Интернет-журнал «НАУКОВЕДЕНИЕ» Выпуск 4 (23), июль - август 2014
http://naukovedenie.ru publishing@naukovedenie.ru
1
http://naukovedenie.ru 65EVN414
Интернет-журнал «НАУКОВЕДЕНИЕ» Выпуск 4 (23), июль - август 2014
http://naukovedenie.ru publishing@naukovedenie.ru
1
http://naukovedenie.ru 65EVN414
Методика оценки уровня развития регионального страхового рынка (на примере Чеченской Республики)
Аннотация
В исследовании рассмотрены вопросы, касающиеся анализа и развития регионального страхового рынка, в частности рынка Чеченской Республики. Данная работа посвящена разработке методики оценки уровня развития исламского регионального страхового рынка, проведению маркетингового анализа, определению показателей, характеризующих уровень развития рынка страховых услуг в Чеченской Республике. С этой точки зрения основными применяемыми маркетинговыми показателями для оценки исламского рынка страхования и, в частности, актуальности маркетингового продвижения и развития системы такафул-страхования в работе станет анализ основных показателей деятельности компаний. При этом применяемыми критериями маркетинговой деятельности станет SWOT-оценка деятельности организаций и взвешенная оценка работы с учетом показателей охвата рынка и наличия специализированных продуктов с учетом исламского мира. Результатом анализа является построение дискриминантной функции. Определены особенности и основные проблемы реализации маркетинговых исследований на региональном страховом рынке, и предложены пути решения соответствующих проблем при осуществлении исламского страхования. Кроме того проводится сравнительный анализ абсолютных и относительных показателей развития, как классического коммерческого страхования, так и страхования осуществляемого в соответствии нормами мусульманского права - такафул-страхования.
Ключевые слова: SWOT-оценка; страховой рынок; маркетинговый анализ; методика; показатели; такафул; оценка; спрос; индикаторы.
Abstract
The study examines issues related to the analysis and development of the regional insurance market, in particular the market of the Chechen Republic. This work is devoted to the development of methodology for assessing the level of development of Islamic regional insurance market, conducting market analysis, determining of the key indicators characterising the level of development of the insurance market in the Chechen Republic. From this perspective, the main applicable marketing indicators for measuring the Islamic insurance market and, in particular, the relevance of marketing promotion and development of the takaful insurance in the work will be the analysis of the main indicators of the activities of companies. In this case, the appropriate criteria of marketing activities will be SWOT-assessment of the organization and balanced assessment of the work, based on indicators of market coverage and the availability of specialized products tailored to the Islamic world. The result of the analysis is the construction of the discriminant function. The paper includes the main features and basic problems of marketing research at the regional insurance market, and the ways of addressing the challenges in the implementation of Islamic insurance. In addition, it contains a comparative analysis of the absolute and relative development of traditional commercial insurance as well as insurance conducted in accordance with Islamic law - takaful insurance.
Keywords: SWOT assessment; insurance market; marketing analysis; technique; indicators; такафул; assessment; demand; indicators.
В современной экономике России в последнее время все больше появляются труды экономистов и ученых, посвященные оценке и развитию регионального рынка страхования, что подтверждает большой интерес специалистов в области страхования к региональному страховому рынку. Помимо этого, специалисты страховых компаний все чаще обращаются к проблемам формирования результативных региональных сетей и выбора региона для развития успешного страхового бизнеса. В тоже время, становится необходимым создание комплексной страховой защиты в регионе как фактора обеспечения благоприятного социально-экономического климата. Все это объясняется смещением акцентов внимания страховых компаний в регионы, активизацией процессов регионализации как в российской экономике в целом, так и в страховой отрасли.
Эти вопросы в большей степени актуальны для внедрения и развития исламского страхования в мусульманских регионах России. Одним из таких регионов является ЧР (Чеченская Республика). Развитие такафул-страхования в Чеченской Республике не только возможно, но и необходимо. Это связано со спецификой мусульманской республики, где применение коммерческих форм страхования не всегда возможно по религиозным причинам. Во-первых, исламское страхование позволит большей части населения почувствовать уверенность в завтрашнем дне и поддержку такафул-операторов. А это, несомненно, отразится на социально-экономическом развитии региона в целом. Во-вторых, развитие форм исламского страхования в мусульманском регионе позволит развивать приоритетные направления экономики региона. В-третьих, появление исламского страхования в регионе наряду с классическими коммерческими формами страхования позволят населению выбирать страховых операторов, что создаст конкуренцию и благоприятно скажется на качестве оказываемых страховых услугах, так как на сегодняшний день в регионе идет становление системы страхования. В республике нет ни одного самостоятельного учреждения, ориентированного на внутрирегиональное население. Филиалы иногородних организаций больше ориентированы на специфику своей деятельности [1]. мусульманский право страхование чеченский
С этой точки зрения основными применяемыми маркетинговыми показателями для оценки исламского рынка страхования и, в частности, актуальности маркетингового продвижения и развития системы такафул-страхования станут качественные оценки деятельности компаний, (а также спроса и предложения и пр.).
При этом применяемыми критериями маркетинговой деятельности станет SWOTоценка деятельности организаций и взвешенная оценка работы с учетом показателей охвата рынка и наличия специализированных продуктов с учетом исламского мира.
В частности при проведении SWOT-анализа появление в отрасли такафул-компаний будем иметь множество сильных сторон и преимуществ перед компаниями, работающими по общим меркам или имеющим такафул-окна.
Оценка критериев привлекательности такафул страхования, таких как, высокая заинтересованность со стороны населения, ожидаемый высокий спрос со стороны физических и юридических лиц на продукты данного направления деятельности позволяет спрогнозировать будущее такафул-страхования в регионе. Регулирование данного вопроса со стороны государства и сформированной системы и законов в отношении равного положения этих организаций позволит улучшить ситуацию в системе страхования в ЧР и в результате мы можем сделать прогноз того, что в течение ближайших 10 лет произойдет смещение приоритета на рынке в сторону деятельности такафул-организаций со стороны прочих коммерческих страховых организаций.
В дальнейшем стоит обратить внимание на экономические показатели страхования, формирующие общую систему страхования и оценить, насколько она применима в системе такафул-страхования.
Анализ существующих методик оценки развития страхового рынка показывает, что при его оценке и исследовании на региональном уровне оцениваются, в основном, абсолютные и относительные индикаторы, по ним в основном и составляются рейтинги Центрального Банка России как регулирующего органа, Федеральной антимонопольной службы и других заинтересованных организаций. Важнейшими абсолютными показателями служат:
1. Количество зарегистрированных и действующих страховых компаний;
2. Платежи страховые (всего, в отраслевом и видовом разрезе);
3. Возмещение страховое (всего, в отраслевом и видовом разрезе).
В классическом коммерческом страховании в процессе работы решаются следующие основные проблемы [2]:
• нахождение «правильного» соотношения между премией и выплатой;
• расчет вероятности разорения, который служит основой для принятия решения;
• расчет вероятностных рисков;
• расчет резервов страховой компании.
Данное направление известно как актуарная математика и характеризуется использованием методов теории вероятностей, математической статистики и математического моделирования.
При реализации маркетинговых исследований на региональном рынке страховых услуг важнейшими особенностями и проблемами данного рынка выступают:
• присутствие сегментации на рынке, как типового страхования, так и такафулстрахования;
• определение срока жизни страхового продукта, определяемый сроком действия страхового договора, реальная ценность которого может быть измерена лишь в случае наступления страхового события (пролонгированный срок получения достоверной информации);
• влияние приоритетов потребителей на такие аспекты страхования как длительность, возмещаемость и возврат средств;
• неотделимость страховой услуги от страховщика, который обеспечивает выполнение долговременных обязательств по возмещению ущерба (возможность искажения информации в зависимости от сильного влияния одного фактора);
• государственное и местное регулирование деятельности страховых компаний;
• отсутствие информации от большинства потребителей в виду малой распространенности информации и различных видах страхования;
• значительная часть потенциальных клиентов страховых компаний по всем видам страхования (большой объём исследований; необходимость использования методов статистического анализа).
Перечисленные особенности рынка страховых услуг имеют важное значение при проведении оценки и анлиза рынка, то есть в исследовании рынка. В силу того, что потенциальными клиентами может быть практически всё население страны и объём выборки достаточно большой, важно применение множества различных методов анализа страхового рынка. Важной задачей, которая существенно упрощает труд аналитиков в данном случае, является систематизация имеющихся методов и их адаптация именно к рынку страховых услуг.
Механизм маркетингового исследования проводится с помощью двух взаимосвязанных частей [3]:
• исследование внешних переменных, которые, как правило, не поддаются регулированию со стороны руководства страховых компаний, а потому для успешной деятельности на рынке страховых услуг требуется гибкое приспособление к ним;
• анализ внутренней среды организации и реакции фирмы на изменения в окружающей среде.
В процессе маркетинговых исследований предполагается решение следующих задач [4]:
• изучение потенциала страхового рынка по религиозному признаку;
• изучение всех секторов потребителей;
• изучение конкурентных страховых компаний, как в классическом коммерческом страховании, так и в сфере такафул-страхования и предоставления услуг в данной сфере;
• анализ доминирующих факторов внешней среды страховой компании;
• анализ внутренней среды страховой компании и взаимодействие с понятиями Шариата.
Результаты проведённого маркетингового исследования позволяют выработать стратегический план страховой компании.
Анализ собранной в процессе исследований маркетинговой информации предполагает использование объёмного методологического аппарата. Существуют следующие количественные методы статистического анализа [5]:
• многофакторные методы, используемые для анализа зависимостей многочисленных переменных;
• методы статистической теории принятия решений (теория массового обслуживания, теория игр и др.), которые применяются для вероятностного описания реакции потребителей на изменение рыночной ситуации;
• детерминированные методы исследования операций (линейное и нелинейное программирование). Применяются для принятия оптимального решения при наличии множества взаимосвязанных переменных;
• имитационные методы и модели. Используются в случаях, когда элементы, определяющие маркетинговую ситуацию, не поддаются аналитическим решениям;
• модели сетевого планирования и управления, используемые для определения последовательности выполнения работ при решении различных маркетинговых задач.
Среди количественных методов, наиболее часто применяемых при анализе страхового рынка, рекомендуется использовать следующие: [6]
• корреляционно-регрессионный анализ;
• дискриминантный анализ;
• факторный анализ;
• кластер-анализ;
• многомерное шкалирование.
Наиболее часто среди количественных методов в маркетинговом исследовании страхового рынка используются [6]:
• экстраполяция тренда;
• корреляционно-регрессионный анализ.
Среди качественных методов анализа можно отметить:[6]
• дельфи-метод;
• метод разработки сценариев.
В зависимости от характера, направления связей между переменными и от степени и уровня решаемой проблемы, выбирается тот или иной метод [7]. В частности необходимо рассмотреть взаимосвязь численности исламского населения в регионе и уровня спроса и заинтересованности в исламских продуктах, анализ сценария внедрения системы такафулстрахования в различных регионах, кластерный анализ применения такафул-страхования.
Рассмотрим на практике, какие методы могут быть привлечены для решения типичных задач маркетинговых исследований исламского страхового рынка.