В 1898 году указанным учреждением было застраховано 581 судно. Из 19196 рублей страховых взносов в данном году было израсходовано 13061 рубль, и из них 10304 рубля -- на выплату страхового возмещения [10].
Обязательность страхования морских перевозок позволила расширить страховое поле и снизить страховые тарифы. А определение в качестве страховщика уже существовавшего страхового учреждения позволило снизить начальные издержки на организацию страхования. В результате государственное обязательное морское страхование на том этапе развития страхования послужило цели развития классических страховых схем в морском страховании России. Оглядываясь на прошлое истории морского страхования в России следует отметить, что на его развитие оказывало влияние наличие законодательного регулирования, особенно на начальном этапе развития данного института. В целом регулирование пыталось стимулировать его развитие, однако реформы, инфляция, экономическая нестабильность, сиюминутное нормотворчество не внушали к нему доверия.
Вслед за нормами, регулирующими морское страхование, в России появилось законодательство о страховании от огня. До 1786 года российское правительство не предпринимало никаких мер к защите своих подданных от разорений в результате истребления их имущества пожарами. Многие стали страховать свое имущество в иностранных организациях, отправляющих своих агентов в Россию. В результате российские активы выводились за границу. Осознавая указанный вред, правительство стало организовывать страховые учреждения.
Попытки правительства организовать государственное страхование от огня окончились неудачей. В соответствии с Законом от 14 марта 1828 г. страховые общества должны были оценивать и страховать все здания, переданные в залог Заемному банку. В случае если страховая компания оценила стоимость имущества ниже, чем банк выдал под залог, то она должна была застраховать соответствующее здание на сумму, выданную в кредит. С 8 октября 1829 г. принимаемые в залог по питейным откупам дома и лавки подлежали страхованию в Санкт-Петербургском Российском страховом от огня обществе, или в Венской привилегированной компании, утвержденной австрийским императором, или в Гамбургском обществе; устанавливался порядок оценки и ответственность за неправильную оценку.
С 8 октября 1829 г. акции Российского страхового от огня общества принимались в залог по питейным откупам в половине их номинальной цены, то есть по 50 р., с 25 июля 1832 г. -- в обеспечение исков, с 1850 г. принимались в залог акции всех страховых обществ. С 18 апреля 1834 г. заложенное недвижимое имущество, а с 1836 г. здания, на постройку которых выделены из казны деньги или выданы ссуды, должны были быть застрахованным не менее суммы, в какую имущество заложено.
В 1836 г. были утверждены правила страхования строений во втором Российском страховом от огня обществе, принимаемые в залог приказом общественного призрения, которые в 1837 году были распространены на первое Российское страховое от огня общество. С 1842 года казенные места стали уведомлять страховые общества о принятии в залог застрахованных строений. В 1845 году утверждены правила о страховании зданий, представляемых в залог по обязательствам частных лиц с казной. В 1847 запрещено под опасением штрафа страховать имущество от огня вне государства.
В 50-х гг. XIX века перестали действовать все привилегии, и началось быстрое развитие страховых обществ. Более того, 12 декабря 1866 г. был отменен максимум премии и предоставлено русским страховщикам от огня право перестраховывать принятое ими на страх имущество в иностранных организациях [11]. Тем не менее, оставались и ограничения: страхование в иностранных организациях возможно, если русские общества не примут на страх или потребуют премию, превышающую 2,5 страховой суммы, взимаемые в пользу казны 25 копеек пошлины должны ежегодно уменьшаться на 5 копеек с тем, чтобы вынести на рассмотрение вопрос об их отмене, а также устав, полисные условия, срок действия, размер уставного капитала, стоимость и количество акций, срок их размещения подлежали утверждению по-прежнему [12]. Многие ученые дают высокую оценку российскому взаимному страхованию, отмечая, что это была одна из самых успешно действовавших форм страхования в дореволюционной России. При этом, если всего на долю взаимного страхования приходилось 26,8% совокупной страховой премии российского страхового рынка, то в огневом страховании -- 38,2%. Взаимное страхование существовало в разных формах: земское, городское, в казачьих войсках (войсковое) и строений духовного ведомства. Первое городское взаимное общество «Рижское общество взаимного страхования от огня» было создано в 1765 г.
В 1798 и 1799 гг. были утверждены уставы Санкт-Петербурга и Москвы, которыми предполагалось учредить на случай пожаров особые конторы, которые были открыты при камеральном департаменте в Петербурге и в Москве. Эти конторы должны были принимать на страх безо всякого платежа здания от владельцев, выразивших желание их застраховать. Для этого имена страхователей и ценность застрахованного имущества вносились в специальные книги, а в случае пожара со всех записавшихся собиралась часть, соразмерная стоимости застрахованного имущества. Таких контор было по две в Петербурге и в Москве: для каменных и для деревянных строений. Однако имущество все равно продолжали страховать в иностранных организациях -- проект не удался.
После этого МВД в 1813 г. стремилось ввести взаимное городское страховое от огня общество на подобие существовавших в Риге, но они не прививались. Только с 1860-х гг. в центральной империи начали открываться взаимные страховые общества. В 1861 Александр II предложил домовладельцам организовать у себя взаимное страхование, при этом для покрытия убытков, превышающих годовую премию, они могли получить кредит из банка или субсидиарно -- из казны. Для городов было допущено взаимное страхование на основании закона 1861 г. В 1864 г. было утверждено «Положение о взаимном земском страховании», в соответствии с которым в каждой губернии должно было быть учреждено земское взаимное страхование строений от огня. 16 мая 1866 г. определен порядок передачи в земские учреждения дел о взаимном страховании строений в селениях государственных крестьян и о введении в некоторых губерниях обязательного взаимного страхования строений всех сельских сословий. Иначе расход в случае пожара падает на казну.
Первыми ввели взаимное земское страхование от огня в 1866 г. Новгородское и Ярославское земства, в следующем году земское страхование появилось во Владимирской, Воронежской, Казанской, Костромской, Курской и др. губерниях. 01 мая 1867 г. была утверждена в Нижегородской губернии особая система раскладки сумм на предмет взаимного земского страхования: в течение 11 лет постановлено взимать сполна всю сумму пожарных прошедшего года убытков, производя взыскание с плательщиков пропорционально цене застрахованного имущества. МВД разрешило применять эту систему и в других губерниях, если земское собрание будет об этом ходатайствовать [13].
В земском страховании различали два вида страхования: обязательное и добровольное. Первое, в свою очередь, делилось на окладное и дополнительное. Обязательным страхование называлось потому, что лица, имеющие сельские постройки в черте крестьянской оседлости, были обязаны застраховать их. Закон предоставлял страхователю выбор страховщика. В том случае, если указанные постройки не были застрахованы в соответствии с принятыми в земстве нормам в частных или общественных страховых учреждениях, они подлежали обязательному (окладному) земскому страхованию.
Дополнительным земским страхованием называлось дострахование сельских построек, действительная стоимость которых превосходила принятую в земстве окладную норму. Это страхование по высшим нормам, получившее название дополнительного, нельзя смешивать с добровольным страхованием. Дополнительное страхование также являлось обязательным: страховщик-земство было обязано застраховать сверх оклада строения, подлежащие обязательному страхованию по действительной стоимости строения, установленного особой оценкой.
Добровольное земское страхование основывалось на основе частноправового договора, завися всецело от согласия сторон, заключающих договор. Земство в данном случае выступало как равноправный конкурент частного страхования.
Земское и городское страхование в значительной мере конкурировало с акционерным страхованием. В 1902 г. земствам было предоставлено право заключать между собой договоры о взаимном перестраховании рисков. В 1913 г. приходилось на долю земского страхования 16,8% всех страховых платежей. К февралю 1917 г. добровольное земское страхование получило широкое распространение и практиковалось в 38 из 43 земских губерний. К 1910 г. существовало 148 городских обществ взаимного добровольного страхования от огня [14]. Там, где земские учреждения не были введены, было велено устроить обязательное взаимное страхование строений всех сельских построек.
С 1867 г. временно обязанные крестьяне тех губерний, на которых распространено положение о земских учреждениях, подчинены правилам о платеже страхового сбора и о размере пособий за пожарные убытки, установленными для прочих сельских сословий наравне с крестьянами государственными и бывшими удельными. А также утверждены правила о взаимном страховании сельских строений в губерниях, в которых не введено в действие положение о земских учреждениях. В этом же году разрешено применять частные правила страхования, отличные от утвержденных в 1864 году.
С 1868 г. было допущено добровольное участие во взаимном губернском страховании. Утверждены правила о праве залогодержателя страховать во взаимном земском страховании имущество, переданное в обеспечение, если оно не застраховано владельцем [15]. В 1877 и в 1883 гг. в селениях сибирского казачьего войска и в астраханском казачьем войске было введено взаимное страхование имущества от огня.
К причинам успеха взаимного страхования от огня в России можно относить:
а) взаимное страхование строений для сельского населения было единственно возможным средством помощи при пожарных убытках;
б) организацию городских обществ взаимного страхования, при которой все участники облагались дополнительною раскладкою, а если у общества не хватало денежных средств для покрытия пожарных убытков, или же наоборот, по мере накопления запасных средств участники постепенно уплачивали все меньшие премии, получая под конец так называемые бесплатные (свободные) полисы;
в) эти нормы позволяли компенсировать отсутствие статистических данных и точных расчетов. Кроме того, они не угрожали, при наступлении страховых случаев, банкротством страховщику, переплате страховых взносов или не получении страховой премии страхователями;
г) взаимное страхование от огня учитывало нужды огромного числа не самых богатых жителей России. Пожары в то время были частым явлением, поскольку строения были в основном деревянные. Кроме того, крестьяне не имели достаточного собственного капитала. Лишившись помощи в виде средств помещика, к которому раньше они могли бы обратиться, они практически лишались домовладения и, соответственно, землевладения;
д) страхователи становились сособственниками страхового фонда, что приводило к отсутствию противоречия, присущего любой страховой компании, когда страховщик старается продать услугу дороже и получить максимальную прибыль, а страхователи -- обеспечить свой интерес как можно дешевле, но при этом с приемлемым уровнем надежности;
е) некоммерческий характер страховых операций от огня снижал расходы страхователей, а однородность состава участников общества взаимного страхования приводила к однородности рисков и к высокому уровню доверия членов друг другу;
ж) такие общества нельзя было ни купить, ни продать, ни повлиять на их внутреннюю политику.
Подобным же образом функционировало страховое общество от падежа скота. Первое общество страхования скота от падежа, было создано 03 мая 1839 г. В 1864 г. был утвержден Устав взаимного общества страхования скота в Темниковском и Елатомском уездах Тамбовской губернии. Одновременно с этим МВД было предоставлено право открывать подобные общества в городах и уездах. Страховым обществам было разрешено расширяться и осваивать те территории, на которых им это представляется выгодным. В 1870 году были утверждены правила для предотвращения чумы рогатого скота в Привислянском крае, по которым хозяин заболевшего скота получал вознаграждение каждые пять лет, но не получал полной компенсации. В 1875 г. было учреждено акционерное общество «Страхования лошадей». С 1882 по 1886 гг. были созданы Московское общество взаимного страхования скота от падежа и Российское общество взаимного страхования от падежа животных [17].
Поскольку эпидемии и болезни истребляли скот в большом количестве, вознаграждение выдавалось в губерниях, в которых было введено земское самоуправление, из общего губернского сбора, а в других местах -- из особого сбора скотовладельцев.
В целом, страхование скота от падежа было востребовано населением. Превентивные меры, вводящиеся обществами взаимного страхования, призваны были уменьшать количество страховых случаев. Впрочем, не во всех сферах взаимное страхование было успешным. В России попытки ввести страхование от градобития по-прежнему остаются попытками. К ним можно отнести: «Лифляндское взаимное страховое общество от градобития» (1831 г.), «Общество Курляндского взаимного страхования полей от града» (1854 г., 1859 г.), «Русское общество страхования полей от градобития» и страховое общество «Якорь» (1871 г.). Только «Общество взаимного страхования посевов от градобития в Москве», учрежденное в 1877 г., просуществовало до конца XIX в.