Возникает вопрос о возможности заключения кредитного договора с помощью электронных средств связи, а также о производстве расчетов с их помощью. Особую актуальность эта проблема приобретает в связи с введением в законодательство так называемой электронно-цифровой подписи (ЭПЦ). Уже само название говорит о том, что речь идет об особой разновидности подписи: во - первых, ее применение связано с электронно-вычислительной техникой (компьютерами), и во-вторых, состоит она из определенного набора цифр.
Электронно-цифровая подпись является аналогом собственноручной подписи и обладает следующими признаками: воспроизведена она может быть только одним лицом, а подлинность ее может быть удостоверена многими, при этом она неразрывно связана с конкретным документом. [2.47]
Важнейшим моментом при заключении кредитного договора является определение кредитоспособности клиента. Кредитоспособность здесь понимается как уровень финансово - хозяйственного состояния клиента, его правовое положение, на основании которого кредитный специалист банка делает вывод о финансовой устойчивости заемщика, возможности эффективного использования заемных средств и его способности вернуть средства в соответствии условиям кредитного договора. Определение кредитоспособности должно учитывать и такой фактор, как «кредитная история клиента». Так, согласно ст. 3 Федерального закона от 30 декабря 2004 г. № 218-ФЗ «О кредитных историях» под кредитной историей понимается информация, состав которой определен Федеральным законом и которая характеризует исполнение заемщиком принятых на себя обязательств по договорам займа (кредита) и хранится в бюро кредитных историй.
При анализе кредитоспособности возможного заемщика и оценки качества заявки на кредит работник банка получает непосредственно от руководителя предприятия-заемщика полный пакет документов в соответствии с утвержденным правлением банка перечнем, удостоверяет его личность по паспортным данным, о чем делается отметка в кредитной заявке; производит экономический анализ, пользуясь имеющейся и полученной от заемщика информацией, которая включает сведения о полноте формирования уставного капитала, взаимоотношениях клиента с банком в прошлом. Подавляющее большинство выманиваний кредита осуществляется путем предоставления заведомо ложных документов и свидетельств об обстоятельствах, имеющих существенное значение для его получения. [2.52, с. 9]
Правильное определение кредитоспособности потенциального кредитополучателя является гарантией своевременного и полного возврата кредита.
После проверки документов, анализа предложенных заемщиком условий, его платежеспособности, соотношения рискованности и прибыльности кредитования конкретного проекта и других факторов, определяющих кредитную политику банка, банк выдает кредит. [2.48, с. 4]
Заключение
Правовая конструкция того или иного типа гражданско-правового договора определяется той областью отношений, которые он (тип договора) призван урегулировать.
Правовой характер регулирования отношений по кредитному договору определяется возлежащим на кредитных организациях бременем согласования и соблюдения как собственных интересов в отношениях со своими заемщиками, так и интересов собственных кредиторов-владельцев счетов и вкладчиков.
Особенность кредитного договора как банковской сделки в том, что кредит предоставляется за счет привлеченных средств на условиях срочности, платности и возвратности.
Предоставление кредита является важнейшей обязанностью кредитора. Ее исполнение влечет за собой начало начисления процентов на предоставленную денежную сумму. Оно служит одним из оснований для истребования возврата этой суммы кредитором.
Банк предоставляет клиенту кредит путем зачисления соответствующих денежных средств на его расчетный счет. Дата выдачи кредита может определяться в договоре по-разному: моментом списания средств с корреспондентского счета банка и моментом зачисления их на счет клиента.
Срок возврата полученных средств заемщиком определяется либо в кредитном договоре, либо в срочном обязательстве - документе, которым оформляется получение заемщиком каждой суммы в пределах общей суммы кредитного договора. Если момент исполнения обязательства заемщика возвратить заемные средства не определен в договоре, то кредит считается погашенным в момент зачисления денег на счет заимодавца.
За нарушение условий кредитного договора предусматривается ответственность сторон, в том числе и имущественная.
Банк за нарушение заемщиком взятых на себя обязательств может приостанавливать дальнейшую выдачу кредита, предъявлять его к досрочному взысканию, сокращать сумму предусмотренного к выдаче по договору кредита, увеличивать процентную ставку по нему и т.д. Заемщик может потребовать от банка возмещения убытков, возникших вследствие непредоставления ему совсем или предоставления в неполном объеме предусмотренного по договору кредита. В данном случае банк несет ответственность в виде неустойки (процентов). Однако, большинство кредитных договоров обязанности кредитора вообще не устанавливает. Но это не освобождает кредиторов от ответственности за неисполнение своих обязанностей.
Список использованных источников
1. Конституция Российской Федерации, утвержденная всенародным голосованием 12.12.1993. - М.: Норма, 2004. - 35 с.
2. Гражданский кодекс Российской Федерации. (Часть первая) от 30.11.1994 г. № 51-ФЗ // Собрание законодательства Российской Федерации, 1994, № 32,. Ст. 3301.
3. Гражданский кодекс Российской Федерации. (Часть вторая) от 26.11.1996 г. № 14-ФЗ // Собрание законодательства Российской Федерации, 1994, № 32, Ст. 3301.
4. Основы Гражданского Законодательство Союза ССР и республик (утв. ВС СССР 31 мая 1991 г. N 2211-I) // Ведомости ВС СССР, 1991, N 26, Ст. 733.
5. Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. N 395-I "О банках и банковской деятельности" // Собрание законодательства Российской Федерации, 1996, N 6, Ст. 492.
6. Федеральный закон от 30 ноября 1994 г. N 52-ФЗ "О введении в действие части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" // Собрание законодательства Российской Федерации, 1994, N 32, Ст. 3302.
7. Федеральный закон от 26 января 1996 г. N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" // Собрание законодательства Российской Федерации, 1996, N 5, Ст. 411.
8. Федеральный закон от 10 декабря 2003 г. N 173-ФЗ "О валютном регулировании и валютном контроле" // Собрание законодательства Российской Федерации, 2003, N 50, Ст. 4859.
9. Федеральный закон от 21 ноября 1996 г. N 129-ФЗ "О бухгалтерском учете" // Собрание законодательства Российской Федерации, 1996, N 48, Ст. 5369.
10. Федеральный закон от 30 декабря 2004 г. N 218-ФЗ "О кредитных историях" // Собрание законодательства Российской Федерации, 2005, N 1 (часть I), Ст. 44.
11. Федеральный закон от 26 октября 2002 г. N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" // Собрание законодательства Российской Федерации, 2002, N 43, Ст. 4190.
12. Закон Российской Федерации от 29 мая 1992 г. "О залоге" // Российская газета, 1992, N 129.
13. Положение "О штрафах за нарушение правил совершения расчетных операций" (Утв. постановлением СМ СССР от 16 сентября 1983 г. N 911) (в ред. от 30.07.1988) // Собрание постановлений Правительства СССР, 1983, N 27, Ст. 155.
14. Приказ Минфина РФ от 29 июля 1998 г. N 34н "Об утверждении Положения по ведению бухгалтерского учета и бухгалтерской отчетности в Российской Федерации" // Ведомственное приложение к Российской газете, 1998, 31 октября.
15. Агарков М.М. Основы банковского права. Учение о ценных бумагах. М.: Траст-М, 1994.
16. Алексеева Т. Исполнение договора залога // Финансовая газета, 2002, N 30.
17. Алиева А. Семь раз проверь - один раз поручись // Ставропольские губернские Ведомости, 2007, № 126
18. Бабанин В.А., Воронина Н.В.Поручительство и банковская гарантия: особенности правового регулирования обеспечения исполнения обязательств // Законодательство и экономика, 2005, N 11.
19. Бакшинскас В.Ю. Правовое регулирование хозяйственной деятельности. - М.: Информационное агентство "ИПБ-БИНФА", 2002.
20. Брагинский М.И. Обязательства и способы их обеспечения - М.: Юридическая литература, 1995.
21. Братко А.Г. Банковское право в России (вопросы теории и практики). - Система ГАРАНТ, 2007.
22. Вильнянский С.И. Кредитно-расчетные правоотношения и финансовый контроль. - Харьков, 1995.
23. Витрянский В.В. Кредитный договор: понятие, порядок заключения и исполнения. - М.: Статут, 2005.
24. Гражданское право России. Обязательственное право: Курс лекций / Отв. ред. О.Н. Садиков. - М.: Юристъ, 2004.
25. Гражданское право. Том II. Полутом 2 / Под ред. доктора юридических наук, профессора Е.А.Суханова - М.: Издательство БЕК, 2003.
26. Гражданское право. Учебник Часть 2 / Под ред. А.П. Сергеева, Ю.К. Толстого - М.: ПРОСПЕКТ, 2004.
27. Громов Ю.П. Должников по банковским кредитам привлекут к ответственности по-новому // Источник: www.newsinfo.ru
28. Егоров А.А. Защита интересов организаций - клиентов банков при нарушении договора банковского счета // Законодательство и экономика, 1999, N 1.
29. Ефимова Л.Г. Банковские сделки. - М.: Омега, 2000.
30. Жугов А.А. Проблемы гражданско-правового регулирования отношений по кредитному договору - М.: Ось-89, 2004.
31. Захарова Н.Н. Кредитный договор. - М.: Эксмо, 1996.
32. Каримуллин Р.И. Права и обязанности сторон кредитного договора по российскому и германскому праву. - М.: Юристъ, 2001.
33. Коломиец Д. Расторжение договора. Кому я должен всем прощаю? // Источник официальный сайт рекламной компании Advertology http://www.advertology.ru/
34. Комментарий к Гражданскому кодексу РФ / Под ред Т.Е. Абовой, М.М. Богуславского, А.Ю. Кабалкина, А.Г. Лисицына-Светланова - М.: Юрайт-Издат, 2005.
35. Кредиты, займы и ссуды / Под. ред. А.М. Абашина. - М.: Феникс, 2002.
36. Кучумов А.В. Кредит возвратом красен // Коммерсант, 2002, № 331.
37. Максимович Н.А. Поручительство как способ обеспечения исполнения обязательства: Дис.... канд. юрид. наук. М.: РГБ, 2003
38. Нагаева А.Г. Об ответственности поручителя // Российская юстиция, 2007, N 2.
39. Новоселова Л.А. Проблемы гражданско-правового регулирования расчетных отношений. - М.: БЕК, 1997.
40. Монешка Л.Р. Ответственность за нарушение обязательств по кредитному договору // Источник http://www.kadis.ru/daily/dayjust.phtml?id=25610
41. Павлодский Е.А. Договоры организаций и граждан с банками. - М.: Эксмо, 2000.
42. Пессель М.А. Заем. Кредит. Ссуда. // Деньги и кредит, 2004, № 4.
43. Попова О. Понятие процентов в кредитном договоре // Финансовая газета, 2005, N 39.
44. Попова О. Сложные проценты в кредитном договоре // Финансовая газета, 2005, N 52.
45. Попова О. Сроки в кредитном договоре // Финансовая газета. Региональный выпуск, 2005, N 2.
46. Разоренов Н.В. Всегда ли платит поручитель? // Гражданин и право. 2003. N 1.
47. Серго А.Г., Пущин В.С. Правовое регулирование электронной цифровой подписи // Источник интернет университет информационных технологий http://www.intuit.ru
48. Суханов Е.А. О юридической природе процентов по денежным обязательствам. // Законодательство, 1997, № 1.
49. Хмелева Т.И. Поручительство и залог в кредитных договорах // Законы России: опыт, анализ, практика, 2006, N 6.
50. Хохлов В. Ответственность за пользование чужими денежными средствами. // Хозяйство и право, 2006, № 8.
51. Шагина О. Кредитная линия: начисление процентов // Финансовая газета, 2005, № 37.
52. Шиенок В.П. Расследование уголовных дел, связанных с незаконным получением кредитов или дотаций. - Минск: Тесей, 2000.
53. Постановление Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 8 октября 1998 г. N 13/14 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" // Вестник Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации. - 1998. - N 11.; 2001. - № 3.
54. Постановление Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 1 июля 1996 г. N 6/8 "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" // Вестник Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации, 2001, N 1.
55. Постановление Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 18 июня 2004 г. N 2327/04 // Вестник Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации. - 2004. - N 9.
56. Постановление Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 12 сентября 1995 г. N 4991/95 // Арбитражного Суда Российской Федерации. - 1995. - N 12.
57. Информационное письмо Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 15 января 1998 г. N 26 "Обзор практики рассмотрения споров, связанных с применением арбитражными судами норм Гражданского кодекса Российской Федерации о залоге" // Вестник Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации, 1998, N 3.
58. Кассационное определение судебной коллегии по гражданским делам Камчатского областного суда Камчатского края от 10 января 2007 г. // Архив ОАО «ИМПЕКСБАНК»
59. Решение Арбитражного суда Камчатской области от 7 декабря 2007 г. // Архив ОАО «ИМПЕКСБАНК»
60. Решение Краснокутского районного суда Саратовской области от 25 ноября 2005 г. // Справочно-правовая система Гарант.