Целью банка в сфере управления обязательствами являются привлечения достаточного объема средств с наименьшими расходами для финансирования тех активных операций, которые имеет намерение осуществить банк. Итак, в процессе формирования ресурсной базы менеджмент должен учитывать два основные параметра управления - стоимость привлеченных средств и их объем.
Для обеспечения желательной структуры, объемов и уровня затрат на депозитные обязательства банк использует разные методы привлечения средств, которые вообще делятся на две группы - ценовые и неценовые методы управления привлеченными средствами.
Сущность ценовых методов состоит в использовании процентной ставки за депозитами как главного рычага в конкурентной борьбе за свободные денежные средства физических и юридических лиц. Повышение предлагаемой банком ставки разрешает привлечь дополнительные ресурсы. И, наоборот, банк, перенасыщенный ресурсами, но ограниченный немногими прибыльными направлениями их размещения, сохраняет или снижает депозитные ставки.
Неценовые методы управления привлеченными средствами банка базируются на использовании разнообразных приемов поощрения клиентов, которые прямо не связаны с изменением уровня депозитных ставок. К таким приемам принадлежат реклама; улучшенный уровень обслуживания; расширение спектра предлагаемых банком счетов и услуг; комплексное обслуживание; дополнительные виды бесплатных услуг; расположение филиалов в местах, максимально приближенных к клиентам; приспособление графика работы к потребностям клиентов. В борьбе за клиентов банку можно прибегнуть и к таким приёмам, как проведение лотереи среди клиентов, бесплатная рассылка выписок со счетов, открытие депозитов новорожденным как подарок от банка, оборудование бесплатных автомобильных стоянок возле банка, установление банкоматов в общественных местах, проведение безналичных расчетов с помощью пластиковых карточек, посылка клиентам приветствий и подарков к праздникам от лица руководства банка и т.п..
В условиях обострения конкурентной борьбы в банковской сфере необходимо уделять большое внимание именно неценовым методам управления, поскольку повышение депозитных ставок имеет ограничение, и не всегда этот метод управления можно применять.
Неценовые методы управления базируются на маркетинговых исследованиях того сектора рынка, который обслуживается банком, изучении нужд клиентуры, разработке новых финансовых инструментов и операций, которые предлагаются клиентам. В целом применения неценовых методов нуждается в некоторых (иногда и значительных) расходов. Поэтому, избирая метод управления привлеченными средствами, банк должен сравнить расходы, связанные с повышением депозитной ставки, и расходы, которые будут сопровождать внедрение неценовых приемов. На практике эти методы могут применяться параллельно.
Так же опираясь на проведенный анализ структуры и динамики заимствований ОАО «Сбербанк России» можно сказать, что одной из мер по увеличению объемов заимствований может послужить:
- более дифференцируемый подход в области привлечения депозитов, например, не только разбитие предлагаемых депозитных продуктов по возрасту (пенсионный, предпенсионный), но и разбитие на категории по признаку депозитных историй, то есть необходимо смотреть на прерывание вкладов в банке и на этом основании предлагать льготные или более выгодные условия;
- так как в структуре наибольший удельный вес принадлежит заимствованиям у средствам клиентов, то можно попробовать увеличить показания других статей, например, проводя более тщательную рекламу вкладных продуктов по менеедолевым статьям пассивов;
- так же путем совершенствования заемной деятельности может послужить и вывод из анализа коэффициента доходности привлеченных средств, суть, которой заключена в следующем - так как в значение данного показателя входят основные статьи баланса и при чём чем меньше их сумма тем более оптимальным может стать значение самого показатели, а значит необходимы меры не обязательно по привлечению средств для увеличения балансового абсолютного значения, а для качественного их использование, то есть необходимо находить пути инвестирования в более прибыльные нежели на данный момент направления, конечно, не забывая о рисках, потому как, в конечном счете, сумма заимствования должна быть возвращена;
- то с какой активностью использует банк свои привлечённые ресурсы тоже может послужить базисом для предложения рекомендации суть, которой состоит в следующем - чтобы приносящие доход депозиты и прочие привлеченные средства выгоднее использовались необходимо расширить спектр активных операций и возможно предоставлять кредиты и прочие услуги банка менее надежным заемщикам, но с более жесткими условиями кредитования;
- наконец, рациональным будет и предложение по поиску более альтернативных источников получения доходов от привлечённых банком ресурсов, например более широкий набор продуктов в инновационных и информационных отраслях экономики.
Таким образом, для коммерческих банков вклады - главный и одновременно самый прибыльный вид ресурсов. Увеличение доли данного элемента в ресурсной базе позволяет размещать больший объем привлеченных денежных средств, тем самым увеличивая ликвидность банка.
3.2 Пути совершенствования работы по формированию и использованию ресурсов ОАО «Сбербанк России»
В сложившейся ситуации с целью улучшения эффективности деятельности банка и реализации задач, определенных Стратегией его развития, необходимо провести следующие мероприятия: увеличить объемы кредитования юридических и физических лиц; обеспечить сокращение разрыва между активами и пассивами, чувствительными к изменению процентных ставок, с целью минимизации процентного риска; принять меры по повышению темпов роста собственного капитала в целях приведения его в соответствие с темпами расширения бизнеса; обеспечить снижение внутренней стоимости операций посредством оптимизации функциональных расходов банка.
Увеличение объемов средств на расчетных и текущих счетах юридических лиц, активизация деятельности Сбербанка России на рынке предоставления расчетных услуг требуют повышения уровня краткосрочной ликвидности. Считая поддержание ликвидности одним из важнейших приоритетов, Банк оценивает минимально возможный уровень высоколиквидных активов как 5% от суммы активов нетто Банка.
Для того чтобы показатели ликвидности находились в соответствии с нормативными значениями необходимо регулирование, прежде всего межбанковских кредитов, кредиторской задолженности и других видов привлеченных ресурсов, а также за счет увеличения собственных средств Сбербанка.
Сбербанк должен продолжать разрабатывать грамотную политику управления активными и пассивными операциями.
При этом в управлении активами Сбербанку следует обратить внимание на следующие моменты:
1. Управление наличностью должно быть более эффективным, то есть необходимо планировать притоки и оттоки наличности и разработать графики платежей.
2. Сроки, на которые Сбербанк размещает средства, должны соответствовать срокам привлеченных ресурсов. Недопустимо превышение денежных средств на счетах актива над денежными средствами на счетах пассива.
3. Акцентировать внимание на повышении рентабельности работы в целом и на доходности отдельных операций в частности. Так в управлении кредитным портфелем необходимо:
a) контролировать размещение кредитных вложений по степени их риска, форм обеспечения возврата ссуд, уровню доходности;
б) анализировать размещения кредитов по срокам их погашения, осуществляемое путем группировки остатков задолженности по ссудным счетам с учетом срочных обязательств или оборачиваемости кредитов;
в) анализировать размещение кредитов по срокам на основе базы данных;
г) тщательнее изучать кредитоспособность заемщиков;
д) повысить возвратность кредитов, в том числе за счет более надежного обеспечения;
е) принять меры по взысканию просроченной ссудной задолженности и начисленных процентов за пользование кредитами.
4. Работать над снижением риска операций. При этом необходимо помнить, что срочные меры, предпринимаемые Сбербанком для поддержания своей ликвидности и платежеспособности, как правило, связаны с ростом расходов Сбербанка и сокращением их прибыли.
В управлении пассивами Сбербанку можно порекомендовать:
1. Применять метод анализа размещения пассивов по их срокам, который позволяет управлять обязательствами Сбербанка, прогнозировать и менять их структуру в зависимости от уровня коэффициентов ликвидности.
2. Разработать политику управления капиталом и резервами.
3. Следить за соотношением собственного капитала и привлеченного.
4. Проанализировать депозитную базу Сбербанка России:
а) определить стратегию поддержания устойчивости депозитов. Частью такой стратегии выступает маркетинг - повышение качество обслуживания клиентов, с тем, чтобы они оставались верными Сбербанку и во время кризисных ситуаций.
в) учитывать не только стабильность, но и источник депозитов, то есть депозиты физических лиц более надежны, чем депозиты юридических лиц, в силу различий в размерах вкладов.
5. Развивать систему страхования вкладов, которая позволяет решать важные задачи:
* поддерживать доверие частных вкладчиков к банковской системе;
* создавать механизмы предотвращения кризиса ликвидности;
* стимулировать привлечение денежных средств на долгосрочной основе, расширять инвестиционные возможности кредитных организаций.
С целью улучшения структуры привлеченных ресурсов и предоставления конкурентоспособных ценовых условий для инвестиций в реальный сектор экономики, Банк ставит одной из основных задач в области привлечения средств сохранение и увеличение доли на рынке банковского обслуживания корпоративных клиентов. Планируется увеличение доли средств, привлеченных от корпоративных клиентов на расчетные и текущие счета и депозиты, до уровня не менее 25% в структуре привлеченных средств Банка, что также будет способствовать снижению процентного риска и повышению объемов непроцентных доходов Банка.
Банку необходимо переводить подавляющее большинство клиентов на дистанционное обслуживание и внедрять другие новации в технологии платежных систем.
Стимулирование этих процессов возможно в рамках тарифной политики банков: необходимо существенно повысить тарифы за традиционное обслуживание и снизить за дистанционное и дополнительные услуги.
Главной задачей деятельности Алексеевском отделении Белгородского отделения № 8592 Сбербанка России является удержание позиций на рынке банковских услуг и вкладов населения, создания материально-технической базы, обеспечивающей необходимые условия для обслуживания клиентов.
В настоящее время в работе со средствами массовой информации усилия Банка в основном направлены на опровержение необъективной информации, а не на создание имиджа Банка и формирование предпочтений существующих и потенциальных клиентов. Необходимо существенно расширить информационный поток, более активно использовать электронные средства массовой информации.
Сбербанк России расширяет выпуск карт международных платежных систем, ориентированных на средний класс и состоятельных клиентов; международных дебетовых карт и микропроцессорных карт АС СБЕРКАРТ для перечисления зарплат, пенсий и социальных выплат. Улучшение уровня сервиса, возможности использования Интернет-технологий и мобильной телефонной связи, развитие эквайринга позволят превратить банковские карты в массовый продукт и обеспечат значительное увеличение потоков денежных средств с использованием банковских карт и остатков на клиентских карточных счетах.
Банк продолжает практику привлечения средств физических и юридических лиц путем эмиссии долговых обязательств и выпуска банковских сертификатов и предполагает сохранить долю данного вида ресурсов на уровне 6-7% от объема привлеченных Банком средств.
Основным условием расширения клиентской базы Алексеевского отделения является развитие всего спектра банковских продуктов и услуг в целях максимального удовлетворения потребностей клиентов. Банк рассматривает данное направление работы как основной источник обеспечения стабильного роста непроцентной составляющей в доходах
Из всего перечисленного можно сделать вывод, что для достижения стабильного финансового результата Алексеевскому отделению необходимо:
- продолжить работу по оказанию всего комплекса банковских продуктов и услуг частрым и корпоративным клиентам в целях максимального удовлетворения их потребностей;
- производить оплату платежей через услугу «Мобильный банк».
- производить оплату платежей через информационно-платежный терминал самообслуживания с карт других банков.
- расширить спектр платежей, принимаемых через ИПТС.
- производить перевод с карт Сбербанка на карты других банков.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ