Развитие национального страхового рынка в России во второй половине XIX века потребовало введения мер государственного регулирования страховых правоотношений и создания системы страхового надзора. В 1894 году в России был установлен государственный страховой надзор за деятельностью страховых компаний. Функции госнадзора выполняло Министерство внутренних дел. Страховой рынок было очень непросто проконтролировать, ведь в дореволюционной России существовало также много мелких организаций, которые в той или иной степени осуществляли операции по страхованию жизни. Это были, например, похоронные и пенсионные кассы. А с 1905 г. договоры страхования жизни с вкладчиками стали заключать государственные сберегательные кассы.
В целом же отечественное страхование жизни было слабо развито. Основными причинами были: бедность широких слоев населения, отсутствие страховой культуры.
Во времена национализации страхового рынка с 1918 года долгосрочное страхование жизни окончательно передавалось в ведение сберегательных касс, а впоследствии в 1922 году было принято постановление, которое предоставляло Госстраху единоличное право проведения добровольного страхования жизни. До 1930 г. страхование жизни проводилось только путем заключения индивидуальных договоров. С 1930 г. стало проводиться и групповое страхование жизни. Это увеличило количество застрахованных с 500 тыс. человек в 1929 г. до 17 млн. чел. в 1940 г. Но коллективное страхование вскоре было отменено в связи с тем, что оно было убыточным, особенно в военное время, но таким образом идея страхования жизни получила достаточную популярность.
Личное страхование продолжило развиваться в стране только после проведения денежной реформы, обеспечивающей устойчивость советских денег. Развитие и совершенствование государственного страхования жизни на последующих этапах определялось общей экономической политикой СССР. В страховании населения все более возрастала роль добровольного страхования жизни. Спросом населения пользовалось как страхование от несчастного случая, так и накопительные виды страхования, ориентированные на получение определенной суммы к совершеннолетию, свадьбе, юбилею и иным важным событиям. С 70-х годов введена безналичная форма уплаты страховых взносов через бухгалтерии предприятий и организаций, что увеличило интерес к возможности обезопасить себя от непредвиденных неприятностей, не прилагая никаких усилий, через отчисления страховых взносов с заработной платы.
В начале 90-х годов как следствие экономических реформ в Российской Федерации началось возрождение национального конкурентного рынка страхования жизни, которое продолжается до сих пор. Вместе с развитием рынка растет и страховая культура граждан. Свой вклад в становление культуры страхования жизни в России вносит Музей истории российского страхования Страхового общества «Россия». Его тематическая экспозиция по страхованию жизни отличается глубиной своей представленности, предлагая самой широкой аудитории возможность изучать материальные свидетельства развития страховой мысли в нашей стране, начиная с подарочных копилок и заканчивая полисами с 200-летней историей.
Глава 2. Анализ долгосрочного страхования жизни в России
2.1 Особенности договора долгосрочного страхования жизни
Согласно ФЗ «Об организации страхового дела в РФ» от 27 ноября 1992 г участниками страхового обязательства именуются страхователями и страховщиками. При страховых взаимоотношениях основополагающим документом является договор.
Страхователями признаются юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона.
Страхователи вправе заключать со страховщиками договоры о страховании третьих лиц, в пользу последних (застрахованных лиц).
При смешанном страховании жизни страхователями могут быть граждане в возрасте от 16 до 77 лет.
При страховании детей в качестве страхователей выступают родители (усыновители), другие родственники ребенка, опекун, попечитель, а застрахованным является ребенок в возрасте со дня рождения до 15 лет.
На страхование к бракосочетанию принимаются дети со дня рождения до 15 лет, но с условием, что страхователи (родители и др. родственники) имеют возраст от 18 до 72 лет с таким расчетом, чтобы на день окончания срока страхования возраст страхователя не превышал 75 лет.
Страхование осуществляется на основании договоров личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком) - статья 927 Гражданского Кодекса РФ. Договор личного страхования является публичным договором (применяются правила статьи 426 ГК РФ).
Как правило, заявление о страховании должен подписать сам страхователь, т.е. лицо, от имени которого оно подается. Однако допускается подписание заявления о страховании одним супругом от имени другого, родителями от имени детей и, наоборот, если лицо, от имени которого оно подается, не является неработающим инвалидом 1 группы и его возраст не менее 16 и не более 75 лет. В этом случае страхователем признается лицо, от имени которого подписано заявление, а лицо, фактически его подписавшее, никаких прав по договору страхования не приобретает даже при условии, что оно уплатило первый страховой взнос и уплачивало их в дальнейшем. Это лицо имеет право указать себя в заявлении о страховании в качестве получателя страховой суммы в случае смерти страхователя.
По любому договору страхования жизни страхователь обязан ежемесячно уплачивать очередные страховые взносы. Он может уплатить и единовременно за весь срок страхования.
Время вступления договора страхования в силу зависит от формы уплаты страхователем первого страхового взноса. Он может это сделать наличными деньгами при подписании заявления о страховании или путем безналичного расчета. Единовременный взнос уплачивается только наличными деньгами инспектору страхования, который должен выдать страхователю квитанцию.
При переводе действующего договора страхования жизни с одного тарифа на другой, условия о выплате страховой суммы вступает в силу со следующего дня после уплаты взноса по первому тарифу.
Страхователь обязан уплачивать взносы каждый месяц не позднее его последнего числа, но он имеет право уплачивать взносы вперед за один или несколько месяцев, может уплатить их до конца срока страхования, но не как сумму взносов.
Страхователь имеет право, подав письменное заявление инспекции страхования, который он уплатил последний взнос, досрочно прекратить действующий договор страхования.
По прекращенному договору страхования страхователь имеет право получить часть уплаченных взносов (выкупную сумму) при условии, если взносы были уплачены за 6 месяцев и более и договор страхования действовал не менее этого срока.
По договору страхования жизни одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплачивать единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного события (страхового случая).
Страхователь обязан уплачивать в установленном порядке страховые взносы. Несоблюдение этого условия влечет за собой утрату права страхователя или иного лица на страховую защиту.
Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.
Договор страхования предусматривает права и обязанности страховщика и страхователя.
Страховщик обязан:
1) ознакомить страхователя с правилами страхования;
2) при страховом случае произвести страховую выплату в установленной договором или законом срок;
3) возместить расходы, произведенные страхователем при страховом случае для предотвращения или уменьшения ущерба;
4) не разглашать сведения о страхователе и его имущественном положении за исключением случаев, предусмотренных законодательством РФ.
Страхователь обязан:
1) своевременно вносить страховые взносы;
2) при заключении договора страхования сообщить страховщику о всех известных ему обстоятельствах, имеющих значение для оценки страхового риска;
3) принимать необходимые меры в целях предотвращения и уменьшения ущерба застрахованному лицу при страховом случае и сообщить страховщику о наступлении страхового случая в сроки, установленные договором страхования.
долгосрочный страхование жизнь договор
2.2 Динамика развития долгосрочного страхования жизни в России
Темпы прироста страхового рынка РФ в 1-м квартале 2015 года оказались самыми низкими за последние несколько лет, оказавшись на уровне 1%. По мнению экспертов, это произошло из-за того, что в этом периоде сошлись воедино несколько неблагоприятных факторов, которые, конечно же, являются следствием сложившейся неблагоприятной экономической обстановки в нашей стране.
Между тем, несмотря на сложную ситуацию, страховой рынок в 1-м квартале 2015 года продемонстрировал ряд «положительных тенденций». К таким тенденциям можно отнести снижение количества отказов в страховой выплате (на 12% по сравнению с аналогичным периодом 2014 года) и снижение показателя «отношение вознаграждений к страховым выплатам» (с 15,6% по итогам 2014 года до 10,7% по итогам 1-го квартала 2015 года).
Серьезный удар по страховому рынку нанесло падение реальных располагаемых денежных доходов населения на 1,5%, при этом реальные зарплаты населения снизились более чем на 8%. Несколько выросла численность безработных, которая достигла 4,5 млн человек. Следствием падения доходов населения (как в нижних, так и в верхних доходных группах) стал резкий провал рынка новых автомобилей, продажи которых упали более чем на 36%. Как следствие - сборы по страхованию автотранспорта снизились в 1-м квартале 2015 года на 12% - рынок поддержали ранее проданные кредитные автомобили, по которым все еще начисляются страховые платежи.
По мнению руководителя ЦСИ «Росгосстраха», замедление развития страхового рынка началось еще в 2012 году - в связи с торможением российской экономики. Однако до последнего времени его поддерживали растущие операции по страхованию жизни, а также по страхованию от несчастных случаев. Население поддерживало потребление на высоком уровне за счет роста кредитной задолженности, а договоры страхования жизни и страхования от несчастных случаев часто являются, как известно, составляющими кредитного пакета. Но в 1-м квартале 2015 года этот «мотор» страхового рынка дал сбой. Без малого вдвое, на 43% упала выдача кредитов населению, впервые за долгое время началось снижение общей суммарной задолженности населения перед российскими банками (по итогам 1-го квартала 2015 года она составила 10,9 трлн рублей против 11,3 трлн на пике кредитования). Это привело к снижению суммарного объема операций по страхованию жизни и здоровья от несчастных случаев (при этом сборы по страхованию жизни выросли на 10%, а по страхованию от несчастных случаев упали на 22%). На снижение операций на рынке страхования от несчастных случаев сказалось также сокращение платежеспособности предприятий: как известно, они часто используют страхование от несчастных случаев как одну из составляющих социального пакета для своих работников из за имеющихся здесь налоговых льгот. С другой стороны, на 8% выросли сборы премии на рынке ДМС, где также ключевую роль играют предприятия, выделяющие средства на страхование по этому виду из-за имеющихся здесь налоговых льгот.
Рынок в 1-м квартале 2015 года поддержали два вида страхования - ОСАГО и страхование недвижимости граждан. Рост премии на рынке ОСАГО в 1-м квартале текущего года составил 26%. Очевидно, автовладельцы в преддверии повышения тарифов по ОСАГО, которое состоялось в апреле текущего года, постарались приобрести полисы по старым ценам, что и обеспечило рост продаж в этом сегменте страхового рынка. Вторым сегментом, показавшим хороший рост страховых премий, стало страхование недвижимости населения. Рост здесь составил 18% по сравнению с 1-м кварталом прошлого года. Многие страховые компании, испытывая потребность в наращивании операций на новых рынках, обратили внимание на страхование недвижимости граждан, что и обеспечило определенный рост операций в этом сегменте.
С другой стороны, исследования показывают, что именно здесь сохраняется наибольший неудовлетворенный спрос населения на страхование.
Рынок добровольного медицинского страхования (ДМС), по оценкам аналитиков «Альфа-Страхования», может увеличиться в 2016 году на 4%.
Резко отрицательной по итогам 2015 года оказалась динамика сокращения кредитного страхования. Падение показателя достигло почти 50% к уровню прошлого года. При этом сегмент накопительного страхования жизни продолжит рост. По договорам долгосрочного страхования жизни, не связанным с кредитным страхованием, ожидается увеличение премий в целом по рынку на 10%.
Глава 3. Проблемы долгосрочного страхования жизни в России и возможные пути их решения
Сложившаяся модель российского страхового рынка не соответствует потребностям российской экономики и лишь частично выполняет основные функции страхования.
Низкий объем спроса на страховые услуги относительно величины рисков, традиционно подлежащих страхованию в развитых странах, отражается в значительном уровне недострахования российских промышленных предприятий и имущественных интересов граждан. Низкий уровень капитализации российских страховых компаний не позволяет им в полной мере удовлетворять растущий спрос. Недостаточная капитализация российской страховой отрасли и использование механизма фронтирования формируют зависимость отечественной экономики от мировых финансовых центров.
Нарушение структуры страхового рынка в пользу обязательных видов страхования создает предпосылки для развития кризиса на всем страховом рынке, снижает его эффективность. Крайне низкий уровень развития и капитализации национального перестраховочного рынка подрывает суверенитет российской страховой отрасли. Еще одно нарушение - это рост объемов российского страхового рынка, не сопровождающийся развитием его инфраструктуры, совершенствованием IT-технологий и увеличением числа профессиональных кадров.