Материал: Международные платежные системы на основе банковских пластиковых карточек

Международные платежные системы на основе банковских пластиковых карточек

МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ РЕСПУБЛИКИ БЕЛАРУСЬ

УО "БЕЛОРУССКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ ЭКОНОМИЧЕСКИЙ УНИВЕРСИТЕТ"

Кафедра денежного обращения, кредита и фондового рынка

КУРСОВАЯ РАБОТА

по дисциплине: Деньги, кредит, банки

на тему: Международные платежные системы на основе банковских пластиковых карточек

МИНСК 2013

РЕФЕРАТ

Курсовая работа: 35с., 5 рис., 2табл., 34 источника, прил.2.

ПЛАТЕЖНАЯ СИСТЕМА, МЕЖДУНАРОДНАЯ СИСТЕМА,VISA, MASTERCARD, БАНКОВСКАЯ ПЛАТЕЖНАЯ КАРТОЧКА, БАНК-ЭМИТЕНТ, БАНК-ЭКВАЙЕР.

Объект исследования - механизм формирования и развития международных платежных систем.

Предмет исследования - исследованием является система экономических отношений, возникших при функционировании международных платежных систем.

Цель работы: изучение видов международных платежных систем и сфер их деятельности, анализ двух крупнейших платёжных систем Visa и MasterCard, анализ других крупных международных платежных систем, изучение проблем и перспектив развития расчётов с использованием банковских платежных карточек.

Методы исследования: сравнения, анализа и синтеза.

Исследования и разработки: выбор клиента - какую карту предпочесть, выбор банка - с какой системой работать.

Область возможного практического применения: при обосновании предложений по реформированию системы безналичных расчётов в Республике Беларусь.

Автор работы подтверждает, что приведенный в ней расчетно-аналитический материал правильно и объективно отражает состояние исследуемого процесса, а все заимствованные из литературных и других источников теоретические, методологические и методические положения и концепции сопровождаются ссылками на их авторов.

Содержание

Введение

1. Сущность и значение международных платёжных систем на основе банковских платежных карточек

1.1 Общие принципы функционирования международных платежных систем

.2 Виды платежных карт

.3 Международные стандарты и требования платежных систем на основе платежных карт

. Характеристика международных платежных систем на основе банковских платежных карточек

.1 Развитие системы безналичных расчётов на основе банковских карт международных платежных систем в Республике Беларусь

.2 Сравнительный анализ платёжных систем Visa и MasterCard

2.3 Diners Club, American Express, JCB Card

3. Проблемы и перспективы развития расчётов с использованием банковских платежныхх карточек

Заключение

Список использованных источников

Приложения

Введение

Bo всем мире наблюдается бурный рост карточных технологий: если в конце XX в. платежными карточками пользовались миллионы граждан, то в начале XXI в. счет идет на миллиарды. Не стала исключением и Республика Беларусь. Количество карточек в обращении в нашей стране увеличилось с 43 тыс. штук на начало 2000 г. до 11014 тыс. ед. на 1 июля 2013 года, т.е. в 256 раз.

Банковская платежная карточка стала одним из самых популярных платежных инструментов в системе электронных банковских услуг. Она способствует сокращению наличного денежного оборота, ускорению движения денежных средств между клиентами, пополнению ресурсной базы банков, расширяет возможности роста товарооборота и производства, повышает безопасность оборота денег в стране и платежную культуру граждан. Ее применение позволяет снижать себестоимость оказываемых клиентам услуг, а также расширять их спектр.

Но, хотя безналичные платежи на основе банковских карт выгодны для экономики страны в целом, развитие и должное функционирование их невозможно из-за отсутствия необходимой инфраструктуры.

В таких условиях необходимо наиболее подробно изучить понятие платежной системы, рассмотреть основные международные платёжные системы на основе банковских платежных карт, определить их характерные особенности и отличия, а также выявить возможные направления их дальнейшего развития и применения в Республике Беларусь.

Целью работы является исследование международных платёжных систем на основе платежных карт.

Для реализации поставленной цели необходимо решить следующие задачи:

изучить сущность и основные принципы функционирования международных платёжных систем на основе платежных карт;

рассмотреть виды платежных карт, а также требования и стандарты платёжных систем, предъявляемые к технологии работы с карточками;

дать характеристику крупным международным платёжным системам на основе банковских платежных карточек в Республике Беларусь;

выявить возможные пути дальнейшего развития платежных систем.

Предметом исследования является система экономических отношений, возникших при функционировании международных платежных систем.

Объект исследования - механизм формирования и развития международных платежных систем.

При написании курсовой работы были использованы следующие методы исследования: сравнения, анализа и синтеза.

Актуальность и перспективность развития платежных систем обусловили наличие широкого круга литературных источников по рассматриваемой теме. Поэтому при написании курсовой работы были использованы материалы периодической печати, публикации в таких журналах, как Вестник ассоциации белорусских банков, Банковский вестник Республики Беларусь, разнообразные учебные и методические пособия, книги.

1. Сущность и значение международных платёжных систем на основе банковских платежных карт

1.1 Общие принципы функционирования международных платежных систем

Платёжная система - это совокупность законодательно регулируемых элементов, применяемых для перевода денег, совершения расчётов и платежей в процессе выполнения экономическими агентами долговых и других обязательств.

Международная платёжная система представляет собой экономическую систему расчетов между банками разных стран, которые используют единые стандарты платежных средств.[23]

Основным назначением платежной системы, построенной на основе платежных карт, является выполнение расчетов между поставщиком услуги/товара (продавцом) и потребителем услуги/товара (покупателем), который предъявил к оплате платежную карту. При этом важно подчеркнуть, что эти расчеты производятся в безналичной форме.

Кроме того, платежная система обеспечивает получение наличных денег держателем карты как в специальных устройствах - банкоматах, так и в операционных кассах, предоставляющих такие услуги.

В самом общем виде инфраструктура, поддерживающая работу с платежными картами, представлена на рисунке 1.

Рисунок 1 - Участники платежной системы с использованием платежных (банковских - БК) карт

Примечание - Источник: [9, с.19, рисунок 1]

Инфраструктура платёжной системы на основе банковких карт включает:

центральный административный орган;

эмиссионный центр (далее - эмитент);

эквайринговый центр (далее - эквайрер);

процессинговый центр;

пункты приема карт:

торгово-сервисные предприятия;

пункты выдачи наличных;

физические лица - держатели карт.

Центральный административный орган обеспечивает общее руководство платежной системой как в плане текущей деятельности, так и в плане развития системы.

Эмитентом является кредитное учреждение - банк, основной задачей которого является организация обслуживания клиентов - держателей карт.

Эквайрер обеспечивает зачисление средств предприятиям торговли и сервиса по операциям, оплата которых выполнена с помощью платежной карты, а также обслуживает пункты выдачи наличности при предъявлении карты.

Торгово-сервисные предприятия (мечанты) - это предприятия, принимающие карты в качестве платежного инструмента для расчетов за реализуемые держателям карт товары/услуги

Главную роль в информационно-технологическом взаимодействии между всеми участниками платежной системы играет процессинговый центр, который ведет базу данных платежной системы. База данных, в частности, содержит данные о банках - членах платежной системы и держателях карточек, что обеспечивает выполнение запросов на авторизацию. Центр хранит сведения о лимитах держателей карточек и выполняет запросы на авторизацию в том случае (off-line банк), если банк эмитент не ведет собственной базы. В противном случае (on-line банк) процессинговый центр пересылает полученный запрос в банк-эмитент авторизуемой карточки. Очевидно, что центр обеспечивает и пересылку ответа банку-эквайреру. На основании накопленных за день протоколов транзакций - фиксируемых при авторизации данных о произведенных посредством карточек платежах и выдачах наличных - процессинговый центр готовит и рассылает итоговые данные для проведения взаиморасчетов между банками-участниками платежной системы, а также формирует и рассылает банкам-эквайрерам стоп-листы.

Оперативное проведение взаиморасчетов обеспечивается наличием в платежной системе расчетного банка, в котором банки - члены системы открывают корреспондентские счета.[23]

Пункты выдачи наличных - структурные подразделения эквайреров (касса кредитной организации, касса филиала кредитной организации, касса дополнительного офиса кредитной организации, операционная касса вне кассового узла кредитной организации, обменный пункт, банкоматы и т.п.), выдающие наличные денежные средства по платежной карте.

Держатели карт - это физические лица, клиенты банка-эмитента, которые получили от него платежные карты на основании заключенных соглашений (договоров). При этом оговаривается, что сама карта является собственностью эмитента, а держатель карты не имеет права передавать ее третьему лицу и обязан хранить в тайне карточный ПИН-код.

Между всеми участниками платежной системы существуют договорные отношения, детали взаимодействия определяются в соответствующих регламентах и правилах системы, при этом в договорах имеются пункты об обязательности выполнения этих регламентов и правил.

Принципы функционирования платежной системы можно рассмотреть на примере обслуживания такого клиента предприятием торговли и сервиса, проследив последовательность действий, а также движение информационных и денежных потоков между участниками системы (рисунок 2).

Рисунок 2 - Оплата товара/услуги по банковской карте (БК)

Примечание. Источник: [9, с.21, рисунок 2]

. Клиент после подсчета стоимости товаров/услуг предъявляет кассиру свою платежную карту.

. Кассир осуществляет проверку принадлежности карты клиенту, например, по образцу подписи на ней или по фотографии держателя, помещенной на карте.

. Кассир формирует авторизационный запрос в процессинговый центр.

. Процессинговый центр, получив авторизационный запрос, проверяет наличие карты в стоп-листах, по номеру карты определяет эмитента и пересылает ему этот запрос.

. Эмитент, получив авторизационный запрос, также осуществляет проверку на возможность клиента платить по карте, блокирует указанную в запросе сумму на карточном счете и дает подтверждение авторизации. В том случае, если проверки не дали положительного результата (например, требуемой суммы в настоящий момент нет на карточном счете, а лимит кредитования исчерпан), в процессинговый центр возвращается отказ в авторизации с указанием причины.

. Процессинговый центр, получив ответ от эмитента, пересылает его на POS-терминал. В том случае, когда авторизация подтверждена, терминал распечатывает два экземпляра чека, которые подписываются клиентом - держателем карты, один экземпляр передается клиенту.

. В конце рабочего дня на POS-терминале формируется журнал операций за день (смену) в виде файла финансового подтверждения проведенных операций по оплате товаров с помощью карты, который отсылается в процессинговый центр и эквайреру.

. Процессинговый центр, получив файл финансового подтверждения, сортирует его по эмитентам и пересылает каждому эмитенту ту его часть, которая содержит номера карты этого эмитента. Одновременно процессинговый центр передает файл финансового подтверждения расчетному банку и банку-эквайреру.

. Эмитент, получив от процессингового центра финансовое подтверждение, снимает блокировку со специальных карточных счетов по тем картам, номера которых присутствуют в файле, списывает указанные суммы с этих карточных счетов и перечисляет их в расчетный банк для зачисления на свой счет.

. Расчетный банк на основании полученного файла финансового подтверждения списывает средства со счетов эмитентов и зачисляет их на счет эквайрера.

. Эквайрер после получения выписки по своему счету в расчетном банке зачисляет средства на счет предприятия, через POS-терминал которого была осуществлена операция оплаты по карте.

. Эмитент по оговоренному в договоре на обслуживание регламенту (обычно 1 раз в месяц) предоставляет держателю платежной карты выписку по его специальному карточному счету с перечнем всех операций за указанный период.

Также следует отметить операции с использованием банкоматов - это запрос остатка на специальном карточном счете, выдача наличных, оплата некоторых видов услуг, например сотовых операторов. Принципиальное отличие при этом от описанной выше схемы заключается в полностью автоматизированном взаимодействии держателя карты с остальными участниками системы. При этом идентификация держателя карты осуществляется по введенному им ПИН-коду.

Таким образом, целью создания международных платёжных систем на основе банковских карт является осуществление безналичных расчётов и других операций при помощи платежных карт. Данные платёжные системы характеризуются сложной инфраструктурой и технологией функционирования.

1.2 Виды платежных карт

международный платежный банковский расчет

Платежные карточки в соответствии с их функциями могут быть следующих видов:

) банковские и небанковские (торговые) карточки;

) корпоративные и личные карточки;

З) дебетовые и кредитные карточки;

) карточки с магнитной полосой и смарт-карты;

) карточки, содержащие сведения, позволяющие эмитенту идентифицировать держателя; карточки с полным учетом операций; карточки электронных денег.

Банковские карточки предполагают осуществление банковских операций при их выпуске и в процессе обращения - открытие счетов, расчетное и кассовое обслуживание, валютно-обменные операции и др.

Небанковские (торговые) карточки выпускаются в обращение юридическими лицами для расчетов за товары (услуги), которые принадлежат им на правах собственности - например, карты метрополитена, интернет-карты.

При использовании дебетовой карточки клиент должен обеспечить наличие денежных средств на счете, размер которых определяется лимитом средств, доступных при осуществлении расчетов. При совершении операции с использованием такой карточки уменьшается сумма средств на счете. При израсходовании всех средств на счете для возобновления осуществления операций клиенту необходимо обеспечить пополнение своего счета. В некоторых случаях допускается превышение лимита средств, доступных для осуществления операций, на определенную сумму, которая должна быть погашена в определенный срок (при этом используются так называемые карточки с возможностью овердрафта).