Корреляционно-регрессивный анализ можно использовать для определения изменения объемов продаж такафул-продуктов при снижении издержек такафул-оператора. Это можно осуществить при помощи применения окон страхования в банках, как исламских, так и классических, что приведёт к сокращению издержек на содержание отдельного офиса страховой компании по системе Шариата и сотрудников и увеличит объем продаж такафулпродуктов. Так же снижение издержек такафул-операторов возможно при применении услуг продажи такафул-продуктов на вокзалах и аэропортах.
Вариационный анализ ответит на вопрос: «Влияют ли профессиональные качества такафул-агента на объем продаж?». На основе различных вариантов сравнения работы сотрудников разных филиалов такафул-оператора и выявления особых профессиональных качеств сотрудников, приводящих к увеличению объема продаж такафул-продуктов.
Дискриминантный анализ определит для такафул-оператора степень
профессиональной преуспеваемости его агентов. В основе метода лежит несколько базовых предположений [8]:
• множество объектов разбито на несколько классов: профессионально преуспевающие и непреуспевающие агенты, которые отличаются друг от друга характеристиками;
• все характеристики независимы;
• все характеристики измеряются в интервальной шкале или шкале отношений;
• независимые переменные распределены внутри класса (при фиксированных других переменных);
• все классы однородны.
Результатом анализа является построение дискриминантной функции вида:
d = a + b1x1 + b2x2 + ... + bnxn,
где a - константа;
bn - коэффициенты дискриминантной функции;
xn - профессиональные характеристики агента, знание законов Шариата и системы исламского страхования
С помощью этой модели, зная профессиональные характеристики агента, можно с определенной степенью показателей теории вероятности определить его принадлежность к одному из классов. Но ни один из статистических методов не пригоден для практического применения без предварительной «настройки». Дискриминантный анализ здесь не исключение и осуществляется в два этапа. На первом этапе проводится отбор наиболее значимых (из числа имеющихся) профессиональных характеристик потенциального агента, определяются критерии «плохого» и «хорошего» агента. Отправной точкой для отбора здесь служат имеющиеся у страхового оператора данные по профессиональной подготовленности агентов. На втором этапе по данным выборки выполняется классификация потенциальных агентов на «плохих» и «хороших».
Факторный анализ уменьшит число факторов, влияющих на выбор такафул-оператора потенциальными клиентами. Факторный анализ за счет уменьшения поля факторов позволит потенциальным клиентам среди предложенных такафул-операторов выбрать наиболее подходящий. Такими факторами могут стать количество предлагаемых продуктов, глубина соответствия нормам Шариата, а также число лиц, сотрудничающих со страховой компанией, так как ее стабильность зависит от числа взносов застрахованных лиц.
Кластерный анализ опишет главные характеристики, определяющие работу такафулоператора с точки зрения клиентов. Например, сегментирование страхового рынка региона на кластеры, позволит клиентам выбрать такафул-оператора по качеству оказываемых им услуг страхования. Это повысит конкурентность на рынке страхования и положительно скажется на качестве предоставляемых страховых услуг. В частности сегментирование будет осуществляться по типу предлагаемых продуктов, в зависимости от заинтересованности населения.
Многомерное ранжирование поможет такафул-компании разделить потенциальных клиентов на группы по их потребностям в такафул-услугах, проверить соответствие такафулпродукта «идеалу» потребителя.
Кроме систематизации методов и их адаптации к страховому рынку, важным методологическим вопросом является методика изучения потенциала страхового рынка [9], которая, по нашему мнению, должна включать в себя следующие этапы:
• определение места такафул-услуги в структуре страхового рынка и принадлежность компании к одной из групп страховых организаций: такафулкомпании, компании с такафул-окном, классические коммерческие страховые компании;
• определение уровня спроса в различных сегментах рынка страховых услуг;
• определение ёмкости страхового рынка, числа предлагаемых такафул-продуктов, потенциала рынка и доли рынка по видам услуг; ? оценка и прогноз конъюнктуры страхового рынка.
Выделим особенности некоторых из этих этапов маркетингового исследования рынка такафул-страхования в ЧР.
Для маркетинговых целей рассмотрения рынка ЧР, учитывая специфику отдельных рынков страхования, которые в настоящее время присутствуют в регионе и направлений страховой деятельности, можно предложить два основных классификационных признака для разделения действующих страховых компаний:
• территориальное деление страховых рынков;
• деление в соответствии с направлением страхования (отраслевой признак). Очевидно, при разработке маркетинговых стратегий развития рынка такафулстрахования в ЧР необходимо учитывать возможности развития страхования, организационно-правовые условия и специфику страховых услуг применительно к регионам, а также экономические, политические и национальные особенности ЧР.
По отраслевому признаку рынок ЧР можно разбить с учетом специфики комплекса маркетинга по направлениям страховой деятельности [10]: семейный такафул; общий такафул.
В дальнейшем для сегментации исламского страхового рынка в ЧР можно использовать и более детальное деление по видам страхований. Например, такафул предусматривает страхование средств наземного, воздушного и водного транспорта, страхование грузов и финансовых рисков.
Следует отметить, что подобное разделение позволить расширить сферу выхода такафул-компаний в регионе и даст выгоду при дифференциации деятельности компании с учетом малой практики в области ведения одновременно множества продуктов по страхованию, что позволит увеличить число компании в ЧР.
Помимо этого отметим, что спрос на такафул-услуги в Чеченской Республике со стороны возможных потребителей страховых услуг может быть следующих видов:
• латентный спрос - невозможность удовлетворения потребностей страхователей (спроса) со стороны такафул-компании на данном секторе рынка;
• обманчивый спрос - снижение уровня платёжеспособности отдельных крупных групп возможных или фактических потребителей страховых услуг;
• полный спрос - удовлетворение потребностей страхователей со стороны такафул-компании и наличие стабильного спроса на такафул услуги со стороны клиентуры;
• текущий спрос на продукт рынка - конкурентоспособность страхового продукта на рынке в течение длительного периода времени.
Можно предположить, что со стороны потребителей ожидается полный спрос с формированием устойчивого равновесия рынка такафул-страхования и расширения возможностей для выхода на рынок большого числа компаний, при первоначальной оценке рынка страхования стоит обратить внимание на учете модели латентного спроса, когда не все организации обладают достаточной компетенцией, практикой ведения договоров по взаимному страхованию и ресурсами по организацию деятельности.
Маркетинговое исследование страхового рынка в Чеченской Республике далее целесообразно провести с определением доли, ёмкости и возможностей рынка. Следует отметить, что потребители страховых услуг делятся на такие группы как:
• потребители, не знающие о существующих такафул-услугах;
• потребители, знающие, но не пользующиеся такафул-услугами;
• знающие потребители, не пользующиеся такафул-услугами по религиозному восприятию;
• потребители, являющиеся клиентами такафул-компании или клиентами конкурентов.
Доля потребителей первой категории будет минимальна в регионе, доля второй категории потребителей составит большую часть населения по причине того, что эта категория услуг в компании представлена ограниченно или в некоторых местах не представлена вовсе. Последняя категория населения будет характеризоваться с точки зрения пользования именно такафул-услугами, так как рассматривать ее и с точки зрения пользования услугами прочих коммерческих организаций будет не актуальна.
Не всегда фактически сложившаяся ёмкость рынка соответствует его возможностям, который отражает общественную потребность в страховых услугах и рассчитывается исходя из возможного объёма продаж с учётом неохваченных потенциальных страхователей на данном сегменте страхового рынка. Например, потенциальными покупателями страховых услуг по виду «страхование домашнего имущества» являются все владельцы индивидуального домашнего имущества. С учетом изложенных элементов маркетинга разрабатывается общая стратегия маркетинга страховой компании.
Основная цель изучения конъюнктуры исламского страхового рынка в ЧР является установление уровня спроса населения на такафул-услуги, определение наиболее популярных видов такафул-страхования и определение новых продуктов, которые пользовались бы в регионе значительным спросом.
Данное исследование можно проводить при помощи оценки числа приобретаемых продуктов и заключаемых договоров, анализа жалоб и предложений клиентов в отношении предлагаемых на рынке такафул-услуг, а также на основании проведения маркетинговых исследований в виде опросов, ожиданий и пожеланий, данные о которых можно собирать в самих такафул-компаниях, компаниях с такафул-окном и классических коммерческих страховых организациях.
Данное исследование позволяет сделать выводы, что выше рассмотренные нами методы в систематизированном виде могут быть использованы для комплексного анализа исламского страхового рынка по следующим направлениям анализа:
• влияние мнения населения на формирование пакета предлагаемых услуг со стороны такафул-операторов;
• анализ зарубежного опыта и внедрение его в российскую экономическую систему с учетом особенностей деятельности страховых компании на российском рынке;
• анализ сегментирования рынка по религиозному и национальному признаку, с определением регионов, наиболее благоприятных для продвижения такафулуслуг.
В условиях роста экономики, появление на страховом рынке ЧР продуктов исламского страхования представляются нам вполне обоснованным, необходимым и возможным, особенно в свете того, что превалирующая часть населения республики исповедует Шариат, а среди страховщиков на сегодняшний день практически отсутствуют местные компании и филиальные подразделения российских страховых организаций, предлагающих такафулуслуги.
Соответственно, изучение потенциала исламского страхового рынка рекомендуется проводить на основе описанной выше методики, включающей в себя несколько этапов, имеющих особенности на рынке страховых услуг каждого мусульманского региона Российской Федерации.
Литература
1. Адонин А.С., Магомадова М.М. Такафул как перспективный метод страхования в Чеченской Республике/Вестник Университета Российской Академии Образования. 2012. № 3. С 106-111.
2. Жилкина А.Н. Проблемы и основные направления совершенствования управления инновационными процессами в страховании// Проблемы современной экономики. 2012. №2(42).С.30.
3. Голубков Е.П. Маркетинговые исследования: теория, практика и методология. М.: Финпресс, 1998. 416 с.
4. Корсун А. Исламская финансовая система. Иджара и мурабаха// Религия. 2011. Декабрь.
5. Малхотра, Нэреш К. Маркетинговые исследования: практическое руководство. 3-е издание: пер с англ. М.: Издательский дом «Вильямс», 2003. 960 с.
6. Кучерова Н.В. Методологический подход к систематизации методов анализа рынка страховых услуг и методика изучения его потенциала/Теоретический и научно - практический журнал. Известия Оренбурского государственного агарарного университета. 2010. № 1. С. 153-156.
7. Видяпин В. И. Анализ и диагностика финансово-хозяйственной деятельности предприятий: учебник / [В. И. Видяпин и др.]. М.: Инфра-М, 2009. С.256.
8. Зубец А.Н. Маркетинговые исследования страхового рынка М.: Центр экономики и маркетинга, 2010. С. 45.
9. Кабанцева Н.Г. Страховое дело. М.: Форум, 2011. С.72.
10. Магомадова М.М. Организационно-экономический механизм развития исламского страхования в регионах России / Электронный журнал //Управление экономическими системами. 2014. № 3.
References
1. Adonin A.S. Magomadova M. M. Takaful as a perspective method of insurance in Chechen the Republic/messenger of University of the Russian Academy of Education. 2012 . No. 3. With 106-111.
2. Zhilkina A.N. Problems and the main directions of improvement of management of innovative processes in insurance//Problems of modern economy. 2012 . No. 2(42).C. 30.
3. E.P. pigeons market researches: theory, practice and methodology. M.: Financial press, 1998. 416 pages.
4. Korsun A. Islamskaya financial system. Idzhar and murabakh//Religion. 2011 . December.
5. Malkhotra, Neresh K. market researches: practical guidance. 3rd edition: per with English M.: Williams publishing house, 2003. 960 pages.
6. Kucherova N. V. Metodologichesky approach to systematization of methods of the analysis of the market of insurance services and a technique of studying of its potential / Theoretical and scientifically - the practical magazine. News of Orenbursky state agararny university. 2010 . No. 1. Page 153-156.
7. Vidyapin V. I. Analysis and diagnostics of financial and economic activity of the enterprises: textbook / [V. I. Vidyapin, etc.]. M.: Infra-M, 2009. Page 256.
8. A.N. tooth market researches of the insurance market of M.: Economy and marketing center, 2010. Page 45.
9. Kabantseva N. G. Insurance business. M.: Forum, 2011. Page 72.