Курсовая работа
По дисциплине «Гражданское право»
На тему: «Имущественное и личное страхование»
Введение
Современная Россия стремится полностью соответствовать стандартам западной жизни. Конечно, можно говорить о том, что эта тенденция берет начало еще с петровских времен и что таковы требования времени - весь мир подстраивается под Европу. Но в то же время, нельзя забывать и о том, что самобытность народа сохранилась в его мировосприятии и менталитете.
Особенность последнего диктует русскому человеку не принимать то что навязывается государством, а если и принимать, то с определенной спецификой. Так произошло с представлениями о страховании - к примеру, медицинское страхование прижилось уже давно и воспринимается как пропуск на бесплатный прием к врачу, а вот обязанность страховать машину заставляет многих авто-владельцев искать наиболее дешевые варианты, которые порой граничат с незаконными приемами - так, в ряде случаев машину страхуют не в какой-то отдельной компании, а в подпольной фирме, которая выдаст человеку полис с недействующим номером (или номером дублирующим реальный страховой полис другой компании). Почему люди так поступают? Ну, во-первых, каждый надеется, что с ним ничего не произойдет, а во-вторых, страховщики компании виновника аварии выплачивают средства на ремонт машины потерпевшему, а не ответчику, ну и конечно же в-третьих, это результат стремления обойти систему.
Однако, если бы эти люди знали особенности страхования жизни и имущества, они бы иначе смотрели на эти вещи и стремились к сохранению своего имущества, жизни и здоровья, не по воле государства, а по собственному решению, как это происходит на Западе.
Таким образом, можно предположить, что выбранная тема «Имущественное и личное страхование», является крайне актуальной на сегодняшний день, как для простого человека, так и для представителей власти и исследователей.
Предмет исследования - особенности страхования жизни и имущества;
Объект исследования - отношение общества и власти к вопросам страхования
Целью работы является изучение вопроса формирования в России представлений о личном и имущественном страховании и их современное воплощение.
Для реализации перечисленных предмета, объекта и цели, необходимо решить следующие задачи:
описать историю страхования в процессе развитии правовой системы и жизни общества;
рассмотреть научные исследования отечественных и западных специалистов по страхованию;
раскрыть страхование жизни и имущества в гражданском праве;
охарактеризовать особенности и отрицательные стороны страхования в России.
Для подготовки данной работы были использованы исследовательские работы специалистов по юриспруденции ,а так же статьи, публикации и учебные пособия по Гражданскому праву. Так же информация распространена в сети Интернет.
Глава 1. Теоретические основы формирования представлений о страховании
1.1 Страхование в истории правовой системы и жизни общества
Рассматривая вопрос страхования общества, нужно отметить, что идея страхования чего-либо, возникла в процессе развития имущественных потребностей и заинтересованности в закреплении определенного имущества за человеком. Так, если посмотреть на историю развития общества, то мы узнаем, что в Средневековой Европе (и конечно же России), существовало четкое разделение труда - дворянству было фактически запрещено заниматься предпринимательством (торговля и ведение подобного рода дел считалось постыдным для урожденного дворянина). И только в процессе развития товарно-денежных отношений и постепенному исчезновению прибыли от сельского хозяйства, в европейском обществе начинает формироваться буржуазная прослойка - дворян-предпринимателей. Именно с этого момента можно говорить о том, что постепенно появляется интерес в страховании имущества, а за интересов возникает и законодательное закрепление. В XVII в. В Англии было образовано общество морского страхования и первое страховое общество от огня. В это же время во Франции по указу Людовика XIV создается Генеральное общество страхования. В Германии (Гамбург) в 1765 г. было создано первое морское страховое акционерное общество. В этот же исторический период наряду со страхованием от огня начинает развиваться страхование жизни. Предпосылками появления данного вида страхования послужили рост городов, скученность построек, вызванное этим увеличение заболеваемости городских жителей, частые пожары в густо населенных кварталах. Необходимость в защите пострадавшего населения привела к возникновению страхования жизни, причем страхованию в данном случае придавалось социально-экономическое значение, в том числе на государственном уровне.
Говоря о России, необходимо учитывать, что ко всему западному, в нашей стране, начали приобщаться только с XVIII века. Но говоря о страховании нельзя обращаться к петровским временам - тогда была заинтересованность в укреплении власти и самого государства, а вот потомки и последователи Петра Великого начали развивать его начинания и стремились к идеалам Западной Европы, что и привело к появлению первых страховых форм, которые возникли как результат необходимости в гарантии банковских займов и впервые упоминаются в 1786 году.
Дальнейшее развитие страхования связано с созданием и деятельностью трех страховых обществ: Первого Российского общества страхования от огня (1827 год), «Саламандра» (1846 год) и Второго Российского общества страхования от огня (1853 год). Кроме того, в связи с принятием Положения о земском страховании, получило широкое распространение страхование, проводившееся органами местного самоуправления, преимущественно в сельской местности, в пределах одной губернии. Главной сферой было страхование строений от огня, добровольное страхование движимого имущества, а некоторыми земствами - страхование скота. Земское страхование подразделялось на обязательное (окладное), дополнительное и добровольное. Также в дореволюционной России получило развитие взаимное страхование (в основном в городах) и фрагментарно применялось личное страхование на случай смерти, смешанное, на дожитие и страхование рент.
Относительно развития страхования в советский период, можно отметить, что в 1918 г. в СССР была установлена государственная страховая монополия - такая организация страхования, когда во всей стране страхование осуществляется только государством в лице его специальных органов. 23 марта 1918 г. На заседании СНК РСФСР был принят первый законодательный акт о страховании: «Декрет об учреждении государственного контроля над всеми видами страхования, кроме социального (то есть обязательного государственного) страхования».
Однако организация страхового дела, сводящаяся к надзору за деятельностью страховых обществ, носила временный характер, была переходным этапом для установления государственной страховой монополии. Декретом СНК РСФСР от 28 ноября 1918 г. «Об организации страхового дела в Российской Республике» все частные страховые общества были ликвидированы, а их имущество и денежные средства перешли в собственность государства. Страхование во всех его видах было объявлено государственной монополией.
Важным этапом в развитии страхового дела явилось утверждение ЦИК и СНК СССР 18 сентября 1925 г. Положения о государственном страховании СССР. В Положении было записано, что страхование во всех его видах является государственной монополией СССР. Все операции совершались на основе единых правил и тарифов, а все средства находились в распоряжении Госстраха СССР.
Постановлением Правительства от 3 февраля 1938 г. «О государственном страховании имущества предприятий, учреждений и организаций» была расширена сфера государственного страхования, особенно в городах.
Следует отметить, что в развитии и совершенствовании страхования наблюдались колебания, обусловленные изменениями социально-экономической политики Советского государства. Имеется ввиду новая экономическая политика, которую начало проводить государство в 1921 году. Нэп повлек за собой определенное возрождение частнособственнических отношений, денежного и кредитного обращения, создавались предпосылки для восстановления и развития страхования. Это не замедлило сказаться на страховом законодательстве. В Гражданском кодексе РСФСР 1922 г. раздел XI, посвященный страхованию, содержит уже 35 статей, детально регламентирующих обязательное добровольное страхование.
Одной из наиболее значительных вех в истории государственного страхования стал Закон «Об обязательном окладном страховании», который явился результатом почти 20-летнего развития государственного страхования в стране. Он определил основные принципы обязательного страхования. С началом Великой Отечественной войны, ростом цен на сельхозпродукцию был повышен (в 1942 г.) размер страхового обеспечения по обязательному страхованию сельскохозяйственных культур и животных. С декабря 1942 г. коренным образом стала перестраиваться система личного страхования. Коллективное страхование, ставшее убыточным, было отменено. Вводилось индивидуальное смешанное страхование, страхование на случай смерти, утраты трудоспособности и страхование от несчастных случаев.
Для развития личного страхования этапным событием стало введение в 1985 г. новых Правил смешанного страхования жизни. Гражданам предоставлялось право заключать договоры на 5 лет, а не только на 10, 15 и 20 лет, как было раньше. Однако неизменно сохранялась тенденция к сохранению государственной монополии Значительную роль в развитии страхового дела сыграло Постановление Совмина СССР от 30 августа 1984 г. «О мерах по дальнейшему развитию государственного страхования и повышению качества работы страховых органов». Оно предусматривало укрепление материально-технической системы Госстраха, изменение механизма распределения прибыли и формирования фондов.
Таким образом, можно отметить, что вплоть до 80-90-х годов XX века страхование развивалось в условиях государственной монополии. Формированию современной системы правового регулирования страхования было положено принятием 27 ноября 1992 года Закона РФ «О страховании», который можно назвать первым законодательным актом как в дореволюционной, так и в послереволюционной России, где изложены фундаментальные положения, регламентирующие страховую деятельность. После принятия Гражданского кодекса РФ в данный закон были внесены существенные изменения. На сегодняшний день рассматриваемый закон составляет ядро всей системы источников правового регулирования страхования в Российской Федерации, и называется Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации».
Проблемы страхового права во все времена привлекали внимание ученых и практиков, что вполне объяснимо, поскольку именно страхование, гарантируя быструю компенсацию потерь, является одним из условий стабильности финансовой системы современного мира. По мнению ряда исследователей, правовое регулирование страхования в нашей стране имеет длительную историю и связано с древнейшими памятниками российского права. Отличительной чертой истории развития страхования в России является то, что появилось оно не естественным путем, вследствие инициативы торгово-промышленных кругов, как в Европе, а развивалось сверху, нередко под давлением властей. Кроме того, появилось оно гораздо позже, чем в крупнейших европейских странах, что фактически обусловило то, что страховые отношения на территории Российской империи до появления отечественных законов о страховании регулировались иностранными законами.
Таким образом, можно подчеркнуть, что процесс развития института страхования в России имел относительно длительную историю и был направлен на поддержку интересов, как общества, так и государства в целом. Но современном этапе развитие страховой систему так же ориентируется на западные образцы, что связано с множеством геополитических причин. Но главное - это не сама система страхования, а именно ее интерпретация в обществе, так как только от отношения самих людей будет зависеть реализация тех или других систем страхования.
.2 Научные исследования отечественных специалистов по страхованию
Интересное явление - российское общество. По сути, люди, проживающие на территории России редко задумываются о завтрашнем дне. Во-первых, это обусловлено исторической памятью - старшее поколение испытало на себе несколько серьезных потрясений, когда буквально за считанные часы изрезали страны, менялись курсы валют, происходили серьезные социально-экономические и политические изменения и уже никто не мог спрогнозировать, что будет дальше. А потому, зачем думать о том, что будет завтра, если завтра может вообще не наступить. Во-вторых, пожилые люди живут все еще советским мышлением и ожидают помощи от государства и возмущаются ее отсутствием, так как советское государство монополизировав все сферы жизни населения стремилось закрепить свои позиции и управляло жизнью своих граждан. В-третьих, молодое поколение глубоко нигилистично и обращая внимание на людей постарше понимает, что все что будет в их жизни будет только если они сами этого добьются, а следовательно зачем заглядывать в будущее, если нужно жить настоящим.
В то же время, на Западе совершенно противоположное отношение к вопросам будущего. Люди, проживающие в Европейских странах и по европейскому образцу, сами создают себе пенсию, сами страхуют свою жизнь и имущество, продлевая эти страховки и не надеясь на то, что если произойдет катаклизм государство покроет нанесенный ущерб. Они самостоятельно занимаются вопросами регулирования личного и имущественного страхования.
Аллабян К.Д. и Журавин С.Г. называют такое отношение «страховой культурой населения» и объясняют его историческими особенностями развития, а так же указывают на разный уровень развития правосознания и ответственности людей проживающих в России и в странах Запада. Т.е. получается, что такое отношение возникает в результате отвержения государственных установок, в нашей стране, и реализации идеологии капитализма в Европе.
Белых В.С. и Кривошеев И.В. говорят о том, что своеобразное отношение к институту страхования в нашей стране сложился в результате длительного исторического развития правового обеспечения данного направления. Т.е. в Европе институт страхования закрепился как один из неотъемлемых элементов капиталистического уклада, а вот в России, благодаря 70-ти летнему контролю государства над всеми сферами жизни общества сформировалось представление, что страхование - это государственная обязанность, а человек не должен заботится об этом (вплоть до тех пор, пока его не затронет какая-либо проблема или обязанность, как обязательное страхование автотранспорта).
Кабанцева Н.Г. и Борндаренко А.А., в своих работах подчеркивают, что страхование - это обязанность всех граждан, так как только от самого человека может зависеть его будущее и безопасность. Но в то же время, страховой рынок в нашей стране, по мнению Кабанцевой имеет ряд отличительных черт, так как в нашей стране из всех заинтересованных в страховании можно выделить только групп - обязанных это делать (авто-владельцы) и группу - заинтересованных (крупных бизнесменов и просто обеспеченных людей с дорогостоящим имуществом). И от того как нужно строить отношения с последней группой и будет зависеть особенность формирования рынка страхования в России.