Кроме того, с целью повышения эффективности кредитного процесса в банке можно предложить следующие направления.
1. Дифференцировать подход к выдаче кредитов - предоставлять большему количеству заемщиков кредитов на срок до шести месяцев, а по кредитам, предоставленным на срок более шести месяцев - рассмотреть возможность увеличения процентной ставки.
2. Применить метод работы в команде при рассмотрения кредитной заявки и предоставления кредита
3. Привлечь в штат профессиональных оценщиков предметов залога.
4. Рассмотреть возможность кредитования с использованием складских свидетельств, Депозитных и Сберегательных сертификатов других банков.
Заключение
Сарапульское отделение Западно-Уральского банка Сбербанка Российской Федерации является филиалом Сберегательного банка России, осуществляет свою деятельность на территории г. Сарапул, Сарапульского и Каракулинского районов Удмуртской республики.
Отделение банка входит в единую организационную структуру Сбербанка России и, непосредственно подведомственно Западно-Уральскому банку Сбербанка России. Отделение Сбербанка наделено имуществом, которым оно владеет, пользуется и распоряжается от имени Сбербанка России. Сделки и иные юридические действия совершаются от имени Сбербанка России и в его интересах.
Целью деятельности отделения банка являются:
- привлечение денежных средств от юридических и физических лиц (клиентов) и размещение их на условиях возвратности, платности, срочности;
- осуществление расчетно-кассового обслуживания;
- обеспечение сохранности денежных средств, вверенных банку;
- кредитование.
Кредитная политика ОСБ №78 представляет собой систему денежно-кредитных мероприятий, проводимых банком для достижения определенных финансовых результатов и является одним из элементов банковской политики.
Таким образом, целью кредитной политики является создание необходимых предпосылок эффективной работы персонала кредитного подразделения банка, объединение и организация его усилий для уменьшения вероятности ошибок и получения максимальной прибыли от проведения кредитных операций.
Цели кредитования:
- финансирование коммерческих и производственных программ;
- пополнение оборотных средств;
- кредитование внешнеторговых операций, включая предэкспортное финансирование;
- кредитование населения.
В настоящее время для кредитования населения банк представляет линейку как целевых так и нецелевых кредитов.
Проведя анализ системы кредитования Сарапульского ОСБ №78 можно сделать вывод, что Сбербанк России занимает лидирующие позиции на российском рынке кредитования частных клиентов по объемам предоставленных кредитов и разнообразию продуктового ряда. Такое положение Банка объясняется оптимальными условиями кредитования и накопленным многолетним опытом работы на данном сегменте рынка банковских услуг. Сбербанк России предлагает самый широкий спектр целевых кредитных программ, а также нецелевых кредитов, что позволяет удовлетворить потребности практически любого клиента в заемных средствах.
Предложения Сбербанка России в большинстве случаев выгодно отличаются от аналогичных программ других банков. Кредитные программы Сбербанка России отличают:
- Низкие процентные ставки.
- Длительные сроки кредитования. Например: кредиты на недвижимость предоставляются на срок до 15 лет, а средний срок аналогичных продуктов конкурентов - 10 лет. Сроки предоставления потребительских кредитов - до 5 лет, в других банках -- 1-3 года.
- Отсутствие ограничения максимальной суммы потребительского кредита.
- Возможность принятия в расчет платежеспособности дополнительных источников доходов Заемщика, а также дохода супругов.
- Минимальный пакет документов. В большинстве других банков обязательно документальное подтверждение оплаты коммунальных услуг и доходов родственников Заемщика, предоставление документов об образовании, других документов.
- Гибкий подход к обеспечению. В отличие от конкурентов, Сбербанк России требует предоставление залога имущества только в тех случаях, когда он действительно необходим. Заемщик может получить кредит без оформления залога имущества в сумме до 750 000 рублей (или эквивалента этой суммы в иностранной валюте).
- Отсутствие условия страхования жизни Заемщика (кроме Автокредита).
- Удобный порядок погашения, а также возможность досрочного погашения кредита без штрафных санкций в большинстве кредитных программ.
- Предоставление кредитов на приобретение и строительство объектов недвижимости, как на первичном, так и на вторичном рынке. Большинство других банков работает только на вторичном рынке недвижимости или с определенными строительными компаниями.
Как показывают данные анализа, за период с 2002 года по 1 ноября 2005 года объем ссудной задолженности по кредитам вырос с 125362 тыс. руб. до 453183 тыс. руб. Прирост суммы задолженности составил 327821 тыс. руб.
В структуре кредитного портфеля физических лиц первое место занимает кредит на неотложные нужды.
В 2002 году данный кредит занимал 87,84% кредитного портфеля, в 2003 году 88,75%, в 2004 году 88,25%. По причине появления новых видов кредитов доля кредита на неотложные нужды сократилась в 2005 году до 74%.
Данные анализа свидетельствуют о снижении доли просроченных ссуд в общем кредитном портфеле в 2003-2005 годах. Так в 2003 году таких ссуд было 10%, а в 2004 году - 8%. Направленность кредитной политики Банка на снижение кредитного риска и улучшение качества кредитного портфеля, позволила в 2005 году сократить количество просроченных кредитов до 3%.
В заключение следует указать, что основной задачей развития системы кредитования физических лиц в 2006 году должно стать сохранение и закрепление основных позиций кредитного портфеля, достигнутых в 2005 г. при неизменном качестве ссудной задолженности.
Список используемой литературы
1. Конституция РФ
2. Гражданский Кодекс РФ
3. Федеральный Закон "О банках и банковской деятельности".
4. Федеральный Закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)"
5. Положение Банка России о порядке формирования кредитными организациями резервов по возможным потерям по ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности №254-п от 26.03.2004 г.
6. Антонов Н.Г. Денежное обращение, кредит и банки: Учебное пособие - Финстатинформ, М., 2000 г. / с. - 380
7. Балабанова И.Т. - Банки и банковское дело: Учебник для ВУЗов - Издательская корпорация "Питер", СПб., 2001 г. - 304 с.
8. Белоглазова Г.Н., Толоконцева Г.В. Денежное обращение и банки: Учебное пособие - Финансы и статистика, М., 2001 г. - 278 с.
9. Баканов М.И., Шеремет А.Ю. Экономический анализ: Учебное пособие - Финансы и статистика, М., 2002 г. - 250 с.
10. Батракова Л.Г. Экономический анализ деятельности коммерческого банка; Учебник для ВУЗов - Издательская корпорация "Логос", М., 1999 г. - 314 с.
11. Вечканов Г.С., Вечканова Г.Р. Словарь рыночной экономики - ТОО ТК Петрополис, СПб., 1999 г. - 568 с.
12. Ветрова А.В. Кредитное бюро: проблемы и решения // Банковское дело - 2000 г. - №11 - с. 12-16.
13. Дробозина Л.А. Финансы. Денежное обращение. Кредит: Учебник для ВУЗов - Финансы, ЮНИТИ, М., 2000 г. - 473 с.
14. Замураев А.С. Кредит и ссуда: терминологический анализ, классификация и определение форм // Деньги и кредит - 1999 г. - №4;
15. Крилевский Н.А. Основные пути развития клиентской базы банка. // Деньги и кредит - 2001 г. - №9. с. 6 - 32.
16. Колесников В.И. Банковское дело: Учебное пособие - Финансы и статистика, М., 2000 г. - 464 с.
17. Колесников В.И., Кроливецкая Л.П. Особенности кредитования крестьянских (фермерских) хозяйств // Банковское дело - 2000 - №12;
18. Козлова Е.П., Голанина Е.Н. Банк и клиент - юридическое лицо - Учебное пособие - Финансы и статистика, М., 2000 г. - 120 с.
19. Куштуев Л.А. Использование показателей финансовой устойчивости при анализе кредитоспособности клиентов банка // Деньги и кредит - 2001 г. - №1. с. 6-42.
20. Лаврушин О.И. Деньги, кредит, банки: Учебник для ВУЗов - Финансы и статистика, М., 1999 г. - 448 с.
21. Лаврушин О.И. Банковское дело: Учебник для ВУЗов - Финансы и статистика, М., 2000 г. - 576 с.
22. Лексис В. Кредит и банки. - М.: Перспектива, 1994. - С. 5.
23. Маркова О.М., Сахарова Л.С., Сидоров В.Н. Коммерческие банки и их операции: Учебное пособие-банки и биржи, ЮНИТИ, М., 2002 г. - 288 с.
24. Масленчеков Ю.С., Тавасиев А.М. Банк - партнер предприятия: Учебное пособие - для ВУЗов. - ЮНИТИ - ДАНА, М., 2001 г. - 150 с.
25. Москвин В.А. Банки проектного кредитования - рычаг подъема реального сектора // Банковское дело - 2003 г. - №11. с. 15-40.
26. Москвин В.А. Кредитная корзина товаров // Банковское дело - 2003 г. - №10. с. 22-35.
27. Медведев Н.И., Сергин А.М. О кредитной деятельности банков // Деньги и кредит - 1999 г. - №7. с. 12-38.
28. Остапенко В.В. Кредитование банками предприятий: потребности, возможности, интересы // Финансы - 2000 г. - №8. с. 6-23.
29. Пессель М.А. Заем, кредит, ссуда // Деньги и кредит - 1999. №4. с. 4-38
30. Петти В., Смит А., Рикардо Д., Кейнс Дж., Фридмен М. Классика экономической мысли: сочинения - ЭКСМО - Пресс, М., 2000 г. 180 с.
31. Романов М.Н. Основные подходы к оценки кредитного риска в РФ // Банковское дело - 2003 г. - №7. с. 6-25.
32. Рябова И.Б. Анализ финансового состояния коммерческих банков // Деньги и кредит - 2003 г. - №7. с. 18-44.
33. Слуцкий Л.Э. Банк и малое предприятие: проблемы взаимодействия // Деньги и кредит - 2000 г. №10. с. 24-46.
34. Суворов А.В. Клиент для банка или банк для клиента? //Финансы и кредит. 2001 . №6. с. 9-27.