находящегося в распоряжении (пользовании) чужого имущества -- на основании договоров аренды, финансового лизинга, имущественного найма, о совместной деятельности или имущества, используемого по доверенности;
переданного (полученного) в залог -- на основании договора и норм закона.
Принцип высшей добросовестности связан с обязанностью страховщика и, особенно, страхователя быть предельно честными друг с другом в отношении фактов, имеющих материальное значение. Страховщик имеет право отказать в выплате страхового возмещения, если страхователь сообщил неполные или недостоверные сведения, отражающиеся на оценке риска.
Принцип возмещения проявляется в том, что в имущественном страховании страхователь имеет право только на компенсацию ущерба, но не на прибыль. Рисковое страхование (разновидностью которого является имущественное страхование) обеспечивает сохранение достатка страхователя на прежнем уровне и никак не способствует улучшению его финансового состояния.
Принцип непосредственной причины заключается в том, что страховщик выплачивает страховое возмещение только в случае реализации указанных в договоре рисков (если, например, был заключен договор страхования домашнего имущества от огня, а оно погибло при попытке его похищения, то данный случай не является страховым).
Принцип суброгации (регресса требования) реализуется при переходе к страховщику права требования к причинителю вреда после того, как страховщик выплатил страхователю возмещение в связи с произошедшим страховым случаем.
Принцип контрибуции связан с наличием определенных расчетных отношений между страховыми компаниями в процессе возмещения при выявлении двойного страхования. Сущность двойного страхования состоит в страховании одних и тех же имущественных интересов от одних и тех же рисков у двух и более страховщиков на совокупную страховую сумму, превышающую действительную стоимость имущества. Если целью двойного страхования было получение незаконного дохода, то такие договоры могут быть признаны через суд недействительными. При этом уплаченные страхователем страховые взносы остаются у страховщиков. Иногда двойное страхование происходит в силу ошибки, например, полис, покрывающий товары в одном месте, пересекается с полисом, покрывающим товары данного страхователя во всех местах. В этом случае, если факт двойного страхования был выявлен до страхового случая, страхователь может расторгнуть более поздний договор. Если факт двойного страхования стал известен уже после страхового случая, то страховщики должны выплатить страховое возмещение таким образом, чтобы его общая сумма не превысила суммы ущерба. Для этого они делят между собой ущерб, при этом страхователю возмещается соответствующая часть переплаты по взносам.
При страховании страхователем имущества от разных рисков по нескольким отдельным договорам страхования (в том числе у разных страховщиков) допускается превышение общей страховой суммы по всем договорам над страховой (действительной) стоимостью.
Задача №6
Имущество предприятия застраховано по системе пропорционального возмещения. Страховая стоимость составляет 100 млн. рублей. Страховая сумма - 80 млн. руб. Безусловная франшиза - 1 млн. руб. Каково будет страховое возмещение при ущербе, равном 70 млн. руб.? Какое возмещение выплатит страховая компания при ущербе 900 тыс. рублей?
Решение:
По системе пропорционального возмещения предприятие получит: 70 млн. руб. * 80% = 56 млн. руб.
Во втором случае предприятие не получит возмещение ущерба, т.к. сумма ущерба меньше безусловной франшизы.
Выводы
В данной работе были проанализированы виды имущественного страхования, условия и особенности страхования различных видов имущественного страхования. Рассмотрены экономическая сущность, классификация, проблемы и перспективы развития имущественного страхования. Страхование в России, по большому счету, все еще является скорее необходимостью, чем осознанным выбором. Развитие страхования происходит крайне медленно - власть не спешит заниматься вводить в действие новые виды страхования. Но этому немало способствует так же и то, что не ощущается потребности населения в тех или иных продуктах. Страхование сегодня в России - это, в подавляющем большинстве, имущественное страхование. Докризисный десятилетия позволило многим сесть за руль качественных зарубежных автомобилей. Произошел бурный рост страхования КАСКО. Многие также сумели приобрести новое жилье - и страховые компании нарадоваться не могли гигантским ростом сборов по страхованию домов, а также квартир. Несомненным катализатором развития страхования стало появление в 2003 году нового вида страхования - ОСАГО. Механизм этот и сегодня работает далеко не идеально, вызывая множество нареканий - как в своей законодательной части, так и в том, в каком виде он фактически реализуется. Но несомненно то, что этот вид страхования сегодня работает, и продолжает дальше совершенствоваться. Прервано почти на 70 лет, развитие страхования в нашей стране протекает довольно непросто. Необходимо отметить, что не в самой малой степени это происходит и по вине самих страховых компаний. Большинство жалоб на страховщиков справедливые и вызванные непрофессионализмом сотрудников этих компаний или просто откровенным мошенничеством их руководителей. Но, как всегда, в начале пути - большие перспективы для развития. Главное - превратить их в реальность.
1. Абрамов, В.Ю. Страхование: теория и практика; М.: Волтерс Клувер, 2011. - 512 c.
2. Гвозденко, А.А Страхование в туризме; М.: Аспект Пресс, 2011. - 256 c.
3. Гербер, Х. Математика страхования жизни; М.: Мир, 2011. - 156 c.
4. Гербер, Х. Математика страхования жизни; М.: Мир, 2012. - 156 c.
5. Грязнова М.А. Страхование. Учебно-методический комплекс. - Новокузнецк: Филиал ГУ КузГТУ в г. Новокузнецке, 2010. - 131 стр.
6. Журавлев, Ю.М.; Секерж, И.Г. Страхование и перестрахование; М.: страховое общество Анкил', 2011. - 185 c.
7. Китайгородский П.Д. Страхование. Учебное пособие; Сыкт. лесн. ин-т. - Сыктывкар : СЛИ, 2012. - 127 с.
8. Мак, Томас Математика рискового страхования; Олимп Бизнес, 2012. - 411 c.
9. Марченкова Е.Р. Теория страхования. Тематический комплекс лекций. -- Смоленск: Принт-Экспресс, 2013. -- 215 с.
10. Соловьев, А.К. Актуарное прогнозирование развития пенсионных систем; М.: Современная экономика и право, 2012. - 240 c.
11. Тарасевич Л.А. и др. Имущественное страхование: виды, рискология, страховые продукты. Учебное пособие / Д.А. Горулев, С.Б. Богоявленский, Л.А. Тарасевич. -- СПб. : Изд-во СПбГЭУ, 2013. -- 120 с.
12. Тарасова Ю.А. Страхование. Учебно-методическое пособие. - 2-е изд., перераб. и доп.- Высшая школа экономики, отдел оперативной полиграфии НИУ ВШЭ, Санкт-Петербург, 2012. - 67 с.
13. Шахов, В.В. Страхование; М.: Юнити, 2011. - 311 c.