На первое место выйдет качество и быстрота обслуживания, удобный сервис, понятная тарифная политика и набор дополнительных услуг, связанных с расчетами. В идеальном варианте банк, предложивший наилучший уровень и качество обслуживания получит конкурентное преимущество и крупные денежные потоки, не завязанные на определенный сегмент экономики, а по всем отраслям. К сожалению, в чистом виде клиринг в России на текущий момент не работает, так как из-за разницы в ведении учетной политики банками и разницы в часовых поясах зачисление и списание средств сопровождается согласиями банков и клиентов банков. Однако, банк, наиболее близко подошедший к решению данного вопроса, станет наиболее востребованным клиентами.
При увеличении числа клиентов и увеличении ими объема проводимых операций вырастет и комиссионный доход. Причем не только от расчетных операций, но и от иных (при полном обслуживании). Наличие достаточного количества клиентов позволяет предлагать им новые продукты, которые невозможно было предложить им раньше, так как анализ потребностей клиентов на малой выборке не отражает всей картины рынка. То есть основной упор надо сделать на увеличение притока клиентов в банк и создание условий для этого.
Развитие российской банковской системы и российской экономики в целом, а также их дальнейшая интеграция в мировое экономическое сообщество будут сопровождаться активной технической модернизацией всех производственных и экономических процессов путем широкого внедрения современных технологий, средств коммуникаций и связи.
Банки в своей деятельности будут более широко внедрять различные системы риск-менеджмента, которые позволят более качественно осуществлять оценку, управление и минимизацию рисков.
Полноценное внедрение в России международных стандартов оценки достаточности капитала ("Базель-2"), первоначально намеченное на 2009 год, откладывается на неопределенный срок. Кризис выявил недостатки международной системы управления банковскими рисками, к тому же российский банковский сектор сейчас не готов к решению столь сложной задачи. Разговоры о внедрении в России "Базеля-2" начались в 2004 году. Учитывая, что в результате кризиса сам "Базель-2" может подвергнуться существенной корректировке, масштабно внедрять в российскую практику логично было бы уже скорректированные стандарты. Следовательно, говорить сейчас о полном внедрении «Базеля-2» не приходится. С окончанием кризиса (ориентировочно 2011-2012 годы) можно будет постепенно интегрировать в банковскую систему России основополагающие принципы данного документа (минимальные требования к капиталу, осуществление надзорного процесса и рыночная дисциплина). Возможно подход к оценке рисков в рамках "Базеля-2" будет пересмотрен в части использования внутренних и особенно внешних рейтингов для оценки качества заемщиков, поскольку в кризис этот подход доказал свою несостоятельность. Также возможен пересмотр подхода к оценке забалансовых активов банков, провоцировавших кредитные риски, но не учитывавшихся при определении достаточности капитала. Таким образом внедрение полноценных систем риск-менеджмента возможно только в конце рассматриваемого периода (2013-2014 годы), так как к тому времени установившиеся новые стандарты будут апробированы на мировом финансовом рынке.
Еще одной тенденцией, которая будет наблюдаться по мере стабилизации в российской и мировой экономике, станет продолжение интеграции России в мировое экономическое сообщество. Следствием этого будет приток иностранного капитала в российскую банковскую систему. Это приведет, с одной стороны, к активному приходу в российский банковский сектор зарубежных банков, которые будут составлять серьезную конкуренцию российским банкам. С другой стороны, это создаст возможность для притока в Россию зарубежных финансовых технологий и бизнес-моделей, используемых, в том числе, в работе банков. Их применение усилит возможности российских банков как по конкуренции друг с другом, так и с зарубежными банками.
Подводя итог вышесказанному можно сделать вывод о том, что в период 2011-2015 годов наибольшие конкурентные преимущества будут иметь универсальные банки, имеющие широкую продуктовую линейку, позволяющую удовлетворить разнообразные запросы различных групп клиентов. Они должны быть высоконадежными и финансово устойчивыми, что может быть достигнуто в том числе за счет участия государства в их уставном капитале. Работа этих банков должна будет строиться на использовании современных информационных и финансовых технологий, качественных систем оценки и управления рисками и на активном использовании зарубежного опыта, что позволит повысить устойчивость и конкурентоспособность российской банковской системы. Все это потребует от российских банков осуществления полномасштабных инновационных процессов, направленных на приведение их работы в соответствие к современным мировым стандартам (с учетом российской специфики деятельности), и на ее дальнейшее совершенствование и развитие.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
В результате проведённого исследования мы выявили, что Россия стала далеко не первой страной, столкнувшейся в 2008 - 2009гг. с масштабным экономическим кризисом и кризисом банковской системы в частности. Экономическая ситуация ухудшилась не за один день, этому предшествовал ряд других процессов, происходивших как в самой стране, так и (в большей части) за ее пределами, последствия которых постепенно накапливались и просто не могли не привести к тому, что мы имеем сейчас.
В течение первых восьми месяцев 2008 г. развитие российской экономики и банковской системы проходило весьма динамично -- рост темпов ВВП составил примерно 8% в год. В сентябре 2008 г. в результате резкого обострения мирового финансового кризиса ситуация в экономике России кардинально изменилась.
Начался мощный отток частного капитала, который сопровождался резким падением цен на акции на российских фондовых биржах. Российские компании и банки оказались отрезанными от иностранных источников финансирования.
Ухудшилась ситуация с ликвидностью кредитных организаций. Некоторые банки начали задерживать платежи и выдачу средств со вкладов населения. В результате усиливавшегося недоверия банков друг к другу резко снизились объемы операций межбанковского кредитования.
Началось стремительное падение мировых цен на нефть и другие экспортируемые Россией товары. Заметно ухудшилось финансовое положение производителей экспортной продукции.
К настоящему времени ситуация в банковской системе в значительной мере стабилизировалась.
Стабилизация ситуации на российском финансовом рынке, восстановление доверия населения к банковской системе, государственная поддержка крупных и системообразующих предприятий реального сектора экономики, в том числе в форме гарантий при банковском кредитовании и возможности рефинансирования под выданные кредиты, создают условия для восстановления роста банковских кредитов.
Это дает банкам возможность восстановления своих процентных доходов, получаемых от кредитных операций. Кроме того, активизация деятельности предприятий реального сектора экономики, дает банкам возможности по увеличению своих комиссионных доходов, получаемых от обслуживания их текущей деятельности.
Банк России в целях повышения финансовой устойчивости российской банковской системы рассматривает вопрос о дополнительной капитализации банков за счет государственных средств. При его решении учитывается международный опыт. Более широкое участие государства в деятельности банков, предполагает усиление контроля за деятельностью банков и ужесточение условий их функционирования.
Усилия, предпринимаемые Банком России, Агентством по страхованию вкладов (АСВ), другими государственными органами, а также самими банками дает основания предполагать, что в период 2011-2015 банковская система России решит многие проблемы, вызванные мировым финансовым кризисом 2008 года. Она начнет функционировать в нормальном режиме, четко выполняя свои функции по сбору, аккумулированию и перераспределению в форме кредитов финансовых ресурсов внутри экономики России. Все это позволит российской банковской системе восстановить темпы своего развития, что к 2015 году приведет к увеличению суммарных активов российских банков и будет способствовать повышению роли и активности банков в развитии реального сектора экономики и созданию и улучшению условий роста российской экономики в целом. Немалая роль в данном процессе будет также отведена государству.
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ
1. Агангебян А.Г. Об особенностях современного мирового финансового кризиса и его последствий для России // Деньги и кредит - 2008 - № 12 - С. 3 - 10.
2. Андрюшин С., Бурлачков В. Денежно-кредитная политика и глобальный финансовый кризис: вопросы ме6тодологии и уроки для России // Вопросы экономики - 2008 - №11 - С. 38 - 51.
3. Банковский кризис в России: причины, последствия кризиса банковской системы - 2008. // Интернет-портал «Экономический кризис. ру»: www. economic - crisis.ru.
4. Банковское дело. / Под ред. А.Н. Тавасиева, Н.Д. Эриашвилли - М.: «Единство», 2006. - 527 с.
5. Банковское дело. // Под ред. О.И. Лаврушина. - М.: «Финансы и статистика», 2008. - 567 с.
6. Выступление на XХ съезде Ассоциации российских банков // Интернет-портал Банка России www.cbr.ru.
7. Греф Г., Юдаева К. Российская банковская система в условиях глобального кризиса // Вопросы экономики - 2009 - №7. - С.4 - 15.
8. Дементьева С., Алешкина Т. Банки совсем опустели // Коммерсантъ от 23.12.2008 г. - № 234. - С. 2 - 3.
9. Ершов М. Банковская система и развитие российской экономики // МЭМО - 2005 - № 3. - С. 21 - 23.
10. Загладин Н.В., Кучеренко А.А. Глобальный кризис: причины, последствия и Россия // Полис. - 2009. - №3. - С. 117 - 184.
11. Киселева Е.А. Макроэкономика. - М.: «Эксмо», 2007. - 352 с.
12. Кроливецкая Л. П., Белоглазова Г. Н. Банковское дело - СПб.: «Питер», 2007. - 592 с.
13. Кудрин А. Мировой финансовый кризис и его влияние на Россию // Вопросы экономики. - 2009.- № 1. - С. 123 - 147.
14. Лунтовский Г. Банковский сектор России // Деньги и кредит. - 2003. - №5. - С. 15 - 17.
15. Марков М.А. Участие государства в преодолении последствий финансового кризиса 2008 года и в дальнейшем развитии российского банковского сектора - СПб.: «Питер», 2011. - С.4 - 12.
16. Саркисянц А. О роли банков в экономике // Вопросы экономики. -2003. - №3. - С. 91 - 102.
17. Финансовый кризис в России: причины, следствия и потерпевшие. // Информационный Интернет-портал Банки.ру, 18.09.2008.
18. Чувиляев П. 7 трилионов на кризис // Деньги от 22.12.2008 г - № 50. - С. 17 - 19.
19. Чайкина Ю., Алешкина Т. Банки простились с длинным долларом // Коммерсантъ от 30.03.2009 г. - № 55П. - С. 10 - 12.
20. Чайкина Ю, Аскерзаде Н. Банки заработали в кредит // Коммерсантъ от 30.04.2009 г. - № 78П. - С.2 - 4.