Дипломная работа: Кредитование физических лиц Сберегательным Банком Российской Федерации

Если Заемщик в период кредитования вступает в пенсионный возраст, то Срочное обязательство должно предусматривать погашение большей части кредита до наступления пенсионного возраста.

Одновременно со Срочным обязательством оформляется Заявление индивидуального заемщика на выдачу кредита - заявление на выдачу кредита наличными деньгами или зачисление (перечисление) безналичным порядком на счет Заемщика по вкладу, действующему в режиме "до востребования", или банковской карты.

При выдаче кредита в рамках Договора об открытии невозобновляемой кредитной линии Срочное обязательство и Заявление индивидуального заемщика на выдачу кредита оформляются при предоставлении каждой части кредита.

Выдача кредита производится в соответствии с условиями Кредитного договора, как наличными деньгами, так и в безналичном порядке путем:

- зачисления на счет Заемщика по вкладу, действующему в режиме до востребования;

- зачисления на счет банковской карты Заемщика.

Выдача кредита в иностранной валюте производится только в безналичном порядке зачислением на счет по вкладу, действующему в режиме до востребования, или счет банковской карты Заемщика. Выдача кредита путем зачисления на счета, открытые в других коммерческих банках, не производится.

Заемщик обязан получить кредит или его первую часть в течение 45 дней с даты заключения Кредитного договора.

В кредитное дело помещаются (подшиваются) следующие документы:

- копии каждого договора (дополнительного соглашения к нему);

- копии страхового полиса (с квитанциями об оплате страховой премии);

- полный пакет документов, послуживших основанием для предоставления кредита, а именно:

- Решение (выписка из Протокола) Кредитного комитета;

- Заключения всех служб;

- Запросы о кредитной истории и ответы на них;

- Служебная переписка (при ее наличии);

- Документы, предоставленные Заемщиком (Заявление-анкета, справки о доходах и т.д.);

- Заверенные в установленном порядке копии документов, предъявленных Заемщиком (паспортов, пенсионных удостоверений, документов, подтверждающих целевое назначение кредита, и т.п.).

Оригиналы кредитных документов передаются на ответственное хранение в соответствующее подразделение Банка.

3.4 Анализ динамики кредитования

Дадим анализ динамики кредитования за 2003-2005 годы. Для этого необходимо воспользоваться данными таблиц 4-6.

Таблица 4

Структура кредитного портфеля за 2003 год

Таблица 5

Структура кредитного портфеля за 2004 год

Таблица 6

Структура кредитного портфеля за 2005 год

Динамика остатков ссудной задолженности приведена на рис. 2

Рис. 2. Динамика остатков ссудной задолженности по кредитам, выданным физическим лицам, тыс. руб.

Как показывают данные анализа, за период с 2002 года по 1 ноября 2005 года объем ссудной задолженности по кредитам вырос с 125362 тыс. руб. до 453183 тыс. руб. Прирост суммы задолженности составил 327821 тыс. руб.

Дадим анализ структуры кредитного портфеля. Для этого воспользуемся данными рис. 3-6.

Рис. 3. Структура кредитного портфеля на 01.01.2003 года

Рис. 4. Структура кредитного портфеля на 01.01.2004 года

Рис. 5. Структура кредитного портфеля на 01.01.2005 года

Рис. 6. Структура кредитного портфеля на 01.11.2005 года

Как показывают данные анализа рис. 3-5 структура кредитного портфеля за 2002-2004 год практически не менялась. В 2005 году появились новые виды кредитов "Доверительный", "Единовременный", "Пенсионный", "Молодая семья", но их доля еще весьма незначительна.

В структуре кредитного портфеля физических лиц первое место занимает кредит на неотложные нужды.

В 2002 году данный кредит занимал 87,84% кредитного портфеля, в 2003 году 88,75%, в 2004 году 88,25%. По причине появления новых видов кредитов доля кредита на неотложные нужды сократилась в 2005 году до 74%.

Коммерческие принципы организации банковского дела предопределяют интерес банков к кредитованию экономики.

Но эти же принципы, требуя ограничения принимаемых рисков разумным уровнем, допускают кредитование только эффективных проектов. А таких пока мало.

Не случайно среди факторов, сдерживающих развитие кредитования экономики, банки особо выделили риски кредитования. Результатом возникновения данного риска является непогашение или несвоевременное погашение основного долга или процентов по кредитам, что, возможно, приведет к кризису ликвидности и банкротству.

Качество кредитного портфеля оценивается по системе коэффициентов, включающей абсолютные показатели (объем выданных ссуд по их видам и объем просроченных ссуд - ПСЗ) и относительные показатели, характеризующие долю отдельных кредитов в структуре ссудной задолженности (СЗ).

Дадим характеристику абсолютного количества просроченных ссуд. Для этого представим сравнительную характеристику просроченных кредитов на 01.01.2004, 01.01.2005 и 01.11.2005 года (см. рис. 7-8).

Рис. 7. Доля просроченных кредитов в совокупном кредитном портфеле физических лиц по состоянию на 01.01.2004 года

Рис. 8. Доля просроченных кредитов в совокупном кредитном портфеле физических лиц по состоянию на 01.01.2005 года

Рис. 9. Доля просроченных кредитов в совокупном кредитном портфеле физических лиц по состоянию на 01.11.2005 года

Диаграммы, приведенные на рисунках свидетельствуют о снижении доли просроченных ссуд в общем кредитном портфеле в 2003 - 2005 годах. Так в 2003 году таких ссуд было 10%, а в 2004 году - 8%. Как уже говорилось выше, направленность кредитной политики Банка на снижение кредитного риска и улучшение качества кредитного портфеля, позволила в 2005 году сократить количество просроченных кредитов до 3%.

3.5 Мероприятия по повышению эффективности системы кредитования физических лиц

Основной задачей развития системы кредитования физических лиц в 2006 году должно стать сохранение и закрепление основных позиций кредитного портфеля, достигнутых в 2005 г. при неизменном качестве ссудной задолженности.

Необходимо расширение целевых видов кредитования физическим лицам в области предоставления кредитов сроком до 1,5 лет "единовременный кредит", "пенсионный кредит", "на приобретение, строительство, реконструкцию и ремонт объектов недвижимости", "молодая семья", "корпоративный кредит", "товарный кредит", "автокредит", "народный телефон", "образовательный кредит", "экспресс-кредитование под заклад ценных бумаг".

Необходимо развивать взаимовыгодные связи с фирмами города, которые реализуют товары, возможные для реализации посредством кредита. Перспективы и потенциальные клиенты в области заключения договоров о сотрудничестве по "товарным кредитам" приведены в таблице 7.

Таблица 7

Перспективы и потенциальные клиенты в области заключения договоров о сотрудничестве по "товарным кредитам"

Развитие "связанного" кредитования ("Товарный кредит") необходимо осуществлять путем проведения работы с торговыми фирмами, реализующими сложную бытовую технику (представительства Ассоциаций "Ваш дом").

Необходимо отметить, что кроме Сарапульского отделения по схемам "связанного кредитования" с минимальным пакетом документов работают Ассоциация "Ваш дом", "Эльдорадо" (в некоторых случаях даже без справок о доходах).

Компания "Эльдорадо" сотрудничает с АБ "Евразия" (БГ "Уралсиб") по ставке 21 % годовых, а также все основные магазины, торгующие бытовой техникой.

По кредитованию на приобретение автотранспорта конкуренцию составляет КБ "Первомайский" г. Ижевск, в котором кредитование происходит под залог приобретаемого автомобиля без оценки платежеспособности заемщика и без дополнительного обеспечения с минимальным пакетом документов.

Заключение договоров о сотрудничестве следует запланировать с предприятиями и предпринимателями, занимающимся продажей дорогостоящих товаров, строительных материалов (ПБОЮЛ Азиатцев А.В), туристическими путевками (ООО "Соло-интур" ПБОЮЛ Романова) и др.