Оглавление
Введение
1. Правовая природа и понятие кредитного договор
2. Требования к содержанию кредитного договора
3. Форма и порядок заключения кредитного договора
Заключение
Список использованных источников
Введение
По мере становления рыночных отношений расширяется спрос на банковские услуги. Появление многообразия форм собственности, характерного для рыночной экономики, создает дополнительный спрос на услуги коммерческих банков и предполагает необходимость существования такой финансово-кредитной системы, при которой банковские услуги предлагались бы физическим и юридическим лицам различными банками.
Коммерческие банки являются главным инструментом в регулировании финансово-кредитных отношений между юридическими и физическими лицами.
Развитие и совершенствование услуг, оказываемых коммерческими банками, имеет большое значение прежде всего потому, что с переходом от административно-командного типа экономики к свободной рыночной, изменяется место каждого отдельного гражданина в системе экономических отношений: он становится непосредственным собственником средств производства и получает большую степень экономической свободы.
Кредитование невозможно без обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору. При этом важнейшее место среди правовых условий гарантирования интересов банков-кредиторов занимает правовое обеспечение исполнения кредитных обязательств заемщиками.
Надлежащее исполнение кредитных обязательств является существенным фактором нормального функционирования гражданского оборота, и проблема возвратности кредита до сих пор актуальна для большинства стран мира. Банковское кредитование широко используется и в России, однако до настоящего времени сохраняются серьезные трудности при возврате предоставленных кредиторами денежных средств.
1. Правовая природа и понятие кредитного договора
Согласно статье 30 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-I «О банках и банковской деятельности» (далее Закон о банках) взаимоотношения банка и клиента носят договорный характер. Для установления и регулирования правоотношений в сфере оказания банковских услуг применяются гражданско-правовые договоры. Гражданским правом выработана система договоров, учитывающих особенности отдельных видов экономических отношений, которые регулируются соответствующими правовыми нормами. Среди них договоры в области кредитно-банковских отношений.
Отношения клиента и банка по поводу получения кредита вытекают из условий кредитного договора. Но кредитные отношения могут вытекать не только из кредитного договора, так сказать в чистом виде, но и при заключении смешанных договоров. В Гражданском кодексе РФ содержится ряд норм, специально регулирующих такого рода договоры.
Сторонами может быть заключен договор, предусматривающий обязанность одной стороны предоставить другой стороне вещи, определенные родовыми признаками (договор товарного кредита). К такому договору применяются правила о кредитном договоре, если иное не предусмотрено таким договором и не вытекает из существа обязательства. Условия о количестве, ассортименте, комплектности, качестве, таре и (или) упаковке предоставляемых вещей должны исполняться в соответствии с правилами о договоре купли-продажи товаров (ст. 465-485 ГК РФ), если иное не предусмотрено договором товарного кредита (ст. 822 ГКРФ).
К коммерческому кредиту, исполнение которого связано с передачей в собственность другой стороне денежных сумм или других вещей определяемых родовыми признаками, и в котором предусматривается предоставление кредита, в том числе в виде аванса, предварительной оплаты, отсрочки и рассрочки оплаты товаров (ст.489 ГК РФ), работ или услуг, применяются правила о кредитном договоре, если иное не предусмотрено правилами о договоре, из которого возникло соответствующее обязательство, и не противоречит существу такого обязательства (ст.823 ГК РФ). Кредитные отношения могут возникнуть и при залоге вещей в ломбард (п.5 ст. 358 ГК РФ), при продаже товара в кредит (ст.488 ГК РФ).
Правовое регулирование отношений по кредитному договору до принятия нового Гражданского кодекса РФ осуществлялось прежде всего Основами гражданского законодательства Союза ССР, действовавшими в части, не противоречащей Конституции Российской Федерации и законодательным актам Российской Федерации, принятым после 12 июля 1990 года. Основы гражданского законодательства Союза ССР кредитный договор приравнивали к договору займа. Согласно статье 113 Основ по договору займа (кредитному договору) заимодавец (кредитор) передает заемщику (должнику) деньги (или вещи, определенные родовыми признаками), а заемщик обязуется своевременно возвратить такую же сумму денег или равное количество вещей того же рода и качества. Практически не ясно было, в чем же различие договора займа и кредитного договора, что на практике часто вызывало вопросы, связанные с необходимостью получения лицензии на право заключать такой договор.
С введением в действие части первой Гражданского кодекса РФ от 30.11.1994 г. № 51-ФЗ (т.е. с 1 января 1995года) общие положения об обязательствах Основ гражданского законодательства Союза ССР и республик, а с введением в действие части второй Гражданского кодекса РФ от 26.11.1996 г. № 14-ФЗ (т.е. c l марта 1996 года) остальные положения об обязательствах, предусмотренные в этих Основах, не подлежат применению на территории РФ.
Для рассмотрения новых моментов в регулировании кредитного договора важное значение имеют два Федеральных закона: от 30 ноября 1994 года «О введении в действие части первой Гражданского кодекса РФ» и от 26 января 1996 года «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ»9, которые определяют пределы регулирования гражданских правоотношений, возникших до принятия нового Гражданского кодекса РФ. Часть первая Гражданского кодекса РФ применяется к гражданским правоотношениям, возникшим после введения ее в действие. По гражданским правоотношениям, возникшим до введения ее в действие, часть первая Кодекса применяется к тем правам и обязанностям, которые возникнут после введения ее в действие.
Нормы Гражданского кодекса РФ об основаниях и последствиях недействительности сделок (ст. 162, 165-180) применяются к сделкам, требования о признании недействительными и последствиях недействительности которых рассматриваются судом, арбитражным судом или третейским судом после 1 января 1995 года независимо от времени совершения соответствующих сделок. Это означает, что при рассмотрении таких исков суд должен будет применять правила Гражданского кодекса о сроках исковой давности.
Установленные частью первой Гражданского кодекса РФ сроки исковой давности применяются к тем искам, сроки предъявления которых, предусмотренные ранее действовавшим законодательством, не истекли до 1 января 1995 года.
Часть вторая Гражданского кодекса РФ применяется к обязательственным отношениям, возникшим после введения ее в действие (т.е. после 1 марта 1996 года). По обязательственным отношениям, возникшим до 1 марта 1996 года, часть вторая Гражданского кодекса применяется к тем правам и обязанностям, которые возникнут после введения ее в действие.
При этом необходимо обратить внимание на соотношение конкретного гражданско-правового договора и закона. По общему правилу, закрепленному в Гражданском кодексе РФ (ст.4), нормативные акты гражданского законодательства не имеют обратной силы и применяются к отношениям, возникшим после введения их в действие. Действие закона распространяется на отношения, возникшие до введения его в действие, только в случаях, когда это прямо предусмотрено законом.
Поэтому, несмотря на то, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом (в том числе и Гражданским кодексом), условия по договору, заключенному до введения в действие нормативного акта гражданского законодательства, сохраняют силу, кроме случаев, когда в законе установлено, что его действие распространяется на отношения, возникшие из ранее заключенных договоров.
Таким образом, принятие Гражданского кодекса РФ не влечет автоматического изменения условий договора. Для изменения условий договора необходимо соглашение сторон.
Отношения по кредитному договору регулируются параграфом 2 главы 42 ГК РФ, а также параграфом 1 этой главы, нормы которого посвящены договору займа, т.к. договор займа в чистом виде является кредитной сделкой. Помимо этого кредитные отношения регулируются и самим кредитным договором, включающим в себя условия, отличные от норм Гражданского кодекса, если это позволяет диспозитивная форма.
Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ под кредитным договором разумеется такой договор, по которому банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, которые предусмотрены договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В правовой литературе существует спор о природе кредитного договора. Большинство авторов рассматривают его как разновидность договора займа. Так, по мнению Р.И. Каримуллина, «в российском гражданском праве договор займа и кредитный договор имеют по меньшей мере три общих признака. В самом деле, и переход права собственности на предмет договора, и соглашение о возврате полученного заемщиком капитала, и длящийся характер правоотношений сторон - все это безусловные атрибуты не только кредитного договора, но и договора займа. Вместе с тем последний обладает более широким субъектным (в роли заимодавца выступают не только кредитные организации) и предметным (предметом займа служат не только деньги) составами, а также свободен от непременного включения в содержание условия об уплате вознаграждения... С учетом изложенного, - заключает Р.И. Каримуллин, - характерные признаки кредитного договора позволяют сделать только один вывод о его соотношении с договором займа. Российское гражданское право рассматривает кредитный договор как особую разновидность договора займа» [2.32, сс. 12-13]. К такому же выводу (о том, что кредитный договор является разновидностью договора займа) приходят и некоторые другие авторы [2.22, с. 43; 2.34, с. 573].
Другие полагают, что кредитный договор (краткосрочная ссуда) следует считать самостоятельным. Так, Е.А. Павлодский пишет: «Гражданскому законодательству известны два самостоятельных договора - займа и кредита (гл. 42 ГК). Эти договоры имеют много общего... Однако данные договоры имеют и существенные различия, что побудило законодателя к раздельному регулированию отношений, вытекающих из договора займа и кредита» [2.42, с. 4].
Третья группа авторов квалифицируют кредитный договор как предварительный договор о заключении в будущем договора займа [2.15, с. 82].
Четвертые делают вывод, что кредитный договор является разновидностью договора займа, однако в отличие от него может быть как реальным, так и консенсуальным. В этой связи весьма интересной представляется позиция Н.Н. Захаровой, которая считает, что кредитный договор может быть как реальным, так и консенсуальным в зависимости от условий, установленных в договоре [2.31, с. 8]. По мнению Н.Н. Захаровой, кредитный договор является консенсуальным, то есть для его заключения достаточно соглашения сторон, а передача денег и совершение других действий осуществляются с целью его исполнения, если предоставление кредита зависит от наступления определенных условий, указанных в договоре. Кредитный договор является реальным, то есть считается заключенным с момента передачи денег заемщику, если стороны в договоре не обусловили предоставление кредита наступлением каких-либо условий.
Указанный спор появился потому, что кредитный договор, с одной стороны, имеет одинаковую с договором займа экономическую природу и, соответственно, сходный правовой режим, а с другой стороны - достаточно много отличий.
Л.Г. Ефимова, выявив шесть отличий правового режима кредитного договора и договора займа, тем не менее пришла к выводу, «что практически все особенности правового режима кредитного договора можно так или иначе подвести под частный случай договора займа, за исключением одного. Договор займа является традиционно реальным договором, а кредитный договор сконструирован действующим ГК РФ как консенсуальный» [2.29, сс. 558-559]. Рассматривая способы решения этой проблемы, сама Л.Г. Ефимова придерживается того взгляда, что «можно сконструировать консенсуальную разновидность договора займа. По этому пути пошел действующий ГК РФ, предусмотрев несколько таких договоров: кредитный договор, договор коммерческого кредита и договор товарного кредита» [37, с. 559]. Общий же вывод Л.Г. Ефимовой относительно правовой природы кредитного договора состоит в том, «что кредитный договор представляет собой коммерциализированную консенсуальную разновидность договора займа» [2.29, с. 559].