Министерство
образования и науки РФ
Курсовая работа
по гражданскому праву
Кредитный
договор: понятие виды и содержание кредитных обязательств
Екатеринбург, 2013
Содержание
Введение
. Кредитный договор как гражданско-правовая сделка
.1 Предмет, форма, порядок заключения кредитного договора
1.2 Отдельные разновидности кредитного договора
.3 Исполнение, изменение и прекращение кредитного договора
2. Способы защиты и правовые проблемы кредитного договора
.1 Способы обеспечения исполнения кредитных обязательств
.2 Правовые проблемы кредитных отношений и кредитного договора
Заключение
Список использованных источников
Приложения
Введение
Актуальность рассматриваемой темы состоит в том, что современное кредитование является одним из важнейших факторов развития экономики любой страны.
В данной работе будут рассмотрены понятие и предмет кредитного договора, порядок заключения и его форма, стороны, их права и обязанности, содержание и исполнение, обязательства, вытекающие из кредитного договора и способы их обеспечения, а также актуальные вопросы судебной практики, которая порождает определенную специфику правового регулирования кредитной деятельности по сравнению с другими заемными операциями.
Объект исследования настоящей работы - договор кредита, а также правоотношения, складывающиеся в процессе возникновения, исполнения, изменения и прекращения кредитных договорных обязательств.
Предметом исследования выступают нормативно-правовые источники, регулирующие применение кредитного договора, правоприменительная и судебная практика.
Цель курсовой работы - исследование сути кредитного договора, его видов, а также анализ содержания кредитных обязательств. Исходя из поставленной цели, необходимо решить следующие задачи курсовой работы:
раскрыть термин кредитного договора согласно действующему законодательству и правоприменительной практике;
определить признаки кредитного договора;
проанализировать соотношение кредитного договора со смежными договорами;
выявить предмет, форму и порядок заключения кредитного договора как одного из вида гражданско-правовой сделки;
рассмотреть отдельные разновидности кредитного договора;
раскрыть возможности исполнения, изменения и прекращения кредитного договора;
рассмотреть существенных условий, отдельных элементов договора кредита, таких как стороны, объект (предмет), срок, форма договора;
исследовать общие проблемы гражданско-правового регулирования договорного кредитования;
проанализировать способы обеспечения исполнения кредитных обязательств;
рассмотреть существующую судебную практику для выявления правовых проблем кредитных отношений и кредитного договора.
Информационная база курсовой работы включает: труды ведущих отечественных и зарубежных авторов, посвященных проблеме исследования кредитных отношений, статьи, опубликованные в периодических изданиях, а также
Курсовая работа состоит из введения, 2 глав
основного текста, заключения, списка использованных источников, приложений.
Содержание основной работы (без приложений) изложено на страницах машинописного
текста и включает 1 рисунок. Библиографический список состоит из источников».
Глава 1. Кредитный договор как гражданско-правовая сделка
.1 Предмет, форма, стороны
кредитного договора
Как известно, существенными условиями гражданско-правового договора признаются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1 ст. 432 ГК РФ).
Относительно предмета кредитного договора в юридической литературе господствует точка зрения, согласно которой предметом кредитного договора являются денежные средства, предоставляемые заемщику и подлежащие возврату последним.
Обращая внимание на предмет кредитного договора как на денежные средства, обычно акцентируется внимание на его особенностях. Так, Е.А. Суханов подчеркивает, что «выдача большинства кредитов осуществляется в безналичной форме, т.е. предметом кредитных отношений становятся права требования, а не деньги в виде денежных купюр (вещей)» [18, с. 225]. Захарова, подчеркивает, что «при рассмотрении предмета кредитного договора необходимо учитывать, что передать деньги или вещь в собственность может только их собственник» [20, с. 24].
Предметом всякого обязательства являются действия обязанной стороны, а в двусторонних обязательствах - действия обязанных сторон. В статья 307 ГК РФ прописано: в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., - либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.
Итак, предметом кредитного договора являются действия банка-кредитора по предоставлению заемщику определенной денежной суммы в качестве кредита (обязательство на стороне кредитора) и действия заемщика по возврату полученной суммы кредита и уплате банку вознаграждения в виде процентов за пользование кредитом (обязательство на стороне заемщика).
В отношении формы кредитного, следует отметить, что форма договора установлена в ст. 820 ГК РФ. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
На практике банки (кредитные организации) используют формы договоров, которые, как правило, не поддаются обсуждению, согласованию и изменению, и гражданин может только присоединиться к уже существующей форме (формам). Форма договора выступает фактически существенным условием соглашения, непринятие которого означает его не заключение.
Специальный характер названных правил о форме кредитного договора проявляется в том, что, во-первых, исключается применение норм о форме договора займа (ст. 808 ГК РФ), допускающих, в том числе заключение договора в устной форме; во-вторых, предусматриваются более жесткие последствия несоблюдения требования письменной формы кредитного договора по сравнению с теми последствиями, которые предусмотрены общими положениями о форме сделки: в соответствии с п. 1 ст. 162 ГК РФ несоблюдение простой письменной формы сделки не влечет ее недействительность.
Других дополнительных требований к форме кредитного договора законодательство не содержит, а это означает, что к кредитному договору применяются общие положения о письменной форме всякого гражданско-правового договора, содержащиеся в п. 2 ст. 434 ГК РФ. На практике банки и кредитные организации практически не допускают возможности внесения изменений в тексте кредитного договора земщиком.
Условия кредитного договора, как правило, определяются:
объекты кредитования;
срок и размер кредита;
порядок выдачи и погашения кредита;
процентная ставка и условия её регулирования;
обязательства заёмщика по предоставлению обеспечения;
право проверки обеспеченности и целевого использования кредита, предоставляемое кредитору заёмщиком;
процедура реализации обеспечения (например, залог);
перечень документации и сроки предоставления её заёмщиком кредитору;
взаимные обязательства и ответственность сторон;
санкции;
иные условия.
Срок является существенным условием кредитного договора. Срок возврата кредита определяется сторонами самостоятельно. В договоре фиксируется срок сделки, который определяет временные границы пользования кредитными средствами, погашения основной суммы кредита и процентов. В соответствии с положениями ГК РФ срок кредита наступает на следующий день после календарной даты с момента заключения договора. В кредитном договоре должны быть четко определены даты получения и возврата кредита.
Договорные кредитные обязательства могут возникнуть и вовсе без заключения и оформления кредитного договора. Имеется в виду ситуация, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета клиента, несмотря на отсутствие на этом счете денежных средств (кредитование счета). В таком случае банк считается предоставившим клиенту кредит на определенную сумму со дня осуществления соответствующего платежа, а правоотношения сторон, связанные с кредитованием счета, регулируются правилами о займе и кредите, если договором банковского счета не предусмотрено иное (ст. 850 ГК РФ). Такой кредит, именуемый обычно овердрафтом, на практике иногда оформляется отдельными соглашениями между банком и владельцем счета, однако для квалификации возникших отношений в качестве кредитного обязательства (овердрафта) наличие (или отсутствие) подобных соглашений не имеет решающего значения.
По кредитному договору одна сторона, обязующаяся предоставить денежные средства, называется кредитором, а другая сторона, обязующаяся возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее - заемщиком.
Кредитные отношения характеризуются в первую очередь наличием специального субъекта на стороне Кредитора. Стороны кредитного договора четко определены в законе (ст. 819 ГК РФ). Это - банк или иная кредитная организация, имеющая лицензию Банка России на все или отдельные банковские операции (исключение составляет коммерческий кредит - ст.823), и заемщик, получающий денежные средства для предпринимательских или потребительских целей.
При заключении кредитного договора стороны должны внимательно следить за тем, чтобы этот документ был подписан со стороны партнера лицом, имеющим на то законное право.
Если закон выдвигает обязательные специальные требования к Кредитору в кредитных отношениях, то к Должнику (заемщику) такие требования не выдвигаются, и заемщиком может быть любой участник гражданского оборота. При этом гражданин должен обладать полной дееспособностью. В противном случае сделка может быть признана недействительной.
Рассматривая стороны кредитного договора, отметим их права и обязанности. Кредитный договор является двухсторонне обязывающим обязательством. Основная обязанность кредитора - предоставить денежные средства заемщику. При этом обязанность банка предоставить кредит считается исполненной, когда кредит предоставлен в точном соответствии с условиями, указанными в договоре. Основная обязанность заемщика - принять кредит; далее - вернуть кредит и уплатить проценты за пользование кредитом.
К требованиям о взыскании процентов применяется общий трехгодичный срок исковой давности. Сроки исковой давности и порядок их исчисления могут быть изменены соглашением сторон (ст. 196, 198 ГК РФ).
Обязанности заемщика по возврату кредита считаются выполненными после зачисления соответствующих денежных средств на банковский счет кредитора либо после непосредственной передаче их кредитору, если иное не предусмотрено договором (п. 3 ст. 810).
С момента заключения кредитного договора у заемщика возникает право требования к кредитору о выдаче обусловленных договором денежных сумм, которому корреспондирует обязанность кредитора предоставить заемщику денежные средства.
Статья 821 ГК РФ предусматривает право отказа от предоставления или получения кредита. Кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок. Отказ кредитора предоставить кредит следует рассматривать как расторжение кредитного договора полностью либо в части (п. 3 ст. 450 ГК РФ). Иные основания отказа кредитора от предоставления кредита законодательство не предусматривает, но они могут быть предусмотрены соглашением сторон.
Заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного кредитным договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором, что также влечет расторжение кредитного договора полностью или в части.
Кредитный договор может содержать право кредитора на досрочное истребование кредита и в иных случаях, например при существенном ухудшении финансового состояния заемщика (критерии такого ухудшения должны быть закреплены в кредитном договоре и подтверждены документально), при невыплате (несвоевременной выплате) процентов за пользование кредитом, при непредоставлении документов, подтверждающих финансовое состояние заемщика, если данное обязательство заемщика предусмотрено в кредитном договоре. Факт нарушения обязательств, предоставляющих кредитору право требовать досрочного возврата кредита, должен быть документально подтвержден.
В кредитном договоре могут быть предусмотрены иные права и обязанности сторон.
.2 Отдельные разновидности
кредитного договора
Согласно нормам действующего ГК РФ (гл. 42) о займе и кредите кредитный договор, будучи отдельным видом договора займа, не классифицируется (в законодательном порядке) на определенные виды.
Вместе с тем Положение №54-П предусматривает, что предоставление (размещение) банком денежных средств клиентам банка осуществляется следующими способами:
разовым зачислением денежных средств на банковские счета либо выдачей наличных денежных средств заемщику - физическому лицу. При этом заключается разовый кредитный договор;
открытием кредитной линии. Под открытием кредитной линии понимается заключение сторонами соглашения (договора), на основании которого клиент-заемщик приобретает право на получение и использование в течение обусловленного срока денежных средств, при соблюдении определенных условий. Договор о предоставлении кредитной линии может быть сконструирован как рамочный договор. В этом случае договорами-приложениями будут кредитные договоры, заключаемые сторонами во исполнение такого договора. Также договор о предоставлении кредитной линии может быть оформлен как обычный кредитный договор с особым порядком предоставления кредита - частями и по требованию заемщика.
Могут быть заключены договоры следующих видов:
договор, определяющий общую (максимальную) сумму кредитов, которые могут быть предоставлены заемщику в рамках открытой кредитной линии (лимит выдачи).
договор, устанавливающий размер единовременной задолженности заемщика перед кредитором, который в любой день действия договора не может быть превышен (лимит задолженности), - так называемая возобновляемая (револьверная) кредитная линия;
договор, содержащий оба указанных выше условия - и лимит задолженности, и лимит выдачи.
При этом банки вправе ограничивать размер денежных средств, предоставляемых клиенту - заемщику в рамках открытой последнему кредитной линии, путем одновременного включения в соответствующее соглашение / договор обоих вышеуказанных условий, а также использования в этих целях любых иных дополнительных условий с одновременным выполнением установленных настоящим подпунктом требований.
предоставлением овердрафта - кредитованием банковского счета клиента-заемщика (при недостаточности или отсутствии на нем денежных средств) и оплаты расчетных документов с банковского счета клиента-заемщика, если условиями договора банковского счета предусмотрено проведение указанной операции. Соответственно, кредитование счета (овердрафт) является одним из способов банковского кредитования.