Но это не говорит о том, что в России всего 2 вида страхования.
В учебной литературе по финансовому праву в разделах, касающихся страхования, традиционно рассматриваются его виды и предлагаются различные классификации. Однако подробное исследование этого вопроса позволяет выявить ряд спорных моментов, которые, как представляется, в дальнейшем найдут свое обоснование как в научных исследованиях, так и в рамках изменения законодательства в сфере страхования.
Но и данным перечнем вопросов не ограничивается изучение страхования.
Новейший этап исследования страхового договора приходится на современную доктринальную школу страхового права, яркими представителями которой являются М.И. Брагинский, Ю.Б. Фогельсон и А.И. Худяков, чья активная работа пришлась на рубеж XX и XXI века.
Исследуя происхождение договора страхования, М.И. Брагинский, так же как В.И. Серебровский, воздержался от определения данного понятия. В своих исследованиях М.И. Брагинский придерживался концепции ученых, утверждавших, что одним определением невозможно одновременно охватить все признаки двух разновидностей договоров страхования (имеются в виду договоры имущественного и личного страхования). Поэтому приведенные законодателем определения двух разновидностей договоров страхования, которые изложены в ст. 929 ГК РФ - договор имущественного страхования, и в ст. 934 ГК РФ - договор личного страхования, являются не случайными и, судя по взглядам автора, вполне достаточными.
В юридической литературе до настоящего времени не выработано единого мнения по поводу вопроса о страховом интересе личного страхования.
Страховой интерес является необходимой предпосылкой возникновения страхового обязательства. Без существования страхового интереса страховые отношения не имеют смысла.
О наличии страхового интереса и говорит В.Ю. Абрамов: «Когда лицо заключает договор страхования, оно заинтересовано прежде всего в деньгах для покрытия случайно наступившего убытка». Страховой интерес является имущественным.
Важным является и то, что без страхового интереса не может наступить страховой случай, так как при его отсутствии внезапное и случайное событие утрачивает признаки страхового случая. Таким образом, страховой интерес является не только предпосылкой возникновения, но и изменения страхового обязательства. Установление имущественного интереса как объекта страхования является дискуссионным в части, связанной с договорами личного страхования, и особенно страхования жизни. Отдельные исследователи придерживаются той точки зрения, что в личном страховании именно имущественный интерес, как и в любом другом договоре страхования, является ключевым вопросом при установлении возможности возникновения страховых правоотношений (В.И. Серебровский, М.Я. Шиминова, К.И. Пылов, Н.С. Ковалевская). Другие, полагая, что страхование есть форма возмещения убытков, считают, что в договорах страхования жизни при отсутствии компенсации убытков страховщиком имущественный интерес не может быть признан объектом страхования (В.К. Райхер, К.А. Граве, Л.А. Лунц).
И конечно же все предприятия, страховые компании и учреждения занимаются вопросом статистики, так как необходимо не только изучать интересы потенциальных клиентов, но так же сокращать собственные ошибки, допущенные при работе с развитием той или иной отрасли страхования. Поэтому, ежегодно публикуются или предоставляют в качестве отчета данные по прогнозированию и подсчетам деятельности страховых компаний в России. Безусловно, это делается с опорой на европейский опыт, но и без этого является естественным потребность в анализе собственных действий и ошибок. Кроме того, таким образом идет изучение деятельности конкурирующей фирмы, что так же способствует развитию рынка страхования в стране и обеспечивает здоровую конкуренцию - борьбу за лучшего клиента.
Так, по данным всемирной организации Swiss Resigma, в течении последних 5 лет произошли не значительные, но изменения в количестве заинтересованных в страховании жизни и имущества россиян.(см. Приложение 1)
Таким образом, можно отметить, что в отечественной науке существует довольно объемный пласт работ посвященных вопросам страхования, при том, что выше было отмечено, что и вопросы исторического развития данной темы так же изучаются многочисленными исследователями, которые видят причины современного отношения населения к страхованию именно в процессе исторического развития. Кроме того, в данном ключе поднимается и вопрос нигилистичности российского общества, которое отрицает любые формы проявления заинтересованности в обеспечения собственной и имущественной безопасности.
Следовательно, вопрос изучения института страхования в России изучается с разных сторон: исторической, экономической, социальной и психологической. Однако, даже если обобщить все полученные данные при проведенных исследованиях, крайне затруднительно будет сформировать прогноз на будущее развитие данной сферы, так как человеческий фактор (особенно в нашей стране) фактически не предсказуем. Но это не отменяет того, что за последние годы, по данным статистики, намечается рост заинтересованности населения в вопросе страхования.
Глава 2. Квалификация договора страхования в Гражданском праве
.1 Страхование жизни и имущества в гражданском праве
Страхование - это отношение по защите имущественных интересов хозяйствующих субъектов и граждан при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий).
В процессе страхования участвуют два субъекта: страхователь и страховщик. Между страхователем и страховщиком возникают отношения. Страховые отношения включают в себя две группы отношений: по уплате взносов в страховой фонд и по выплате страхового возмещения (страховой суммы).
Обе страховые операции выражают экономические отношения между всеми участниками страхового фонда, а не только отношения между страхователем и страховщиком.
Взносы одних страхователей через некоторое время при помощи страхового механизма перейдут к другим страхователям в виде страхового возмещения, т.е. произойдут перемещение средств и смена собственника.
Страхование ничего не создает. Оно только распределяет созданный общественный продукт, закрывая возникшие из-за стихийных бедствий и других причин перерывы в производстве, распределении, обмене и потреблении.
Таким образом, страхование через присущую ему распределительную функцию содействует бесперебойности общественного воспроизводства на всех его стадиях.
Страхование выполняет четыре функции: рисковая, предупредительная, сберегательная, контрольная.
Объектами страхования могут быть имущественные интересы, не противоречащие законодательству Российской Федерации. К таким имущественным интересам относятся интересы, связанные:
с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица (личное страхование);
с владением, пользованием, распоряжением имуществом (имущественное страхование);
с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу гражданина, а также вреда, причиненного хозяйствующему субъекту (страхование ответственности).
Объекты страхования служат основным признаком классификации страхования. Классификация страхования представляет собой систему деления страхования на отрасли, виды, разновидности, формы, системы страховых отношений. В основе такого деления лежат различия в объектах страхования, категориях страхователей, объеме страховой ответственности и форме проведения страхования.
Говоря о правовой основе, необходимо учитывать, что вопросы страхования относятся к гражданскому праву, которое регулирует имущественные и личные, связанные с ними, неимущественные отношения. А страхование - это система заключение договора о формировании обязательств.
Основная классификация видов страхования, в соответствии с которой лицензируется деятельность страховщиков, содержится в ст. 32.9 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации»1 и включает в себя 23 вида добровольного страхования (5 видов личного страхования, 8 видов страхования имущества, 8 видов страхования гражданской ответственности, страхование предпринимательских и финансовых рисков) и обязательное страхование, виды которого предусмотрены федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования.
Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и Законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Обязательным содержанием правил страхования являются положения о субъектах и объектах страхования, страховых случаях и страховых рисках, порядке определения страховой суммы, страхового тарифа и страховой премии (страховых взносов), порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, правах и обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, порядке определения страховой выплаты, случаях отказа в страховой выплате и иные положения.
Обязательное страхование осуществляется в силу требования закона и направлено на обеспечение защиты от случайных опасностей, которые могут нанести значительный ущерб в социальной, экономической, технической (техногенной), экологической и др. сферах.
Следует отметить, что в случаях, когда обязанность страхования не следует из закона, а основана на договоре, в том числе обязанность страхования имущества - на договоре с владельцем имущества или на учредительных документах юридического лица, являющегося собственником имущества, такое страхование не является обязательным в смысле ст. 935 ГК РФ.
Договор есть наиболее распространенное основание для возникновения большинства гражданско-правовых обязательств. Как известно, он представляет собой соглашение двух или более лиц. Именно понятие договора раскрывается ст. 154 и п. 1 ст. 420 ГК РФ.
Пункт 1 статьи 927 Гражданского кодекса РФ (далее - Кодекс) предусматривает возможность осуществления страхования на основании двух видов договоров - имущественного и личного страхования. И тот, и другой заключаются гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Из приведенного положения можно было бы сделать вывод, что если не считать специальных случаев обязательного государственного страхования, страхование возникает именно из указанного договора (страхования). имущественный личный страхование
Однако, в отличие от ГК РСФСР 1922 г., действующий Кодекс, следуя в этом за своим непосредственным предшественником - ГК РСФСР 1964 г., не содержит общего определения договора страхования как такового.
Вместо этого в нем приведены отдельно определения двух его видов: договора имущественного страхования (ст. 929) и договора личного страхования (ст. 934). Такое решение не является случайным. Об этом можно судить по тому, в частности, что таким же образом поступили и составители проекта Гражданского уложения России. Обоснование ими соответствующего решения, сохраняющее интерес и теперь, сводится к следующему: «Представлялось бы не только возможным, но, с теоретической точки зрения, правильным в начале статей о договоре страхования поставить одно общее определение его. Воздерживаясь от такого общего определения, Редакционная Комиссия руководилась следующими соображениями. Определение договора только в том случае может иметь значение, если, с одной стороны, оно обнимает все разновидности данного договора, а с другой - дает действительно возможность отличить данный договор от всех других договоров, то есть если оно не страдает чрезмерной отвлеченностью. Комиссия убедилась, что все бывшие в виду ее определения договора страхования не удовлетворяют одновременно указанным двум требованиям, и поэтому полагала, что, исходя из желания придать отдельным правилам Уложения возможно конкретную редакцию, надлежит в отношении определения договора страхования прийти к тому заключению, что страхованию имущества и страхованию лиц должны быть посвящены отдельные положения»
В действующем законодательстве РФ также нет легального определения единого понятия договора страхования. В ГК РФ (ст. 929, 934) можно обнаружить отдельные определения договоров личного и имущественного страхования, что не следует, трактовать как отказ законодателя от единого понятия страхового договора. В определения договоров имущественного и личного страхования заложен критерий убытков, который не является определяющим для обособления договоров страхования от иных видов гражданско-правовых договоров. Это критерий, указывающий на существующие отличия между личным и имущественным страхованием, что ни в коем случае не умаляет значимости общего понятия страхового договора, являющегося юридическим основанием для возникновения любых страховых правоотношений.
Говоря о самом договор страхования, нужно отметить, что в не зависимости от предмета страхования, он должен иметь следующие характеристики:
. Заключение страхового договора лицом должно быть с планомерно организованным предприятием - страховщиком - юридическим лицом любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством, созданным для осуществления страховой деятельности и получившим в установленном законом порядке лицензию на осуществление страховой деятельности.
. Вероятность наступления предусмотренного договором события, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодо-приобретателю или иным третьим лицам.
. Принятие планомерно организованным предприятием - страховой организацией - риска, предусмотренного страховым договором.
. Стремление к достижению общего обеспечения от возможного вреда и недостатка - цель, которую преследуют все страхователи.
Также к общим признакам, свойственным всем видам страхового договора, могут быть отнесены его двусторонний характер, ограниченность ответственности страховщика, возмездность договора. Эти общие признаки могут быть положены в основание единого понятия страхового договора, и при анализе этих объединяющих начал можно было бы дать ему следующее определение: договор страхования - «самостоятельный договор», в силу которого одна сторона (страхователь) на случай наступления неизвестного во времени и в пространстве хозяйственно-вредоносного события за вознаграждение получает от другой стороны (страховщика) обещание совершить действие, исполнение и объем которого зависят от неопределившихся обстоятельств, касающихся имущества или личности самого страхователя или третьего лица.
Таким образом, можно сказать, что заключение договора страхования предусмотрено ГК РФ, но не до конца разработано и имеет необходимость в дальнейшем развитии, так как существуют пробелы, как в самом определении понятия договора страхования, так и в его оформлении и принятии. Кроме того, важно так же учитывать и тот момент, что страхование в России не до конца оформившейся институт, из чего и вытекают различного рода проблемы и сложности с реализацией требований договора или возмещением ущерба.
.2 Особенности и отрицательные стороны страхования в России
Рассматривая тенденции дальнейшего развития имущественного страхования, необходимо отметить, что это одна из перспективных отраслей страхования. В России данная отрасль еще развивается, и поэтому ее обороты незначительны по сравнению с европейскими компаниями. После экономического кризиса имущественное страхование просто сохранило докризисный уровень развития, но и открыло для себя новые отрасли и перспективные проекты.
Многовековой опыт и история страхования убедительно доказали, что оно является мощным фактором положительного воздействия на экономику. Однако на пути развития страхования в России имеются разнообразные проблемы, которые могут быть решены лишь при наличии соответствующих условий. Для реализации возможностей страховой отрасли нужна активная государственная поддержка, и чем быстрее государство осознает роль страхования как стратегического сектора экономики, тем скорее в России будет осуществлен переход к социально-ориентировочному рыночному росту. В России существует много объектов страхования, и рынок еще до конца не сформирован, страховать имущество согласен не каждый. Необходимо прививать страховую грамотность людям и развивать не только обязательное имущественное страхования (например, для получения кредита), но и увеличивать сферу добровольного страхования.
Личное и имущественное страхование в России имеет свою специфику и от части об этом уже было сказано (как в плане личного - общественного восприятия, так и правового обеспечения). Но с другой стороны, существуют и значительные проблемы, с которыми сталкиваются как страховщики, так и застрахованные лица.
Во-первых, современное общество отягощено кризисными явлениями, а потому существует следующая тенденция - стоимость услуг растет, а зарплаты либо падают, либо сохранят свою сумму, но это не прибавляет человеку возможностей. Следовательно, интересоваться дополнительными услугами, как страхование он не будет.
Во-вторых, отсутствие четкого законодательного закрепления деятельности страховщиков приводит к тому, что некоторые организации заставляют своих клиентов приобретать дополнительные услуги, что так же вызывает отрицательное отношение к деятельности страховых компаний.
В-третьих, постоянные ликвидации как страховых компаний, так и банков и прч. Учреждений, заставляет лишний раз задуматься о необходимости страхования, так как в случае ликвидации компании застрахованный человек может только узнать название стабильных организаций, для перезаключения договора, но компенсацию он не получит.
Кроме того, рынок услуг постепенно сокращается, так как ограничивается потребности в лишних тратах, а как следствие уменьшается количество фирм предлагающих свои страховые услуги, уменьшается конкуренция и как следствие оставшиеся организации могут диктовать своим клиентами выгодные компании условия, а заказчику ничего не остается, кроме как следовать указаниям фирмы. Это не только порождает отрицательно отношение, но так же заставляет лишний раз задуматься о необходимости той или иной страховой операции.
Эти и другие проблемы возникают в процессе развития рынка страховых услуг, но самое главное, что необходимо отметить, что все эти трудности являются основой для развития, что и говорит о перспективности данной сферы, как для законодательной деятельности, так и для развития общественного интереса.
Заключение
Подводя итог, хочется еще раз подчеркнуть, что выбранная тема является крайне актуальной на сегодняшний день, особенно для российского общества, которое все еще живет в соответствие с советскими стандартами социального государства, которое само будет заботится о своих гражданах, а потому нет необходимости что-то делать для обеспечения собственной безопасности и безопасности имущества.
Стереотипное мышление необходимо менять, а потому изучение данной немы необходимо как для простых граждан, так и для общественных деятелей.
А потому, необходимо еще раз обратиться к сделанным выводам:
процесс развития института страхования в России имел относительно длительную историю и был направлен на поддержку интересов, как общества, так и государства в целом. Но современном этапе развитие страховой систему так же ориентируется на западные образцы, что связано с множеством геополитических причин. Но главное - это не сама система страхования, а именно ее интерпретация в обществе, так как только от отношения самих людей будет зависеть реализация тех или других систем страхования;
вопрос изучения института страхования в России изучается с разных сторон: исторической, экономической, социальной и психологической. Однако, даже если обобщить все полученные данные при проведенных исследованиях, крайне затруднительно будет сформировать прогноз на будущее развитие данной сферы, так как человеческий фактор (особенно в нашей стране) фактически не предсказуем. Но это не отменяет того, что за последние годы, по данным статистики, намечается рост заинтересованности населения в вопросе страхования;
заключение договора страхования предусмотрено ГК РФ, но не до конца разработано и имеет необходимость в дальнейшем развитии, так как существуют пробелы, как в самом определении понятия договора страхования, так и в его оформлении и принятии. Кроме того, важно так же учитывать и тот момент, что страхование в России не до конца оформившейся институт, из чего и вытекают различного рода проблемы и сложности с реализацией требований договора или возмещением ущерба.
Кроме того, говоря о вопросах страхования, необходимо учитывать и то, что на сегодняшний момент в РФ идет серьезный кризис, как экономический, так и социальный. А в кризис первыми страдают те отрасли, которые предлагают обществу излишки - страхование, многими воспринимается именно как излишек и потому не включен в бюджет семьи или отдельно взятого человека.
Но, по факту, кризисные явления - это шанс для развития, так как если предлагать обществу ценные необходимые по нашей жизни формы страхования, то, возможно, благодаря деятельности законодателя и юридических лиц, многие формы страхования личности и имущества будут популяризированы и приживутся в массах.
Список использованной литературы
Авакян А.М. Страховой интерес как предпосылка обязательства личного страхования/ Общество: политика, экономика, право. 2011. №4. С.135-140
Аллабян К.Д. Страховая культура населения/Теория и практика общественного развития. 2012. №10. С.261-265
Аракелян А.Г. Проблемы понятия и квалификации договора страхования в современном гражданском праве/ Юриспруденция. 2009. №11. С.56-62
Балабанов И.Т. Страхование. - Спб.: Питер, 2010
Вавилин Е.В. Порядок определения страховой суммы по договору страхования/Юридическая наука и правоохранительная практика. 2011. №2 (16) с.34-39
Гражданский кодекс РФ
Журавин С.Г. Краткий курс истории страхования. 2е изд. - М.: «Анкил», 2015.
Корнаухова А.П., Жидкова И.С. Имущественное страхование в посткризисный период в РФ/ Региональное развитие. 2014. №3-4. С.143-147
Лучинин К.А. Имущественное страхование: правовые аспекты//#"justify">Митин С.С. История возникновения и развития страхования/Территория науки. 2014. №1.с.159-168
Натальин А.А., Юленкова И.Б. Мировой опыт страхования/ Вестник Волжского Университета им. В.Н. Татищева. 2013. №4 (29) с.33-42
Румянцева А.В. Актуальные вопросы классификации страхования/Ленинградский юридический журнал. 2013. №3 (33) с. 173-180
Титов Ю.П. История государства и права России. - М.: Проспект. 2010
Тордик В.В. История развития страхования в России/ Законность и правопорядок в современном обществе. 2010. №1. С.91-97
Ускова М.С. Идеи правовой реформы 1864 года, как базис становления современного российского имущественного страхования/ Юриспруденция. 2015. №1. С.89-95
Цыренова И.Б., Цыренов Е.В. Экономическая сущность и виды страхования/ Актуальные вопросы экономических наук. 2013. №29-2. С. 89-95
Приложение 1
Динамика поступлений страховых платежей в России, млн. долл.
ГодСтрахование жизниСтрахование имуществаПроцентное соотношение2013670954503,42014870477673,22015975681282,1
Т.е. можно заключить, что постепенно граждане РФ приходят к осознанию, что существует необходимость страхования, как себя, так и собственного имущества.