В последние годы компания American Express заметно активизировала свою деятельность на международных рынках за счет образования франшиз, предоставления разрешений местным банкам на выпуск карточек с торговыми марками компании и выпуска совместных карточек с крупными фирмами[23].
Японская компания JCB была основана в 1961 г. С первых же лет существования она стала оказывать экономическое сопротивление попыткам международных платежных систем Visa и MasterCard завоевать японский рынок банковских услуг, осуществляемых с использованием банковских карт. Сегодня компания JCB является лидером на рынке кредитных карт Японии и активно развивается уже в качестве международной платежной системы [13].
Сеть компании составляет более 11,7 миллионов точек приема платежей в 190 странах мира. Карты JCB выпускаются в 18 странах, и в настоящий момент число держателей карт составляет порядка 51,6 миллионов человек. Ассоциация JCB насчитывает более чем 320 крупнейших банков. Корпоративный девиз JCB - «Сервис от всего сердца», выражающий приверженность компании к ответственному и высококачественному обслуживанию [28].
В Японии JCB ориентируется главным образом на высший и средний класс потребителей с высоким уровнем дохода и дифференцированным спросом.
При этом JCB отличается от других международных платежных систем («Виза», «Мастер Кард» - все они гораздо крупнее) усиленным акцентом на развитие своих карт не только и не столько в качестве средства платежа, сколько в качестве средства доступа к услугам в области туризма и развлечений.
Таким образом, та или иная платежная система имеет
свои особенности, которые непосредственным образом оказывают влияние на
конкурентоспособность международных расчетно-платежных банковских услуг.
В настоящее время трудно представить себе банк, не занимающийся в той или иной степени продажей различных карточных продуктов.
Для ряда банков продажа карточек - это вопрос имиджа, для других - услуга из разряда второстепенных, от которой не ожидается серьезной прибыли. Вместе с тем на белорусском рынке существует ряд банков, понимающих значимость развития данного рынка как для банков (в качестве получения доходов от реализации этих программ), так и для платежной системы Республики Беларусь в целом.
Привлекательность карточки - это те выгоды, которые может получить клиент от ее приобретения. Здесь можно выделить следующие группы выгод, во-первых, это выгоды заложенные в самой системе расчетов на основе пластиковых карт - безопасность, удобство расчетов (что определяется развитием инфраструктуры), возможность овердрафта (кредитные карточки) и т.д.; во-вторых - это набор услуг, которые клиент получает вместе с карточкой. Отдельно можно выделить престиж карточки.
По уровню охвата рынка платежными карточками Республика Беларусь значительно уступает России и Польше (Россия - 12% населения, Польша - 40%, Беларусь - около 10%). В других странах (Словения, Чехия, Венгрия) этот показатель составляет 40-50%[15, с.50].
По мнению специалистов белорусских банков, массовому распространению пластиковых карт в Беларуси мешают:
- отсутствие технической инфраструктуры;
- недостаточная кадровая подготовка;
- неразвитость конкурентной среды предприятий торговли и сервиса;
- отсутствие потенциального потребителя банковских пластиковых карт, так как население в своей массе не готово к замене денежной наличности инструментальными средствами безналичных расчетов (чеками, пластиковыми картами и др.).
О многих преимуществах, заложенных в самом понятии платежных карточек, большинство населения Беларуси и не догадывается. Поэтому имеет смыл создание банками рекламы карточных продуктов, с описанием преимуществ карточных расчетов для населения.
Наиболее реальной возможностью увеличения не только количества держателей платежных карт, но и объемов операций с их использованием является выпуск в обращение большого количества кредитных карт.
Второй путь увеличения привлекательности карточек для населения - это пакет услуг, поставляемый с карточкой. Это могут быть различные страховые (медицинские, автомобильные и др.), дисконтные и другие услуги. Причем услуги могут предоставляться как за отдельную плату, так и по бонусной системе.
В развитых зарубежных странах большое распространение получили всевозможные дисконтные системы. А ведь можно объединить данный вид карточек, например, с БелКарт.
Для увеличения эффективности системы расчетов на основе платежных карт следует учитывать не только развитие сети обслуживания в количественном аспекте, но и качество, удобство использования при расчетах платежными картами в тех же ПТС.[17]
К сожалению, белорусские банки пока ориентируются на экстенсивный рост, а не отдают предпочтение качественно новым продуктам и возможностям. К примеру, все жители Москвы, имеющие карты платежных систем VISA, Europay (кроме VISA Electron и Cirrus/Maestro) и Union Card любого банка-эмитента, могут оплачивать услуги крупнейшего российского оператора междугородной и международной связи - компании «Ростелеком» - по телефону. Для пользователей сотовых телефонов платежная карточка - самый удобный инструмент расчетов. Введение в Беларуси возможности рассчитываться за телефон и другие бытовые услуги по банковским карточкам должно значительно повысить активность их использования.
Как резерв роста продаж платежных продуктов можно рассматривать и Интернет. В Беларуси возможность совершить покупку в Интернет-магазине, оплатив ее с помощью платежной карточки (ее номер вводится в соответствующее поле на экране монитора), предлагает Приорбанк. Он уже выпустил большое количество карт VISA Internal, владельцами которых являются в основном студенты вузов.
Беларусь - не единственная страна, где функционирует национальная система расчетов на основе банковских платежных карточек. Во Франции, например, действует СВ (Cartes Bancaires), в Бельгии - Bancontact, в Австрии - Quick, в Ирландии - Lazer и т.п.[12]
Кроме того, национальные платежные системы не в такой степени подвержены посягательствам мошенников, как международные. Проблема правонарушений при работе с карточками в последнее время значительно обострилась. Все менее эффективными становятся внутренние меры безопасности, принимаемые каждой из стран в отдельности.
Отказ от развития национальных платежных систем и, напротив, распространение в широких масштабах в той или иной стране только карточек международных систем приводит к потере контроля за функционированием платежной системы государства, наносит ущерб экономической и политической независимости страны, ставит под угрозу ее национальную безопасность. В первую очередь это касается применения международных карточек в «зарплатных» проектах.
Таким образом можно отметить, что платежные системы в Республике Беларусь сталкиваются с рядом трудностей, связанных с низким уровнем жизни, незначительным процентом клиентов банковской системы, несовершенством законодательства и др. Системы подобного уровня не способны развиваться достаточно быстро. В перспективе платежные системы должны будут предоставлять потребителю возможность совершать покупки различными способами, т.е. используя чеки, платежные карты, электронные деньги и прочее, применяя при этом различные коммуникационные средства (телефоны, телевизоры, компьютеры), сети (кабельное телевидение, частные сети Интернет).
Заключение
В условиях мировой финансовой системы первостепенное значение имеет организация расчетов и платежей. Для организации международных расчетов разработаны различные платежные системы. В результате их детального изучения можно сделать следующие выводы:
1. Участниками развитой платежной системы являются:
) банки-эмитенты карт;
) банки-эквайреры - «владельцы коммерческой сети», работающие с магазинами;
) расчетные банки;
) центральная и (часто) связанные с ней региональные компании, обрабатывающие операции процессинговые компании;
) магазины и другие сервисные точки.
2. Крупнейшими платёжными системами, которые контролируют 80% международного рынка, являются Visa и MasterCard. Их основными преимуществами являются: колоссальная инфраструктура приема, возможность осуществления трансграничных платежей, имидж состоятельности, ассоциирующийся с картой.
Общего в работе Visa и MasterCard гораздо больше, чем различий. Очень похожими оказываются разные стороны деятельности платежных систем: организационные принципы иерархического членства, на которых основана архитектура одной и другой системы, обмен данными, клиринг, операционные процедуры, риск-менеджмент, криптографические процедуры и стандарты и т.д.
Как видно из сравнительных характеристик, выбор между системами далеко не однозначен, и делается потребителями на основе их предпочтений, а банком - в соответствии с собственным стилем корпоративной жизни, то есть в целом на основе субъективных подходов.
3. Крупными платёжными системами, которые задействованы в основном в сфере путешествий и развлечений являются American Express, Diners Club International и JCB Card. Держателями их карт являются в большинстве состоятельные люди с доходом выше среднего, совершающие достаточно часто деловые поездки. Платежные карточки предназначены в основном для оплаты услуг гостиниц, ресторанов, авиа-агентств, аренды автомобилей и т.д. Практически все типы карточек T&E участвуют в различных программах поощрения, имеют различные бонусные пункты, мили, километры.
Таким образом, та или иная платежная система имеет свои особенности, которые непосредственным образом оказывают влияние на конкурентоспособность международных расчетно-платежных банковских услуг.
4. Опыт внедрения и развития карточных проектов в большинстве стран мира свидетельствует о том, что банковские платежные карточки являются надежным и удобным средством.
Однако в нашей стране расчеты с помощью платежных
карточек находятся еще только на этапе развития, существует много проблем,
которые предстоит преодолеть, но с помощью поддержки государства и Национального
банка Республики Беларусь, которые заинтересованы в развитии инструментов
обращения и накопления, а также опираясь на мировой опыт, это будет сделать
легче, тем более, что уже приняты соответствующие концепции, которые будут
корректировать деятельность банков в данных направлениях.
1 Авраменко А., Чудиловская Т. Развитие в Республике Беларусь системы безналичных расчетов с использованием электронных платежных инструментов// Банковские технологие. 2005. №29. С. 19-24.
Андреев А. А., Белов М. Ю., Быстров Л. В. Пластиковые карты. - 4-е изд. перераб. и доп. Минск: БДЦ-Пресс, 2002. 576с.
Антонов. В.О. Сервис от всего сердца [Электронный ресурс] /ред. Дубик П.С. - Минск, 2008. - Режим доступа http://www.chronopay.com/ru/reference/AboutChronopay.StrategicPartners.Acquiing-Banks
Антонович О. О текущей ситуации в сегменте карточного бизнеса белорусских банков- // Банковский вестник. 2013. № 19/600. С. 43-48.
Бабинова Н. В., Гризов А. И., Сальников Д. М., Сидоренко М. С., Смородинов О. В. Новые платежные технологии. Информационно-справочное издание./Под общей ред. А. И. Гризова. М.: АОЗТ «Рекон», 2001. 272с.
Банковское дело. Под общей ред. О. И. Лаврушина. 2-е изд. Перераб. и доп.М.: «Финансы и статистика», 2001. 672с.:ил.
Белоглазова Г.Н., Кроливецкая Л.П. Банковское дело. Организация деятельности коммерческого банка: учебник. - Минск: Издательство Юрайт, Высшее образование, 2009. - 422с.
8 Белорусская платежная система вытесняет на внутреннем рынке международные. [Электронный ресурс] - Режим доступа: http://select.by/content/view/1781/
Быстров Л.В., Воронин А.С., Гамольский А.Ю. и др. Пластиковые карты (5-е изд., перераб. и доп.). - М.: "БДЦ-пресс", 2005. - 624 с.
10 Visa [Электронный ресурс] - Режим доступа www.visa.com <http://www.visa.com>
Говядинова, Н.Н. Автоматизированные системы безналичных расчётов: учеб. Пособие / Н.Н. Говядинова, Л.К. Голенда. - Минск: БГЭУ, 2004. -278с.
Доклад ЕДИ по пластиковым карточкам. Дата доступа: 2012г. [Электронный ресурс] - Режим доступа: http://grodno.gov.by/sm_full.aspx?guid=27023.
Деньги, кредит, банки: учебник / Г.И. Кравцова, Г.С. Кузьменко, О.И. Румянцева [и др.]; под ред. проф. Г.И. Кравцовой. - 2-е изд., перераб. и доп. - Минск: БГЭУ, 2007. - 444с.
Иванов Н. В. Управление карточным бизнесом в коммерческом банке. М.: Издательская группа «БДЦ-пресс», 2003. 272с.
Курсы конверсии платежной системы Visa International. [Электронный ресурс] - Режим доступа: <http://corporate.visa.com/pd/consumer_services/consumer_ex_rates.jsp>
Курсы конверсии платежной системы MasterCard Worldwide. [Электронный ресурс] - Режим доступа: <http://corporate.visa.com/pd/consumer_services/>
Концепция развития национальной платежной системы Республики Беларусь до 2010 г. с учетом мировых тенденций, утвержденная постановлением Правления Национального Банка Республики Беларусь от 26.05.2004г №84// http://www.pravo2004.by
Краснов Ю.Е. О ходе выполнения плана совместных действий государственных органов и участников финансового рынка по развитию в Республике Беларусь системы безналичных расчетов по розничным платежам с использованием современных электронных платежных инструментов и средств платежа на 2013-2015 годы -// Банковский вестник. 2013. № 20/601. С. 11.
Лаврушин О.И. Банковское дело. Учебник для вузов. Минск: КноРус, 2008. 768с.
Леонович Т. Новые направления в развитии розничных банковских услуг// Банковский вестник. 2004. № 34. С. 32- 35.
Малахова Н.Г. Деньги, кредит, банки. М. Приор, 2008. 96с.
22 MasterCard [Электронный ресурс] - Режим доступа: www.mastercard.com <http://www.mastercard.com>
Международная платёжная система. [Электронный ресурс] - Режим доступа: http://dic.academic.ru/dic.nsf/fin_enc/24995
Международные карты. [Электронный ресурс] - Режим доступа: http://www.belcard.by/cgi-bin/view.pl?topicid=ab0d6d1b
Олехнович А.Е. Оценка эффективности функционирования электронных расчетов// Белорусская экономика: анализ, прогноз, регулирование, 2005.№2. С.49-54.
Пластиковые карты. 4-е издание, переработанное и дополненное - Минск: издательская группа «БДЦ-пресс», 2002. - 576с.
Пластиковые карты [Электронный ресурс] - Режим доступа: http://www.roman.by/r-10580.html
Платёжные карты: бизнес-инциклоп. / Ю.А. Авакова, Л.В. Быстров, А.С. Воронин [и др.]. - Минск: Маркет ДС, 2008. - 760с.
Платежные карты. Как работает платежная система. [Электронный ресурс] - Режим доступа: http://www.belelectro-m.by/pay%20cards.html
Платежные карты <http://finam.info/tag/news/platezhnye-karty/> Visa <http://finam.info/tag/news/visa/> Mastercard <http://finam.info/tag/news/mastercard/> [Электронный ресурс] - Режим доступа: http://finam.info/news/shirokoe-rasprostranenie-visa-i-mastercard
Прохорчик О. Кредитные карточки- стимулирование расчетов// Банкаускi веснiк. 2003. №10. С. 32-33.
Сергеев М.П. Международные карточные платежные системы [Электронный ресурс] / ред. Горбачевский С.А. - К., 2008. - Режим доступа: <http://www.g-news.com.ua/content/view/1284/39/>
Стародубцева Е.Б. Основы банковского дела. Минск:, Инфра-М. 2007. 256с.