Исторически предпосылкой появления кредитного договора в его современном понимании можно считать хорошо известный еще римскому праву договор займа, который признавался договором реальным, односторонним и, как правило, безвозмездным, а точнее - использование договора займа в практике банков.
В настоящее время по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик - возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Кредитный договор относится к договору займа как вид к роду. Он обладает всеми основными чертами договора займа, но помимо этого, ему присущи специфические признаки, ограничивающие сферу его применения и выделяющие его в отдельный вид договора займа. С точки зрения характеристики всякого гражданско-правового договора кредитный договор является договором консенсуальным, двусторонним и возмездным. Основными принципами кредитного договора являются срочность, платность и возвратность.
Предметом кредитного договора являются только деньги. Также особенностью данного кредита является возможность одностороннего расторжения договора кредитором или заемщиком. Ответственность по кредитному договору может быть возложена и на заемщика, и на кредитора. Законодательство устанавливает императивное требование уплаты процентов за предоставленный кредит.
С точки зрения содержания кредитного соглашения кредитные договоры подразделяются на банковские, коммерческие и товарные.
Среди полученных выводов можно выделить следующие основные:
правовое обеспечение при оформлении кредитных сделок является гарантией возвратности кредита. Это обстоятельство указывает на то, что при заключении кредитных соглашений стороны должны четко определить свои права и обязанности, которые необходимо выполнять, не выходящие за рамки закона;
в кредитном договоре, оформляемом в письменном виде, указаны конкретные субъекты (кредитор и заемщик);
возмездный характер кредитного договора обеспечивает получение банками прибыли (т.е. начисление процентов), заключение кредитного договора невозможно без такого компонента как срок уплаты кредита (срочность), возможно указание обеспеченности кредита (залог, поручительство, гарантия и т.д.);
наиболее сложная проблема в современной кредитно-финансовой сфере России проблема невозврата кредитов. В этой связи, задача упорядочивания нормативной базы встала наиболее остро. Ввиду вышесказанного следует отметить крайнюю необходимость усиления гражданско-правовой и уголовной ответственности в сфере кредитных отношений.
Имеются основания, сделать вывод, что законодательство о кредите нуждается в улучшении и совершенствовании, которое бы устранило противоречивость законодательных актов в сфере кредитных обязательств, а также увеличило бы количество споров, решенных в досудебном порядке.
Список использованных источников
1. Гражданский кодекс Российской Федерации [Электронный ресурс]: Законы Российской Федерации часть первая от 30 ноября 1994 г. №51-ФЗ, часть вторая от 26 января 1996 г. №14-ФЗ, часть третья от 26 ноября 2001 г. №146-ФЗ, часть четвертая от 18 декабря 2006 г. №230-ФЗ (ред. от 23.07.2013). - Доступ из СПС «КонсультантПлюс»
2. О защите прав потребителей. [Электронный ресурс]: Закон Российской Федерации от 07 февраля 1992 г. №3300- I (ред. от 02.07.2013). - Доступ из СПС «КонсультантПлюс»
. О банках и банковской деятельности. [Электронный ресурс]: Закон Российской Федерации от 02 декабря 1990 г. №395-I (ред. от 23.07.2013). - Доступ из СПС «КонсультантПлюс»
. О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения). [Электронный ресурс]: Положение ЦБ РФ от 31.08.98 г. №54-П. (ред. от 27.07.2001). - Доступ из СПС «КонсультантПлюс»
. Об ипотеке (залоге недвижимости [Электронный ресурс]: Закон Российской Федерации от 16 июля 1998 г. №102-ФЗ (ред. от 07.05.2013). - Доступ из СПС «КонсультантПлюс»
. О Залоге [Электронный ресурс]: Закон Российской Федерации от 29 мая 1992 г. №2872- I (ред. от 02.10.2012). - Доступ из СПС «КонсультантПлюс»
7. Постановление Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 8 октября 1998 г. №13/14 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" [Текст] // Вестник Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации. - 1998 г. - №11.
8. Обзор <consultantplus://offline/ref=2D57F3C8A3D7F1ACAA28E36CAC571C9451D3E2E62082032EF35D248DBF3A44B250B729F9DF2D3B48h7BBK> судебной практики по часто встречающимся в судебной практике вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров [Электронный ресурс] // Информационное письмо Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 13 сентября 2011 г. №146
. Обзор судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств [Электронный ресурс] // Информационное письмо Президиума Верховного Суда Российской Федерации от 22 мая 2013 г.
. Байтенова А.А. Форма и порядок заключения кредитного договора: проблемы и тенденции [Электронный ресурс]: Законы России: опыт, анализ, практика, 2012 г. №11 Доступ из СПС «КонсультантПлюс»
11. Белобабченко М.К. Взыскание банком денежных средств по кредитному договору [Электронный ресурс]: Юридическая литература, 2012 Доступ из СПС «КонсультантПлюс»
12. Витрянский В.В. Категории "кредит" и "кредитные правоотношения" в гражданском праве [Текст] // Хозяйство и право. 2004. №9. С. 13.
. Витрянский В.В. Проблемы заключения и исполнения кредитного договора. [Текст] // Приложение к журналу "Хозяйство и право". 2004. №11. С. 61.
14. Витрянский В.В. Понятие и квалификация кредитного договора [Текст] // Банковское право. №4 - М.: Юрист, 2004 С. 25-29.
. Вишневский А.А. Банковское право: Краткий курс лекций. [Текст] М.: Статут, 2004.-74С.
. Внуков Н.А. Договор потребительского кредита как вид потребительского кредита [Текст] //Право и экономика, 2011, №4. С.27
17. <http://www.bestreferat.ru/referat-153225.html>Гражданское право: Учебник. Т. 2 [Текст] / Под ред. А.П. Сергеева, Ю.К. Толстого: 4-е изд., перераб. и доп. М.: Велби, 2005.- 848 с.
. Гражданское право: Учебник. Т. 2 [Текст] / Отв. ред. проф. Е.А. Суханов: 2-е изд., перераб. и доп.- М.: Волтерс Клувер, 2005.-816с.
. Ефимова Л.Г. Банковские сделки: право и практика. [Текст] М.:НИМП, 2001. - 654 С.
. Захарова Н.Н. Кредитный договор. [Текст] М.Инфра-норма, 1997.- 160с.
. Катвицкая М.Ю. Банковские заемные средства: условия предоставления, гарантии обеспечения возврата. [Текст] М.: Деловой двор, 2009. С. 34.
23. Киричук А.А. Специфика договора потребительского кредита [Текст] // Юрист. 2008. №10. С. 14.
. Лавров Д.Г. Денежные обязательства в российском гражданском праве. [Текст] СПб.: Изд-во "Юрид. центр Пресс", 2001. С. 52.
25. Новицкий А. Кредитный договор. [Текст] //ЭЖ-Юрист, 1998.
26. Новоселова Л.А. О правовых последствиях нарушения денежного обязательства [Текст]/ Вестник Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации. - №№1, 3-7, 12. - 1999г.
. Новоселова Л.А. Проценты по денежным обязательствам. [Текст] М.: «Статут», 2001.- С. 113-116.
28. Обеспечение кредитных обязательств. [Текст] Свириденко О.М. - Филинъ", 1999, 144стр
. Павлодский Е.А. Договоры организаций и граждан с банками. [Текст] М.:Статут, 2000. 266 С.
. Понятие и соотношение кредитного договора со смежными институтами гражданского права. [Электронный ресурс] С.В. Епишенков, 5.10.2001 Доступ из электронного журнала «Банкир.ру»
. Правовое регулирование банковской деятельности. [Текст] Под ред. доктора юрид. наук, проф. Е.А. Суханова М.: Юристъ, 2010- 448 с.
. Пупынина Е.В. Кредитный договор на удовлетворение потребительских нужд. [Электронный ресурс] Дисс. к.ю.н. М., 2009. 165 с.
. Ситникова Е. Заемщика «обижать» не рекомендуется. Обзор арбитражной практики по спорам, возникающим по договорам кредита. [Текст] // Бухгалтерия и банки, 2013 №5, с. 27-36.
34. Старостина О. О форме кредитных договоров. [Электронный ресурс] // Электронная версия финансово-правового абонемента Предпринимательская практика: вопрос-ответ. Гарант, АКДИ Экономика и жизнь
. Суханов Е.А. О юридической природе процентов по денежным обязательствам. [Текст] // Законодательство. 1997. №1 с19-23.
. Тосунян Г.А., Викулин А.Ю., Экмалян А.М. Банковское право Российской Федерации. Общая часть: Учебник [Текст] / Под общ. ред. Б.Н. Топорнина. М.:Юристъ, 2003.- 448 с.
37. Чхутиашвили Л.В. Актуальные вопросы регулирования кредитного договора по Российскому праву [Текст] // «Банковское право», 2012, №1.с12
38. Федеральная служба государственной статистики: [Электронный ресурс]
. Центральный
банк Российской Федерации: [Электронный ресурс]
Приложение
А
Кредитный договор №
именуемый в дальнейшем "Кредитор", в лице действующего на основании, с одной стороны, и, именуемый в дальнейшем "Заемщик", в лице, действующего на основании, с другой стороны, при совместном упоминании - "Стороны", заключили настоящий Договор о нижеследующем:
Статья 1. Предмет Договора
.1 Общая размера кредита по настоящему Договору составляет руб. коп. Заемщик берет кредит на условиях, предусмотренных настоящим Договором, и обязуется соблюдать условия предоставления кредита, а также возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее в размере, сроки и на условиях, предусмотренных настоящим Договором.
.2 Целью использования полученного кредита является:
.3 Кредит предоставляется на срок с "" 20 года ("Дата предоставления кредита") по "" 20 года включительно ("Дата погашения кредита").
.4 Условием возникновения прав и обязанностей Сторон по настоящему Договору является вступление в силу договора залога (ипотеки, поручительства, выдачи банковской гарантии, страхования риска не возврата кредита).
Статья 2. Порядок предоставления кредита
.1 Кредитор открывает Заемщику ссудный счет №.
.2 Для получения кредита Заемщик представляет Кредитору следующие документы (по форме и содержанию, соответствующие требованиям гражданского законодательства РФ и нормативным правовым актам ЦБ РФ, а также соответствующие требованиям Кредитора):
заявление на получение кредита;
справку о доходах Заемщика за месяцев, предшествующих получению кредита (если Заемщик - физическое лицо);
бухгалтерский баланс Заемщика за отчетный период, предшествующий получению кредита (для юр. лица);
решение общего собрания (или иного органа, уполномоченного на решение данного вопроса в соответствии с действующим законодательством РФ и учредительными документами Заемщика) о заключении Договора и одобрении его условий в случаях, предусмотренных учредительными документами Заемщика и/или законодательством РФ (для юр. лиц);
иные документы, перечень которых определяется Кредитором самостоятельно и доводится до сведения Заемщика.
.3 Предоставление кредита Заемщику по настоящему Договору осуществляется в наличной (безналичной) форме путем выдачи (зачисления) денежных средств (на расчетный (корреспондентский) счет Заемщика (обслуживающего банка), (для физических лиц путем выдачи денежных средств наличными из Кассы Кредитора). В Договоре может быть указано предоставление кредита путем его зачисления на расчетный счет третьих лиц, указанных - Заемщиком в письменной форме.
.4 Датой предоставления кредита считается день зачисления денежных средств на расчетный (корреспондентский) счет Заемщика (обслуживающего банка).
Датой возврата кредита считается день поступления денежных средств от Заемщика в соответствии с п.4.3 в сумме, покрывающей объем требований Кредитора по настоящему Договору.
Статья 3. Проценты
.1 За пользование кредитом Заемщик уплачивает Кредитору % () процентов годовых на сумму кредита, указанную в п.1.1 настоящего Договора.
.2 Размер процентной ставки за пользование кредитом может быть изменен Кредитором в одностороннем порядке в связи с изменением ставки рефинансирования ЦБ РФ.
.3 При изменении процентной ставки за пользование кредитом Кредитор извещает об этом Заемщика заказным письмом в 3-дневный срок с момента принятия решения об изменении размера процентной ставки по адресу, указанному в настоящем Договоре.
При несогласии с изменением процентной ставки Заемщик направляет Кредитору заказным письмом уведомление о расторжении настоящего Договора в течение 7 (семь) дней с момента получения заказного письма, указанного в настоящем пункте. В этом случае обязательство, возникшее из настоящего Договора, действует до момента полного погашения Заемщиком задолженности по настоящему Договору, существующей на момент получения Кредитором уведомления о расторжении Договора.
В случае неполучения Кредитором письменного сообщения Заемщика о намерении расторгнуть Договор в течение 7 (семи) дней со дня направления Кредитором извещения об изменении процентной ставки, а также в случае непогашения в указанный в настоящем пункте срок имеющейся задолженности по кредиту и процентам Кредитор имеет право на взимание процентов за пользование кредитом по новой установленной ставке, начиная с первого дня после направления извещения.
.4 При начислении суммы процентов в расчет принимается величина процентной ставки (в процентах годовых) и фактическое количество календарных дней пользования кредитом. При этом за базу берется действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно).
.5 Начисление процентов по кредиту начинается со дня, следующего за днем предоставления Кредитором кредита Заемщику (образования задолженности по ссудному счету), и заканчивается днем возврата Заемщиком кредита, определяемого в соответствии п.2.4. настоящего Договора.
.6 Процентный период для расчета сроков уплаты процентов устанавливается с 1 числа календарного месяца по последнее число календарного месяца включительно. Первый процентный период начинается с Даты предоставления кредита и заканчивается последним числом соответствующего календарного месяца. Последний процентный период заканчивается в Дату погашения кредита, а в случае досрочного погашения кредита - в день полного погашения Заемщиком задолженности по настоящему Договору (включая суммы санкций, а также вознаграждение банка), определяемого в соответствии с п.2.4 настоящего Договора.
.7 Не позднее числа каждого календарного месяца Кредитор в письменном виде уведомляет Заемщика о сумме начисленных процентов за прошедший период и реквизитах счета для уплаты процентов.
.8 Уплата процентов осуществляется в денежной форме:
путем перечисления средств на счет, указанный Кредитором в соответствии с п. 3.7 настоящего Договора, со счета Заемщика, указанного в статье 10 настоящего Договора, и/или счетов, открытых Заемщиком в других кредитных учреждениях;
взноса наличными денежными средствами в кассу Кредитора (только для физических лиц).
.9 Проценты за пользование кредитом уплачиваются ежемесячно не позднее числа текущего календарного месяца, а в последнем календарном месяце пользования кредитом - не позднее Даты погашения кредита.
.10 В случае досрочного прекращения настоящего Договора в связи с полным погашением Заемщиком долга по настоящему Договору Кредитор в течение 1 (Один) рабочего дня с момента получения письменного извещения Заемщика о намерении полностью погасить задолженность по Договору в соответствии с п. 4.2 настоящего Договора обязан письменно уведомить Заемщика о причитающихся с него суммах процентов на дату, указанную в письменном извещении Заемщика.