Статья: Обращение наличных денег как универсальная форма оплаты труда населения

Обращение наличных денег как универсальная форма оплаты труда населения

С.В. Криворучко

В.А. Лопатин

Финансовый университет. Москва, Россия a

АННОТАЦИЯ

В современном мире стихийно происходят параллельные процессы замещения наличных денег безналичными расчетами и стабильного роста спроса на наличные деньги. Но для населения наличные деньги по-прежнему остаются важным платежным инструментом. Властям стран, возводящим концепцию «безналичного общества» (cashless society) в ранг государственной политики, не следует ее воспринимать как панацею от экономических неурядиц и принимать решения об ограничениях в наличном денежном обороте с учетом роли наличных денег при оплате труда.

Предмет исследования - оборот наличных денег. Методология исследования базируется на принципах комплексности и методологического плюрализма. При выполнении работы применялись системный подход, сравнительно-правовой и статистический методы исследования.

Новизна исследования заключается в том, что проблематика эффективности оборота наличных денег впервые анализируется в свете концепта безналичного общества. Актуальные аспекты оборота наличных денег в мировой практике рассматриваются с учетом процессов цифровой трансформации рынка финансовых услуг и платежной сферы.

В статье формулируется комплекс предложений по совершенствованию концептуальных, методологических, правовых основ оборота наличных денег.

Делается вывод о том, что вытеснение наличных денег является во многом следствием экономического развития, когда государство должно и способно популяризировать безналичные расчеты и платежи, но не навязывать их, лишая граждан альтернатив, свободы выбора, не обеспечивая высокой защищенности электронных денег от взломов, хищений, разглашения частной информации.

Ключевые слова: платежное поведение; спрос на деньги; наличные деньги; платежные системы; безналичное общество; финансовая доступность; центральный банк

ABSTRACT

Currency Circulation as a Universal Form of Payment for Labour

S.V. Krivomchkoa, V. A. Lopatinb

Financial University, Moscow, Russia

In the modern world there spontaneously occur concurrent processes of replacing cash money with cashless settlement and of stable cash demand growth. For people cash money is still an important payment instrument. The governments that employ the concept of cashless society as national policy should not see it as a panacea for all economic disorders and not make decisions to restrict cash circulation taking into account its role in payment for labour. The subject of the research is cash circulation. The research methodology is based on the principle of complexity and methodological pluralism. The authors employed system approach, rather-Legal analysis and statistical research method. The novelty of the research lies in the fact that problems of effectiveness of cash circulation are analyzed for the first time in the light of cashless society. Relevant aspects of cash circulation in the world practice are considered in accordance with the digital transformation processes in financial market and in payments.

The author formulates a number of suggestions aimed at perfection of conceptual, methodological, rightful principles of cash circulation.

It is concluded that cash expulsion is in many respects result of economic development when the state must and is able to popularize cashless settlements and payments, but not to impose them depriving people of alternatives, freedom of choice, and without providing high protectability of electronic money from breaking, theft, disclosure of private information.

Keywords: payment behaviour; demand for money; cash money; payment systems; cashless society; financial accessability; central bank.

ВВЕДЕНИЕ

обращение наличные деньги оплата

Денежное обращение в стране, являющееся движением денег при выполнении ими своих функций в связи с реализацией товаров, оплатой оказываемых услуг, совершением различных платежей (выплата заработной платы, уплата налогов и т.д.), осуществляется при помощи наличных денежных средств и кредитных инструментов -- совокупности различных форм и видов кредита, форм и видов вклада и банковского счета, используемых для проведения различных операций по привлечению и размещению временно свободных денежных средств, обслуживанию клиентов векселей, чеков, кредитных карточек.

Концепция безналичного общества стала актуальной темой не только для экспертов, но и политиков, которые выбирают ее как один из приоритетов политики в сфере финансов. В безналичной экономике максимальный объем транзакций совершается без использования бумажных (наличных) денег посредством цифровых технологий в форме кредитных и дебетовых карт, электронных кошельков, электронного перевода денежных средств.

Среди наиболее серьезных исследований на тему наличных денег отметим работы экономистов Банка международных расчетов, Европейского центрального банка, Банка Англии, Бундесбанка. Приобрела популярность и даже стала канонической модель трансформации шведского общества, в котором обращение наличных денежных средств будет в скором времени весьма незначительным. В частности, в докладе центрального банка Швеции -- Риксбанка (от швед. Sveriges г^Ьапк) отмечаются снижение использования наличных почти до 60% всех платежей; прямая положительность зависимости между возрастом граждан и частотой проведения наличных расчетов: за 2010-2018 гг. доля респондентов, оплачивающих за товары наличными деньгами, сократилась с 39 до 13%Ч

Экономист Ф. Шнайдер рассматривает эффективность возможных мер по ограничению или запрету наличных денег как средство борьбы с теневой экономикой, преступностью и терроризмом. В частности, он отмечает прямую корреляцию между уровнем коррупции и наличными платежами в обществе. Ф. Шнайдер признает, что в либеральных обществах наличные деньги имеют гораздо большее значение, чем «чисто» экономический смысл. Денежные средства отражают фундаментальные отношения между гражданами или налогоплательщиками и государственными органами. Использование денежных средств означает свободу, независимость и проявление индивидуальности для гражданина, который не хочет вмешательства государства в использование наличных средств [1].

В отчете экспертов британского Института актуариев подробно излагаются преимущества без-наличной экономики [2].

Из научных публикаций российских авторов отметим доклад, подготовленный группой ученых Московской школы управления «Сколково», в котором содержатся рекомендации по ускорению перехода к модели безналичного общества [3].

Следует признать рост популярности одностороннего видения безналичного общества как прогресса цивилизации, сопровождающегося отрицанием наличных денег как отжившего атрибута. Особенно активно идею безналичного общества продвигают в последнее время в Индии, где правительство утвердило специальную программу Faceless, Paperless, Cashless. Если в Китае «обезналичивание» носит стихийный характер, то в Индии реализуется целенаправленно государством, даже путем создания трудностей для покупателей и торговцев, прибегающих к наличному расчету.

Таблица 1 / Table 1

Доля платежей наличными по количеству трансакций в зоне евро /

The share of payments in cash by the number of transactions in the euro area

Источник/Source: [5].

Нам импонирует взвешенная позиция Г. Лунтов- ского, который обращает внимание на сохранение спроса на наличные деньги, уточняя, что центральные банки направляют свои усилия не на полное замещение наличных денег, а на стимулирование безналичных расчетов, допуская длительное сосуществование разных форм денег [4].

Абсолютизация безналичного общества может привести к определенным перегибам, пренебрежению интересов потребителей, повышению зависимости розничной торговли от бесперебойной работы инфраструктуры и поставщиков.

ОБРАЩЕНИЕ ДЕНЕЖНЫХ СРЕДСТВ

Основной тренд в обращении денежных средств -- сохранение наличных денег как значимого инструмента розничных платежей (табл. 1).

В докладе экспертов Европейского центрального банка о результатах оценки количества и объема операций с наличными деньгами во всех странах зоны евро в 2016 г. отмечается, что около 79% всех платежей в точках продаж были сделаны наличными деньгами, 19% -- с помощью банковских карт и 2% -- другими платежными инструментами. В стоимостном выражении доля наличных денег на рынке основных платежных инструментов составляла 54%, банковских карт -- 39% и доля других инструментов -- 7% [5].

Доли использования наличных денег и банковских карт в расчетах различаются в зависимости от страны, места покупки, стоимости сделки и демографических характеристик потребителей. Наличные деньги наиболее широко использовались в странах южной зоны евро, а также в Германии, Австрии и Словении, где 80% или более платежных транзакций проводились наличными деньгами. Наименьшее использование наличных денежных средств наблюдается в Нидерландах, Эстонии и Финляндии, где их доля в количестве сделок составляла от 45 до 54%. С точки зрения стоимостного объема доля наличных денег была самой высокой в Греции, Кипре и Мальте (более 70%), тогда как она была самой низкой в странах Бенилюкса, Эстонии,

Франции и Финляндии (на уровне 33% или ниже). Рассматривая демографические характеристики потребителей еврозоны, можно сделать вывод, что мужчины чаще, чем женщины, используют наличные деньги. Кроме того, потребители в возрасте от 40 лет и старше нуждаются в больших суммах денег, чем более юные потребители.

С точки зрения того, как потребители платили, наличные деньги были выбраны инструментом для покупок в размере до 45 евро. Эти покупки составили 91% всех платежей в точках продаж. Что же касается карт, то они чаще всего использовались для покупок стоимостью выше 45 евро, на которые приходилось 9% всех платежей в точках продаж, как и следовало ожидать: чем больше сумма, подлежащая выплате в точке продажи, тем выше вероятность того, что потребитель заплатит картой.

Результаты исследования показывают существенные различия между странами зоны евро. В табл. 2 и на рис. 1 сопоставлен уровень экономического развития по показателю ВВП на душу населения с предпочтениями в использовании наличных денег. Прослеживается слабая негативная корреляция, хотя разброс очень большой, и большинство стран находится в сегменте до 50%.

Население многих стран мира уже считает цифровые, безналичные расчеты благом современной цивилизации, но мало кто задумывается о том, что нарушается неприкосновенность частной жизни в обмен на комфортность и не оцениваются последствия такой новации. В частности, смартфоны позволяют проводить беспрецедентный сбор данных о поведении пользователей, регистрировать данные о геолокации пользователей (настройка «История местоположений»), а при использовании мобильных платежей гаджеты хранят и могут передавать данные о проведенных трансакциях.

Уже сейчас практически все держатели платежных карт с легкостью подписываются на услугу банков об информировании о движении по счету, а в случае возникновения вопросов они могут быстро уточнять эту информацию в контакт-центре банка. Таким образом, банк становится обладателем ценных сведений о поведении клиента, и чем крупнее банк, тем больше у него база данных, так как лишь немногие клиенты банков не забывают выключать геолокацию, стирать данные о своем местонахождении и движении денежных средств по счету.

АНАЛИЗ МИРОВОГО ОПЫТА РАЗВИТИЯ БЕЗНАЛИЧНЫХ ТРАНСАКЦИЙ

В докладе «Потери на трансакциях» Paysafe. Lost in Transaction. Vol. One. Paysafe. 2018. URL: https://www.paysafe.com/fileadmin/content/pdf/Lost_in_ Transaction_Volume_1. pdf; https://www.paysafe.com/ lostintransaction. компания Paysafe привела результаты опроса свыше 5000 потребителей в Канаде, США и Великобритании для выяснения их предпочтений: 87% респондентов использовали наличные для покупок, 83% пользовались банкоматами, а 41% вообще отвергали альтернативы наличным. В докладе признается, что, несмотря на явные преимущества бесконтактных платежных технологий, многие клиенты банка не готовы утратить зримость процесса оплаты, а на массовое принятие безналичных платежей может понадобиться некоторое время (табл. 3 и рис. 2). Исследование выявило, что большинство людей предпочитают покупать продукты за наличные (94% в США, 96% в Канаде и 78% в Великобритании). Хотя такси может быть оплачено наличными, заметна общая тенденция к снижению наличных выплат. Существуют определенные региональные тенденции: британские потребители чаще всего покупают такие товары, как одежда, мебель и подарки онлайн (через устройства), а в США становится популярным использование мобильных устройств (19%) или компьютеров (24%) для заказа обеда. В Канаде чаще всего в интернете покупают авиабилеты и туры.

В продолжение исследования в докладе 2018 г. Paysafe. Lost in Transaction. Lost in Transaction: Vol. II. Payment Trends. Paysafeж 2018. URL: https://www.paysafe. com/lostintransaction. отмечается разнообразие в использовании форм платежа по странам с высоким уровнем развития экономики. Причем кредитные карты доступны лишь половине опрошенных. Оплата посредством электронного кошелька во многом зависит от частоты мелких покупок товаров и услуг, например в общественном транспорте.