Материал: Кредитование малого и среднего предпринимательства

Изучив результаты проведенного анализа финансово-экономической деятельности малых предприятий (рис. 3), можно сделать вывод о том, что основными проблемами, приводящими к их банкротству, являются недостаточная косвенная поддержка со стороны государства в виде налоговых льгот, отсутствие платежеспособного спроса, как за счет низкого уровня доходов населения, так и за счет отсутствия квот для микро предприятий на государственный заказ. Кроме того, 20% респондентов назвала основной проблемой недостаток собственных финансовых средств для развития бизнеса.

Рис. 3.Факторы негативного влияния на микро предприятия (опрос ИСИЭЗ)

Как правило, с недостатком собственных средств предприятие борется, прибегая к услугам финансовых организаций и банков. Однако воспользоваться услугами лизинговых компаний, взять кредит на развитие бизнеса и, тем более, на создание нового проекта предприятию малого и даже среднего сегмента достаточно сложно. Чтобы предоставить кредит, финансовой организации необходимо произвести сложный анализ риска проекта, а специфика микро сегмента не позволяет сделать такой анализ достаточно достоверным. Вместе с тем, субъекты малого и среднего бизнеса представляют для российских банков наибольший интерес в части расширения кредитного портфеля, так как рынок кредитования предприятий крупного и крупнейшего сегмента устоялся и переход предприятий на кредитование от одного банка к другому - это достаточно редкое явление. Банкам, для того, чтобы занять данную нишу, необходимо кардинально изменить подходы к принятию решений о кредитовании микро предприятий, разработать новую продуктовую линейку, способную удовлетворить спрос на кредитные средства среди предприятий данного сегмента. Таким передовиком стал ОАО «Сбербанк России». В 2012 году разработан и внедрен ряд уникальных проектов, направленных на кредитование малого бизнеса. К ним относятся проекты «Бизнес-старт» и «Бизнес-проект», аналогов которым в банковской системе России до 2012 года представлено не было.

Кредитный продукт «Бизнес-проект» направлен на расширение и модернизацию действующего бизнеса клиента (другими словами - инвестиционное кредитование), а также диверсификацию и открытие новых направлений деятельности (проектное финансирование). В случае использования данного кредита на развитие действующего бизнеса банк проводит анализ текущего состояния предприятия. Если кредит направлен на диверсификацию бизнеса, то объектом анализа выступает только проект, финансирование которого производится. Данный кредитный продукт имеет длительные сроки кредитования, что позволяет распределить выплаты на весь срок реализации проекта. Анализ проекта производится по бизнес-плану, предоставленному потенциальным заемщиком. Уникальность данного кредитного продукта состоит в том, что проектное финансирование осуществляется в масштабах любого по размеру предприятия, даже такого, где среднесписочная численность сотрудников меньше 15 человек. Риски банка, до начала работы проекта, покрываются промежуточным залогом основных средств, затем в залог берутся приобретаемые в рамках проекта внеоборотные активы.

Особое место в проектном кредитовании малого бизнеса занимает программа «Бизнес-старт». Данный продукт создан на основе международного опыта проектного финансирования малого и микро бизнеса. Суть программы состоит не просто в финансировании проекта, a создании нового предприятия в рамках трехстороннего партнерства по схеме франчайзинга. Банк тем самым снимает с себя риски неэффективности модели бизнеса, a вновь созданное предприятие получает вместе с бизнес-моделью передовой опыт крупной сетевой компании и консалтинговую поддержку. Стоит заметить, что бизнес, открытый по схеме франчайзинга, более устойчив. Статистика банкротств малых предприятий в России представлена на Рис. 4:

Рис. 4. Статистика банкротства малых предприятий на 1000 открытых

Анализируя представленные данные, можно с уверенностью сказать о том, что подобный вид финансирования может стать весьма привлекательным для начинающих предпринимателей, т.к. риск банкротства в первые годы ведения деятельности значительно меньше, чем при работе по собственному бизнес-плану.

Описанные выше кредитные продукты пока занимают невысокую долю в кредитном портфеле ОАО «Сбербанк России» в разрезе малого сегмента, однако их внедрение позволяет обеспечить финансирование более широкого круга проектов, создаваемых малыми и микро предприятиями, снижая один из наиболее весомых факторов, негативно влияющих на развитие малого и среднего бизнеса в России.

В настоящее время у ОАО «Сбербанк России» остается потенциал для расширения продуктовой линейки для кредитования малого сегмента. Неохваченным остается широкий круг клиентов, желающих создать новый бизнес по собственному бизнес-плану. Развивая это направление, ОАО «Сбербанк России» может стать первым банком в стране, который предложит проектное финансирование практически для любого клиента. Это не только даст ему значительные конкурентные преимущества перед другими банками, но и станет показателем социальной ответственности банка перед обществом.

Задача материальной поддержки малого и среднего бизнеса может считаться крайне перспективной не только для банковского сектора нашей страны, но и для государства в целом. Решая финансовые проблемы малых предприятий, государство тем самым решает и свои собственные социальные проблемы, которые были перечислены выше (безработица, социальное расслоение общества, уровень доходов населения).

Заключение

Кредитование малого и среднего бизнеса в России в последние годы растет впечатляющими темпами. Устойчивый рост кредитования сопровождается усилением конкуренции между участниками рынка. В целом предложение опережает спрос, банки заявляют о снижении комиссии и ставок, смягчают требования к залогам. Очевидно, что в условиях такой активной конкурентной борьбы доступ на рынок новых участников сильно затруднен. Действующие на рынке банки вынуждены конкурировать за ограниченное число привлекательных заемщиков.

По темпам роста кредитного портфеля кредитование малого и среднего бизнеса в России продолжает с большим отрывом опережать розничное кредитование и корпоративный сегмент.

Однако для многих малых предприятий доступ к заемным средствам все еще ограничен: подход банков к оценке их бизнеса остается чересчур жестким. Риски по начинающим и действующим малым предприятиям для банков очень высоки.

Государственная поддержка малого и среднего бизнеса с 2009 года осуществляется в рамках программ Российского Банка Развития и через деятельность Гарантийных Фондов.

В России функционирует более 70 Гарантийных Фондов, и количество банков, которые становятся их партнерами, с каждым годом росло. Но возможности этой системы должны быть значительно расширены.

Например, по территориальному признаку: Фонды присутствуют даже не во всех Федеральных округах, а если и есть, то сосредоточены в их столицах. Таким образом, предприятия, находящиеся в отдаленных от столичных городов местностях, практически лишены возможности получить реальную помощь гарантийных Фондов.

Также требуется продолжить наращивание капитализации Фондов, чтобы увеличить объемы выданных субсидий, гарантий и повысить надежность самих Фондов. Повышение эффективности системы требует активного обмена опытом между Гарантийными Фондами и унификации их деятельности на региональном уровне.

Обобщая все сказанное выше, можно заключить, что малый или средний бизнес, который имеет наиболее высокие шансы получить необходимый ему кредит в требуемом размере - это предприятие, оперирующее на рынке данного региона не менее полугода, приносящее своим владельцам стабильную прибыль, а также имеющее четкие перспективы развития. Если же говорить в общем о кредитовании малого и среднего бизнеса в нашей стране, то несмотря на рост данного сегмента рынка кредитных услуг в последние несколько лет, ему необходимо дальнейшее развитие по целому ряду направлений. Среди них совершенствование системы оценки предприятий малого и среднего бизнеса, создание новых кредитных программ, снижение процентных ставок, улучшение условий кредитования и так далее.

По оценкам экспертов, несмотря на высокие темпы роста, объемы кредитования малого и среднего бизнеса в России, смогут догнать объёмы кредитования в развитых странах не ранее, чем через 10-15 лет.

Список литературы

ФЗ №88 (ред. От 02.02.2006) «О государственной поддержке малого предпринимательства в Российской Федерации».

ФЗ №209 (ред. От 28.12.2013) «О развитии малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации».

Агеев С.В. приоритетная поддержка малого и среднего бизнеса как важнейший фактор экономической безопасности страны. - 2010. - с.62-66.

Баско О.В. Проблемы доступа малых предприятий к финансовым ресурсам. - Деньги и Кредит. - 2009. - №5. - с.56-58.

Веревкин Л.П. Что мешает развитию малого бизнеса: мнения предпринимателей. - 2010. - Бизнес для всех, №5-6. - с.30-35.

Ибадова Л.Т. Правовые проблемы банковского кредитования малого бизнеса. - 2006. - Банковское дело, №1. - с.18-23.

Сидорчук Р.Р. Некоторые проблемы малого бизнеса. - ЭКО. - 2009. - №1. - с.174-187.

Попов В.М., Мяпунов С.И. Практика малого бизнеса: учебное пособие. 2009.