В ситуации экономической нестабильности проблема кредитования населения стала предметом изучения не только современных экономистов и социологов, но и психологов. На данном этапе работ в этом направлении немного, хотя для психологии актуальным является исследование отношения к займам в кредитных учреждениях в связи с ростом кредитной активности населения.
Кредитная активность может быть рассмотрена как одна из форм социально-экономического обмена между людьми. Поведение заемщиков, в отличие от предпринимательского и трудового поведения, направлено на «заимствование денежных средств у субъекта, располагающего ими в избытке, в целях удовлетворения актуальной потребности» [16, с. 190]. В экономической психологии недостаточно работ, посвященных выявлению психологических регуляторов кредитного поведения. Важно изучить содержание и характер отношения к кредитам, которые детерминируют те или иные формы активности личности на кредитном рынке.
Проведем теоретический анализ подходов зарубежных и отечественных психологов к понятию «отношение».
Термин «отношение» многозначен, он используется не только в психологии, но и в других науках. В научном сообществе изучаются разнообразные отношения (например, пространственные, временные, внешние, внутренние, математические, логические, межличностные, межэтнические, групповые, общественные, производственные, учебные, отношения формы и содержания, части и целого, единичного и всеобщего).
Несмотря на разнообразие трактовок, в широком смысле, под отношением подразумевается связь между субъектами, объектами, субъектом и объектом, их взаиморасположение [5].
В зарубежной психологии понятие «отношение» обозначается словом «attitude». В социальной психологии аттитюдом называется социальная установка. Данное понятие подразумевает готовность личности к определенной форме активности в ситуации. В социальных науках данный термин стал употребляться, начиная с работ социологов У. Томаса и Ф. Знанецкого [20]. Они изучали установку как предрасположенность человека к социальным ценностям (например, к деньгам, славе, значимым другим). Г. Олпорт рассматривал установку как состояние психологической готовности, формируемое на основе опыта личности, и оказывающее направляющее и динамическое влияние на реакции индивида [20].
В рамках отечественной психологии термин «отношение» приобрел статус категории психологии благодаря теории отношений В.Н. Мясищева, в которой разрабатывались идеи А.Ф. Лазурского об экзопсихике как отношении человека к своей среде [13, 15]. Феномен «отношение» охватывает целый спектр психологических явлений, которые изучались Л.С. Выготским, А.Н. Леонтьевым, С.Л. Рубинштейном, Б.Г. Ананьевым, А.А. Бодалевым, Д.А. Леонтьевым и другими исследователями [2, 3, 4, 12, 18].
Опираясь на работы В.Н. Мясищева и его последователей, мы рассматриваем отношения личности как целостную систему индивидуальных, избирательных, сознательных связей личности с различными сторонами объективной действительности [15]. Эта система является ее психологическим ядром и воплощает интериоризованный опыт взаимоотношений с социумом. Отношение как одна из форм отражения действительности играет важную роль в регулировании активности субъекта.
Отношение личности можно охарактеризовать по следующим признакам: активность, сознательность, избирательность, целостно-личностный характер. Анализируя категорию «отношение», А.В. Петровский и М.Г. Ярошевский подчеркивали, что отношения избирательны, в них присутствует установки на оценку объекта, а также предрасположенность и готовность к определенным действиям в ситуации [17].
В рамках реализуемого нами исследования важна идея о том, что феномен отношения предполагает проявления субъектной активности личности. Активное отношение личности к среде является важнейшим условием ее существования и основной задачей психики [4, 13, 15].
В.Н. Мясищев подчеркивал в феномене отношения целенаправленную активность личности как субъекта в процессе конструирования представления о мире и объектах в нем. Но этот творческий процесс не оторван от социальных ориентиров, системы ценностей, он опирается на заданные обществом стандарты оценивания себя, людей, объектов и мира в целом. В отличие от базовых установок (изучаемых в работах Д. Н. Узнадзе и его последователей), отношения характеризуются сознательностью и позволяют личности фиксировать значимые для нее элементы окружающего мира через призму социально заданных оценок и эталонов [15].
В работах С.Л. Рубинштейна также подчеркивается роль сознания в процессе выстраивания личностью собственных отношений с миром [18]. В методологическом принципе единства сознания и деятельности он показал, что складывающиеся в деятельности отношения регулируются личностью с помощью сознания как высшего психического процесса. Сознание выступает как выражение отношения субъекта к миру и осуществляет три взаимообусловленных функции: регуляцию психических процессов, регуляцию отношений, регуляцию деятельности и в целом жизни субъекта.
Опираясь на работы С.Л. Рубинштейна, полагаем, что личность необходимо рассматривать в деятельности, которая придает целостность, системность внутренней структуре личности и связям личности с миром [18]. Личность, проявляя активность в ситуации, выстраивает отношения с миром в целом, с другими людьми. В то же время отношения регулируют активность человека. В рамках данного методологического подхода индивид предстает перед исследователем не просто как субъект деятельности (например, кредитной), а как субъект жизненного пути, который выстраивает свои отношения к бытию, со-бытию с другими и жизни в целом, самостоятельно организует свою жизнь, выбирает будущее, несет за это ответственность [2, 4, 18]. При этом осознание собственной позиции в мире, отсутствие безразличия к социально значимым проблемам позволяет человеку стать личностью, избирательной и уникальной [2].
Феномен «отношение» фиксирует в себе субъективную сторону отражения действительности, результат взаимодействия человека со средой (с другим человеком, материальными и идеальными вещами и явлениями).Отношение, придавая особую эмоциональную окраску, выступает в качестве атрибута любой связи человека с миром [15].
Отношения человека к деятельности и миру рассматривались также в работах А.Н. Леонтьева и его последователей. В рамках нашего исследования интересен подход Д.А. Леонтьева, в котором отношения трактуются как «конкретный смысл, который имеют для человека отдельные объекты, явления, люди и их классы» [12, с. 25]. На основе опыта личность формирует систему ее отношений как к конкретным объектам и субъектам (например, к участникам кредитного рынка), так и к категориям объектов и субъектов (например, к системе кредитования в целом). Последние виды отношений характеризуются обобщенностью и стереотипностью.
Проведенный теоретический анализ показал различия в трактовке понятия «отношение» в отечественной и зарубежной психологии. В рамках зарубежного подхода отношения рассматриваются как аттитюды. Этот термин направляет исследователя к изучению готовности личности к реакциям на ситуацию, детерминированным прошлым опытом. Феномен, скрывающийся в отечественной психологии за термином «отношение», предполагает не простое реагирование в ответ на разнообразные воздействия среды, а субъектную активность и избирательность личности. В то же время в отношение как систему, наряду с другими, включено такое психологическое явление, которое фиксировано в понятии аттитюд, - это склонность личности реагировать благоприятным или неблагоприятным образом на некий объект, других субъектов, ситуацию или событие.
Изучая отношения личности, исследователи обращаются не только к проблеме определения сущности отношения, но и ставят перед собой задачу выявления содержания структурных элементов отношений.
Сторонами отношения или структурными компонентами отношения личности являются: когнитивный (подразумевающий отражение объекта в форме познавательного психологического процесса), эмоциональный (эмоциональный отклик на объект отношения) и поведенческий (готовность к определенному действию и само действие) [15]. А.А. Бодалев указывал, что «самой важной психической составляющей отношения… оказывается мотивационно-эмоциональный компонент, который сигнализирует о валентности отношения -- положительной, отрицательной, противоречивой или безразличной» [3, с. 8]. Важно подчеркнуть, что система отношений, с одной стороны, включает когнитивные, эмоциональные, поведенческие компоненты, но, с другой стороны, детерминирует особенности восприятия ситуации, характер переживаний и активности личности в ответ на внешние воздействия.
В зависимости от уровня организации подсистем психики Е.В. Гудкова выделяет три уровня проявления отношения: соматический (в форме переживания удовольствия от удовлетворения потребности или неудовольствия, связанного с фрустрацией потребности), психический (в форме эмоций, когнитивных образований, поведенческих актов), духовный (в форме смыслов, ценностей) [6]. В рамках нашего исследования наиболее интересен психический уровень проявления отношений личности.
Одними из приоритетных объектов установления отношений, по мнению А.Ф. Лазурского, С.Л. Франка, выступают материальная обеспеченность, вещи, собственность [13].
В центре нашего исследования находится отношение субъекта к кредитованию.
В ходе изучения социально-экономической проблематики важно учитывать, что формирование отношений заемщика происходит в результате отражения им на сознательном уровне сущности объективных социальных, экономических, финансовых отношений, существующих на данном этапе развития общества. В.Н. Мясищев считал, что отношения личности не порождаются историческими условиями жизнедеятельности, а являются результатом и отражением успешности взаимодействия с ситуацией, в зависимости от того, насколько в этой ситуации возможно развитие и проявление индивидуальности человека в деятельности и общении [15]. При этом личность выступает автором отношения к ситуации кредитования, в которую включена наряду с другими участниками. Выступая в качестве субъекта отношения, личность отражает, осознает, оценивает, интерпретирует, обозначает значимые для нее и для общества элементы ситуации. Соответственно, корректнее в рамках психологических исследований анализировать не просто отношение личности к кредитам, а отношение личности к ситуации кредитования.
Ситуацию кредитования можно рассматривать с точки зрения структурного подхода. В этом случае структурными элементами являются: участники ситуации, объект их взаимодействия, пространственные, временные, социокультурные, экономические и политические условия взаимодействия. К каждому из них субъект проявляет определенные отношения. Таким образом, по объекту отношения можно назвать следующие виды отношения личности к ситуации кредитования:
1. отношение к экономической и кредитной системе в целом,
2. отношение к кредитным организациям,
3. отношение к кредитным продуктам,
4. отношение к участникам ситуации кредитования, в частности, к себе, к кредиторам, к другим участникам ситуации, например, к членам своей семьи, к кредитным брокерам, другим заемщикам, коллекторам,
5. отношение к деньгам,
6. отношение к долгу,
7. отношение к различной по содержанию кредитной активности: от принятия решения о кредитовании, выбора банка и кредитного продукта, получения кредита, до погашения долга и выхода из кредитного рынка.
8. отношение к возможным трудностям и неудачам в процессе выплаты процентов и основного долга.
В каждом из обозначенных выше отношений личности можно выделить когнитивный, эмоциональный и поведенческий компоненты. По В.Н. Мясищеву, эти компоненты (стороны) отношения определяются характером связи, взаимодействия личности с объектами и социумом [15].
Когнитивный компонент предполагает оценку и осмысление таких объектов познания, как мир, люди, собственная личность. Под этим подразумевается восприятие, осознание, понимание, интерпретация личностью ситуации жизнедеятельности. Данный компонент проявляется в принятых личностью моральных ценностях, выработанных убеждениях, вкусах, склонностях, идеалах.
Эмоциональный компонент отражает переживание отношения человека к окружающему миру, к деятельности, к себе и другим. Он выражается посредством привязанности, любви, симпатии и противоположных по знаку чувств - неприязни, вражды, антипатии.
Поведенческий (конативный) компонент выражается посредством потребностей и мотивов, детерминирует процесс выбора стратегий и тактик поведения личности по отношению к значимым элементам ситуации, в том числе к людям и к самому себе. Так, например, кредитная активность заемщиков сознательно регулируется характером реагирования на сложившуюся социальную и экономическую ситуацию.
Нестабильность спроса населения на кредитные продукты, участившиеся факты просроченной задолженности по кредитам побуждают ученых обратиться к поиску социальных, экономических и психологических детерминант успешного и проблемного кредитного поведения. Большинство работ, посвященных кредитному поведению личности, направлены на выявление содержания мотивационно-поведенческого компонента отношения к кредитам, на оценку готовности населения к принятию на себя обязательств по кредитам, общего эмоционального фона жизнедеятельности заемщиков (А.А. Дикий, Д.Х. Ибрагимова, О.Е. Кузина, Р. Левин, С. Ли, Д. Стребков, П. Уэбли, и др.) [7, 9, 11, 14, 19, 21]. Недостаточно изучено содержание представлений потенциальных и реальных заемщиков о возможных ресурсах и рисках, которые ожидает личность от кредитования, а также сопутствующие процессу кредитования эмоциональные переживания. В нашем исследовании изучаются отношения реальных и потенциальных заемщиков к кредитованию в целом, а не к конкретным кредитным организациям. Интерес к этому вопросу обусловлен стремлением выделить эмоции и личностные смыслы, проясняющие значимые для личности элементы ситуации кредитования, регулирующие ее финансовую активность, как в условиях стабильной экономический ситуации, так и в случаях экономических спадов и кризисов.