Статья: Казахстанский фонд гарантирования (страхования) вкладов в банках как инструмент обеспечения интересов вкладчиков

Ставки вознаграждения по депозитам

В ноябре 2023 года действуют следующие предельные ставки вознаграждения^* по вновь привлекаемым депозитам физических лиц с фиксированной ставкой вознаграждения:

* Согласно Методике по ставкам, предельные ставки - это максимальные ставки вознаграждения, в пределах которых банки-участники принимают решение об изменении ставок по своей линейке депозитных продуктов ** Максимальные (предельные) ставки вознаграждения утверждены решением Совета директоров АО «Казахстанский фонд гарантирования депозитов» от 25 августа 2023 года №25

Как мы видим, по своей сути Фонд представляет собой один из инструментов обеспечения сохранности вклада. Причем он является таким инструментом для государства, ибо его создание и функционирование находится под контролем Национального Банка РК как единственного учредителя и акционера Фонда. Более того, Фонд не является простым инструментом, призванным своим существованием стимулировать расширение банковских операций самими банками и повышение доверия вкладчиков. Фонд также является важным источником информации для своего учредителя и Агентства финансового надзора о финансово-экономическом состоянии и развитии банков участников. Эти выводы обусловлены самим статусом, установленными функциями и полномочиями Фонда. В частности, Фонд не только накапливает необходимую денежную массу, формирует резерв возмещения и в случае принудительной ликвидации банка-участника выплачивает его вкладчикам (депозиторам) возмещение по вкладам (депозитам), он также управляет активами, ведет учет выданных банкам свидетельств участников, осуществляет иные функции, предусмотренные уставом Фонда, Правилами функционирования и законодательством Республики Казахстан. Исполнение этих функций подкреплено соответствующими полномочиями Фонда, в рамках которых он:

1) заключает с уполномоченным органом по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций соглашение об обмене информацией и получает в соответствии с ним сведения о финансовом состоянии банков-участников, включая сведения о наличии у них системы управления рисками и сведения по привлеченным вкладам (депозитам);

2) сообщает уполномоченному органу о фактах нарушения банками-участниками требований законодательства Республики Казахстан, регулирующего вопросы обязательного коллективного гарантирования (страхования) вкладов (депозитов);

3) принимает банк в Систему гарантирования депозитов и исключает из нее в порядке, установленном Правилами функционирования;

4) обращается к ликвидационной комиссии принудительно ликвидируемого банка-участника для удовлетворения своих регрессных требований, связанных с выплатой возмещения по вкладам (депозитам) в объеме суммы расчета, представленного ликвидационной комиссией принудительно ликвидируемого банка-участника;

5) ходатайствует о включении своего представителя в состав временной администрации по управлению банком - участником и в состав ликвидационной комиссии принудительно ликвидируемого банка-участника;

6) приобретает иностранную валюту для выплаты возмещения по вкладам (депозитам) в иностранной валюте, для погашения займов, полученных в иностранной валюте, а также для размещения своих активов;

7) запрашивает у банка-участника информацию по его депозитной политике;

8) ходатайствует перед уполномоченным органом о проведении инспекторской проверки банка-участника и участии в ней своего представителя, с указанием целей и оснований ее проведения;

9) представляет Национальному Банку финансовую отчетность о своей деятельности в порядке и сроки, определенные данным органом;

10) публикует в республиканских газетах на государственном и русском языках свой годовой баланс, а также отчет о результатах финансово-хозяйственной деятельности, после их подтверждения независимой аудиторской организацией;

11) осуществляет иные правомочия в пределах своей компетенции.

Общее руководство деятельностью Фонда осуществляет Совет Директоров Фонда в полномочия которого, помимо уставной деятельности, относится следующее:

1) принятие решения о приеме банка в Систему гарантирования депозитов и об исключении из нее;

2) установление размеров и сроков внесения дополнительных и чрезвычайных взносов, а также сроков внесения обязательных календарных взносов в соответствии с Правилами функционирования;

3) принятие решения о передаче активов Фонда в доверительное управление Национальному Банку;

4) принятие решения об осуществлении заимствования в случае недостаточности резерва возмещения;

5) выбор в конкурсном порядке банка-агента;

6) утверждение перечня ценных бумаг и финансовых инструментов, в которые производится размещение денег Фонда.

В настоящее время совет директоров Фонда сформирован из пяти членом, которыми согласно уставу Фонда являются представители Национального Банка, Агентства финансового надзора, Министерства финансов, Министерства экономики и бюджетного планирования и Ассоциации финансистов Республики Казахстан. Все эти представители занимают в перечисленных организациях должности не ниже заместителя Председателя или вице-министра. Такой состав совета директоров Фонда, облеченного, по сути, нормотворческими в отношении банков полномочиями, существенно повышает и статус самого Фонда как механизма не только обеспечения интересов вкладчиков, но и инструмента государственного управления. Казахстанский фонд гарантирования депозитов активно сотрудничает с Международной ассоциацией страховщиков депозитов (МАСД), членами которой являются организации по страхованию депозитов 95 стран мира. В конце сентября 2023 года представители фонда приняли участие в общем годовом собрании и ежегодной конференции, организованной МАСД, которые проходили в Бостоне, с участием 250 делегатов со всего мира. Одним из поднятых в ходе конференции вопросов был недавний банковский кризис в США, Великобритании и Швейцарии и его влияние на страхование депозитов.

Президент МАСД Алехандро Лопес подчеркнул: «Недавний кризис в банковской сфере дает нам уроки, над которыми стоит задуматься. Являясь важными участниками системы финансовой безопасности, страховщики депозитов должны владеть необходимыми полномочиями и инструментами, в том числе политическими, для защиты вкладчиков и поддержания финансовой стабильности». Страны признали важность обсуждения кризисных событий и их последствий на площадке МАСД и выработки эффективных мер для обеспечения финансовой стабильности. Также делегаты отметили значимость усиления роли организаций по страхованию депозитов для эффективного реагирования на кризисные ситуации, тем самым внося весомый вклад в обеспечение финансовой стабильности. На общем годовом собрании участники поддержали изменение устава МАСД, которое приведет к расширению его роли - МАСД будет укреплять глобальные стандарты и принципы в области страхования депозитов. Работа по пересмотру Основополагающих принципов МАСД будет начата в 2024 году с учетом уроков и выводов, извлеченных из банковского кризиса, которые будут опубликованы МАСД в отчете за 2023 год. Также в рамках годового собрания были избраны новые члены Исполнительного комитета МАСД. Исполнительный комитет - это орган управления ассоциации, обеспечивающий ее бесперебойную работу и отвечающий за бюджет, прием новых членов организации, планы работ комитетов и др. В состав Исполнительного комитета входят 24 организации, которые отражают региональное разнообразие ассоциации. Председатель Казахстанского фонда гарантирования депозитов Адиль Утембаев является членом этого комитета с октября 2022 года. Также были приняты новые члены и партнеры МАСД - Управление по гарантированию вкладов Намибии (NDGA), Исландский фонд гарантирования финансовых учреждений (IcelandicFIF), Корпорация по страхованию вкладов (Южная Африка). Валютно-кредитное управление Сингапура и Центральный банк Эсватини стали новыми партнерами организации. Что касается Казахстана, участники конференции высоко оценили деятельность Казахстанского фонда гарантирования депозитов, который эффективно выполняет свои обязательства перед вкладчиками.

В рамках своего мандата Pay-box Plus КФГД выплачивает страховое возмещение вкладчикам не позднее 35 рабочих дней с даты лишения банка-участника лицензии на проведение всех банковских операций, при этом стремится снизить срок до семи дней согласно рекомендации МАСД. Фонд также ведет учет банков-участников, сбор и расчет страховых премий, применяет систему дифференцированных ставок страховых взносов на основе собственной модели оценки финансового состояния банков; оценивает достаточность средств специального резерва путем определения размера ожидаемых и неожидаемых убытков. Размер специального резерва на 1 июля 2023 года достиг 1,1 трлн тенге, а его уровень в совокупной депозитной базе физических лиц (достаточность специального резерва) - 6,2%, выше законодательно установленного уровня в 5%.

На данный момент фонд осуществил выплаты гарантируемых сумм вкладчикам всех ликвидируемых банков. Также впервые в истории существования национальной системы гарантирования депозитов был осуществлен перевод гарантийных сумм, не востребованных вкладчиками, на их индивидуальные пенсионные счета. Данный механизм является уникальным не только для Казахстана - в международной практике также отсутствуют подобные примеры. «В перспективе фонд акцентирует внимание на совершенствовании и автоматизации основных бизнес-процессов в целях повышения качества и удобства взаимодействия как с вкладчиками, так и с банками-участниками. При этом фонд остается гарантом сохранности депозитов для населения и призывает всех изучить справочные материалы о системе гарантирования депозитов на нашем сайте», - отметил председатель АО «КФГД» Адиль Утембаев.

Библиография

https://kapital.kz/finance/119609/strakhovaniye-depozitov-global-nyye-standarty-i-vyzovy.html

https://www.kdif.kz/press-tsentr/press-relizy/predelnye-stavki-po-depozitam-kak-oni-ustanavlivayutsya-i-dlya-chego-nuzhny/

https://egov.kz/cms/ru/articles/economics/deposit_guarantee_system