На основании абзаца второго ст. 30 Закона «О банках и банковской деятельности» некоторые специалисты считают условие о процентах существенным условием кредитного договора. Более того, применению п. 1 ст. 809 ГК РФ в этом случае якобы препятствует смысл п. 2 ст. 819 ГК РФ, заключающийся в безусловно возмездном характере кредитного договора. Предполагается, что, если кредитор и заемщик в кредитном договоре не достигнут соглашения о подлежащих уплате процентах, такой кредитный договор будет считаться незаключенным. Некоторые юристы, анализируя легальное понятие кредитного договора в ст. 819, идут еще дальше, признавая существенным условием кредитного договора в силу указания закона не только размер процентов, но и порядок их уплаты. Между тем законодатель определил, что, если соглашением не установлено иное, проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы кредита (п. 2 ст. 809 ГК РФ).
Другие юристы, напротив, полагают, что отсутствие в кредитном договоре соглашения о цене по общему правилу не порочит правовой силы договора. В российском праве при отсутствии в договоре условия о процентах кредитор вправе требовать их уплаты в размере, определяемом согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, т.е. по ставке рефинансирования по месту нахождения кредитора на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.
Данная позиция подтверждается судебной практикой. Отсутствие в договоре о предоставлении кредитов конкретной процентной ставки за пользование кредитом не влечет признание сделки, не заключенной в целом [3.56].
Кредитным договором могут быть предусмотрены как простые проценты, начисляемые на одну и ту же сумму в течение всего срока использования кредита, так и сложные, когда проценты начисляются с учетом суммы начисленных в предыдущем периоде процентов.
Отсутствие запрета начисления процентов на проценты в российском законодательстве многие авторитетные правоведы называют пробелом в законодательстве [3.56], с которыми следует согласиться.
Заметим, что в банковской практике сложные проценты по кредитным договорам практически не используются.
Содержание кредитного договора составляют права и обязанности его сторон.
С момента подписания кредитного договора у кредитора возникает обязанность предоставить указанную в договоре сумму заемщику. Вместе с тем в договоре могут быть условия, которые заемщик обязан выполнить до получения кредита. Такими условиями может быть предоставление обеспечения исполнения заемщиком обязательств по возврату кредита, открытие счетов у кредитора и т.п. Кредитор может, как и в договоре займа, отказаться от предоставления заемщику кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок (ч. 1 ст. 821 ГК РФ). Кредитор также имеет право отказаться от дальнейшего кредитования заемщика, если последний не соблюдает условия о целевом использовании кредита. Как уже отмечалось, условие о целевом предоставлении кредита наиболее часто включается именно в кредитные договоры, а не договоры займа. Это связано с осуществлением банками контроля за финансовыми потоками заемщика и получением им доходов, которые являются источником погашения кредитов. [2.24, с. 221]
Сумма кредита может выдаваться частями; такое предоставление кредита называется открытием кредитной линии.
В свою очередь, заемщик вправе отказаться от получения всего или части кредита без какой-либо аргументации, просто в связи с отпадением надобности. Об этом он должен уведомить кредитора до установленного срока предоставления кредита, если иное не установлено законодательством или договором (ч. 2 ст. 821 ГК РФ). В договоре может быть предусмотрена ответственность за отказ от получения кредита заемщиком или возможность отказа может быть вообще исключена.
Как правило, одним из условий кредитного договора является обязанность заемщика предоставить обеспечение исполнения его обязанности по возврату кредита. Это связано прежде всего с желанием кредитных организаций минимизировать свои риски в случае неплатежеспособности заемщика, а также с требованиями Банка Росси о создании резервов на возможные потери по выданным кредитам. Сумма резервов, образованных банком, зависит от наличия или отсутствия обеспечения, а также от вида обеспечения. Наиболее часто в качестве обеспечения используется залог имущества, поручительство и банковская гарантия. [2.24, с. 212]
По кредитному договору заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Требование об исполнении заемщиком обязанности возвратить кредит может быть заявлено только по наступлении срока его возврата, предусмотренного договором. Таково общее правило, основанное на том, что в зависимости от этого срока, от продолжительности использования заемного капитала обычно и рассчитывается плата за предоставленный кредит.
Первоначально правило о недопустимости истребования кредитором досрочного исполнения было установлено одним из писем Банка России. Сегодня аналогичный вывод следует из абз. 1 п. 1 ст. 810 ГК РФ. До срока, установленного кредитным договором либо соглашением сторон о его пролонгировании, у кредитора нет правовых оснований считать обязательство заемщика по возврату кредита неисполненным. [3.57]
Поэтому российское законодательство исходит из того, что в случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма кредита должна быт возвращена в течение 30 дней со дня предъявления кредитором требования об этом (абз. 2 п. 1 ст. 810 ГК РФ). При этом банк свободен в своем праве потребовать возврата как всей сумы кредита сразу, так и его части. Одновременно он не вправе отказать заемщику, если тот потерял интерес к кредиту и предлагает исполнение в размере всей суммы долга.
Указанная норма является диспозитивной («если иное не предусмотрено договором»). В связи с этим на практике кредитные договоры могут предусматривать условия, позволяющие банку требовать от заемщика немедленного возврата кредита. В случае кредитования счета по ст. 850 ГК РФ такие условия являются даже скорее правилом, чем исключением. Очевидно, что в определенных случаях кредитор может злоупотребить своим правом на досрочный возврат.
В большинстве случаев заемщики вынуждены подписывать кредитные договоры, текст которых, содержащий пункт о возможности немедленного досрочного возврата кредита по требованию банка, предложен банком как безальтернативный. Если при несвоевременном расторжении договора заемные средства истребуются кредитором немедленно, заемщик может опротестовать эти действия кредитора в суде как злоупотребление банком правом. Ведь такие действия банка могут быть направлены на преднамеренное нанесение ущерба заемщику или его партнерам. Поэтому в каждый, даже «бессрочный» кредитный договор желательно включать пункт о сроке предварительного уведомления в случае расторжения договора по инициативе банка. [2.45, с. 29]
Сумма кредита как разновидности займа, предоставленного под проценты, может быть досрочно возвращено с согласия кредитора (абз. 2 п. 2 ст. 810 ГК РФ). По общему правилу банк не обязан давать такого согласия. Ведь в отличие от договора беспроцентного займа, где заимодавец не имеет интереса в передаче займа, в кредитном договоре складывается иная ситуация. Предоставляя кредит, банк рассчитывает на получение заранее определенной прибыли в виде процентов. Он заинтересован в том, чтобы кредит был возвращен своевременно, то есть не только не позже, но и раньше срока возврата, предусмотренного договором. [2.30, с. 118]
Если причиной досрочного возврата кредита послужило нарушение договора заемщиком, проценты по требованию кредитора могут быть взысканы до дня, когда сумма кредита должна быть возвращена по условиям договора. В этом случае проценты в части, причитающейся кредитору за период между фактическим и первоначально оговоренным сроками возврата, обременяют неисправного заемщика в качестве санкции за допущенное нарушение.
Если же досрочный возврат кредита осуществляется по инициативе заемщика и не связан с нарушением им своих обязательств по договору, исходить следует из того, что обязательство по выплате процентов имеет акцессорный характер по отношению к обязательству по возврату кредита. С прекращением обязательства по возврату основной суммы долга у кредитора более нет правовых оснований продолжать требовать от заемщика уплаты процентов. Поэтому, если кредитор дает свое согласие на досрочный возврат кредита, в таком волеизъявлении одновременно следует видеть его согласие на получение процентов, начисленных на день возврата. Иначе имело бы место неосновательное обогащение кредитора. [2.30, с. 119]
Довольно часто у банков возникает необходимость внести в кредитный договор изменения, касающиеся роста процентной ставки за пользование кредитом. Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам и сроки действия этих договоров с клиентами. Однако, в соответствии с п.1 ст. 450 ГК РФ изменение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом или договором. Отсюда следует, что в договоре может быть предусмотрен односторонний порядок его изменения. Поэтому банки нередко включают в типовые формы кредитных договоров условие о своем праве изменить процентную ставку за пользование кредитом в одностороннем порядке в связи с изменившимися экономическими условиями, например в связи с ростом ставки рефинансирования ЦБ РФ. Односторонний порядок изменения договора может быть как судебным, так и внесудебным. Например, п.2 ст. 450 ГК РФ предусмотрено, что по требованию одной из сторон договор может быть изменен только в судебном порядке. Вместе с тем банки нередко ограничиваются тем, что письменно уведомляют клиентов об изменении процентной ставки.
Не маловажным в договоре кредитования является условие об обеспечении обязательств исполнения данного договора.
В статье 329 ГК РФ предусматриваются, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором. Чаще всего в практике используется неустойка, залог и поручительство. Все эти способы обеспечения обязательств должны быть составлены отдельным соглашением в письменной форме.
Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Соглашение о залоге регулируется ГК РФ и Законом Российской Федерации от 29 мая 1992 г. "О залоге". Залог - способ обеспечения обязательства, при котором кредитор - залогодержатель приобретает право в случае неисполнения должником обязательства получить удовлетворение за счет заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами за изъятиями, предусмотренными законом.
Договор поручительства - этот соглашение между кредитором и поручителем. Это односторонне-обязывающий, консенсуальный и безвозмездный договор. Содержанием договора является обязанность поручителя перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.
Помимо всех этих существенных условий стороны кредитного договора по своему желанию в ходе проведения переговоров могут предусматривать и другие. Но при этом им необходимо помнить: чем больше времени и внимания они уделят переговорам и согласованию условий договора, тем меньше будет проблем при дальнейшем его выполнении.
В заключение бы хотелось сказать об одном неюридическом качестве кредитного договора. Как известно, любой гражданско-правовой договор должен содержать взаимные права и обязанности. Некоторые банки для того, чтобы максимально ограничить свою ответственность при параллельном возложении максимальной ответственности на заемщика, составляют кредитный договор таким образом, что у банка в разделе «Права и обязанности» предусматриваются только права, а у заемщика в том же разделе - только обязанности. Конечно же, такое построение не лишает договора гражданско-правовой действительности. Соответственно, такой договор у рядового гражданина создает впечатление «навязывания условий». Разумеется, подобная форма лишает кредитное учреждение потенциальных заемщиков.
кредитный договор
3. Форма и порядок заключения кредитного договора
На практике заявка на получение кредита является первичным документом, направляемым клиентом в банк с намерением получить кредит. Среди ученых существует мнение, что заявка на получение кредита является офертой, а разрешительная надпись уполномоченного работника банка на ней является акцептом. Однако такая позиция не является верной. Заявка на получение кредита, как правило, содержит сведения о цели, сумме, сроке кредита, запрашиваемой процентной ставке а также о предполагаемом обеспечении. Перечень существенных условий, предусмотренных рассмотренных в предыдущем параграфе, в ней не отражается. [2.31, с. 25]
В отличие от договора займа кредитный договор должен быть заключен только в письменной форме независимо от суммы предоставленного кредита. В соответствии со ст. 820 ГК РФ несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным. Таким образом, кредитный договор - формальная сделка.
Кроме общего указания о том, что договор должен заключаться в письменной форме закон не содержит специальных требований к форме кредитного договора. Однако следует иметь в виду, что в соответствии с п. 3 ст.7 Федерального закона от 21 ноября 1996 г. № 129-ФЗ «О бухгалтерском учете» кредитные обязательства признаются недействительными и не могут приниматься к исполнению без подписи главного бухгалтера. Следует указать на неточность терминологии; очевидно, правильнее было бы говорить о недействительности кредитного договора или кредитной сделки.