В период реализации указанного международного проекта была выявлена характерная черта российской бедности - бедность работающего населения [3, 4, 5]. На современном этапе развития экономики России важнейшими причинами наличия и углубления рассматриваемого явления является снижение реальных доходов населения, рост цен, инфляция, а также чрезмерная закредитованность населения, что является основной причиной наличия большого числа банкротств физических лиц и его роста.
Несмотря на то, что по результатам анализа величины кредитов, предоставленных физическим лицам (табл. 2) за период с 2014 по 2017 гг., их общая сумма несколько снизилась, как в российской, так и в иностранной валюте, имеет место рост просроченной задолженности, как в рублях в 2016 г. по сравнению с началом анализируемого периода, так и в иностранной валюте, что при снижении реальных доходов населения является критичным.
Таблица 2
Величина кредитов предоставленных физическим лицам - резидентам
(в рублях и иностранной валюте) млн руб.
По данным Банка России. Сайт http://www.cbr.ru/
При этом 7,7 млн чел. - 18% от общего числа активных заемщиков - имеют 3 и более кредитов с необходимостью ежемесячного погашения около 60 тыс. руб., что практически невозможно с учетом минимальных зарплат. Общая численность заемщиков кредитных организаций - физических лиц - составляет более 38 млн россиян.
При этом особенностью кредитования физических лиц в настоящее время является тот факт, что частью нового кредита погашается часть ранее полученного, а вторая часть направляется на текущее потребление. 56% заемщиков получают небольшие суммы кредитов (до 50 тыс. руб.) с их последующим направлением на текущее потребление [8], что свидетель-ствует о неустойчивом финансовом состоянии домохозяйств и является специфической особенностью кредитования физиче-ских лиц России. В этом случае имеет место не классическое рефинансирование, при котором вновь полученный кредит полностью переводится на погашение и обслуживание ранее полученного в другое финансовое учреждение. При этом также возросла средняя величина кредита, полученного на рефинансирование прежних долгов до 126 тыс. руб. в 2016 году по сравнению со 101 тыс. руб. в 2015 году [9]; 71% заемщиков на момент получения нового кредита имели пять и более займов; 65% - 4 займа; 60% - 3 займа; 51% - два займа.
Также выявлена прямая зависимость между количеством полученных кредитов и платежной дисциплиной заемщиков: только у 12% заемщиков с одним кредитом имеется просрочка платежей более 30%, в то время как при наличии пяти и более кредитов - более 40% заемщиков являются неплательщиками.
В этой связи представляются необоснованными прогнозы Минэкономразвития по увеличению оборотов розничной торговли на 1,9% при активизации «восстановительных процессов в потребительском кредитовании» [10].
Это утверждение тем более не реализуемо, т.к. банковская система России, с одной стороны ужесточила требования к определению уровня кредитоспособности потенциальных заемщиков физических лиц, о чем свидетельствует снижение доли одобренных заявок в 2016 г. до исторического минимума - 10% при росте обращения граждан за получением кредита; с другой стороны, недобросовестные кредитные организации, в целях увеличения сумм выданных кредитов заемщику с плохой кредитной историей, предлагают особый продукт-программу оздоровления финансовой биографии с внесением в нее нескольких позитивных записей, что обеспечивает возможность получения новых кредитов населением с соответствующим ростом банкротств физических лиц.
Однако в настоящее время основным источником получения заемных средств для физических лиц являются микрофинансовые организации (МФО), объем рынка которых увеличился в значительных объемах: в 2014 г. - на 23%; в 2015 г. - на 17%; в 2016 г. - на 10%, несмотря на то, что величина оплаты за полученный у них займ составляет, как правило, более 800% годовых. При этом растет количество договоров микрозаймов с физическими лицами на сумму не более 45 тыс. руб. на срок до 2-х месяцев. (табл. 3).
Таблица 3
Ключевые показатели деятельности микрофинансовых организаций
|
|
Ед. изм. |
2014 г. |
2015 г. |
2016 г. |
|
|
Количество договоров микрозайма, заключенных за отчетный период, в том числе: (здесь и далее данные по МФО) |
ед. |
8 712 908 |
11 320 327 |
13 306 525 |
|
|
С индивидуальными предпринимателями |
ед. |
45 815 |
32 217 |
19 821 |
|
|
С юридическими лицами |
ед. |
33 922 |
21 419 |
11 852 |
|
|
С физическими лицами |
ед. |
8 633 171 |
11 266 691 |
13 274 852 |
|
|
В том числе с физическими лицами в сумме не более 45 тыс. рублей на срок до двух месяцев |
ед. |
7 406 428 |
9 399 469 |
9 770 091 |
|
|
Сумма микрозаймов, выданных за отчетный период, в том числе структура выдачи МФО |
млн руб. |
131 395,6 |
139 912,8 |
141 326,9 |
|
|
С индивидуальными предпринимателями |
млн руб. |
14 250,8 |
10 961,9 |
7 421,4 |
|
|
С юридическими лицами |
млн руб. |
11 898,4 |
11 418,2 |
9 140,9 |
|
|
С физическими лицами |
млн руб. |
105 246,3 |
117 532,7 |
124 764,5 |
|
|
В том числе с физическими лицами в сумме не более 45 тыс. рублей на срок до двух месяцев |
млн руб. |
43 103,9 |
62 756,1 |
61 544,6 |
|
|
Сумма денежных средств и/или стоимость иного имущества, поступившая в погашение задолженности по основному долгу по договорам микрозаймов за отчетный период |
млн руб. |
143 335,2 |
111 554,6 |
106 360,3 |
По результатам исследования активности МФО за рубежом сделан вывод о том, что широкое распространение указанные организации получили в бедных странах с «либеральным» финансово-банковским законодательством.
Так, в развитых странах даже при высоких суточных процентах платы за займ с должника-банкрота возможно к взысканию только «тело кредита». С учетом зарубежного опыта целесообразно изменение российского законодательства с жестким ограничением кредитных ставок, взимаемых МФО.
В этой связи целесообразным представляется ужесточение правил функционирования МФО, усиление контроля за их деятельностью, а также стимулирование банковской системы к расширению кредитования граждан и других субъектов экономики, резкому снижению ставки по кредитам, повышению их социальной ответственности, что, в конечном итоге, будет способствовать снижению уровня бедности в стране, числа банкротств физических лиц, повышению внутреннего потребительского спроса, что является важнейшей задачей государства в рамках антикризисного бизнес-регулирования.
Заключение. Необходимым условием стабилизации и развития экономики государства на современном этапе в условиях антироссийских санкций важнейшим является разработка и реализация комплекса мер, обеспечивающих ее рост, их четкое обоснование, обеспечение жесткого механизма их реализации, что требует выделения значительных сумм инвестиционных ресурсов, получение которых возможно как в рамках совершенствования межгосударственных отношений, коренного изменения финансово-бюджетной политики государства, ужесточения ответственности различных контролирующих органов власти за коррупцию и низкий уровень ответственности исполнителей инвестиционных проектов.
В целях обеспечения роста производства промышленной продукции различных отраслей и сфер деятельности, что является основой программы импортозамещения, необходимо повышение внутреннего спроса на производимую продукцию (услуги) как со стороны предприятий реального сектора экономики, так и населения, важной составляющей спроса значительной части которого являются кредитные ресурсы на решение жилищных и иных проблем, а также финансирование за счет них насущных потребностей домохозяйств. Однако при низких доходах значительной части населения растет уровень его закредитованности, а значит банкротств. В этих условиях особое значение приобретает государственная политика в отношении различных субъектов, предоставляющих кредитные ресурсы.
В целях обеспечения роста показателей экономического развития России необходима реализация комплекса мер по снижению уровня инфляции, что требует корректировки политики Банка России в части снижения ставок по кредитам, насыщения экономики государства денежными средствами, совершенствования механизма функционирования Агентства по страхованию вкладов, повышение эффективности банковского надзора за деятельностью кредитных организаций, что позволило бы сэкономить 1,4 трлн руб., выделенных АСВ для решения проблем вкладчиков проблемных банков.
Также необходимо учитывать, что рост инфляции в России обусловлен растущими издержками различных предприятий и населения, в т.ч. значительной ценой кредитных ресурсов, высокими тарифами на услуги естественных монополий, высокой импортной составляющей в товарах, а также значительными торговыми наценками. Эффективное решение указанных проблем обеспечит стабильный рост российской экономики в условиях ужесточения санкционной политики западных стран.
Литература
1. Ряховская А.Н. Преднамеренное и фиктивное банкротство: некоторые алгоритмы решения проблемы // Экономическая теория, анализ, практика. - 2017. - №3. - С. 131-139.
2. Исследовательский социолого-экономический проект «Современные изменения и вызовы бедности в Болгарии и России» 2009-2013 гг. участники проекта - ученые Финуниверситета при правительстве РФ и хозяйственной академии им. Д. Ценова.
3. Ряховская А.Н. Международные организации и их влияние на численность бедного населения планеты // Проблемы оздоровления экономики государства и предприятий в условиях мирового финансового кризиса: матер. ежегодной межвузовской научно-практической конференции преподавателей, студентов и аспирантов 06-07 мая 2009 г. Ч. 1. / Под ред. А.Н. Ряховской. - М.: ИЭАУ, 2009.
4. Проблемы оздоровления экономики государства и предприятий в условиях мирового финансового кризиса: Матер. ежегодной межвузовской научно-практической конференции преподавателей студентов и аспирантов 06-07 мая 2009 г. / Ин-т экономики и антикризисного управления; ред. кол. А.Н. Ряховская и др. - М.: Ин-т экономики и антикризисного упр., 2009. -Ч.1. - 235 с.
5. Ряховская А.Н. Социальная поддержка населения в условиях кризиса // Бедность в российском обществе: монография. - Владимирский Собор, 2011. - 192 с.
6. www.cdep.ru (Дата обращения: 04.06.2017)
7. www.cbr.ru (Дата обращения: 12.06.2017)
8. www.lanta.ru (Дата обращения: 14.06.2017)
9. www.bki-okb.ru (Дата обращения: 16.07.2017)
10. www.economy.gov.ru (Дата обращения: 18.06.2017)