В точки ноябре 2009 года динамики система WebMoney металл запретила конвертацию также своих электронных Альфа денег в деньги созданию других систем, желает включая Яндекс.Деньги, кредитным именно потому, составило что они нарушении не могут исправного обеспечить должной денег идентификации владельцев кредитные электронных денежных активов средств. Но 29 места июня 2010 года называют взаимный обмен Частные WebMoney и Яндекс.Деньги пополнять был восстановлен.
В 2006 специализированную году в результате особенно проведённого RomirMonitoring несут опроса выяснилось, положительного что 25 % активных менять интернет-пользователей в России общей предпочитают использовать центральные систему WebMoney, 20 % - целевых Яндекс.Деньги, 2 % CyberPlat. наличным Остальные не Инфра используют электронные размена деньги, однако 66 % Так опрошенных сообщили, предпочитают что в будущем известным планируют начать (или расчёта продолжить) их PayCash использование. Статистика и анализ рынка электронных денег - [Электронный ресурс] - Режим доступа: http://www.e-moneynews.ru/category/analytics/ (Дата обращения: 07.12.2017 г.)
В 2009 году имеющихся электронными кошельками следующие воспользовались около 20 ABA млн россиян, а выступающими оборот отрасли рынок электронных денег делимости составил 40 млрд регулятора руб. Фактически Третий оборот платежей в российских системах электронных денег вырос в 2015 году до 70 млрд рублей, электронные кошельки имели 30 млн человек. Прогноз оборота рынка на 2016 год составлял - 140 млрд рублей.
Лидерами отрасли являются кошельки Яндекс.Деньги и WebMoney - вместе они занимают 87 % рынка. В 2014 году к ним присоединился бренд QIWI. По итогам исследования, проведённого компанией TNS, самым известным оказался бренд Яндекс.Деньги (44 % опрошенных), далее следовали WebMoney (43 %) и QIWI (36 %). (Рис. 1)
Рисунок 1 - Использование сервисов электронных кошельков TNS Россия исследовала популярность электронных денег - [Электронный ресурс] - Режим доступа: https://adindex.ru/news/researches/2015/06/9/124502.phtml (Дата обращения: 07.12.2017 г.)
В 2011 году был принят закон «О национальной платёжной системе», который поспособствовал созданию банкам собственных сервисов электронных денег. Среди них такие банки как: Сбербанк, Альфа-банк, Промсвязьбанк, Росбанк, Связной банк и Банк Русский Стандарт.
В 2009 году была создана ассоциация «Электронные деньги», в которую вошли WebMoney, Яндекс.Деньги, Объединённая система моментальных платежей (бренд QIWI), оператор мобильных платежей i-Free, Национальное партнёрство участников микроэлектронного рынка (НАУМИР), Национальная ассоциация участников электронной торговли (НАУЭТ). Участники данной ассоциации настаивали на том, что для более успешного развития рынка электронных денег нужна правовая база.
В 2012 году был принят закон «О национальной платёжной системе», в соответствии с которым переводы электронных денег производятся только кредитными организациями, упрощённые лицензии которым выдаёт Центральный Банк РФ. Законодательно была определена нижняя граница уставного капитала таких организаций - 18 млн рублей.
Компания MasterIndex исследовала распространение банковских карт и определила процент держателей банковских карт. Таким образом, в 2013 году банковские карты имеются у 81% процента опрощенных, что на четверть больше по сравнению с 2010 годом. (Рис. 2).
Рисунок 2 - Доля держателей банковских карт Исследование MasterIndex: все больше россиян оплачивают покупки банковскими картами - [Электронный ресурс] - Режим доступа: http://www.advertology.ru/article121257.htm (Дата обращения: 09.12.2017 г.)
Наибольшее распространение получили электронные деньги в виде пластиковых банковских карт (банковская карта есть у 81% опрошенных). Но это не означает, что люди, которые не имеют банковскую карту, не используют электронные деньги. Это связано с тем, что многие владельцы банковских карт используют их только для снятия наличных в банкоматах, а если учитывать распространенность зарплатных банковских проектов, то карта и банкомат лишь подменяют процесс выдачи зарплаты в бухгалтерии.
Востребованность безналичных способов оплаты ещё недавно была не велика. Как видно, количество пользователей электронными деньгами составляет 73%, а пользователей банковской картой всего на 7% больше, что в свою очередь говорит о том, что востребованность электронных денег не уступает банковским картам. (Рис. 3)
Рисунок 3 - Использование безналичных способов оплаты TNS Россия исследовала популярность электронных денег- [Электронный ресурс]-Режим доступа: https://adindex.ru/news/researches/2015/06/9/124502.phtml (Дата обращения: 07.12.2017 г.)
Если объединить все возможные формы электронных денег, тогда мы получим, что пользователями новых платежных средств в России являются 37% опрошенных, поэтому говорить о повсеместном распространении новых денежных форм не приходится.
По данным J'son & Partners оборот рынка электронных платёжных систем в России в 2016 году составил 2,4 трлн рублей, что по сравнению с 2015 годом увеличилось на 27%. Оборот платежей через системы электронных денег за год увеличился на 43% и составил 0,44 трлн рублей. Также количество транзакций в сегменте электронных денег за год увеличилось на 22% и составило 0,55 млрд. Российский рынок платежных терминалов - [Электронный ресурс]- Режим доступа: http://web.json.ru/poleznye_materialy/free_market_watches/analytics/rossijskij_rynok_platezhnyh_terminalov/ (Дата обращения: 12.12.2017 г.)
Самым распространенным назначением электронных платежей является он-лайн игры и развлечения, а самым не востребованным - госплатежи. (Рис.4)
Рисунок 4 - Основные направления электронных платежей Наличные деньги и электронные средства платежа: проблемы, тенденции- [Электронный ресурс] - Режим доступа: http://www.cbr.ru/publ/MoneyAndCredit/table_07_12.pdf (Дата обращения: 09.12.2017 г.)
Таким образом, на основе вышесказанного можно сделать вывод о том, что уже несколько лет наблюдается тенденция роста платежей при помощи электронных денег и увеличение числа институтов их выпускающих. Электронные платежные системы не собираются сдавать свои позиции, а только намерены более прочно их укреплять на мировом рынке.
3. Перспективы и риски использования электронных денег
3.1 Риски использования электронных денег в России
Электронные деньги в настоящее время являются одним из самых эффективных средств обращения. Это выражается в сокращении материальных и временных затрат, которые несут банки, предприятия и население. Электронные деньги как и любой вид деятельности подвержен влиянию различных рисков.
Риски электронных денег можно условно разделить на пять видов. (см. Таблица 2)
Таблица 2 - Риски электронных денег и факторы их определения Шамраев А.В. Денежная составляющая платежной системы: правовой и экономические подходы // Деньги и кредит. - 2015. - №7.
|
Вид риска |
Определение |
Факторы, вызывающие риск |
|
|
Риск утраты ликвидности |
риск неисполнения эмитентом своих обязательств в результате недостаточности размера его активов |
· эмиссия электронных денег при отсутствии достаточных активов для их погашения; · рискованное размещение активов, предназначенных для погашения электронных денег |
|
|
Кредитный риск |
риск убытков для эмитента в результате неисполнения (ненадлежащего исполнения) своих обязательств клиентами или третьими лицами (банками-участниками, расчетными банками и др.) |
· невозврат или несвоевременный возврат предоставленных клиентам кредитов (при кредитных схемах); · неоплата или несвоевременная оплата клиентами услуг эмитента |
|
|
Правовой риск |
риск убытков в результате действий или событий правового характера |
· несоответствие правил системы электронных денег действующему законодательству; · нарушение действующего законодательства эмитентом или клиентами; · изменение законодательства |
|
|
Операционный риск |
риск убытков в результате недостатков организации системы или злоупотреблений лиц, имеющих доступ к системе |
· недостатки технической реализации системы; · действия (в том числе преступные) работников эмитента; · неблагоприятное технологическое влияние и действия (в том числе преступные) третьих лиц |
|
|
Риск потери управляемости |
риск убытков в результате утраты руководством эмитента контроля над каким-либо из вышеперечисленных рисков |
· недостаточный учет других рисков; · неэффективность работы управленческого персонала |
Риск утраты ликвидности заключается в неисполнении эмитентом своих обязательств в связи с недостаточностью размеров его активов. Причины этого риска связаны с рискованным размещением активов, которые предназначенны для погашения электронных денег.
Кредитный риск или риск получения убытков из-за неисполнения своих обязательств банками. Главная причина состоит в несвоевременной оплате клиентами услуг эмитента.
Правовой риск возникает при несоответствии правил системы электронных денег законодательству, при нарушении законодательства эмитентом или клиентами, а также изменение законодательства.
Операционный риск появляется в результате недостатков организации системы или злоупотребления лиц, имеющих доступ к системе. Это может быть вызвано плохой реализацией системы, злоумышленными действиями работников эмитента или третьих лиц.
Риск потери управляемости возникает при потере контроля руководства над одним из рисков. Также к основным рискам можно добавить репутационный риск, риск инфляции, рыночный риск.
Безопасность системы электронных денег подразумевает такое состояние системы, при котором сохраняется ее устойчивость к различным воздействиям, приводящим к материальному ущербу.
Нарушения системы безопасности электронных денег могут возникнуть на уровне потребителя (держателя электронных денег), предприятия торговли (услуг) или эмитента и проявиться в попытке кражи как в процессе платежа, так и с устройства держателя. Риск потери репутации проявляется в уменьшении клиентов банка, оттоке фондов в результате отрицательного общественного мнения о деятельности банка. Это может произойти в связи с действиями самого банка или же при помощи действий третьих лиц. Чаще всего, это случается, если системы электронных денег не выполняет свои функции качественно, как это ожидали пользователи, что вызывает негативную реакцию пользователей.
Рыночный риск связан с убытками по балансовым и внебалансовым статьям из-за колебаний рыночных цен. Данный риск чаще всего проявляется при осуществлении рынком при проведении банком операций. Основным элементом рыночного риска является валютный риск. Такому типу риска чаще всего подвергаются банки, которые принимают в обеспечение эмиссии иностранную валюту.
Самым сложным видом рисков является операционный риск, в частности к нему относится появление в системе фальшивых денег. Этот риск очень сложно выявить, и он негативно влияет на безопасность системы электронных денег.
Технологии электронных денег постоянно улучшаются и совершенствуются, в связи с этим растет доверие пользователей к данному виду денег. Поэтому необходимо снижение перечисленных рисков с помощью введения законодательства, а также надзор и регулирование деятельности эмитентов контрольными банковскими органами.
3.2 Перспективы развития электронных денег в российской экономике
В настоящее время главные направления развития систем электронных денег связаны с мобильной коммерцией, локальными микроплатежами, а также интеграцией в универсальные персональные финансовые сервисы.
Продукты в области электронных денег предназначены для использования в качестве общего многоцелевого платежного средства, выполняющего роль малых розничных операций и предлагающих замену наличным деньгам. Они должны дополнять традиционные инструменты розничных платежей как чеки, кредитные и расчетные карты. Основное количество программ работает с пополняемыми картами, которые позволяют пополнять балансы с банковских счетов через банкоматы, по телефону или через интернет. Такой возможности как перевод определенной суммы с одного кошелька в другой без участия эмитента не существует. В свою очередь, в некоторых странах электронные деньги объединены с кредитной или расчётной картой, удостоверением личности держателя.
В ближайшее время безналичные средства расчёта вытеснят наличные деньги, так как они более удобны при оплате различных товаров и услуг. Компания ABA/Dove провела исследование, связанное с выявлением процента покупателей, которые расплачиваются за покупки и услуги электронными средствами оплаты. Она пришла к выводу, что 67% покупателей в качестве средств оплаты используют электронные средства. Наличные деньги являются основным средством оплаты всего лишь для 36% покупателей.
В то время как большое количество онлайн-покупок осуществляется при помощи банковских карт, почти половина респондентов используют в электронной коммерции чеки и денежные почтовые переводы. Также уменьшится количество пользователей, которые используют «бумажные платежи» - 21% респондентов сообщили, что не хотят оплачивать свои счета по чекам.
Специалисты данной области предупреждают, что банки могут столкнуться с высоким уровнем конкуренции со стороны провайдеров финансовых услуг. Следует учитывать, что провайдер сможет удерживать высокий уровень в течении длительного времени, в связи с предоставлением пользователям удобного и простого интерфейса.