|
Год
|
Объем предост кредитов, млн.руб.
|
Задолженность по предоставленным кредитам, млн.руб.
|
Средневзвешенный срок кредитования, месяцев
|
Средневзвешен ставка, %
|
|
|
|
Всего
|
В том числе просроч
|
по выдан с начала года кредитам
|
по кредитам, выдан в течение месяца
|
по выдан с начала года кредитам
|
по кредитам, выдан в течение месяца
|
|
01.01.2011
|
392 302
|
418 209
|
102 324
|
26726
|
189
|
189,1
|
13,3
|
12,6
|
|
01.01.2012
|
587 600
|
745 971
|
1 448522
|
29313
|
175
|
165,7
|
12
|
11,7
|
|
01.01.2013
|
739 393
|
1 054 073
|
1 992388
|
31213
|
177
|
182,5
|
12,3
|
12,5
|
|
01.01.2014
|
878 495
|
1 385 357
|
2 647421
|
27783
|
173
|
174
|
12,5
|
12,2
|
|
01.09. 014
|
649 982
|
1 097 832
|
3 211625
|
29786
|
177
|
177,3
|
12,24
|
12,32
|
Источник: Банк России
В условиях напряженности на финансовых и валютных рынках недвижимость
стала популярным объектам для инвестиций. Анализ банковской статистики говорит
о том, что вложения в жилье стали восприниматься как альтернатива банковским
депозитам, что явилось первым фактором роста.
Вторым фактором роста ипотечного рынка стал реализовавшийся спрос будущих
периодов. Многие граждане, собиравшиеся приобрести жилье для собственных нужд,
но выжидавшие удобного момента для совершения сделки, поняли, что в
краткосрочной перспективе ожидать улучшения условий не стоит, и решили не
затягивать с покупкой жилья с помощью ипотечного кредита.
К концу I полугодия 2014 года (в июне) средневзвешенная месячная ставка
по ипотеке составила 12,3% (на 0,3 п.п. ниже уровня июня 2013 года). Отметим,
что этот показатель соответствует значениям, достигнутым в июле-августе 2012
гг. и октябре 2013 г.
Средневзвешенная ставка по ипотечным кредитам в рублях, выданным в целом
за I полугодие 2014 года (накопленным итогом), составила 12,2%, а за I
полугодие 2013 года - 12,7%.
Однако следует отметить общий рост стоимости денег в экономике, который
отражается и на стоимости фондирования ипотечных кредитов. Последовательное
повышение ключевой ставки, нестабильность на финансовых рынках и сложности в
привлечении внешних заимствований неизбежно подталкивали банки к повышению
ставок.
Однако в целом можно констатировать, что в первом полугодии банки
старались удерживать ставки по ипотечным кредитам на достаточно низких уровнях,
проводя при этом разнонаправленную ценовую политику в зависимости от
маркетинговой стратегии и возможности доступа к разным источникам фондирования,
и неохотно шли на их повышение. Основным способом конкурентной борьбы в этих
условиях стало снижение требований к ипотечным заемщикам. В первом полугодии
2014 года требования к заемщикам снизили практически все ведущие ипотечные
банки, в совокупности занимающие более 70% рынка. Данный тренд поддержали и
многие другие участники рынка ипотеки.
Ослабление требований к заемщикам, начавшееся еще в 2013 году, уже
отражается на структуре накопленного ипотечного портфеля, размер которого на
текущий момент составляет уже около 3 трлн. рублей. По данным Банка России, с
начала 2013 года отмечается существенное увеличение объема выдачи кредитов с
первоначальным взносом в размере 10-20% и, напротив, сокращение объемов выдачи
кредитов с первоначальным взносом более 60%, что может свидетельствовать о
смягчении стандартов ипотечного кредитования банками и об увеличении объемов
выдачи ипотеки с повышенным кредитным риском. В целом, по данным Банка России,
в ипотечном портфеле банков доля кредитов с первоначальным взносом менее 30%
составляет почти 50%, а с первоначальным взносом менее 20% - 34%, что может в
перспективе стать источником системных рисков.
В то же время качество ипотечного портфеля находится на высоком уровне.
Доля ипотечных ссуд со сроком задержки платежей более 90 дней составляет 2,1%,
а общий объем ипотечных ссуд без единого просроченного платежа - около 95,3%.
Однако такая стабильность, во многом, обеспечивается высокими темпами
роста ипотечного портфеля (+32,8% за последние 12 месяцев). В абсолютном
выражении проблемные кредиты (с просрочкой более 90 дней) выросли за 6 месяцев
2014 года на 15% до 62,2 млрд. рублей.
Таким образом, можно сделать следующие выводы:
кредитный рынок Российской Федерации развивается высокими темпами как за
счет увеличения благосостояния населения, так и за счет совершенствования
платежных систем и появления новых кредитных продуктов;
на рынке ипотечного кредитования уверенно набрал тренд на выдачу кредитов
с первоначальным взносом в размере 10-20%, что увеличивает объем выдачи
подобных кредитов и доступность для широких слоев населения.
. ПРОБЛЕМЫ И
ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ ФОРМ И ВИДОВ КРЕДИТА В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
Рынок кредитования переживает сейчас вместе со всей банковской системой
России не лучшие времена - многие банки отказываются от программ по
финансированию малых предприятий. Однако говорить о том, что рынок кредитования
исчезает, нельзя: несмотря на кризис, услуги банков востребованы, и малые
предприятия все ещё имеют возможности получить необходимые заемные средства на
развитие бизнеса.
Малые предприятия в большей степени нуждаются в привлечении заемных
средств, нежели в таких банковских услугах, как депозиты. В то же время, малый
бизнес активно использует услуги рассчетно-кассового обслуживания, количество
таких клиентов неуклонно растет, особенно в последнее время.
На данный момент работает специальная комиссия при Правительстве РФ по
вопросам поддержки малого бизнеса, которую возглавляет первый вице-премьер
Игорь Шувалов. Эта комиссия уже рассмотрела и одобрила ряд важных
законодательных инициатив, касающихся, например, сокращения регулирующих и
надзорных мероприятий в сегменте малого бизнеса. В рамках антикризисных мер
предполагается выделение около 30 миллиардов рублей по линии Внешэкономбанка
для финансирования программ кредитования малого бизнеса российских банков.
Кроме того, Министерство экономического развития выделяет средства на создание
гарантийных фондов, предоставляющих поручительства по кредитам, выданным
банками малому бизнесу.
А также на официальном сайте Центрального Банка Российской Федерации уже
поступили сценарии макроэкономического развития на 2014 и 2015 годы и прогноз
платежного баланса, программа которых нацелена на развитие денежно-кредитной
политики.
Бурное развитие кредитного рынка России поставило общество перед системой
во многом инновационных для него экономических отношений. Объемы розничного
кредитования таковы, что коммуникации на оси «население-банки» из русла чисто
финансовых переросли в разряд социальных отношений.
Кредитный рынок стал значительным фактором формирования социального
«самочувствия». При благоприятных условиях один из его сегментов - ипотечное
кредитование - может стать магистральным способом решения актуальной для России
жилищной проблемы. В перспективе именно кредитный рынок рассматривается и как
один из основных инструментов развития малого и среднего предпринимательства в
России и формирования классической для развитых стран кредитной модели
экономики.
Таким образом, кредитный рынок имеет определяющее значение, как для
экономического, так и для социального развития общества. При этом на бурно
растущем российском кредитном рынке наблюдается целый ряд острых проблем.
Во-первых, значительный рост числа невозвратов, неустоявшиеся отношения
заемщиков с банками порождают дороговизну ряда кредитных продуктов.
Во-вторых, низкий уровень финансовой грамотности населения снижает
эффективность работы кредитных механизмов.
В-третьих, несбалансированность системы юридических и деловых
взаимоотношений заемщиков с банками порождает злоупотребления, конфликтные
ситуации и определенное социальное напряжение вокруг процессов кредитования.
С учетом социальных факторов «кредитного бума» основной задачей является
способствование формированию и развитию российского кредитного рынка,
отвечающему таким критериям как:
эффективность (обеспечение успешного развития, как кредитором, так и
заемщиков),
добросовестность (качество),
прозрачность,
открытость.
В свою очередь, цели можно выделить следующие:
объединение рынка кредитных брокеров, оздоровление и развитие этого рынка
на основе саморегулирования, формирование стандартов работы участников рынка
кредитных брокеров, и обеспечение их прозрачности и добросовестности;
повышение финансовой грамотности населения, формирование в общественном
мнении адекватного и позитивного образа кредитного брокера;
обеспечение условий, способствующих формированию принципов открытого,
ответственного и качественного кредитования в России.
Для достижения данных целей необходимо выполнение следующих задач:
способствовать развитию технологий работы кредитных брокеров,
распространению профессиональных знаний и обмену опытом в этой сфере с тем,
чтобы обеспечить повышение качества кредитных портфелей российских банков;
сформировать стандарты работы участников рынка кредитных услуг и
совместно с другими общественными и государственными институтами создать
систему реализации данных стандартов через процессы стандартизации требований к
участникам рынка;
обеспечить открытость и «прозрачность» рынка кредитных услуг и
способствовать выявлению «черных брокеров» и иных недобросовестных участников
рынка;
участвовать в программах повышения финансовой грамотности населения, в
том числе - пропагандировать понимание деловой и социальной роли кредитных
брокеров;
сформировать систему консультирования и информирования населения,
представителей малого и среднего бизнеса по различным вопросам кредитования;
Российские кредитно-финансовые учреждения значительно отстают от
иностранных банков в секторе предоставления услуг. Большинство успешных
банковских бизнес-моделей представляют собой копии иностранных аналогов.
Поэтому, подводя итоги, хотелось бы так же предложить пути
совершенствования процесса разработки и внедрения на отечественный рынок
кредитных продуктов. Для эффективной разработки и внедрения кредитных
продуктов, необходимо уделять внимание следующим моментам:
клиентоориентированный подход;
контроль за изменением нормативно-правовой базы;
эффективная маркетинговая стратегия;
мониторинг рынка кредитных услуг;
своевременное внедрение новых кредитных продуктов;
анализ доходности и рисков при их внедрении;
минимизация рисков;
конкурентоспособные условия предоставления;
соблюдение системного подхода в разработке кредитного продукта;
использование качественного системного обеспечения и передовых
технологий;
повышение квалификации персонала;
разумное разделение и контроль за выполнением поставленных задач и
разработанных планов.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
кредит экономический финансовый
Можно сделать вывод, что кредит - это предоставление денежных средств или товаров (работ,
услуг) на условиях последующего возврата этих денежных средств или оплаты
предоставленных товаров (работ, услуг) в установленный срок, включая оплату
процентов за их использование.
Важными понятиями, помогающими понять сущность кредита, являются его
функции, принципы кредита, формы и виды кредита.
Под функциями кредита понимается направленность и содержание его
действий. Выделяют перераспределительную, регулирующую, стимулирующую функции.
К основным принципам кредита принято относить срочность, платность,
возвратность.
Формы кредита - разновидности кредита, вытекающие из
сущности кредитных отношений. Традиционно выделяют такие формы кредита как
банковский, коммерческий, потребительский, государственный, международный. Вид
кредита - конкретное проявление основных форм кредита. Единой классификации
видов кредита не существует, но выделяются наиболее общие признаки, по которым
можно провести классификацию: цель кредита, объект кредита, субъект кредита и
прочее.
На основании проведенного анализа можно
констатировать, что современный кредитный рынок Российской Федерации - наиболее активно развивающимся
сегментом финансового рынка. Так, по данным Росстата на 1 января 2014 года
объем кредитования российских банков увеличился на 80 % по сравнению с январем
2011 года и на 17,88 % по сравнению с январем 2013 года.
Кредитный рынок Российской Федерации развивается
высокими темпами как за счет увеличения благосостояния населения, так и за счет
совершенствования платежных систем и появления новых кредитных продуктов.
Также можно смело утверждать, что недвижимость стала популярным объектам
для инвестиций. Анализ банковской статистики говорит о том, что вложения в
жилье стали восприниматься как альтернатива банковским депозитам, что явилось
первым фактором роста. Начало 2014 года для российского ипотечного рынка стало
успешным. В I полугодии 2014 года было выдано в 1,3 раза больше в
количественном выражении и в 1,4 раза в денежном выражении, чем в I полугодии 2013.
На рынке ипотечного кредитования уверенно набрал тренд на выдачу кредитов
с первоначальным взносом в размере 10-20%, что говорит о смягчении стандартов
ипотечного кредитования и прямо увеличивает объем выдачи подобных кредитов и
доступность их для широких слоев населения.
С учетом социальных факторов «кредитного бума» основной задачей является
способствование формированию и развитию российского кредитного рынка,
отвечающему таким критериям как:
эффективность (обеспечение успешного развития, как кредитором, так и заемщиков),
добросовестность (качество),
прозрачность,
открытость.
Для достижения данных целей необходимо выполнение следующих задач:
обеспечить открытость и «прозрачность» рынка кредитных услуг и
способствовать выявлению «черных брокеров» и иных недобросовестных участников
рынка;
участвовать в программах повышения финансовой грамотности населения
- сформировать систему консультирования и информирования населения,
представителей малого и среднего бизнеса по различным вопросам кредитования.
СПИСОК
ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ
1. Аналитический центр АИЖК: Ежеквартальный отчет (II квартал 2014). Рынок жиль я и
ипотечного кредитования // Аналитический центр АИЖК. - Сентябрь 2014. - 32 с.
2. Булатова А.И.
<http://elibrary.ru/author_items.asp?authorid=230789>, Шагимарданова А.В.
Анализ кредитных продуктов коммерческих банков / А.И. Булатова, А.В.
Шагимарданова // Экономика и современный менеджмент: теория и практика. - 2014.
- №33. - С.21-26
. Бутенко А.И. Функции
кредита: теоретический аспект / А.И. Бутенко // Современная наука: актуальные
проблемы и пути их решения. - 2013. - №5. - С.44-48
. ЕМИСС: Кредиты, депозиты и
прочие размещенные средства, предоставленные организациям, физическим лицам и
кредитным организациям [Электронный ресурс]: http://www.fedstat.ru/indicator/data.do
(дата обращения 31.10.2014).
. Журавская К.Г. Анализ
классификаций кредитных продуктов банков в российской федерации / К.Г.
Журавская // Модели, системы, сети в экономике, технике, природе и обществе. -
2013. - №4(8). - С. 39-41.
. Интернет-портал Banki.ru:
Ипотечный кредит [Электронный ресурс]
http://www.banki.ru/wikibank/ipotechnyiy_kredit/ (дата обращения 31.10.2014).
. Макаров В.Ю. Проблемы
банковского кредитования / В.Ю. Марков // Известия саратовского университета.
Серия: Экономика. Управление. Право. - 2014. - Т.14, №1-1. - С. 68-70
. Митрохин В.В. Система
гарантирования банковских депозитов //Финансы и кредит. - 2013. - № 7. - С. 178
9. Ольшанный А.И. Банковское кредитование (российский и
зарубежный опыт) / Московский ин-т международного бизнеса при Академии Внешней
Торговли МВЭС РФ. - М.: Русская Деловая Литература, 2009. - 353с.
. Павлова Е.А. О развитии рынка ипотечного кредитования
России / Чернецов С.А. Деньги, кредит, банки: учеб. пособие / С.А. Чернецов -
М.: Магистр, 2012. - 494с.
. ЦБ РФ. Сведения о жилищных кредитах, предоставленных
кредитными организациями физическим лицам-резидентам в рублях (данные от
03.10.2014). [Электронный ресурс]
http://www.cbr.ru/statistics/UDStat.aspx?TblID=4-1&pid=ipoteka&sid=ITM_2357
. Челноков В.А. Кредит: сущность, функции и роль / В.А.
Челноков // Деньги и кредит. - 2012. - №5 - С. 74-77
. Чернецов С.А. Деньги, кредит, банки: учеб. пособие / С.А.
Чернецов - М.: Магистр, 2012. - 494с.
