Контрольная работа: Мошенничество в сфере страхования: его сущность и виды

Введение

Мошенничество в сфере страхования является наиболее актуальной проблемой в кругу специалистов, как российского, так и международного страхового рынка. Оно наносит урон не только финансам конкретной компании, но и имеет негативные последствия для рынка в целом. На Западе 15--20% всех страховых выплат получают мошенники. Ущерб от их деятельности увеличивает стоимость полиса не менее чем на 5--10%.

Следует отметить, что развитие страхового рынка - одно из важнейших условий становления эффективной экономики. Однако созданию современной страховой индустрии препятствует множество факторов, среди которых не последнее место занимает мошенничество в сфере страхования.

Преступления в этой сфере обладают повышенной общественной опасностью, поскольку затрудняют или блокируют выполнение его основных задач, связанных с формированием за счет денежных взносов целевого страхового фонда, предназначенного для возмещения возможного ущерба, выравнивания потерь в доходах страховщика в связи с последствиями происшедших страховых случаев.

Криминализация страхового рынка препятствует также выполнению страхованием таких важных функций, как повышение стабильности, ограничение экономических рисков, стимулирование предпринимательской инициативы, повышение кредитоспособности (например, путем страхования строений от пожара для получения кредита под залог недвижимости).

Традиционно наиболее активны мошенники в секторе автострахования, страхования имущества, а также в ипотечном сегменте.

1. Виды мошенничества в страховом бизнесе

Как показывают результаты специального научного исследования проблем страховой преступности, проведенной Ассоциацией страховой безопасности Российской федерации совместно с центром страхового права за 2011-2013 г.г. на страховом рынке России совершаются 15 основных разновидностей преступлений:

Инсценировка и фальсификация документов по ДТП.

Инсценировка краж автомобилей или их частей.

Поджоги транспортных средств с целью получения страховой выплаты.

Инсценировки краж, грабежей и разбойных нападений в отношении застрахованного имущества, груза.

Поджоги застрахованного объекта недвижимости, имущества, груза.

Фальсификация документов с целью увеличения убытков от реальных страховых событий.

Фальсификация медицинских документов, связанных с болезнями, инвалидностью или травмами.

Утаивание информации о состоянии здоровья застрахованного лица, принадлежности и состояния имущества страхователя.

Обман в страховании риска признания сделки недействительной (ипотека).

Сообщение ложных сведений при страховании риска неисполнения обязательств.

Умышленное членовредительство.

Убийства застрахованных лиц.

Страхование после причинения ущерба (вреда) имуществу или здоровью лица.

Хищение и подделка страховых полисов.

Хищение страховых премий страховыми представителями.

В наше время бывает и так, что в роли мошенников или их соучастников выступают сами недобросовестные страховщики, как правило, в лице страховых агентов. Вот небольшой перечень способов обмана: продажа поддельного полиса, продажа полиса лицом, не являющимся страховым представителем, продажа полиса с присвоением денег страховым представителем, продажа полиса от имени компании, которая не существовала или перестала работать на рынке страховых услуг, продажа полиса от имени компании, у которой нет лицензии на данный вид страхования, подписание полиса лицом, не имеющим на это полномочий от страховой компании.

Завышение суммы страховых взносов при заключении договора страхования.

Из-за действий мошенников службы безопасности страховых компаний вынуждены значительно усиливать проверку страхователей на этапе заключения договора, и особенно при урегулировании страхового случая. Отсюда и дополнительные проверки обстоятельств происшествия, и проведение дополнительных осмотров и экспертиз, кажущихся непосвященным страхователям бюрократическими проволочками. Естественно, что от всего этого страдают, в первую очередь, добросовестные клиенты. Но страховая компания не может поступить иначе, ведь от этого зависит ее финансовая устойчивость, а значит, возможность исполнять обязательства перед страхователями в полном объеме.

Ключевая проблема в борьбе с мошенничеством - отсутствие единого источника данных о клиентах среди страховщиков. Особое внимание должно уделяться созданию информационных баз: нужно на федеральном уровне создавать единую клиентскую базу для объективной оценки риска по каждому конкретному застрахованному. Также крайне необходим обмен информацией о страховых выплатах между страховщиками.

Также необходимо широко освещать в СМИ выявленные службами безопасности различных страховых компаний факты мошенничества, особенно если это касается случаев привлечения виновных лиц к уголовной ответственности.

2. Мошенничества

2.1 Примеры мошенничества

Как и в любой другой сфере, среди страховых аферистов есть лидеры. Порой размах их преступлений просто поражает воображение, ведь на кону оказываются огромные суммы денег. Был проведен анализ подобных преступлений, ставших достоянием гласности, и составлена рейтинговая таблица с десятью наиболее выдающимися страховыми аферами начала 2015 года. Стоит отметить, что в рейтинге из этических соображений не приводятся названия страховых компаний, в отношении которых были предприняты попытки выплатного мошенничества, но во всех случаях речь идет о крупных федеральных страховщиках, занимающих лидирующие позиции на рынке.

Таблица 2.1 рейтинг крупнейших выплаченных афер за период с 1 января по 20 июня 2015 года.

Лидерство по праву у двух московских предпринимателей. Партнеры по бизнесу застраховали в одной из крупных компаний товарные запасы, якобы имевшиеся на складе их организации, а затем обратились к страховщику с заявлением об уничтожении застрахованного имущества в результате пожара. Однако служба безопасности страховой компании раскрыла выплатную аферу. Возможно, это мошенничество не привлекло бы внимание прессы, если бы не фантастическая сумма страхового возмещения, на которую рассчитывали незадачливые жулики. Остальные участники рейтинга страховых аферистов могут только позавидовать размаху задумки теперь уже бывших бизнесменов.

В приведенной таблице 2.1 прослеживается одна довольно интересная закономерность, а именно основная масса крупных афер приходится на добровольное автострахование. При этом мошенники, как правило, предпочитают обращаться за выплатой после инсценировки дорожных происшествий с участием дорогостоящих иномарок. Реже аферисты пытаются получить возмещение за якобы угнанные автомобили, которые на самом деле были проданы третьим лицам или разобраны на запчасти. Нельзя не упомянуть, что деятельность мошенников наносит вред всем автовладельцам, ведь даже после одной крупной выплаты андеррайтеры страховщика могут повысить тарифы КАСКО для всех автомобилей определенной модели.

Примечательно, что многие аферы, связанные с транспортом, не обошлись без участия бывших или действующих сотрудников дорожной полиции, что не отражено в Таблице 1.2. Обычно роль стражей порядка в страховой афере сводится к подготовке подложных документов, необходимых для оформления выплаты. Однако иногда сотрудники автоинспекции сами становятся жертвами обмана - наиболее юридически грамотные жулики самостоятельно инсценируют дорожное происшествие, после чего вызывают дорожную полицию. В подобных обстоятельствах аферисты рискуют вдвойне, ведь нередко их замысел разоблачают именно автоинспекторы.

Профессиональные преступники при составлении таблицы 2.1 намеренно не были учтены действия преступных групп, специализирующихся на аферах со страховыми выплатами. Такие сообщества, как правило, занимаются исключительно автомобильным мошенничество, а в их состав непременно входят бывшие страховые менеджеры, юристы и представители силовых структур. Раньше подобные группировки действовали практически безнаказанно, а у отдельных аферистов даже хватало наглости оставлять негативные отзывы об автостраховщиках, отказавших им в выплате. Однако в последние время они все чаще оказываются фигурантами уголовных дел, в чем немалая заслуга не только полицейских, но и бдительных сотрудников страховых компаний.

С начала года было выявлено шесть крупных групп, занимавшихся обманом автостраховщиков с целью получения выплаты. Два преступных сообщества было разоблачено в Москве, еще два в Хабаровске. Кроме того, деятельность профессиональных аферистов пресечена в Самаре и в Ставрополе. Все упомянутые группировки специализировались исключительно на автомобильном мошенничестве. Ущерб от противозаконной деятельности аферистов исчисляется десятками миллионов рублей, ведь в большей части случаев им все же удавалось получить хотя бы часть "причитающейся" выплаты.

2.2 Разбор примеров мошенничества

Мошенничества со страховыми выплатами по обязательному медицинскому страхованию. Организаторы преступления завладели страховыми выплатами в рамках обязательного страхования жизни и здоровья военных, представляя поддельные документы.

Злоумышленникам удалось заполучить от страховщиков более 25 миллионов рублей. Было обнаружено, что организаторы этой незаконной схемы находил людей, на имя которых составлялись различные поддельные справки о получении вреда здоровью в процессе прохождения службы.

В реальности же эти лица не имели никакого отношения к военной службе, и ущерб их жизни и здоровью, являющийся основанием для получения компенсации по страховке, не был получен. Эту информацию подтвердили в Министерстве внутренних дел.

Используя фальсифицированные документы, преступники смогли заполучить возмещение согласно условиям договора обязательного страхования военнослужащих. Установив этот факт, следствие возбудило уголовное дело по статье "Мошенничество в особо крупном размере".

Организатор в этом громком деле уже задержан, с ним проводят расследовательные мероприятия. Еще оперативники устанавливают всех лиц, которые причастны к этому делу.

Мошенничество в сфере автострахования. По предварительным данным следственных органов, группа мошенников оформляли договора добровольного страхования автомобилей по завышенным ставкам, а спустя некоторое время они производили инсценировку их похищения или повреждения. Одни машины поджигались, другие расстреливались из травматического оружия, а третьи якобы угонялись.

Как заявили в информационном центре Министерства внутренних дел Российской Федерации, злоумышленники также давали взятки страховым представителям, что и помогло им без особых проблем получить денежные компенсации.

По данному факту было возбуждено уголовное дело, и уже задержаны главные фигуранты - три москвича. У следствия есть информация, что мужчины совершили не менее 20 афер подобного рода, а их "заработок" составил до 30 миллионов рублей.

Мошенничество в сфере имущественного страхования. В августе 2014 года в СОГАЗ обратился представитель ООО "ЛАГУНА" с просьбой застраховать хранящиеся на арендуемом складе медицинские расходные материалы. Договор страхования товарно-материальных ценностей на общую сумму 422,3 млн рублей был заключен в октябре 2014 года. В марте в СОГАЗ поступило заявление от ООО "ЛАГУНА" о наступлении страхового случая - пожара на складе, в результате которого застрахованные в СОГАЗе товарно-материальные ценности были полностью уничтожены. В ходе расследования обстоятельств происшествия, проводимого страховщиком, были выявлены признаки страхового мошенничества. Было установлено, что застрахованные товарно-материальные ценности на складе отсутствовали, а в складском помещении хранились пустые картонные коробки, имитирующие объем и наличие заявленного имущества. Для имитации финансово-хозяйственной деятельности и в качестве подтверждения нахождения ТМЦ на складе, в СОГАЗ были представлены документы, содержащие заведомо ложные сведения. Сотрудники ООО "Лагуна" совершали свои действия, используя цепь взаимосвязанных фирм-однодневок, выступавших фиктивными покупателями и поставщиками товаров.