Таким образом, являясь основным источником привлечения прибыли для банков и небанковских кредитно-финансовых организаций, способом расширения производственных возможностей субъектов хозяйствования, а также способом удовлетворения личных, семейных, бытовых потребностей физических лиц, важность кредита во многом возрастает в условиях становления и развития социально ориентированной рыночной экономики.
Кредитование физических лиц всегда оставалось и остается одним из приоритетных направлений в деятельности банков, как во всем мире, так и в Республике Беларусь.
Существенным плюсом белорусской экономики, в том числе и потребительского кредитования, является поддержка отечественного производителя.
Развивая рынок розничных банковских услуг, банк ориентируется на различные категории граждан. Проводя процентную политику в области кредитования, для граждан, проживающих в сельской местности, банк применяет практику установления процентов по пониженной шкале.
Банком внедряются новые виды кредитования на различные цели. При этом внедряются скоринг-процессы, которые позволяют осуществлять экспресс-кредитование покупателей.
Мировая практика показала: чтобы иметь полное и достоверное представление о каждом кредитополучателе, всем участникам рынка надо обмениваться имеющейся информацией о своих клиентах. Функции посредника здесь выполняет специализированная организация - кредитное бюро.
Только те банки сохранят высокие позиции в банковской системе, в том числе и в Республике Беларусь на рынке кредитования физических лиц, которые приоритетными задачами поставят:
- увеличения объемов выдачи кредитов;
- введения новых кредитных продуктов;
- совершенствования условий выдачи кредитов;
- использования новых форм обеспечения исполнения обязательств по кредитным договорам (неустойка, гарантийный депозит денег, страхование риска невозврата кредита и другие способы, предусмотренные законодательством);
- сокращения сроков рассмотрения пакетов документов на получение кредитов;
- приближения выдачи кредитов к месту жительства населения и предоставления кредитов в отделениях Банка, расположенных в густонаселенных районах городов (городских посёлков).
Банкам важно в дальнейшем разрабатывать и внедрять
новые услуги для населения, последовательно совершенствовать свою работу как по
традиционным, так и по новаторским банковским услугам, потому что это важно для
сохранения лидирующих позиций банка на рынке потребительского кредитования.
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ
1. Агарков М.М. Основы банковского права. Учение о ценных бумагах. М.:БЕК, 1994г.
. БАНКОВСКИЙ КОДЕКС РЕСПУБЛИКИ БЕЛАРУСЬ 25 октября 2000 г. N 441-З
. Волков А.С. Искусство финансирования бизнеса: выбор оптимальных схем / Алексей Волков. - М.: Вершина, 2009.
4. ГРАЖДАНСКИЙ КОДЕКС РЕСПУБЛИКИ БЕЛАРУСЬ 7 декабря 1998 г. N 218-З (в ред. Законов Республики Беларусь от 14.07.2000 N 415-З, от 03.05.2001 N 7-З, от 04.01.2002 N 79-З, от 25.05.2002 N 104-З, от 24.06.2002 N 113-З, от 17.07.2002 N 128-З, от 11.11.2002 N 148-З, от 16.12.2002 N 159-З, от 04.01.2003 N 183-З, от 26.06.2003 N 211-З, от 08.01.2004 N 267-З, от 18.08.2004 N 316-З, от 04.05.2005 N 9-З, от 19.07.2005 N 44-З, от 22.12.2005 N 76-З, от 05.01.2006 N 99-З, от 16.05.2006 N 115-З, от 29.06.2006 N 136-З, от 29.06.2006 N 137-З, от 19.07.2006 N 150-З, от 20.07.2006 N 160-З, от 20.07.2006 N 162-З, от 29.12.2006 N 193-З, от 07.05.2007 N 212-З, от 18.05.2007 N 233-З, от 14.08.2007 N 278-З, от 26.12.2007 N 300-З, от 26.12.2007 N 301-З, от 20.06.2008 N 347-З, от 08.07.2008 N 366-З, от 28.12.2009 N 96-З, от 28.12.2009 N 97-З, от 15.07.2010 N 167-З, от 16.07.2010 N 172-З, от 10.01.2011 N 241-З, от 17.05.2011 N 262-З, от 03.07.2011 N 285-З).
. Деньги Кредит Банки: Учебник для вузов / Е.Ф. Жуков, Л.М. Максимова, А.В. Печникова и др.: Под ред. Проф. Е.Ф. Жукова - М.: ЮНИТИ, 2002.
. КОНСТИТУЦИЯ РЕСПУБЛИКИ БЕЛАРУСЬ 1994 ГОДА (с изменениями и дополнениями, принятыми на республиканских референдумах 24.11.1996, 17.10.2004)
. Кирилл Щиборщ. Потребительский кредит: западный опыт и перспективы развития в России // Банковские технологии. 2010. № 73.
. Кисель С. Розничное банковское кредитование в Республике Беларусь // Банковский вестник 2007. № 28. С. 24-31.
. Кредитная политика ОАО «АСБ Беларусбанк» на 2011 год, утвержденная Правлением ОАО «АСБ Беларусбанк» 08.12.2010г. // Национальный реестр правовых актов.
. О залоге: Закон Республики Беларусь от 24 ноября 1993 года // Ведомости Верховного Совета РБ. - 1993 г.- № 35.
. Организация деятельности коммерческих банков: Учебник для вузов / Г.И. Кравцова, Н.К. Василенко, О.В. Купчикова и др.; Под ред. проф. Г.И. Кравцовой, 5-е издание перераб. и доп. - Минск, БГЭУ. 2011.
. Подгруша В. Юридический словарь современного гражданского права (от «А» до «Я») / В.Подгруша. - ООО «ЮрСпектр»,2012.
. Положение о кредитовании населения за счет ресурсов АСБ «Беларусбанк», утвержденное Правлением АСБ «Беларусбанк» от 30.06.2004г. № 32.4 / в ред. от 15.10.2007г. // Национальный реестр правовых актов Республики Беларусь.
14. ПОСТАНОВЛЕНИЕ СОВЕТА МИНИСТРОВ РЕСПУБЛИКИ БЕЛАРУСЬ 3 июня 2011 г. N 704 О НЕКОТОРЫХ ВОПРОСАХ ПЕРЕОЦЕНКИ ИМУЩЕСТВА И ОБЯЗАТЕЛЬСТВ В ИНОСТРАННОЙ ВАЛЮТЕ
. ПОСТАНОВЛЕНИЕ ПРАВЛЕНИЯ НАЦИОНАЛЬНОГО БАНКА РЕСПУБЛИКИ БЕЛАРУСЬ 28 сентября 2006 г. N 137 ОБ УТВЕРЖДЕНИИ ИНСТРУКЦИИ О НОРМАТИВАХ БЕЗОПАСНОГО ФУНКЦИОНИРОВАНИЯ ДЛЯ БАНКОВ И НЕБАНКОВСКИХ КРЕДИТНО-ФИНАНСОВЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ.
17. Привлечение сбережений населения в банковскую систему и розничные услуги в Республике Беларусь // www.nbrb.by - Официальный сайт Национального банка Республики Беларусь.
. Программа социально-экономического развития Республики Беларусь на 2006 -2010 годы, утвержденная Указом Президента Республики Беларусь от 12 июня 2006г. № 384 // Национальный реестр правовых актов Республики Беларусь, 2006 г., № 92, 1/7667.
19. Указ Президента Республики Беларусь от 30.12.2007 г. № 687.
Основные направления денежно-кредитной политики Республики Беларусь на 2008
год. // Национальный реестр правовых актов Республики Беларусь.
ПРИЛОЖЕНИЯ
Пример расчета размера кредита и определения платежеспособности Кредитополучателя при выдаче кредита на потребительские нужды в виде не возобновляемой кредитной линии в белорусских рублях с использованием кредитной банковской пластиковой карточки
Кредитополучатель обратился в Банк для оформления кредита на потребительские нужды сроком 3 года под 15% годовых в размере 5 млн. рублей в виде не возобновляемой кредитной линии в белорусских рублях с использованием кредитной банковской пластиковой карточки.
. Определяем среднемесячный доход Кредитополучателя за три последних месяца:
Среднемесячный доход - 940000 рублей
Удержания из заработной платы - 65000 рублей
Коммунальные платежи - 80000 рублей
. Рассчитываем размер ежемесячных платежей по кредиту в размере 5 млн. рублей в период погашения кредита, учитывая, что на начало периода остаток задолженности по кредиту может составить 5 млн. рублей:
· по основному долгу в размере в течение 35 платежных месяцев:
5 000 000/35 = 142860 рублей
· по процентам за пользование кредитом.
5 000 000 х 23%/12 х 100 = 95830 рублей
платеж по кредиту равен
+ 95830 = 238690 рублей
. Рассчитываем коэффициент (Кд), определяющий долю ежемесячных платежей по кредиту и процентам в сумме среднемесячных доходов за вычетом суммы среднемесячных расходов:
П
Кд = ------; Кд < или = 0,5,
Д- Р
где П - платежи в погашение основного долга и процентов за пользование кредитом,
Д - среднемесячный доход Кредитополучателя,
Р - среднемесячные расходы.
П 238690
Кд = -------- = ------------------------------- = 0,3 ниже 0,5
Д - Р 940000-
(65000+80000)
Следовательно, выдача кредита возможна.
Заместителю директора - начальнику
центра розничного бизнеса филиала № ___
АСБ «Беларусбанк»
ЗАЯВЛЕНИЕ-АНКЕТА КРЕДИТОПОЛУЧАТЕЛЯ
«__» _________ ____ года
Прошу предоставить кредит на _______________________
(потребительские нужды, строительство (реконструкцию) или др.)
в ________________________________________________________
(наименование валюты)
Сумма кредита (цифрами и прописью) ___________________________________________________________________________________________________________________________________
Сроком ____ процентная ставка ____ годовых
Кредит предоставляется путем _________________________________________________________________
С вознаграждением банка в размере ____ белорусских рублей за оформление одного договора поручительства при выдаче кредита и с вознаграждением банка - % от суммы выдачи кредита наличными - ознакомлен (а) и согласен (а).
С условиями выдачи кредита ознакомлен (а) и согласен (на).
Обязуюсь в течение месяца сообщить обо всех изменениях, которые затрагивают нижеуказанную информацию.
. Фамилия, имя, отчество ___________________
. Дата рождения __________. Возраст __(число полных лет)
. Место рождения _________________________________________
. Паспорт № __________ Личный № ___________________ Дата выдачи _________
Кем выдан ____________________
. Семейное положение ___________
(холост/не замужем, в разводе, женат/замужем, вдовец/вдова)
. Состав семьи Кредитополучателя _______________
. Прописан по адресу ________________________
Адрес проживания __________________________ Тел. ______________
Жилье _____________
(собственное, проживает по найму, у родственников, общежитие или др.)
. Место работы, должность, телефон ________________________
. Стаж работы _________ срок действия контракта __________
Образование ___________
. Связь с АСБ «Беларусбанк»________
(клиент, акционер, вкладчик, сотрудник или др.)
. В настоящее время для получения заработной платы:
- пользуюсь пластиковой карточкой № карт.счета ________
- получаю заработную плату в отделении № _______ по счету № _______
. Имеется действующий вкладной (депозитный) счет в АСБ «Беларусбанк»
_________ в _____________________________________________
(да/нет) (наименование учреждения Банка)
. Имеется опыт кредитования в АСБ «Беларусбанк»? ___
(да/нет)
. Имеется ли задолженность по ранее полученным кредитам в других банках
___(указать в каких) ___
. Обязательства по полученным кредитам:
Банк-кредитор (отделение, филиал), местонахождение _____________________________________
_____________________________________________________________
Цель кредита _________________________________ Срок погашения ________________________
Периодичность погашения кредита _____________________________________________________
Остаток задолженности по кредиту _____________________________________________________
размер платежа по кредиту и процентам за пользование кредитом _____________________________________________________________________________________________ руб.
. Цель запрашиваемого кредита ______________________________
. В качестве обеспечения предлагаю __________________________________________
(поручительства физических лиц, поручительство
__________________________________________________________________
юридического лица, залог недвижимого имущества, залог иного имущества или др.)
. Информация о поручителях:
__________________________________________________________________
(Ф.И.О. поручителя, и отношение к Кредитополучателю (степень родства, друзья, соседи, сотрудники)
. Прочая финансовая информация:
Размер коммунальных платежей ____________
Стоимость оплаты за телефон, газ, воду, электоэнергию и др. ___________
Платежи за детские дошкольные учреждения и обучение детей _______________________
Получаете (выплачиваете) ли алименты, указать их размер ___________________________
Настоящим подтверждаю, что вся предоставленная информация является полной и точной. Мне известно, что за предоставление ложных и сознательно искаженных сведений я несу ответственность в соответствии с законодательством Республики Беларусь.
Я не возражаю против проверки в любое время Банком всех сведений, содержащихся в заявлении-анкете.
Кредитополучатель _______________ _______
(Ф.И.О.) (подпись)
___ДАТА___
Гл. специалист отдела безопасности_______________________
Заведующий юридическим сектором________________________
Кредитный работник____________________________________
КРЕДИТНЫЙ ДОГОВОР № _____
(примерная форма)
г. ________«___» __________ 200__ г.
Банк, именуемый в дальнейшем «Кредитодатель», в лице ____________________________________________________________,
(должность, Ф.И.О. руководителя)
действующего на основании _______________, с одной стороны, и __________________________________________________________________,
(Ф.И.О. гражданина)
проживающий(ая) по адресу: _____________________________,
(полный адрес)
именуемый в дальнейшем «Кредитополучатель», с другой стороны, заключили настоящий договор о нижеследующем.
. ПРЕДМЕТ ДОГОВОРА
.1. Кредитодатель предоставляет Кредитополучателю кредит единовременно в размере ___________________________________________________
(цифрами и прописью, указывается наименование валюты)
В случае открытия кредитной линии:
Кредитодатель предоставляет Кредитополучателю кредит в рамках открытой кредитной линии в пределах лимита, который определен сторонами в размере не более _____________________________________________________
(цифрами и прописью, указывается наименование валюты)
(лимит задолженности). Предельный размер суммы предоставляемых денежных средств в рамках открытой кредитной линии составляет _____________________________________________ (лимит выдачи).
(цифрами и прописью, указывается наименование валюты)
на __________________________________________________
(потребительские нужды, строительство (реконструкцию) и приобретение жилья и др.) сроком на ____________ лет (месяцев) с уплатой __________% годовых
.2. Выдача кредита осуществляется __________________________________________________________________
(в белорусских рублях или в иностранной валюте с последующей ее продажей банку в соответствии с законодательством Республики Беларусь и настоящим договором, и перечислением белорусских рублей, полученных от продажи иностранной валюты)
____________________________________________________________________
(безналичным перечислением на счета третьих лиц на основании счетов-фактур, актов на выполнение работ, других предъявленных к оплате документов, и (или) путем выдачи чековой книжки (расчетного чека), наличных денежных средств)
на основании ____________________________________________
(счетов-фактур, других предъявленных к оплате документов)
на _________________ счет ________________________________________
текущий (расчетный, вкладной) (указать наименование третьего лица)
№ _______________________ в ______________________ код _____________, с назначением платежа: ______________________________________________
.3. В соответствии с настоящим договором Кредитополучатель продает безналичную иностранную валюту в размере _________________________________________________, а Кредитодатель осуществляет покупку безналичной иностранной валюты за безналичные белорусские рубли.
.4.Продажа безналичной иностранной валюты осуществляется по курсу ____________________________________________________.
. ОБЯЗАННОСТИ СТОРОН
.1. Кредитодатель обязуется:
.1.1. В соответствии с решением кредитного комитета ___________ Банк от «___» _________ 200_ г. (протокол № ____), произвести выдачу кредита ______________________________________ в сумме и в сроки, оговоренные в настоящем договоре.
.1.2. Срок выдачи кредита _______________________________________________________________________________________________________________________
.1.3. Соблюдать правильность начисления и взыскания процентов за пользование кредитом. Проценты начисляются за весь срок фактического пользования кредитом. Количество дней в месяце условно принимается - 30, в году - 360.
.1.4. Осуществлять контроль за своевременным и полным погашением кредита и уплатой процентов по нему.
.1.5. При несвоевременном возврате или невозврате кредита и (или) несвоевременной уплате или неуплате процентов по кредиту Кредитополучателем Кредитодателю, неуплаченные платежи по кредиту и неуплаченные в срок проценты за пользование кредитом на следующий рабочий день перенести на соответствующие счета по учету просроченной задолженности по кредиту и процентам.