Возможно, причины неудач кроются не в выбранной организационно-правой форме, тем более, что страхование от градобития организовывалось и в акционерной форме, но в общих причинах неразвитости страхования в России, к которым в том числе относится отсутствие обширного страхового поля, платежеспособного спроса и страховой грамотности потенциального потребителя. Тем более, наверняка, страхователь не мог себе позволить застраховаться от всего -- для этого требовались бы значительные средства. Вероятно, он выбирал наиболее нежелательные риски. Кроме того, градобитие -- это только частный случай причины неурожая, который, по представлениям страхователя, мог не быть очень распространенным.
Первой организацией, занявшейся страхованием жизни в России, стало «Российское общество для застрахования пожизненных и других доходов и денежных капиталов», учрежденное в 1835 г., впоследствии переименованное в «Жизнь», занимавшееся страхованием на случай смерти (97% договоров), на случай смерти и на дожитие (смешанное), на дожитие, страхование капиталов и пенсий в пользу детей при достижении ими определенного возраста. Ему была предоставлена монополия на страхование жизни на 20 лет, что оградило его от конкуренции до 1870-х гг., но способствовало развитию операций, которое было очень медленным. Вероятно, это было связано с величиной страховой суммы, оплатить которую могла себе позволить ничтожно малая часть застрахованных лих относительно населения России.
Страхование от несчастных случаев впервые начало осуществляться в 1888 г. страховым обществом «Россия». В начале XX в. операции по этому виду страхования проводили 8 акционерных обществ. Что касается пенсионных касс или касс взаимопомощи, осуществляющих страхование рабочих, то сколько-нибудь полных данных о страховании рабочих в России не имеется. Тем не менее, отдельные примеры свидетельствуют о том, что эта форма страхования существовала, хотя и не была так распространена как в западных странах. Правительством время от времени издавались нормативно-правовые акты, направленные на создание системы страхования рабочих. К ним относятся: Узаконение о горнозаводских товариществах, преследующее различные цели кроме взаимного вспомоществования; положение о пенсионной кассе служащих на казенных железных дорогах от 03.06.1888 г.; положение о пенсионной кассе служащих на частных дорогах 1888 г. Однако, в большинстве случаев, работодатели не стремились к незамедлительному их выполнению. Более того, редко кто, выполнял хотя бы часть законодательно установленных требований.
В дореволюционной России существовали кредитные и ссудо-сберегательные товарищества. Это были частные организации. Они занимались кредитованием мелких заемщиков в основном по краткосрочным кредитам, о чем свидетельствуют тексты Образцовых уставов кредитного и ссудо-сберегательных товариществ. Эти товарищества не стоит путать со сберегательными и вспомогательными ссудными кассами), которые создавались по инициативе государства и являлись государственными учреждениями. Некоторые источники указывают на то, что первые Сберкассы появились в Прибалтийском крае в 1824 г. А другие говорят о том, в России они существовали с 1839 г. на основании Положения «О крестьянских сберегательных кассах».
Впрочем, чаще называют другую дату, а именно -- 1842 год. Представляется, что сберкассы 1824, 1839 годов настолько были неэффективны, что этот опыт можно считать неудавшейся попыткой, а не началом истории сберегательных касс в России. Первые сберегательные кассы появились во время правления Николая I в 1842 г. в Петербурге, Москве и Одессе. Автором этого проекта был граф П.Д. Киселев, в соответствии с которым в городах и, главное, в деревнях должны были быть учреждены сберегательные и вспомогательные кассы. Первые должны были принимать вклады от 1 (одного) рубля серебром, а вторые -- давать ссуды под залог. Последние были более востребованы среди зажиточных крестьян, так как им нужны были ссуды, а не возможность накопления средств. В целом поступления в кассы от крестьян было незначительным, что связывают с плохой разъяснительной работой, недоверием крестьян и нежеланием последних раскрывать свои доходы.
Однако в Петербурге и Москве положение дел существенно отличалось. Несмотря на сложные условия работы касс, уже в течение первых месяцев они продемонстрировали свою востребованность.
Благодаря положительному опыту в столичных городах, многие другие города самостоятельно организовывали сберкассы при приказах общественного призрения. Что касается количества касс, сказать очень сложно, поскольку разные источники дают разные цифры. Ю.В. Александровский пишет о том, что к 1862 г. в стране уже было создано 46 сберкасс [11], а Н.Н. Белявский отмечает, что к 1858 г. в стране функционировало около 400 касс [12]. Впрочем, возможно, Н.Н. Белявский учитывает все виды касс, существовавшие на то время, а Ю.В. Александровский говорит именно о сберкассах.
В течение первого десятилетия стало понятно, что ни работники, ни местные власти не знают правила выдачи ссуд и работы вспомогательных касс, а что касается крестьян, то немногие из них извещены о существовании как вспомогательных, так и сберегательных касс. К концу 1850-х гг. выявилась острая необходимость универсализации всей системы и подчинение касс единому центру. Толчком для проведения реформирования сберкасс стала реформа 1861 г. по освобождению крестьян, благодаря которой сберкассы стали активно включаться в операции по выкупу земли.
В 1862 г., как уже было сказано выше, сберегательные и вспомогательные (ссудные) кассы были подчинены управляющему государственного банка. А ссудным кассам было предоставлено право выдавать ссуды под залог золота, серебра, драгоценных галантерейных вещей. Была введена более правильная оценка залога. В целом, Правительство стремилось создать условия, при которых появилась широкая всеобъемлющая сеть сберкасс, в том числе в этих целях в 1884 г. появилось разрешение открывать их при губернских и уездных казначействах, с 1889 -- при почтово-телеграфных конторах, а с 1893 -- при таможнях. С 1895 г. Сберкассы получили статус государственных, а государство с этого времени стало субсидиарным ответчиком по всем обязательствам касс всем своим имуществом.
Интересно то, что с этого года вкладчиками могли быть «физические лица обоего пола без всякого звания и возраста», а также учреждения и общества, то есть малолетние и несовершеннолетние могли самостоятельно и положить деньги в сберкассу, и получить вклад на руки. Появились даже школьные сберегательные кассы. С помощью этих мер государство надеялось воспитать дух бережливости у молодежи и детей. Однако, с точки зрения В.В. Морозана [17], вплоть до 1915 года сберегательные кассы отличались в своей деятельности разобщенностью и играли вспомогательную роль. А. Мудров в 1882 г. полагал, что сберегательные кассы вполне могут заменить страхование жизни. В подтверждение такой позиции ученого можно привести цитату из его монографии: «В пользу сберегательных касс следует упомянуть то, что невозможно требовать от людей, чтобы они обращались к страхованию жизни. При затруднительности и малой распространенности у нас страхования, сбережения могут послужить их заменой, ибо они поступят в распоряжение наследников».
Однако, вероятно, для того, чтобы замены не произошло, правительство просто поручило сберегательным кассам вести операции по страхованию жизни. В 1906 г. был принят Закон о страховании жизни через государственные сберегательные кассы. На основании этого Закона договоры страхования заключались без врачебного освидетельствования на сумму от 25 рублей. Страховые суммы выплачивались через 5-7 лет после заключения договора. По мере распространения среди населения сведений о страховании в сберегательных кассах, операция эта получает все возрастающее развитие, причем по притоку новых страхований кассы заняли видное место среди отечественных организаций страхования жизни.
15 ноября 1911 г. были установлены правила распределения прибылей по страховой операции между страхователем и запасным капиталом сберкасс по этой операции, причем лицам, пробывшим на страховании в сберкассах не менее пяти лет, предоставлено участие в прибылях в той мере, в которой они участвовали в ее образовании своими страховыми взносами.
Законом от 05 декабря 1911 г. были предусмотрены основания обеспечения таможенных досмотрщиков и их семейств пенсиями и пособиями путем страхования. В результате страховая операция касс стала одним из способов обеспечения младших служащих в правительственных учреждениях. С начала 1914 г. вступило в силу совокупное страхование таможенных досмотрщиков и их семейств. С 1916 г. были введены новые правила страхования жизни, по которым требовалось предварительное врачебное освидетельствование, а ответственность страховщика начиналась сразу после заключения договора.
Таким образом, можно сказать, что российское страхование в конце Х1Х -- начале XX в. постепенно получало надлежащее правовое оформление. К этому времени немного окреп слой собственников, имеющих потребность в страховании своих многочисленных рисков. Население самостоятельно и с помощью государства пыталось найти наиболее удобные для страховщиков и страхователей формы организации страхования. Страховщики начинали применять превентивные меры. Страхование все активней использовалось населением не только как инструмент понижения индивидуальных рисков, но и как финансовый инструмент. Росла страховая грамотность потребителя. То есть имелись все условия для того, чтобы в России сформировался развитый страховой рынок.
Литература
1. Ковалевская Н.С., Ковалевский М.А. Развитие коммерческого страхового законодательства в России: период империи, советский период и период начала постсоветских рыночных реформ. -- М., 2006. -- С. 114-115.
2. Ноткин Ф.А. Страхование имущества по русскому законодательству / Под ред. А.Я. Антоновича. -- Киев, 1888. -- С. 2.
3. Серебровский В.И. Коммерческое страхование в России. -- СПб., 1898. -- С. 279.
4. Дадьков В.Н. Взаимное страхование в России: прошлое и настоящее // Страховое право. -- 2001. -- №2. -- С. 36.
5. Дадьков В.Н. Там же. -- С. 37.
6. Ковалевская Н.С., Ковалевский М.А. Развитие коммерческого страхового законодательства в России: период империи, советский период и период начала постсоветских рыночных реформ. -- М.,2006. -- С. 118.
7. Ноткин Ф.А. Там же. -- С. 26-33.
8. Положение о взаимном страховании от огня. -- СПб., 1886. -- С.48.
9. Серебровский В.И. Избранные труды по наследственному и страховому праву. -- М., 2003. -- С. 280.
10. Яроцкий В.Г. Страхование рабочих в связи с ответственностью предпринимателей. Т.2. -- СПб., 1895. -- С. 102.
11. Александровский Ю.В.Устав кредитный. Комментированный. В 4-х т. Т.1. -- СПб., 1914. -- С.17.
12. Белявский Н.Н. Сберегательные кассы. -- СПб., 1896. -- С. 139.
13. Блиох И.С. Финансы России 19 столетия (История -- статистика). Т.2. -- СПб, 1882. -- С. 108-109.
14. Сорокина Ю.В. Система сберегательных касс дореволюционной России. Актуальные прошены государства и права на рубеже веков. -- Владивосток, 1998. -- С. 166-167.
15. Мудров А. Очерки народного кредита. Вып. первый. Сберегательные кассы. -- М., 1882. -- С. 30.
16. Серебровский В.И. Избранные труды по наследственному и страховому праву. -- М., 2003. -- С. 362.
17. Рейтман Л.И. Личное страхование жизни в СССР. -- М.: Финансы, 1969. -- С.34-35.