Кэптивное страхование, непрозрачная процедура проведения тендеров и аккредитации, а также демпинг существенно ограничивают уровень конкуренции на российском страховом рынке, а значит и его эффективность. Низкий уровень транспарентности, низкие стандарты деятельности ряда страховых компаний и несовершенство нормативной базы повышают транзакционные издержки, что приводит к неэффективному использованию инструмента страхования. Отсутствие систем риск менеджмента в страховых компаниях и незначительное использование рейтинговых оценок при выборе страховщика снижают надежность всего страхового рынка, что также отражается на его эффективности.

1) Перспективы развития долгосрочного страхования в России на 2020 год.

Целевая модель страхового рынка предполагает, что к 2020 году национальная система страхования должна преодолеть отмеченные ограничения и достигнуть уровня развития, позволяющего ей эффективно выполнять все основные функции страхования.

Приоритетными направлениями развития отечественного страхового рынка должны стать построение эффективной системы медицинского страхования, реорганизация системы субсидирования сельскохозяйственного страхования, стимулирование страхования имущества в зонах с повышенной вероятностью наступления экологических катастроф и страхования объектов социальной сферы, совершенствование законодательства о возмещении вреда и развитие страхования ответственности на основе единого подхода к определению экономической стоимости жизни, замена лицензирования ряда видов деятельности вмененным страхованием ответственности. Система страхования должна быть включена в качестве стимулирующей меры в планы по реализации приоритетных национальных проектов. Особое внимание необходимо уделить развитию страхования крупных специфических для России ядерных, космических, военных и прочих рисков.

Чтобы принять возрастающий объем рисков, страховым компаниям необходимо значительно увеличить собственные страховые емкости. Российские страховые организации должны стать крупными игроками на национальном рынке заимствования, эффективно размещать значительные суммы резервов на фондовом рынке, инвестировать в развитие отечественной экономики.

Государству необходимо воздержаться от введения новых масштабных видов обязательного страхования. Необходимо пересмотреть механизмы функционирования имеющихся обязательных видов страхования (ОМС, ОСАГО и т.д.), построить их на основе рыночных принципов.

Национальный перестраховочный рынок должен стать региональным перестраховочным центром. Для этого на российском перестраховочном рынке должны появиться крупные игроки (частично поддерживаемые за счет государства), способные брать на себя крупные риски.

Развитие российского страхового рынка должно сопровождаться адекватным развитием страховой инфраструктуры - введением института независимого актуария, совершенствованием деятельности оценщиков, сюрвейеров, созданием института независимых экспертов и брокеров.

Важную роль в развитии российского страхового рынка должны сыграть саморегулируемые организации. К ним должны перейти функции по определению рекомендованного среднего уровня тарифов по различным видам страхования, разработке типовых правил по новым страховым продуктам и поддержанию высоких этических норм ведения бизнеса. Развитие страхового законодательства должно происходить в русле создания единой системы законодательных актов в сфере страхования и разработке Страхового Кодекса.

Применение принципов при построении работы страховых компаний, создание служб внутреннего контроля и управления рисками, а также введение требований составления отчетности по МСФО должны привести к увеличению надежности и транспарентности основных игроков страхового рынка.

2) Оценка потенциала российского страхового рынка.

Как видно из прогноза (таблица 1), в сегменте добровольного страхования и ОСАГО в ближайшие три года можно ожидать роста премий на 11-13% в год. В сегменте страхования за счет средств населения темпы роста премии будут несколько выше - до 15% в год.

Таблица 1. Потенциал роста российского страхового рынка на 2011-2015гг.

В таблице представлены номинальные темпы роста страхового рынка без очистки от инфляции. В реальном исчислении (с учетом роста цен) темп роста страховой премии, скорее всего, будет нулевым или вовсе отрицательным. Вообще надо сказать, что реальный рост страховой премии в России последний раз был в положительной зоне в 2007 году.

Ожидаемые темпы роста страховой премии в ближайшие годы останутся довольно скромными. Дело в том, что сегодня нельзя ожидать бурного роста российской экономики, вызванного резким всплеском цен на мировом сырьевом рынке, как в предкризисные годы. А внутренние основания экономического роста являются весьма слабыми. Для того чтобы обеспечить реальное увеличение страховой премии, требуется быстрый рост производства, денежной массы и доходы, превосходящие потребности предприятий и населения. В этом случае избыточные (по сравнению с первоочередными нуждами) ресурсы будут направляться, в том числе, и на страхование. Однако в ближайшие несколько лет мировая и российская экономики будут находиться в целом в состоянии медленного, неустойчивого роста. Так что заметного реального роста страхового рынка в России в ближайшие несколько лет ожидать не приходится.

Заключение

В моей работе разобрано понятие страхования жизни, рассмотрены его формы и виды, проведен анализ страхования жизни в России и обозначены его проблемы и перспективы развития.

По итогам первой главы можно сказать, что все возможные варианты долгосрочного страхования жизни группируются в 4 крупных класса:

1) страхование-вклад, или страхование на дожитие до определенного условиями договора возраста или события;

2) страхование на случай смерти;

3) страхование пенсии или ренты;

4) кредитное страхование жизни.

Страхование жизни - подотрасль личного страхования, включающая в себя совокупность видов страхования, по условиям которых страховщик выплачивает застрахованному лицу или его правопреемнику определенную денежную сумму при дожитии застрахованного до определенного возраста, события или даты, либо в случае его смерти.

Страхование жизни, как форма накопления, имеет большое значение и для страхователей, вследствие чего в большинстве промышленно развитых стран страховщикам, осуществляющим операции по страхованию жизни (пенсии, ренты), законодательно запрещено заниматься иными видами страхования.

По итогам второй главы можно отметить, что на сегодняшний день одним из самых популярных видов страхования является страхование жизни от несчастных случаев.

Данный вид страхования подразумевает материальную защиту таких рисков, как: смерть, инвалидность и временная нетрудоспособность, наступивших в результате несчастного случая.

Во времена национализации страхового рынка с 1918 года долгосрочное страхование жизни окончательно передавалось в ведение сберегательных касс, а впоследствии в 1922 году было принято постановление, которое предоставляло Госстраху единоличное право проведения добровольного страхования жизни. В начале 90-х годов как следствие экономических реформ в Российской Федерации началось возрождение национального конкурентного рынка страхования жизни, которое продолжается до сих пор.

Основными правовыми актами, регулирующими страховую деятельность в России, являются Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и глава 48 Гражданского Кодекса.

По итогам третьей главы видно, что сложившаяся модель российского страхового рынка не соответствует потребностям российской экономики и лишь частично выполняет основные функции страхования. В России наблюдается недострахование имущества и недоверие населения к долгосрочному страхованию жизни, как к надежному способу вложения капитала. Велика доля обязательного страхования, что мешает рынку страховых услуг полноценно развиваться и конкурировать.

Список используемой литературы

1. Андреева Э. Основные проблемы страхования жизни в России. Страховое дело. - 2005 год.

2. Архипов А. Обеспечение прав страхователей и застрахованных в системе личного страхования .Страховое дело. - 2008 год.

3. Страхование: Учебное пособие. В.А. Сплетухов, Е.Ф. Дюжиков. 2008год.

4.Гражданский Кодекс РФ Эксмо, 2013 год.

5..Интернет-ресурсы:

http://forinsurer.com/public/03/06/17/531

http://raexpert.ru/project/life_insurance/2006/resume/

http://www.scienceforum.ru/2015/986/10994

http://www.finmarket.ru/insurance/

http://rg.ru/2015/04/21/zizn.html