Полагаем, что изучение выделенных нами отношений личности к ситуации кредитования в рамках реализуемого проекта прояснит механизмы регуляции активности личности на кредитном рынке.
В данной статье представлены результаты исследования содержания когнитивного и эмоционального компонентов отношения человека к кредитованию.
Организация эмпирического исследования
Сбор данных осуществлялся с помощью двух методик.
При изучении когнитивного компонента отношения к займам рассматривались варианты продолжения незавершенного предложения «Кредитование - это…». Выделенные личностные конструкты классифицировались на предмет наличия описаний ресурсов и рисков заемщиков в ситуации кредитования.
В ходе предварительно проведенных нами индивидуальных и групповых интервью с заемщиками, оказавшимися на разных этапах кредитования, все респонденты давали эмоционально окрашенные ответы относительно ситуации кредитования. Причем спектр эмоций разнился от позитивных (при рассказах об использовании заемных средств) к негативным эмоциям (при воспоминании об этапе выплаты долга и возникших при этом трудностях). Для изучения эмоционального компонента отношения к займам нами использовался модифицированный вариант методики «Шкала дифференциальных эмоций» (ШДЭ) К. Изарда [8, 10].
В концепции К. Изарда, входящие в список эмоции имеют центральное значение для мотивации, социальной коммуникации, познания и действия. В тестовой шкале каждая из 10 основных эмоций имеет три составляющие. Согласно данной методике, к положительным эмоциональным реакциям относятся: интерес («внимательный», «сконцентрированный», «собранный»), радость («наслаждающийся», «счастливый», «радостный»), удивление («удивленный», «пораженный», изумленный»), стыд («застенчивый», «робкий», «стыдливый»), вина («сожалеющий», «виновный», «раскаивающийся»).
К отрицательным эмоциям относятся: горе («унылый», «печальный», «сломленный»), гнев («возбужденный», «гневный», «безумный»), отвращение («чувствующий отвращение», «чувствующий омерзение», «чувствующий неприязнь»), презрение («презрительный», «пренебрегающий», «надменный»), страх («пугающий», «страшный», «сеющий панику»).
Преобладающее эмоциональное состояние можно оценить по соотношению положительных и отрицательных эмоций.
Респондентам предлагалось оценить наличие и интенсивность входящих в список эмоций в следующих ситуациях на кредитном рынке (они же - этапы кредитного поведения):
1 - принятие решения взять кредит в банке,
2 - выбор банка и условий кредитования,
3 - получение одобрения на кредитование,
4 - выплаты долга и процентов по кредитному договору,
5 - невозврат долга и процентов по кредиту (персональный дефолт).
Ситуация персонального дефолта была выделена нами в качестве одного из вариантов активности заемщиков, возникающего в случае неуспешной кредитной активности или целенаправленного уклонения от возврата долга.
Выборку составили респонденты в возрасте от 18 до 45 лет (всего - 87 человек, в том числе 35 мужчин и 52 женщины), проживающих в г. Краснодаре и Краснодарском крае. 19% респондентов не имели опыта кредитования, 81% обладали таким опытом.
Результаты исследования
В ходе исследования были получены следующие результаты.
При анализе когнитивного компонента отношения к займам сначала были выделены типы представлений о кредитовании.
Представители первого типа (подгруппы) составляют 33 % выборки. Их представление о кредитовании носит формальный характер и близко к научному толкованию феномена. Это так называемые «нормативные заёмщики». В своих обыденных представлениях они фиксируют все или некоторые существенные стороны кредитования. Например, респонденты понимают под кредитованием «деньги в долг под процент», «заем денежных средств», «финансирование своих нужд на условиях платности и возвратности», «выдача ипотечных кредитов в результате рассмотрения заявлений на кредиты, принятых напрямую от потенциальных заемщиков», «заимствование денег под определенный процент на определенный период», «долговременные отношения с банком». Их представление отличается когнитивной сложностью, так как в описании представлены личностные смыслы из сферы экономических понятий, разнообразные элементы ситуации кредитования (демонстрирующие не только отношение к заемщикам, но и кредиторам и в целом к кредитной системе).
Представители второго типа (30 % выборки) рассматривают кредитование как «возможность». Данная группа неоднородна. В зависимости от общей жизненной ситуации, в которой заемщик обращается к кредитованию, можно увидеть разные сферы реализации предоставляемых кредитом ресурсов. Так, для 14 респондентов (60,9% от подгруппы) кредитные отношения подразумевают «помощь в трудное время», «выход из проблемной ситуации», «необходимость», «возможность осуществить покупки необходимой дорогой вещи», «выручка в трудную минуту, возможность купить то, что с помощью одной заработной платы купить невозможно». Следовательно, в этой подгруппе большинство составляют вынужденные заемщики. Для других респондентов получение кредита - это «короткий путь к исполнению желаний», «возможность приобрести товар / услугу здесь и сейчас, не имея при себе или на данный момент достаточного количества средств», «удобное и быстрое получение денежных средств». В данной подгруппе собраны гедонисты. Всех представителей второго типа объединяет то, что у них когнитивно простое представление о феномене. Личностные смыслы сфокусированы на этапе получения кредита. Для «вынужденных заемщиков» кредит становится средством преодоления трудной жизненной ситуации. Иной взгляд на кредиты у «заемщиков-гедонистов». Они получают в качестве ресурса не просто товар или услугу, о которой мечтали, но и экономят время и силы. Это люди готовые жить «здесь и сейчас», даже если это они будут делать «взаймы».
Для представителей третьего типа, который также составляет 30 % выборки, кредитование - это риски и угрозы. Респонденты описывают кредитование через такие конструкты, как «долговая яма», «ловушка», «обуза», «риск», «обманутые ожидания выхода из сложной семейной (жилищной) ситуации», «денежная афера», «вечные долг», «грабительские проценты банка», «впустую отдача заработка незнакомым людям», «опасная затея», «берешь чужие ненадолго, а отдаешь свои и навсегда», «ужас, пожизненная кабала; оформив кредит Вы отдаете банку в 2 раза больше денег, чем стоит определенная вещь», «большой убыток в будущем». Их представление о кредитовании когнитивно простое и затрагивает этап выплаты долга по кредитному договору. При этом их прогнозы относительно будущего неоптимистичны для заемщиков.
Представители четвертого типа (7 % выборки) имеют амбивалентное отношение к кредитованию: они отмечают как положительные стороны (получаемые ресурсы) кредитного поведения, так и возможные риски, характерные для данной ситуации. Для них кредитование - «с одной стороны, хорошо, а с другой - плохо», «может быть как помощью, так и вредом», «возможность, за которую порой приходится долго и дорого расплачиваться», «денежная кабала, но признаю ее целесообразность в определенные периоды жизни», «система дополнительного дохода, а впоследствии большого расхода». В данном случае представления о феномене когнитивно сложные, отражающие разные стадии кредитного поведения. Важно отметить, что такие представления характерны только для лиц, имевших опыт кредитования.
На следующем этапе анализа когнитивного компонента отношения к кредитам выявлялись особенности представления о кредитовании реальных и потенциальных заемщиков.
С помощью критерия ч2 Пирсона была выявлена достоверная взаимосвязь между типом представления о кредитовании и опытом кредитования (ч2 = 12,3 при df = 3, уровень значимости данной взаимосвязи соответствует p < 0,01). Это означает, что реальные заемщики чаще всего имеют когнитивно сложное представление о кредитовании, чаще фокусируются на ресурсах, которые предоставляет кредит. А лица, не имеющие опыта кредитования, чаще всего представляют кредитование как рискованное мероприятие, несущее потери и негативной эмоции. То есть первые более оптимистично настроены, чем вторые. Возможно, это объясняет то, почему потребителями кредитных услуг становятся опытные заемщики или те, чьи родственники имели опыт кредитования, а негативно настроенные потенциальные заемщики не используют этот потенциал, не берут кредиты, не рискуют, чтобы проверить свою «гипотезу о негативных последствиях кредитования».
При анализе данных по методике «Шкала дифференциальных эмоций» (ШДЭ) К. Изарда было обнаружено следующее.
На всех этапах кредитного поведения сильно выражена эмоция интереса. С учетом входящих в неё компонентов (внимательный, сконцентрированный, собранный) это можно объяснить непосредственной включённостью данной эмоции в удовлетворение личных потребностей. Наиболее ярко она выражена на 2-м этапе (выбор банка и условий кредитования).
Если брать доминирующие эмоции на каждом этапе, то их динамика выглядит таким образом: (1 этап) интерес - (2 этап) интерес - (3 этап) радость, интерес - (4 этап) интерес - (этап персонального дефолта) горе, вина, интерес, страх. Выявлены статистически достоверные различия между тем, какие эмоции преобладают на этапе персонального дефолта и на других этапах. Достоверность различий определена с помощью критерия ч2 Пирсона при р < 0,01. Если заемщик не может погасить долг по кредиту, он испытывает как отрицательные (горе, страх), так и такие положительные (по интерпретации К. Изарда) эмоции, как интерес, вина. При этом в совокупности отрицательные эмоции преобладают. В целом по выборке у 67,3% респондентов выявлен сдвиг в сторону отрицательных эмоций на этапе персонального дефолта, по сравнению с ситуацией выбора кредитного учреждения и кредитного продукта, а также по сравнению с ситуацией одобрения кредита. С помощью критерия знаков было подтверждено, что такой сдвиг не является случайным.
В работах, посвященных изучению состояния психологического кризиса, отмечается, что в качестве одного из типов ситуационных реакций на стресс выступает реакция эмоционального дисбаланса, характеризующаяся доминированием отрицательных эмоций [1]. При этом общий фон настроения у человека снижен, он некомфортно себя ощущает, повышается тревожность, сокращаются социальные контакты, общение становится поверхностным и формальным, повышается уровень утомляемости. В ситуации персонального дефолта мы видим проявление реакции эмоционального дисбаланса, иными словами, это кризисная для человека ситуация.
Выборка оказалась неоднородной с точки зрения реагирования на персональный дефолт. Эмоция горя ярко выражена в ситуации персонального дефолта у 32,4% респондентов. Они опечалены, чувствуют себя сломленными. Эмоция горя возникает в данном случае вследствие утраты материальных ценностей. Данная эмоция показывает, что заемщики не готовы будут к активным действиям в трудной ситуации. Ещё одна доминирующая эмоция - вина - может в одних случаях способствовать преодолению трудностей, а в других - провоцировать внутриличностный кризис при неудачном стечении обстоятельств. Можем предположить, что вина - это реакция на неспособность удовлетворить с помощью собственных ресурсов ни свои потребности, ни потребности членов своей семьи. Одновременно с эмоцией вины у респондентов проявлялась эмоция страха. Полагаем, что на этапе дефолта в связи с сильно выраженной у должников эмоцией страха будет востребована психологическая помощь. В этом случае заемщикам должна своевременно оказываться психологическая поддержка. Также укажем на эмоцию гнева, которая начинает интенсивно переживаться на этапе персонального дефолта и, по-видимому, в дальнейшем побуждает заемщиков намеренно не выплачивать долги и действовать по принципу мести (подобные реакции упоминаются в работах А.В. Осипова, Д.О. Стребкова, А.А. Дикого).
Мы предполагаем, что дефицит интереса (отсутствие сконцентрированности, низкий самоконтроль), склонность к переживанию отрицательных астеничных эмоций в трудной ситуации являются неблагоприятными психологическими факторами кредитного поведения человека.
В ходе исследования были соотнесены типы представления о кредитовании и преобладающие эмоции на разных этапах кредитования. С помощью коэффициента корреляции Пирсона выявлена отрицательная связь между типом представления о кредитовании и эмоциями на некоторых этапах кредитования (уровень значимости данной взаимосвязи соответствует p<0,05).
На первом этапе кредитования - при принятии решения о кредитовании - те, кто представляет кредитование с формальной точки зрения («нормативные заемщики»), и те, кто рассматривает кредитование как возможность удовлетворить свои потребности («вынужденные заемщики» и «заемщики-гедонисты»), в отличие от заемщиков, воспринимающих кредитование как риски и угрозы, и заемщиков с амбивалентным отношением к кредитам, испытывают как отрицательные (страх, гнев, презрение, отвращение), так и положительные, по Изарду, эмоции (удивление и стыд).
На этапе выбора банка и кредитного продукта у «нормативных заемщиков» и «заемщиков-гедонистов» более ярко проявляют такие положительные, по Изарду, эмоции, как стыд и вина, а также отрицательные эмоции - горе, отвращение, презрение.
С помощью критерия ч2 Пирсона была выявлена достоверная взаимосвязь между типом представления о кредитовании и эмоциями на этапе одобрения кредиторами заявления о кредите (ч2 = 14,01 при df = 6, уровень значимости данной взаимосвязи соответствует p < 0,05). Это означает, что большинство «нормативных заемщиков», а также имеющих «амбивалентное представление о кредитовании» и воспринимающих кредитование как «риски и угрозы», испытывают положительные эмоции в данной ситуации. «Заемщики-гедонисты» и «вынужденные заемщики» отмечают наличие как отрицательных, так и положительных эмоций на этом этапе. Среди тех, кто испытывает отрицательные эмоции при одобрении кредита, большинство имеют нормативное, формальное представление о кредитовании. На данном этапе более выражены эмоции страх, стыд, отвращение у «нормативных заемщиков», «вынужденных заемщиков» и «заемщиков-гедонистов», в отличие от заемщиков, воспринимающих кредитование как риски и угрозы, и заемщиков с амбивалентным отношением к кредитам.
Полученные данные о содержании и взаимосвязи когнитивного и эмоционального компонента отношения к кредитам показывают, что заемщики чаще всего осознают обязательства и трудности, с которыми им придется столкнуться в случае кредитования. «Жизнь взаймы» они воспринимают как напряженную, стрессовую, даже опасную ситуацию, предполагающую особые экономические отношения, с одной стороны, способствующие удовлетворению имеющихся потребностей за счет заемных средств при отсутствии или недостатке собственных ресурсов, с другой стороны, предполагающие обязательный возврат долга и процентов по нему через определенное время. Соответственно, заемщик понимает и негативно оценивает как сам факт входа на кредитный рынок, так и сложности, которые могут возникнуть в связи с невозможностью выплатить долг по кредиту. Интересно, что при принятии решения о кредитовании само обращение к кредиторам за дополнительными ресурсами не доставляет особого удовлетворения просящим, так как погружает их в долговые обязательства и пробуждает чувство страха перед возможной собственной несостоятельностью в будущем, кроме прочего, порождает чувство отвращения к дающему. В этом, возможно, кроется механизм невыплаты по долгам как осознанной жизненной позиции личности. Заслуживает особого внимания группа заемщиков, испытывающих положительные эмоции при невозврате долга. Эти проблемы нуждаются в дальнейшем эмпирическом исследовании.