3. Огневое страхование имущества предприятий и организаций
Страхование имущества промышленных предприятий от огня является традиционным и наиболее распространенным видом страхования. Сущность страхования от огня - возмещение ущерба от внезапных и непредвиденных случаев пожара или взрыва, а также некоторых других случайных и непредвиденных событий (рисков), дополнительных отношении рисков пожара и взрыва, которые привели к вспышке застрахованного имущества (страхования «от огня и других случаев»).
По основному договору страхованию подлежит все имущество, принадлежащее предприятию:
1) здания, сооружения, передаточные устройства, силовые, рабочие и другие машины, оборудование, транспортные средства, рыболовецкие суд-на, орудия лова, объекты незавершенного строительства, инвентарь, готовая продукция, сырье, товары, материалы и другое имущество.
2) имущество, полученное предприятием по договору имущество-ного найма (если оно не застраховано в наймодателя), или при-йняте от других предприятий и населения для переработки, ремон-ту, перевозки, хранения, на комиссию и т.п.
3) имущество на время проведения экспериментальных или исследовательских работ, экспонирования на выставках.
Не принимаются на условиях добровольного страхования:
1) деньги наличными;
2) акции, облигации и другие ценные бумаги ;
3) рукописи, чертежи и другие документы, бухгалтерские и деловые книги;
4) драгоценные металлы;
5) технические носители информации компьютерных и аналогичных систем (магнитные пленки и кассеты, магнитные диски и др.);
6) имущество, которое находится в застрахованном помещении, но не принадлежит страхователю.
Не могут быть застрахованы также здания, сооружения, которые находятся в аварийном состоянии или расположенные в зоне, которой угрожают обвалы, оползни, наводнения и другие стихийные явления.
В случае страхования имущества предприятий выделяют два типа договоров:
1) страхование от огня, удара молнии, взрыва;
2) комплексное или расширенное страхования «от огня и других случаев», которое включает, кроме рисков пожара и взрыва, дополнительно такие страховые события: землетрясение; сдвиг; обвал; буря; ураган; наводнение; град, ливень; просадка грунта; затопления; шторм; цунами; туман; повреждения имущества водой из водопроводных, канализационных, отопительных систем; кражи со взломом (грабежа).
Товарно-материальные ценности, как собственного производства, так и приобретенные предприятием оцениваются в размере фактической себестоимости или в ценах, действовавших на день заключения договора за вычетом износа.
Если имущество взято на страхование на определенную долю (процент), то все объекты считаются застрахованными на ту самую долю.
Договор страхования имущества, полученного предприятием по договору имущественного найма или принятого им от других органе-заэтой и населения для переработки, ремонта, перевозки, на комиссию, хранение и т.п., заключается на полную стоимость этого имущества на основании данных бухгалтерского учета предприятий, которым принадлежит это имущество (за вычетом износа).
По договору страхования имущества предприятия имеют право выбрать объем собственного участия в возмещении затрат (франшизу).
Страховая сумма в связи с изменением стоимости имущества в период действия договора может быть увеличена по письменному заявлению страхователя. Страховые платежи перечисляются за срок, оставшийся до окончания действия договора, за каждый месяц дополнительно начисляется 1/12 годового страхового взноса.
Договор вступает в силу со следующего дня после поступления на расчетный счет компании не менее 50 % годовой суммы платежей при условии их уплаты в два сроки или 25 % при уплате платежей в четыре сроки.
Размер ущерба и выплаты страхового возмещения определяется в такой последовательности:
1) устанавливают факт страхового случая;
2) определяют размер ущерба и страхового возмещения, составляет страховой акт о страховом случае;
3) осуществляют страховую выплату.
Не подлежат возмещению убытки:
1) причиненные вследствие протекания процессов, которых нельзя уникну-ты в работе или таких, которые естественно вытекают из них (коррозия, естественное срабатывания и другие природные свойства отдельных пред-метив);
2) нанесенный из-за того, что страхователь не принял надлежащих захо-иии для спасения имущества, обеспечения его хранения и запобі-нения дальнейшему повреждению или уничтожению;
3) причиненные вследствие похищения имущества, если факт кражи не подтверждено милицией или другими правоохранительными органами.
4. Дополнительные виды страхования имущества предприятий
Направлений в страховании имущества юридических лиц (если их классифицировать по роду опасностей) относятся:
Страхование предпринимательских рисков, что предполагает страхование на случай наступления события, что влияет на материальные, денежные ресурсы, производственные и другие процессы, связанные с осуществлением предпринимательской деятельности, следствием которого могут быть прямой ущерб, уменьшение прибитку или дополнительные расходы.
Страхование технических рисков предусматривает страхование ряда рисков, связанных со строительными, монтажными и эксплуатационными работами, работой машин, механизмов и электронного оборудования.
Страхование кредитных и финансовых рисков охватывает сферу взаимоотношений кредитора и заемщика на случай невозврата последнее взятых в долг денежных средств, неоплаченной дебиторской задолженности, невозврат товарного или иного вида кредита.
Транспортное страхование, делится на авиационное, морское и автотранспортное и железнодорожное, включает страхования от опасностей, возникающих на различных путях перемещения транспорта. Объектами страхования могут быть как средства транспорта (страхование каско), так и грузы, перевозимые этим транспортом (страхование карго).
При сельскохозяйственном страховании может быть застрахован урожай сельскохозяйственных культур, сельскохозяйственные животные, домашняя птица, кролики, пушной зверь и семьи пчела, многолетние насаждения, а также здания, сооружения, передаточные устройства, транспортные средства и оборудование сельскохозяйственного назначения.
5. Страхование средств транспорта и грузов.
Страхование транспортных средств является самым распространенным из всех видов имущественного страхования.
Страхование транспортных средств осуществляется на случай их уничтожения или повреждения в результате:
1) дорожно-транспортных происшествий;
2) огневых рисков и рисков стихийных явлений;
3) действий третьих лиц.
Страхование транспортных средств является самым распространенным из всех видов имущественного страхования. Оно осуществляется на случай их уничтожения или повреждения в результате:
1) дорожно-транспортных происшествий;
2) огневых рисков и рисков стихийных явлений;
3) действий третьих лиц.
Страховая сумма не должна превышать действительной стоимости транспортного средства на день заключения договора страхования.
Страховые платежи рассчитываются на основании установленных страховых тарифов, которые зависят от варианта страхования, типа транспортного средства, срока его эксплуатации и срока страхования.
Существуют следующие варианты страхования транспортных средств:
И вариант - на случай повреждения или утраты транспортного средства в результате дорожно-транспортного происшествия;
II вариант - на случай повреждения или утраты транспортного средства, его составных частей, деталей, оборудования при краже, повреждении в результате умышленных действий третьих лиц;
III вариант - на случай повреждения или утраты транспортного средства в результате стихийного бедствия, нападения животных, пожара или взрыва в транспортном средстве, самопроизвольного падения предметов на транспортное средство.
Основным критерием для определения размера страхового платежа согласно II варианта есть водительский стаж и рабочий объем двигателя (до 1800 куб. см и более 1800 см куб.) для легковых автомобилей. Например, для легковых автомобилей с рабочим объемом двигателя до 1800 куб. см включительно размеры страховых платежей при водительском стаже составляют:
1) при стаже до 2 лет - 3, 0 % от страховой суммы;
2) при стаже свыше 5 лет - 2,5 % от страховой суммы;
3) при стаже от 5 до 10 лет - 2 % от страховой суммы.
Для II варианта основным критерием является срок эксплуатации транспортного средства в годах. В частности, если легковой автомобиль отечественного производства эксплуатируется до 3 лет, то страховой платеж составляет 3,0 %, от 3 до 7 лет включительно - 2,5 %, свыше 7 лет - 2,0 % от страховой суммы.
Размер страхового платежа по III варианту определяется по тарифу, который составляет 1 % от страховой суммы.
Размер ущерба, причиненного транспортному средству, определяется по расценками на ремонтные работы на день страхового случая. В случае полной потери транспортного средства страховое возмещение виплачуюється в размере страховой суммы по договору страхования.
Одним из распространенных видов имущественного страхования является страхование грузов.
Объектами страхования выступают грузы любого вида: промышленные, продовольственные, произведения искусства, изделия из драгоценных металлов и камней, антикварные вещи, денежные знаки, ценные бумаги.
Не подлежит страхованию груз, легко портится, а также такой, в состав которого входят радиоактивные и взрывоопасные химические вещества.
Страхование осуществляется проводится на случай тех же рисков, что и транспортные средства.
Размер ставок страховых платежей зависит от класса груза, вида транспорта, расстояния и продолжительности транспортировки. Как правило, страховые тарифы составляют от 0,1 до 2 % от стоимости груза, договоры действуют от 1 до 30 дней.
Страховое возмещение выплачивается в течение 15 суток со дня составления акта о гибели застрахованного груза. Размер страхового возмещения не может превышать страховой суммы.
6. Особенности страхования имущества физических лиц.
Под имущественным страхованием в Гражданском кодексе Российской Федерации подразумевается процесс заключения и исполнения договоров, в которых страховщик за определенную премию обязуется при наступлении страхового события возместить страхователю или другому лицу, в чью пользу заключен договор, убытки, причиненные застрахован ному имуществу или иным имущественным интересам страхователя.
Это направление страхования предназначено для покрытия следующих рисков1:
гибели, повреждения или частичной утраты застрахованного имущества;
неполучения или недополучения ожидаемых доходов из-за нарушения партнерами своих обязательств или по другим причинам, т.е. финансовых рисков;
возникновения гражданской ответственности перед третьими лицами в случае причинения вреда их здоровью или ущербов их имущественным или другим интересам.
По договору страхования имущества физических лиц может быть застрахован только первый из вышеперечисленных классов риск. Виды рисков, от которых проводится страхование - многообразны, обычно здесь выделяют следующие группы:
1) страхование имущества от пожара и стихийных бедствий (огневое страхование);
2) страхование имущества от аварий;
3) страхование имущества от кражи и других злоумышленных действий третьих лиц и т. д.
Виды рисков, от которых может быть застраховано имущество или имущественный интерес:
страхование личного автомобильного транспорта;
страхование жилых помещений (квартиры или комнаты в городской застройке);
страхование строений (дачи, коттеджи, бани и т.д.);
страхование домашнего и другого имущества;
страхование электронного оборудования
Страховыми компаниями не принимаются на страхование принадлежащие физическим лицам наличные деньги, ценные бумаги, рукописи, чертежи, фотографии, документы, модели, макеты, комнатные растения, саженцы, семена, беспородные кошки и собаки, аквариумы, комнатные птицы, а также имущество, находящееся в местах общего пользования (подвалах, коридорах, на лестничных площадках и т.п.).
Не страхуется имущество, находящееся в зоне, которой угрожает стихийное бедствие (о чем население уведомлено соответствующим образом), а также имущество, находящееся в аварийных зданиях, строениях.
Имущественное страхование базируется на следующих основных принципах.
Принцип обязательного наличия страхового интереса заключается в том, что договор страхования может быть заключен в пользу страхователя или выгодоприобретателя, если у них имеется основанный на законе или договоре интерес в сохранении определенного имущества.
У граждан страховой интерес может быть в отношении имущества:
находящегося в их собственности, владении -- на основании Конституции РФ, Гражданского кодекса РФ;
принадлежащего государственным служащим -- на основании соответствующих законов и норм об обязательном страховании их жизни и имущества;