Материал: Международные платежные системы на основе банковских пластиковых карточек

При использовании кредитной карточки держатель не вносит предварительно денежные средства на счет. Осуществление расчетов по операциям производится за счет кредита, предоставляемого ему банком. В данном случае лимит средств, доступных при осуществлении расчетов, связан с величиной предоставляемого кредита. В течение определенного периода держатель должен погасить образовавшуюся задолженность перед банком, после чего происходит возобновление кредита.

Владельцами счетов корпоративных карточек являются юридические лица. Они выдают такие карточки своим работникам для оплаты расходов, которые связаны с хозяйственной деятельностью и служебными командировками.

Физические лица являются владельцами счетов личных карточек. К личной карточке могут дополнительно выдаваться семейные карточки (выдаются членам семьи владельца счета).

На карточках с магнитной полосой в качестве носителя идентификационной информации используется специальная полоса, состоящая из магнитных дорожек, с которых считывается информация. Слабая защищенность информации на карточках с магнитной полосой делает их достаточно уязвимыми для мошеннических действий (копирования или прочтения).

В смарт-картах носителем идентификационной информации является микросхема. Ее память допускает многократное считывание и запись информации. Такие карты представляют собой, по сути, микрокомпьютеры и содержат все соответствующие основные аппаратные компоненты. Уровень защиты данных на смарт-картах достаточно высокий, поэтому их подделка затруднена. [7, с.130-135]

Таким образом, основными видами платежных карт являются банковские и небанковские (торговые) карточки; дебетовые и кредитные карточки; корпоративные и личные карточки; карточки с магнитной полосой и смарт-карты.

1.3 Международные стандарты и требования платежных систем на основе платежных карт

Технологии работы с магнитными и чиповыми картами основаны на международных стандартах. Платежные карты, технология выполнения операций с ними и их обработка четко определены в рамках каждой платежной системы (в виде спецификаций и руководств в общепризнанных и имеющих большой опыт платежных системах и в виде правил приема карт в сравнительно "молодых" платежных системах). Для приема карт в сети одной платежной системы следование стандартам могло бы быть необязательным, но, поскольку всякая точка приема карт, будь то магазин или отделение банка, заинтересована в работе по единым или хотя бы похожим правилам, технологии разных платежных систем должны быть, по крайней мере, совместимы. Совместимость же достигается за счет следования стандартам.

Существует ряд международных стандартов, определяющих практически все свойства карт, начиная от физических свойств пластика, размеров карты и заканчивая содержанием информации, размещаемой на карте тем или иным способом, среди которых заслуживают упоминания ISO 7810 "Идентификационные карты - физические характеристики", ISO 7811 "Идентификационные карты - методы записи", ISO 7812 "Идентификационные карты - система нумерации и процедура регистрации идентификаторов эмитентов" (5 частей), ISO 7813 - "Идентификационные карты - карты для финансовых транзакций", ISO 4909 "Банковские карты - содержание 3-й дорожки магнитной полосы", ISO 7816 "Идентификационные карты. Карты с микросхемой с контактами" (6 частей).

На лицевой стороне платежных карт наносят полиграфическим способом логотип финансового института, торговые марки платежной системы. Кроме того, обычно на карте присутствует голограмма с определенным символом платежной системы, может присутствовать также специальный элемент, видимый только в ультрафиолетовых лучах. На лицевой стороне чиповой карты находится микросхема, ее расположение строго определено стандартом (ISO 7816-1).

На обратной стороне карты находятся магнитная полоса (место которой также строго определено стандартом), панель для подписи и наносимый полиграфическим способом текст банка. [3, с.23-25]

Карты должны иметь следующие геометрические параметры: ширина - 85,595 + 0,125 мм, высота - 53,975 + 0,055 мм, толщина - 0,76 + 0,08 мм, радиус окружности в углах - 3,18 мм.

Таким образом, совместимость работы различных платёжных систем на основе банковских карт обеспечивается за счёт соблюдения общих стандартов и требований.

2. Характеристика международных платежных систем на основе банковских платежных карточек

.1 Развитие системы безналичных расчётов на основе банковских карт международных платежных систем в Республике Беларусь

На сегодняшний день в мире крупнейшими международными платежными системами эмитировано свыше 2 млрд. платежных карточек. Доля каждой из них представлена на рис. 3. Такие результаты достигнуты за счет грамотной маркетинговой политики компаний, направленной на определенные сегменты рынка. Только постоянное обновление и расширение линейки услуг, позволяет им на протяжении нескольких десятилетий оставаться лидерами «карточного» бизнеса.

Рисунок 3 - Мировой рынок пластиковых карт, %

Примечание - Источник: [18, с.11, рисунок 3]

К платежным системам, в рамках которых банками Республики Беларусь осуществляются эмиссия и/или эквайринг банковских платежных карточек, относятся:

)        Внутренняя система БЕЛКАРТ

)        Международная система "MASTERCARD"

)        Международная система "VISA"

)        Международная система "Union Card"

)        Международная система "Diners Club"

)        Международная система "JCB"

)        Международная система "American Express"

)        Международная частная система "Золотая корона"

По данным Национального банка Республики Беларусь, в первом полугодии 2013 года эмитировали банковские платежные карточки внутренних, международных и внутренних частных платежных систем 23 банка страны:

)        ОАО "Белагропромбанк"

)        ОАО "БПС-Сбербанк"

)        ОАО "АСБ Беларусбанк"

)        ОАО "Белинвестбанк"

)        "Приорбанк" ОАО

)        ОАО "Банк БелВЭБ"

)        ОАО "Паритетбанк"

)        ОАО "БНБ-Банк"

)        ОАО "Белгазпромбанк"

)        ЗАО "РРБ-Банк"

)        ЗАО "МТБанк"

)        ОАО "Технобанк"

)        "Франсабанк" ОАО

)        ЗАО "Трастбанк"

)        ЗАО Банк ВТБ (Беларусь)

)        ЗАО "Альфа-Банк"

)        ОАО "Банк Москва-Минск"

)        ЗАО "Дельта Банк"

)        ЗАО "ИнтерПэйБанк"

)        ОАО "ХКБанк"

)        ЗАО "БТА Банк"

)        ЗАО "БелСвиссБанк"

)        ЗАО "Идея Банк".

На начало 2013 г. в Республике Беларусь общее количество выпущенных в обращение карточек составило 10429340 единиц. Для сравнения: на 01.01.2012 количество карточек составляло 9 863 341. За 2012 г. их количество увеличилось на 565999 единиц (прирост 5,7%). При этом следует отметить, что увеличение карточек платежной системы БЕЛКАРТ составило 527358 единиц, международных платежных систем - 38643 единицы. Так, на 01.01.2013 количество карточек платежной системы БЕЛКАРТ составило 4909045 (47% от общего количества карточек), карточек международных платежных систем - 4520295 (53% от общего количества карточек). Доля карточек БЕЛКАРТ и международных платежных систем на 01.01.2012 составляла 44 и 56% соответственно. Увеличение доли карточек БЕЛКАРТ связано в основном с переходом на использование карточек данной системы в рамках зарплатных проектов (приложение А).

Количество функционирующих счетов, к которым выданы карточки, на 01.01.2013 составило 10 152 459 единиц (прирост за 2012 г. - 13,4%).

Самым крупным банком-эмитентом в стране является ОАО "АСБ Беларусбанк", на долю которого на 01.01.2013 приходится 46,8% всей эмиссии карточек. В пятерку лидеров по эмиссии карточек также входят ОАО "БПС-Сбербанк" (14,6% общего объема эмиссии), ОАО "Белагропромбанк" (11,8 %), ОАО "Белинвестбанк" (7,8%), "Приорбанк" ОАО (6,5%). (Приложение…)

На 01.04.2013 в Республике Беларусь функционировали 3778 банкоматов (прирост за I квартал 2013 г. - 2,1%); 4236 инфокиосков (прирост за I квартал 2013 г. - 0,4%); 61398 платежных терминалов (прирост за I квартал 2013 г. - 8,1 %) в 40680 организациях торговли (сервиса) (прирост за I квартал 2013 г. - 9,8%) (приложение Б). Доля безналичных операций в операциях с карточками достигла 68% по количеству и 22% по сумме (на 1 января 2013 г. - 62,6 и 18,9% соответственно).

Крупнейшими банками-эмитентами на 01.07.2013г. являются следующие:

-       ОАО "АСБ Беларусбанк" - 46,1%;

-       ОАО "БПС-Сбербанк" - 14,5%;

-       ОАО "Белагропромбанк" - 11,7% (рисунок 4).

Рисунок 4 - Эмиссия банковских платежных карточек в Республике Беларусь на 01.07.2013 в разрезе банков-эмитентов, в %

Примечание - Источник: [18, с.11, рисунок 1]

Эмиссия карточек достигла свыше 2 млн. единиц, из них:

-       46% - карточки внутренней платежной системы БЕЛКАРТ;

-       37,9% - карточки международной платежной системы VISA;

-       16,1% - карточки международной платежной системы МаstеrСаrd (рисунок 5).

Рисунок 5 - Эмиссия банковских платежных карточек в Республике Беларусь на 01.07.2013 в разрезе платежных систем, в %

Примечание ― Источник: [18, с.11, рисунок 2]

Доля безналичных расчетов в операциях с использованием данного платежного инструмента существенно увеличилась за последние пять с половиной лет:

-       по количеству операций - до 68% за первое полугодие 2013 г. (по сравнению с 41% за 2008 г.);

-       по сумме операций - до 22% за первое полугодие 2013 г. (по сравнению с 9% за 2008 г.).

Эквайринг по операциям в организациях торговли и сервиса осуществляют 8 банков.

Процессинг банковских платежных карточек на территории Республики Беларусь осуществляют: ОАО "Банковский процессинговый центр", "Приорбанк" ОАО, ОАО "Банк БелВЭБ", ОАО "Белинвестбанк" и ЗАО "МТБанк" (по своим карточкам). ОАО "Белгазпромбанк" в 2013 г. приступил к созданию собственного процессингового центра на территории Республики Беларусь. ОАО "ХКБанк" и ЗАО Банк ВТБ (Беларусь) пока пользуются услугами процессинговых центров - нерезидентов.

По данным Национального статистического комитета Республики Беларусь, за I квартал 2013 г. доля безналичного денежного оборота в розничном товарообороте составила 15,8% (на 1 января 2013 г. - 13,2%).

В стране создана и развивается программно-техническая инфраструктура для проведения населением безналичных платежей. Эффективность функционирования данной инфраструктуры зависит от заинтересованности населения в ее использовании. Для этого Национальным банком, банками и иными организациями проводится работа по популяризации безналичных расчетов и повышению финансовой грамотности населения.

Таким образом, платёжные системы на основе пластиковых карт в Республике Беларусь динамично развиваются, о чём свидетельствуют статистические данные о росте количества платежных карт, выпускаемых в оборот, повышении объёма операций, производимых по платежным картам в Республике Беларусь, и совершенствовании инфраструктуры платёжных систем страны.

.2 Сравнительный анализ платёжных систем Visa и MasterCard

Можно выделить два крупных игрока на рынке международных платежных систем Visa и MasterCard, которые контролируют 80% рынка. [14, c.213]

Впервые банковские карты появились в США в 1914, когда компания Western Union выпустила первую клиентскую карту - кредитную карту с непролонгируемым кредитом. Однако, начиная лишь с 1950 года, то есть с момента появления кредитной карты Dinners Сlub, самые разнообразные торговые точки стали принимать карту, аналогичную современным образцам. В 1952 году банк Franklin National Bank выпустил карту, которую принимали местные торговые точки, а вскоре после этого и около 100 банков начали выпускать карты.

Но многие карты исчезали так же быстро, как и появлялись, так как объем операций с использованием этих карт оказался недостаточным для обеспечения банкам существенной прибыли.

В 1958 году была впервые выпущена карта BankAmericard Bank of America. Потенциальным рынком банка, расположенного в Сан-Франциско, был весь штат Калифорния, и выпущенная им карта сразу же стала пользоваться успехом.

К 1965 Bank of America заключил лицензионные соглашения с рядом банков, действующих за пределами Калифорнии, которые по этим соглашениям получили право выпускать карту BankAmericard. Одновременно ряд других банков США объединили свои усилия и создали Ассоциацию MasterCard.

Эти два крупных банковских объединения действовали все более успешно. Большинство региональных банков вскоре отказались от собственных независимых программ кредитных карт, и к 1970 году более 1400 банков выпускали карты BankAmericard, либо MasterCharge.

В 1970 году Bank of America отказался от руководства системой карт BankAmericard, и во главе системы встали банки, выдававшие карту BankAmericard. Они создали компанию National BankAmericard Inc. (NBI).

В 1974 году была создана компания International Bankcard Company (INBANCO).

Однако во многих странах за пределами США ощущалось сопротивление выпуску карт, связанных с Bank of America. Поэтому в 1977 году карта BankAmericard стала называться Visa, сохранив при этом свой отличительный знак - синюю, белую и золотую полосы; компания NBI была переименована в Visa USA, а компания INBANCO стала называться Visa International.это электронная платежная система, которая, являясь некоммерческой ассоциацией, объединяет 21000 банков-членов по всему миру. Эмиссией и организацией приема карточек занимаются непосредственно сами банки. Visa выполняет посредническую роль между этими банками, занимаясь организацией расчетов и обеспечением технического взаимодействия между участниками системы.[11, c.37]насчитывает более 5000 сотрудников, работающих более чем в 40 офисах по всему миру, и управляется головным офисом из Сан-Франциско. Для оперативного и эффективного управления Visa разделена на 6 региональных подразделений: Азиатско-тихоокеанский регион, Канада, Центральная и Восточная Европа, Ближний Восток и Африка, Европейский союз, латинская Америка и страны Карибского бассейна, Соединенные штаты Америки.[2, c.114]СЕМЕА является одним из самых динамично развивающихся регионов, где проживает четверть населения земного шара. На его долю приходится 6,2% ежегодного мирового валового внутреннего продукта. В настоящее время в состав Visa СЕМЕА входят 300 банков, имеющих статус принципиальных членов, а также более 1437 ассоциированных членов и банков, имеющих статус участника. [11, c.57]

Регион СЕМЕА разбит на 12 субрегионов: Южная Африка, Южно-Африканская Республика, Африкия (Алжир, Тунис и другие страны Африки), Марокко, Египет, Саудовская Аравия, Объединенные Арабские Эмираты, Ближний Восток, Центральная и Восточная Европа, Россия, Страны СНГ и Балтии, Польша.предлагает разнообразные продукты для физических и юридических лиц. Visa предлагает банкам три основных вида карт для физических лиц: кредитные, дебетовые и предоплаченные.Electron самая популярная карта в России и в регионе СЕМЕА в целом. Ее можно использовать более чем в 9 млн. магазинов и других торговых точек, оснащенных электронными терминалами, и более чем в 700 тыс. банкоматов с логотипом Visa, установленных по всему миру.

Карточные сегменты по продвижению Visa Electron часто ориентируются на определенные сегменты рынка, например, на студентов и молодежь, на клиентов с ограниченным доходом и потребителей, впервые приобретающих платежную карту.

Карты Visa Electron мало привлекательны для мошенников - статистика мошенничества по ним практически равна нулю по сравнению с любыми другими картами с магнитной полосой.