Материал: Кредит: сущность, формы, функции. Кредитная система в Республике Беларусь

При подготовке заключения работник службы кредитования населения учреждения Банка анализирует платежеспособность Кредитополучателя и его поручителей с целью оценки возможности своевременно и в полном объеме возвратить кредит и уплатить проценты за пользование им.

Среди доходов учитываются заработная плата, премии, единовременные вознаграждения, пенсии, стипендии, доходы по договорам гражданско-правового характера, доходы от предпринимательской деятельности. К основным статьям расходов относятся: расходы на потребление, уплата налоговых и неналоговых платежей, алименты, размер коммунальных платежей, ежемесячные платежи по ранее полученным кредитам. Все доходы и расходы документально подтверждаются (справка с места работы, учебы, квитанции по оплате коммунальных платежей и прочее).

Кредиты не выдаются физическим лицам, у которых выплаты по исполнительным документам в сумме составляют 50 и более процентов чистого дохода.

Банк не вправе принимать в обеспечение кредитов поручительства физических лиц, у которых размер удержаний из заработной платы равен или превышает 50 % чистого дохода.

При недостаточной платежеспособности Кредитополучателя в расчет могут приниматься доходы его поручителей. В расчет принимаются, как правило, доходы родственников Кредитополучателя (супруг(а), дети, родители, родные братья, сестры и другие) с тем, чтобы общий размер ежемесячных платежей по кредитам не превышал 50 % чистого совокупного дохода Кредитополучателя и поручителя(ей).

Коэффициент (Кд), определяющий долю ежемесячных платежей по кредиту и процентам за пользование кредитом в сумме среднемесячных доходов за вычетом суммы среднемесячных расходов, рассчитывается:

         П

Кд = ------; Кд - не более 0,5

       Д - Р

где:

П - платежи в погашение кредита и процентов за пользование кредитом, включая платежи по ранее полученным кредитам;

Д - среднемесячный доход Кредитополучателя;

Р - среднемесячные расходы.

Заявленная сумма кредита предоставляется, если коэффициент Кд не превышает 0,5.

При выдаче кредитов на строительство (реконструкцию) или приобретение жилых помещений размер Кд Кредитополучателя не должен быть ниже 0,2 и не должен превышать 0,5.

Срок пользования кредитом на строительство (реконструкцию) или приобретение жилых помещений устанавливается в зависимости от Кд, определяющего долю ежемесячных платежей по кредиту и процентам за пользование кредитом.

Например, при расчете суммы кредита (лимита выдачи кредита), предоставляемого на срок до 15 лет, Кд Кредитополучателя равен 0,1 - срок пользования кредитом сокращается, кредит предоставляется на 10 лет. Если Кд равен 0,1 при расчете совокупного дохода Кредитополучателя и его поручителя(ей), срок пользования кредитом не сокращается, кредит предоставляется на срок до 15 лет.

Анализируется платежеспособность поручителей, при этом расчет позволяет определить их необходимое количество.

Согласно второй методике кредитоспособность клиента определяется путем расчета ежемесячного платежа по кредиту с учетом размера минимального потребительского бюджета.

Определяется кредитоспособность исходя из уровня дохода и рассчитанного показателя размера ежемесячного платежа по кредиту, который в отличие от первой методики не ограничивается 50% размера чистого дохода кредитополучателя, а зависит непосредственно от размера бюджета прожиточного минимума на каждого члена семьи. На основании полученного значения рассчитываются максимальная сумма кредита и срок кредитования.

В целом следует отметить, что применяемые в банках республики методики анализа кредитоспособности клиентов являются простыми, и для их использования не требуется специального программного и аппаратного обеспечения.

Несмотря на различный подход к оценке кредитоспособности, рассмотренные методики белорусских банкой построены по единым принципам и поэтому обладают рядом схожих недостатков, в частности: при определении максимальной суммы кредита не учитывают затраты кредитополучателя но проведению основных ремонтных работ при заселении в новую квартиру, что на начальном этане составляет, 10-15% размера ежемесячного платежа по кредиту, а также не учитывают сумму комиссионного вознаграждения, уплачиваемого банку за оформление и сопровождение кредита; анализ проводится по данным за истекший период времени, которые содержат информацию о доходах и расходах кредитополучателя на одну отчетную дату; в расчет кредитоспособности не включается стоимость приобретаемого жилого помещения, которое может выступать обеспечением по кредиту; при проведении оценки отсутствует информация о моральном облике, репутации, кредитной истории кредитополучателя.

Несмотря на недостаточную эффективность применяемых методик, большинство экономистов-практиков сходится во мнении, что на современном этапе белорусские банки не готовы использовать балльную систему анализа кредитоспособности клиента. Подтверждением этому является отсутствие специального дорогостоящего программного обеспечения и необходимой информационной базы о кредитополучателях.

Учитывая приведенные доводы, можно предложить методику, не содержащую недостатки действующих подходов и позволяющую проводить более точную и обоснованную оценку кредитоспособности индивидуального кредитополучателя. Данная методика должна включать три основных этапа:.    Предварительный анализ кредитоспособности на основании разработанной тест-анкеты, содержащей общую информацию о клиенте (ФИО, возраст, место работы, прохождение воинской службы, наличие вкладов в банке и т.д.)..   Анализ кредитоспособности на основе расчета следующих коэффициентов, условно обозначенных «К»:

К - отражает удельный вес ежемесячного платежа по кредиту в сумме ежемесячного дохода кредитополучателя, за вычетом удержаний;

К - отражает удельный вес ежемесячной суммы всех обязательств кредитополучателя, включая расходы по содержанию, ремонту и эксплуатации жилья, в сумме его совокупного дохода;

К - отражает соотношение всех обязательств кредитополучателя и размера бюджета прожиточного минимума, законодательно установленного и, среднем на одного человека.

III. Расчет максимальной суммы кредита исходя из среднего значения кредитоспособности, полученного на основе рассчитанных коэффициентов и с учетом оценочной стоимости жилья.

В предлагаемой методике учтено больше статей расходов кредитополучателя, но при этом размер суммы кредита к выдаче клиенту превышает сумму кредита, рассчитанную по действующим методикам. Объясняется это тем, что размер платежа по кредиту рассчитывается как средняя величина из полученных значений, что позволяет учесть все ежемесячные расходы, которые несет кредитополучатель на начальном этапе приобретения жилья, и при этом обеспечить социальную защищенность каждого члена семьи исходя из расчета бюджета прожиточного минимума.

Следовательно, данная методика позволяет проводить более тщательный анализ кредитоспособности клиента на основе имеющихся документов и. соответственно, может применяться в настоящее время всеми коммерческими банками страны.

Более того, проведение предварительного анализа на основе тест-анкеты позволяет уменьшить операционные издержки банка, поскольку из полученных с ее помощью общих данных можно сделать вывод о благонадежности клиента, его дисциплинированности по оплате коммунальных платежей, учесть возможность призыва в ряды военнослужащих в период действия кредитного договора, получить характеристику его деловой репутации. Соответственно, кредитным сотрудникам не нужно формировать пакет документов для рассмотрения на заседании кредитного комитета, получать заключение службы безопасности юридического отдела о целесообразности предоставления кредита для клиентов, общая характеристика которых не отвечает установленным нормативными документами требованиям.

На основе данной методики коммерческий банк может осуществлять индивидуальный подход к оценке кредитоспособности кредитополучателя. Это позволяет определять условия при каждой кредитной сделки, в то время как в рамках балльной системы оценки, широко применяемой в зарубежных странах, используется унифицированный подход, что повышает риск не возврата при кредитовании строительства и покупки жилья.

Предоставляемые учреждениями Банка кредиты должны быть обеспечены на полную сумму основного долга по кредитному договору.

Исполнение обязательств по кредитному договору может обеспечиваться:

         поручительством физических лиц;

         залогом имущества Кредитополучателя либо третьего лица (построенного жилого помещения либо иной недвижимости - квартир, гаражей и др.);

         поручительством или гарантией юридических;

         страхованием риска невозврата кредита;

         гарантийным депозитом денег;

         другими способами обеспечения, предусмотренные законодательством Республики Беларусь.

Поручительство физических лиц является обязательным условием жилищного кредитования во многих банках. Учитывая, что наибольший объем кредитов на строительство и покупку жилья предоставляет АСБ «Беларусбанк», можно констатировать, что самым распространенным способом обеспечения обязательств в Беларуси является поручительство физических лиц. Вместе с тем в настоящее время около 25% трудоспособных граждан республики несут солидарную ответственность по кредитным обязательствам, т.е. практически каждый четвертый гражданин выступает поручителем. Это значит, что в ближайшие годы при существующих темпах роста объемов кредитования почти все трудоспособные граждане будут являться поручителями что, в свою очередь, ограничивает их возможности при принятии решения банком о кредитовании.

В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору могут заключаться договоры о залоге.

При заключении договора о залоге стоимость предмета залога определяется соглашением сторон. Стороны договора о залоге могут поручить оценку предмета залога независимой профессиональной организации.

В Республике Беларусь практикуется система льготного кредитования физических лиц, строящих жилье под залог этого жилья. Однако в полном смысле признать такое кредитование ипотечным нельзя, так как нет законодательства, регулирующего этот вид кредитования.

Способом обеспечения исполнения кредитного обязательства может являться поручительство (гарантия).

При рассмотрении вопроса о принятии в обеспечение кредитных обязательств поручительства (гарантии) юридического лица учреждением Банка осуществляется проверка его правоспособности и финансового состояния.

Страхование Банком риска не возврата кредита проводится на основании заключенного между страховщиком и страхователем договора страхования (страхового полиса).

.3 Анализ состава и структуры портфеля кредитов, выдаваемых физическим лицам в филиалах ОАО «АСБ Беларусбанк»

потребительский кредит кредитоспособность заемщик

Второе десятилетие развития белорусской банковской системы проходит под знаком активизации продажи финансовых услуг широкому кругу клиентов. В первую очередь данное явление обозначилось в сфере розничного банковского кредитования, то есть представления банками кредитов физическим лицам.

Кредитование населения на современном этапе экономического развития Беларуси является важнейшим направлением деятельности отечественных банков. В некоторых банковских учреждениях кредиты населению занимают более половины кредитного портфеля: ЗАО “БПС-Банк” - 67,2%, ЗАО “Трастбанк” - 61,13%; ЗАО “Белинвестбанк” - 56,41%; в ряде банков - более трети (АСБ “Беларусбанк” - 45,2%; ЗАО “Минский транзитный банк” - 42,87%; УП “Иностранный банк “Москва-Минск” - 39,44%). Очевидно, что вышеназванные банки уже могут рассматриваться как специализирующиеся в области оказания кредитных услуг физическим лицам.

Рассмотрим и проанализируем кредитный портфель физических лиц филиала № 511 ОАО «АСБ Беларусбанк» на 01.01.2011г.

Таблица 1. Кредитный портфель физических лиц на 01.01.2011г.

Примечание. Источником является собственная разработка на основе данных филиала № 511 ОАО “АСБ Беларусбанк”.

Рассмотрим кредитный портфель физических лиц на 01.01.2010г.

Таблица 2. Кредитный портфель физических лиц на 01.01.2010г.

Примечание. Источником служит собственная разработка на основе данных филиала № 511 ОАО “АСБ Беларусбанк”.

Проведем сравнительный анализ кредитного портфеля физических лиц за два отчётных периода. Из таблиц видно, что кредитная задолженность к 01.01.2011г. в белорусских рублях выросла на 18070,3 млн. руб., а в валюте на 462,5 тыс. дол. США. Значительно увеличился объем выдаваемых кредитов на льготное строительство, финансирование недвижимости.

Из анализа следует, кредитование физических лиц - одно из самых приоритетных направлений в деятельности ОАО «АСБ Беларусбанк».

Проанализировав данный материал, следует, что филиал № 511 ОАО «АСБ Беларусбанк» при выдаче кредитов физическим лицам действует в соответствии с нормативными установками Национального банка, Указами Президента Республики Беларусь, внутрибанковскими нормативными документами. Благодаря этому значительно увеличились кредитные вложения, растет прибыль банка.

3. ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТА В РЕСПУБЛИКЕ БЕЛАРУСЬ И ЗАРУБЕЖНЫЙ ОПЫТ

.1 Проблемы и перспективы кредитования физических лиц в Республике Беларусь

В 2003-2012 гг. в Беларуси сложился высокий уровень конкуренции в сфере потребительского кредитования. Практически все действующие в нормальном режиме банки развивают потребительские услуги населению. Вместе с тем наблюдается высокая концентрация этих кредитов в банковской системе. Сложившаяся ситуация является следствием слабости инфраструктуры прочих банков. Они имеют незначительное количество пунктов обслуживания физических лиц, которые размещаются, как правило, в Минске и некоторых областных центрах. Сегодня одним из основных направлений развития потребительского кредитования для средних и малых банков является создание центров обслуживания физических лиц и расширение сети электронных коммуникаций.