«Казахстанский фонд гарантирования (страхования) вкладов в банках как инструмент обеспечения интересов вкладчиков»
Карагусов Фархад, АО «Народный Банк Казахстана»,
управляющий директор-директор юридического департамента,
доктор юридических наук
Казахстанский фонд гарантирования вкладов физических лиц
Банковская система является одной из важнейших рыночных инфраструктур для национальной экономики. Средства, полученные за счет привлечения банковских займов, до сих пор остаются основным источником финансирования предпринимательских и личных потребностей граждан и юридических лиц в Казахстане.
В свою очередь, существенной базой для осуществления банками заемных операций являются суммы привлеченных ими депозитов (вкладов) граждан и юридических лиц.
Еще в недавнем прошлом, по различным официальным и неофициальным оценкам, «на руках» у граждан Казахстана находились огромные суммы накоплений, которые никак не вовлекались в хозяйственный оборот, а сам факт наличия такого большого количества свободных денег, помимо очевидной экономической нецелесообразности этой ситуации, еще и способствовал формированию неблагоприятной криминальной обстановки, провоцируя на совершение преступлений против личности и имущества физических лиц.
Эти и другие факторы обусловили необходимость политики стимулирования размещения гражданами накопленных ими денежных средств на сберегательных и других счетах в банках.
За последние годы, уровень размещенных депозитов вырос во много раз. Банковская система в республике укрепилась, а население не просто доверилось банкам, но почувствовало заметные выгоды, которые получаются при размещении денег на банковских счетах. Всему этому, безусловно, способствовал общий экономический рост, существенное улучшение социального климата, повышение качества жизни граждан и ведения бизнеса в Казахстане.
Вместе с тем, важным условием повышения доверия граждан к банковской системе и предлагаемым ею продуктам явилось, помимо прочего, создание новых и эффективных механизмов обеспечения интересов вкладчиков, размещающих депозиты в банках. Одним из таких уже действующих механизмов является функционирование в республике системы обязательного коллективного гарантирования (страхования) вкладов (депозитов) физических лиц и участия в ней банков второго уровня Республики Казахстан.
Существование такой системы в настоящее время позволяет соблюдать основные интересы вкладчиков.
Внедрение этого механизма представляет собой заметный шаг прогресса в направлении развития банковской системы и рыночной инфраструктуры, постоянно совершенствуется нормативная и организационная основа его применения.
АО «Казахстанский фонд гарантирования депозитов» был создан в 1999 году для администрирования системы гарантирования депозитов. Фонд является некоммерческой организацией. Учредителем, единственным акционером Фонда, является Национальный Банк Республики Казахстан.
Фонд за счет ежеквартальных взносов банков формирует резерв для выплаты гарантийного возмещения в случае принудительной ликвидации банка. финансирование вклад банк казахстан
Правовые основы системы гарантирования депозитов, а также права и обязанности ее участников определяются Законом Республики Казахстан «Об обязательном гарантировании депозитов, размещенных в банках второго уровня Республики Казахстан».
Какие депозиты подлежат гарантии? Объектами гарантии являются депозиты физических лиц (включая индивидуальных предпринимателей) в национальной и иностранной валюте, находящиеся на банковских счетах, удостоверенных договорами банковского счета или банковского вклада.
Гарантия КФГД распространяется на несрочные, срочные и сберегательные депозиты, депозиты до востребования, условные депозиты, а также деньги на текущих счетах и платежных картах банков - участников системы обязательного гарантирования депозитов.
В случае принудительной ликвидации банка владелец банковского счета/ вклада получает по нему гарантийное возмещение в пределах максимальной суммы гарантийного возмещения.
Что НЕ включает в себя гарантия КФГД? Металлические счета физических лиц, деньги и ценности, размещенные в банковских ячейках, депозитные сертификаты, а также вклады, размещенные в исламских банках, не подлежат гарантированию со стороны КФГД.
Что такое гарантийное возмещение? В соответствии с Законом РК «Об обязательном гарантировании депозитов, размещенных в банках второго уровня Республики Казахстан» гарантийное возмещение - это сумма денег, подлежащая выплате депозитору со стороны КФГД по гарантируемому депозиту.
Какая максимальная сумма гарантии по депозитам в тенге и в иностранной валюте? Гарантия по всем депозитам (банковским счетам) на одного вкладчика в каждом из банков составляет:
· до 20 миллионов тенге включительно - по сберегательным депозитам в национальной валюте,
· до 10 миллионов тенге включительно - по депозитам в национальной валюте,
· до 5 миллионов тенге включительно - по депозитам в иностранной валюте (в эквиваленте по рыночному курсу обмена валют, установленному на дату лишения банка лицензии).
Если договором банковского вклада предусмотрена капитализация, то вознаграждение прибавляется к основной сумме вклада. И в данном случае гарантия распространяется на всю сумму вклада в пределах максимальной гарантии.
Совокупная сумма гарантийного возмещения при наличии у вкладчика, помимо сберегательного вклада в тенге, других видов депозитов составляет 20 млн тенге (включая начисленное вознаграждение). Если сумма Вашего вклада превышает сумму гарантийного возмещения, то КФГД выплатит возмещение в пределах максимальной суммы.
Остаток сверх этой суммы вкладчик вправе получить от ликвидационной комиссии принудительно ликвидируемого банка в порядке очередности, установленной Законом Республики Казахстан «О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан».
Какие банки участвуют в системе гарантирования депозитов? В соответствии с законодательством РК каждый банк, получивший от Национального Банка РК лицензию на прием депозитов, открытие и ведение банковских счетов физических лиц, в обязательном порядке становится участником системы гарантирования депозитов, а значит депозит, размещенный в таком банке, находится под защитой КФГД.
Актуальный список банков - участников системы обязательного гарантирования депозитов доступен на сайте КФГД www.kdif.kz.
Гарантируются ли депозиты, размещенные в нескольких банках одновременно? Да, если Вы разместите депозиты в нескольких банках - участниках системы обязательного гарантирования депозитов, то Ваши вклады гарантируются отдельно в каждом из этих банков в пределах максимальной суммы гарантийного возмещения.
Как будет выплачиваться гарантия по депозитам, размещенным в двух разных банках, в случае если произойдет слияние этих двух банков? В соответствии с Законом РК «О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан» после передачи обязательств присоединяемого банка банку, к которому осуществляется присоединение, исполнение обязательств перед депозиторами, в том числе ведение переданных банковских счетов, осуществляет банк, к которому осуществляется присоединение.
Вкладчикам - физическим лицам необходимо помнить, что лимиты гарантии по депозитам устанавливаются на одного депозитора в одном банке, в том числе реорганизованном в результате присоединения банков.
При присоединении двух (и более) банков клиентам, имеющим вклады в каждом из этих банков, необходимо обратить внимание на суммарный размер вкладов в данных банках. После завершения присоединения все денежные вклады в объединенном банке будут гарантироваться КФГД в пределах максимальной суммы гарантии по депозитам в одном банке. При этом совокупное гарантийное возмещение на одного депозитора, как упоминалось выше, не будет превышать 15 миллионов тенге.
Гарантируется ли вознаграждение по депозиту? С 1 января 2020 года на вознаграждение по депозиту, начисленное на дату лишения банка лицензии, также распространяется гарантия КФГД в пределах максимальной суммы гарантийного возмещения.
Предельные ставки по депозитам. Как они устанавливаются и для чего нужны? В целях поддержания стабильности и привлекательности вкладов Казахстанский фонд гарантирования депозитов только за минувший год пересматривал предельные ставки 19 раз.
Предельные или максимальные ставки вознаграждения - это «потолок» годовых эффективных ставок вознаграждения по депозитам физических лиц, который определяет КФГД для банков-участников системы гарантирования депозитов.
Фонд устанавливает предельные ставки по депозитам населения с 2008 года. С конца 2018 года КФГД перешел на дифференцированный подход к установлению предельных ставок по депозитам в тенге - теперь ставки устанавливаются в зависимости от вида и срока депозита.
На текущий момент Фонд устанавливает предельные ставки вознаграждения по следующим видам депозитов в тенге:
1) сберегательный депозит в тенге - особенный вид депозита, открываемый на определенный срок, при досрочном изъятии которого вкладчик практически полностью теряет накопленное вознаграждение;
2) срочный депозит в тенге - депозит, открываемый на определенный срок, за досрочное изъятие которого предусмотрена потеря части вознаграждения;
3) несрочный депозит в тенге - депозит, который можно пополнять и снимать в любое удобное время без потери вознаграждения (в пределах неснижаемого остатка). Ставка вознаграждения по нему зачастую не зависит от срока вклада.
При установлении предельных ставок действует следующая логика - чем меньше у вклада гибкости и больше ограничений, тем выше ставка доходности.
Несрочные вклады являются самыми гибкими по условиям, соответственно предельная ставка вознаграждения по ним самая низкая среди других видов депозитов в тенге, сберегательные - имеют наиболее серьезные ограничения по досрочному изъятию, и максимальные ставки по ним обычно самые высокие на рынке депозитов.
Кроме того, Фонд устанавливает предельные ставки по депозитам в иностранной валюте, которые имеют наименьшую доходность среди всех видов депозитов - ставка по нему не превышает 1% в год. Размеры ставок по депозитам в иностранной валюте устанавливаются на бессрочный период, и при необходимости могут быть пересмотрены.
Предельные ставки по депозитам в тенге определяются Фондом на ежемесячной основе, а также подлежат пересмотру в случае изменения базовой ставки Национального Банка РК. Такой порядок пересмотра предельных ставок нацелен на оперативное и гибкое реагирование стоимости депозитов на изменения во внутренней экономике.
При этом устанавливаемые КФГД ставки не обязательны к исполнению банками-участниками и носят больше рекомендательный характер. В связи с чем, банки, в зависимости от своих потребностей в ликвидности, а также в соответствии с их внутренней оценкой финансовой и экономической ситуации, могут устанавливать иные размеры по своим депозитным продуктам, которые могут существенно отличаться от установленных Фондом предельных ставок вознаграждения.
Рассмотрим на простом примере как повышение предельных ставок и изменение базовой ставки Нацбанка отражаются на среднестатистическом вкладчике: Ербол в ноябре 2022 года открыл в банке мобильный несрочный депозит на 1 год по ставке 15,5% годовых. 6 декабря 2022 года вслед за повышением базовой ставки Национального Банка Казахстана Фонд поднял предельные ставки по несрочным депозитам в тенге до 16,3%. В таких случаях на практике банки обычно следуют одному из следующих вариантов:
1) не меняют ставки по своим депозитным продуктам;
2) поднимают ставки для всех действующих и новых депозитов;
3) поднимают ставки только для новых депозитов.
В последнем варианте ставка по несрочному вкладу Ербола останется без изменения и будет действовать до конца окончания срока депозита, то есть до ноября 2023 года. Если депозит Ербола будет пролонгирован банком (то есть при продлении договора банковского вклада по истечении срока его действия), ставка по депозиту может поменяться в случае изменения банком ставок по такому депозитному продукту на момент пролонгации депозита.
С размерами действующих предельных ставок можно ознакомиться на официальном сайте КФГД: https://kdif.kz/bankam/predelnye-stavki-voznagrazhdeniya/.
Участниками системы гарантирования депозитов являются все 19 действующих в РК банков второго уровня, за исключением 2-х исламских банков.