несмотря на государственную схему защиты депозитов, предпочитают хранить свои средства вне финансовых учреждений. Поскольку наличность имеет такой широкий спектр применений и ценится разными людьми в разное время по разным причинам, у нее есть будущее и значительное [10].