Материал: Депозитные операции

По данным таблицы 1 видно, что на протяжении рассматриваемого периода соотношение депозитов привлеченных от физических лиц и депозитов юридических остается приблизительно одинаковым, хотя в течение 2007-2010 годов депозиты первых преобладают над вторыми, но разрыв этот нельзя назвать значительным. Так, на 01.01.2011 года вклады физических лиц составили в абсолютном выражении 22957,4 млрд рублей, а депозиты юридических лиц - 20069,3 млрд. В целом можно сказать, что депозиты распределены относительно равномерно между этими группами субъектов.

Таблица 1 - Динамика и структура депозитов по субъектам привлечения

Примечание - Источник: собственная разработка на основе [6].

На рисунке 3 представлена структура депозитов на 01.01.2011 года, на эту дату 53,4 % составили средства привлеченные от физических лиц и 46,6% - от юридических.

Рисунок 3 - Структура депозитов по субъектам привлечения на 01.01.2011

Если проанализировать цепные темпы роста депозитов в целом и депозитов физических и юридических лиц (рисунок В.1 приложение В), то можно сказать, что депозиты юридических лиц на 01.01.2011 по отношению к их депозитам на 01.01.2010 росли опережающими темпами по сравнению с депозитами в целом, а вклады физических лиц наоборот. Аналогичная ситуация наблюдалась и в остальные периоды, за исключением 2009 года, в котором рынок повел себя противоположно.

Остановимся на рассмотрении того, в какой валюте и в каких банках субъекты предпочитают хранить свои денежные средства на сегодняшний день и как менялись эти предпочтения за анализируемый период.

Итак, на 01.01.2011 года банками Республики Беларусь привлечено от юридических лиц 20069,3 млрд. рублей, что практически в 3 раза больше, чем на аналогичную дату в 2007 году. Если посмотреть на структуру этих депозитов в разрезе валют (приложение Г, таблица Г.1), то видно 55,3 % средств юридические лица хранят в национальной валюте, а остальные 44,7 % - в иностранной валюте. Вполне закономерно, что основную часть своих денежных средств юридические лица хранят в белорусских рублях, поскольку все расчеты на территории Республики Беларусь осуществляются в национальной валюте. Хотя удельный вес средств в иностранной валюте нельзя назвать низким, к тому же, как видно в таблице Г.1, за анализируемый период наблюдается тенденция к его увеличению. Это можно объяснить в первую очередь тем, что экономика Республики Беларусь является открытой и экспортоориентированной, поэтому значительные объемы выручки предприятий-экспортеров поступают на банковские счета в иностранной валюте; также, не стоит забывать и об отрицательном сальдо платежного баланса, оно говорит о том, что наша страна закупает за границей больше товаров, чем экспортирует, а для оплаты требований иностранных поставщиков также необходима иностранная валюта на счетах в банках.

Что касается предпочтений юридических лиц относительно банков, то основная доля средств (82,9 % на 01.01.2011 г.) размещена в системообразующих банках. Лидирующие позиции занимают ОАО «АСБ Беларусбанк», ОАО «Белагропромбанк», ОАО «БПС-Банк» и ОАО «Белинвестбанк», в общем объеме депозитов юридических лиц на их долю приходится соответственно 34,7 %, 13,5 %, 12,2 % и 10,7 % (таблица Г.1). Опять же, объяснить это можно сроком работы этих банков на рынке и сложившейся за это время положительной репутацией среди клиентов. На долю всех остальных 25 банков приходится всего 17,1 % депозитов юридических лиц. Можно отметить, что намечается тенденция снижения доли системообразующих банков, однако за период с 2007 по 2011 год снижение составило всего 1,2 п.п.

Рассмотрим аналогичную информацию по физическим лицам, которая представлена в приложении Д - таблица Д.1. Как видно из данной таблицы на 01.01.2011 года от физических лиц привлечено 22957,4 млрд рублей, причем 57,3 % из них в иностранной валюте и 42,7 % в белорусских рублях. Т.е. на сегодняшний день население предпочитает хранить свои сбережения в иностранной валюте. Такой перекос в валютной структуре депозитов наблюдается после 2009 года, что обусловлено проведенной в начале 2009 года девальвацией. Население опасается обесценения своих сбережений и отдает предпочтение валютным вкладам (депозитам). В виду последних напряженных событий на валютном рынке страны в марте - апреле 2011 года, вообще наблюдается отток вкладов населения в иностранной валюте и белорусских рублях. Что негативно сказывается на ресурсной базе банков Республики Беларусь и на их ликвидности в целом.

Что касается банков, в которых население предпочитает открывать счета для хранения средств, то здесь, как и у юридических лиц, отдается предпочтение системообразующим банкам, на их долю приходится 89,6 % вкладов населения. Хотя за рассматриваемые последние 4 года и произошло снижение их доли на 6,5 п.п., однако концентрация остается достаточно сильной. Объяснить это можно тем, что население доверяет наиболее крупным и стабильно работающим банкам, и предпочитает хранить деньги у них. Так, лидирующие позиции занимает ОАО «АСБ Беларусбанк» и ОАО «Белагропромбанк», их доли на рынке соответственно 52,9 % и 11,2 %.

Рассмотрим динамику и структуру депозитов физических и юридических лиц в разрезе их видов по данным приведенным в таблице Е.1 из приложения Е. Из таблицы видно, что на 01.09.2010 года в общем объеме депозитов равном 37162 млрд рублей 66,3 % приходится на срочные и условные депозиты, а на переводные депозиты (депозиты до востребования и приравненные к ним средства) - 33,7 %. Это значит, что основную часть привлеченных ресурсов банков составляют достаточно стабильные средства, размещенные на определенный срок. За анализируемый период, как видно из таблицы Е.1, имелась тенденция к увеличению объемов срочных и условных депозитов, их удельный вес во всех депозитах увеличился на 10,9 п.п. Что свидетельствует о повышении стабильности ресурсной базы банков за рассмотренный период. Если проанализировать структуру переводных и срочных депозитов по контрагентам привлечения, то видим, что среди переводных депозитов больший удельный вес занимают средства юридических лиц - 73,8 %, среди срочных и условных депозитов большую долю составляют вклады физических лиц - 75,4 %. Такое соотношение вполне логично и объяснимо, поскольку юридические лица основную массу своих средств хранят на текущих счетах для осуществления расчетов, а вот переводные депозиты физических лиц состоят в основном из карт-счетов, суммы на которых не столь значительные, как и обороты по ним. Что касается срочных и условных депозитов, то средства населения играют здесь основную роль, поскольку у белорусских предприятий на сегодняшний день избыточные свободные денежные средства практически отсутствуют, все они по возможности направляются на реинвестирование и обновление основных средств.

Таким образом, проанализировав депозитный рынок Республики Беларусь можно сделать следующие выводы. Во-первых, общий объем привлекаемых банками депозитов имеет положительный темп роста, что, несомненно, благоприятно сказывается на ресурсной базе банковской системы в целом. Во-вторых, особенностью является то, что субъекты хозяйствования и население предпочитают хранить свои денежные средства в иностранной валюте, а не в национальной. Что объясняется нестабильностью национальной валюты и девальвационными ожиданиями последних. В-третьих, наблюдается значительное лидерство системообразующих банков на рынке банковских услуг, что нельзя назвать положительным явлением. Столь сильная концентрация затрудняет выход на рынок новых банков и развитие молодых. Также отметим, что на сегодняшний день в ресурсах депозитного характера преобладают срочные депозиты, но сроки их привлечения недостаточно длительные.

3. Основные проблемы осуществления депозитных операций и пути их решения

Одной из проблем, с которой коммерческие банки сталкиваются в настоящее время, является формирование ресурсной базы.

Ресурсная база, как микроэкономический фактор, оказывает прямое влияние на ликвидность и платежеспособность коммерческого банка. Сами масштабы деятельности коммерческого банка, а, следовательно, и размеры доходов, которые он получает, жестко зависят от размеров тех ресурсов, которые банк приобретает на рынке различных ресурсов и, в частности, депозитных. Отсюда возникает конкурентная борьба между банками за привлечение ресурсов.

Формирование ресурсной базы, включающее в себя не только привлечение новой клиентуры, но и постоянное изменение структуры источников привлечения ресурсов, является составной частью гибкого управления активами и пассивами коммерческого банка. Эффективное управление пассивами предполагает осуществление грамотной депозитной политики. Специфика этой области деятельности в том, что в части пассивных операций выбор банка обычно ограничен определенной группой клиентуры, к которой он привязан намного сильнее, чем к заемщикам.

Ограниченность ресурсов, связанная с развитием банковской конкуренции, ведет к тесной привязке к определенным клиентам. Если круг этих клиентов узок, то зависимость от них банка очень высока. Поэтому, на наш взгляд, для укрепления ресурсной базы банкам нужна взвешенная депозитная политика, в основу которой ставятся поддержание необходимого уровня диверсификации, обеспечение возможности привлечения денежных ресурсов из других источников и поддержание сбалансированности с активами по срокам, объемам и процентным ставкам.

Что же такое депозитная политика? И в каком направлении ее необходимо совершенствовать белорусским банкам для более динамичного и эффективного развития депозитных операций?

Как уже упоминалось выше, депозитная политика - это комплекс мер, направленных на мобилизацию банками денежных средств юридических и физических лиц в форме вкладов (депозитов) с целью их последующего взаимовыгодного использования. Рассматривая сущность депозитной политики коммерческих банков, необходимо затронуть такие вопросы, как: субъекты и объекты депозитной политики, принципы ее формирования. [5, с. 150]

В состав субъектов депозитной политики коммерческого банка включены клиенты банка, коммерческие банки и государственные учреждения. К объектам депозитной политики отнесены привлеченные средства банка и дополнительные услуги банка (комплексное обслуживание).

В основе формирования депозитной политики коммерческого банка лежат как общие, так и специфические принципы.

Под общими принципами депозитной политики понимаются принципы, единые и для государственной денежно-кредитной политики Национального банка Республики Беларусь, проводимой на макроэкономическом уровне, и для политики на уровне каждого конкретного коммерческого банка. К ним следует отнести принципы комплексного подхода, научной обоснованности, оптимальности и эффективности, а также единство всех элементов депозитной политики банка. Комплексный подход выражается как в разработке теоретических основ, приоритетных направлений депозитной политики банка с точки зрения стратегии его развития, так и в определении наиболее эффективных и оптимальных для данного этапа развития банка тактических приемов и методов ее реализации.

К специфическим принципам депозитной политики относятся принципы обеспечения оптимального уровня издержек банка, безопасности проведения депозитных операций, надежности, поскольку банк, осуществляя аккумуляцию временно свободных денежных средств с целью их последующего размещения, стремится получить доход не любой ценой, а с учетом реалий рынка, на котором он осуществляет свою деятельность.

Соблюдение перечисленных принципов позволяет банку сформировать как стратегические, так и тактические направления в организации депозитного процесса, обеспечивая тем самым эффективность и оптимизацию его депозитной политики.

Рассматривая депозитную политику банка как один из элементов банковской политики в целом, необходимо исходить из того, что основной целью депозитной политики является привлечение как можно большего объема денежных ресурсов по наименьшей цене. Успешная реализация этой многогранной цели депозитной политики банка предполагает решение в процессе ее формирования таких задач, как:

–       содействие в процессе проведения депозитных операций получению банковской прибыли или созданию условий для получения прибыли в будущем;

–       поддержание необходимого уровня банковской ликвидности;

–       обеспечение диверсификации субъектов депозитных операций и сочетание разных форм депозитов;

–       поддержание взаимосвязи и взаимной согласованности между депозитными операциями и операциями по выдаче кредитов по суммам и срокам депозитов и кредитных вложений;

–       минимизация свободных средств на депозитных счетах;

–       проведение гибкой процентной политики;

–       постоянное изыскание путей и средств уменьшения процентных расходов по привлеченным ресурсам;

–       развитие банковских услуг и повышение качества и культуры обслуживания клиентов. [5, с.151]

Анализ сложившейся практики свидетельствует, что формирование депозитной базы любого коммерческого банка, как процесс сложный и трудоемкий, связано с большим количеством проблем как субъективного, так и объективного характера.

К субъективным проблемам относятся такие, как:

–       масштабы деятельности и слабая капитальная база белорусских коммерческих банков;

–       отсутствие заинтересованности руководства банка в привлечении средств клиентов, особенно населения, что продиктовано тактическими и стратегическими целями и задачами банка;

–       недостаточный уровень и качество высшего и среднего менеджмента;

–       отсутствие в большинстве белорусских банков научно-обоснованной концепции проведения депозитной политики;

–       недостатки в организации депозитного процесса: отсутствие соответствующего подразделения в банке; низкий уровень постановки маркетинговых исследований депозитного рынка; ограниченный спектр предлагаемых депозитных услуг и т.д.

Среди объективных факторов выделяют следующие:

–       прямое и косвенное воздействие государства и государственных органов на коммерческие банки;

–       влияние макроэкономики, воздействие мировых финансовых рынков на состояние отечественного денежного рынка;

–       межбанковская конкуренция;

–       состояние денежного и финансового рынка Беларуси. [31, с.511]

Также одной из проблем, связанных с привлечением банками средств является прохождение колоссального денежного оборота в наличной форме, т.е. вне банковских счетов. На сегодня является одной из стратегических задач банковской системы - охватить как можно больше денежного оборота безналичной формой расчетов.

Еще одной достаточно серьезной проблемой является концентрация банковского потенциала государства в основном в государственных банках. Такая ситуация ущемляет интересы остальных банков Республики Беларусь, так как в результате создаются неравные условия при обслуживании предприятий всех форм собственности. Поэтому были сформулированы предложения о необходимости устранения этой негативной ситуации, а также о необходимости создания благоприятных условий для участия предприятий-резидентов в инвестировании средств в уставные фонды как государственных, так и негосударственных банков. [32, с.136]

Недостаточная обеспеченность банковской системы Республики Беларусь долгосрочными ресурсами - негативный момент, также требующий разработки определенного комплекса мер. В условиях высокой инвестиционной активности банков и, в первую очередь, при реализации важнейших государственных программ, это приводит к несбалансированности активов и пассивов банков по срокам погашения и, в результате, к снижению устойчивости функционирования банковского сектора государства и к повышению спроса на эмиссионное рефинансирование Национальным банком.

Целесообразно разработать целостный пакет мер по развитию системы долгосрочных сбережений физических и юридических лиц в стране. В нем необходимо предусмотреть следующее:

разработку порядка создания специальных целевых инвестиционных депозитных счетов физических и юридических лиц для финансирования конкретных инвестиционных проектов и программ за счет сбережений населения с соответствующей защитой вкладов от инфляции;

осуществление целенаправленного развития банковских услуг по формированию долгосрочных целевых вкладов граждан физических лиц), вложения в разного рода страховые полисы (пенсионное, медицинское и страхование жизни), в акции и другие инвестиционные инструменты на уровне отдельного банка, имеющего статус универсального;

приближение услуг сберегательных учреждений к населению (особенно в сельской местности) посредством формирования почтовых сбережений, что широко используется в мировой практике;

соответствующие льготы вплоть до освобождения от налогообложения части доходов физических лиц, которая направляется на целевые долгосрочные формы вкладов и инвестиций;

для стимулирования наращивания долгосрочной составляющей ресурсной базы универсальных банков следует обеспечить: контроль со стороны Национального банка за формированием долгосрочной составляющей его пассивов; реальную экономическую заинтересованность банков в реструктуризации пассивов с целью удлинения сроков использования привлеченных ресурсов. [27, с.8]

В частности, желаемый эффект могут дать такие меры, как:

дифференциация требований по фонду обязательных резервов в зависимости от структуры привлеченных средств и освобождение от обязательного резервирования средств, привлекаемых на срок свыше трех лет;

в целях поощрения процессов капитализации банков (что является способом наращивания долгосрочной ресурсной базы) можно в порядке эксперимента снизить (вплоть до полного освобождения) норму отчислений в фонд обязательных резервов по срочным вкладам физических лиц в иностранной валюте для тех банков, которые сформировали собственные капиталы в каком-то определенном размере;

мерой по стимулированию инвестиционных кредитов может стать также разработка механизма, позволяющего компенсировать банкам разницу между рыночной стоимостью привлекаемых от населения денежных средств и ставкой размещения их в инвестиционных кредитах. [28, с.15]

Таким образом, банки должны иметь свою стратегию поддержания устойчивости депозитов. Частью такой стратегии является маркетинг- повышение качества обслуживания клиентов, с тем, чтобы они оставались верными банку и во время кризисных ситуаций. Повышение сроков сберегательных депозитов, их средней суммы также смягчает колебание депозитов во время кризисов. Следует также развивать спектр банковских услуг для вкладчиков, что будет стимулировать внесение средств на счета банка.

Следовательно, основная цель банка - выбрать такую структуру банковского капитала, которая при наименьших затратах на формирование банковских ресурсов будет способствовать поддержанию стабильного уровня доходов, а также репутации банка на уровне, достаточном для привлечения им необходимых денежных ресурсов на выгодных условиях.

Следует отметить, что колебания денежно-кредитного рынка, инфляция, спад деловой и инвестиционной активности, общее негативное состояние экономики приводят к обесценению ресурсов и падению доходов коммерческих банков. По мере подъема деловой активности растут вклады и кредиты, и наоборот, в фазе экономического спада сокращаются вклады и кредиты. Поэтому банковские специалисты должны уметь сбалансировать предложение вкладов и спрос на кредиты при любом состоянии экономики, регулируя процентные ставки.

Необходимо также задействовать такие инструменты, как реклама, личные продажи, непосредственные контакты с клиентами, выступления в средствах массовой информации и др.

В условиях усиления конкуренции между банками, возрастает роль рекламы, как самого банка, так и его продукта, призванной сформировать благоприятный имидж банка, то есть оказать эмоционально-психологическое воздействие на клиентов и общественность в целях популяризации банка, ознакомления с выполняемыми им операциями и т.п. Особенно подкупает потенциального вкладчика указание в рекламе банка на участие в системе обязательного коллективного страхования вкладов (депозитов) физических лиц. Проводимые в различных странах исследования мотивов выбора банков клиентами показывают, что на первое место клиенты ставят качество и количество предоставляемых банками услуг, далее - цены таких услуг, затем - понимание нужд клиентов, быстроту проведения операций и последнее место занимает фактор, свидетельствующий о том, что клиент пользовался данным банком ранее. Это доказывает гибкость в психологии клиентов относительно выбора банков.

Сегодня в условиях изменения конкурентной стратегии, успех коммерческого банка в привлечении и обслуживании клиентов зависит не только от степени его надежности, но и от владения персонала искусством общения с клиентом, умения создать имидж банка, связи банка со средствами массовой информации, внутренней дисциплины и высокой квалификации банковского персонала, улучшение качества предоставляемых услуг и др. факторов. Для самого банка качественный уровень работы определяют скорость внутренних рабочих процессов, уровень издержек на исправление ошибок, эффективность рабочих процессов, уровень мотивации работников, производительность труда, степень кредитного риска, соотносимые с уровнем затрат на создание банковских продуктов и оказание банковских услуг. С точки зрения клиентов, критериями качества банковского обслуживания являются скорость обслуживания, срочность осуществления операций, наличие ошибок и неточностей, время работы банка, качество консультирования (глубина, активный или пассивный характер), личностная сторона отношений с банком и др. Уровень качества банковских продуктов и услуг клиенты сопоставляют с их ценами. Нет необходимости доказывать, что высокое качество банковских продуктов и услуг не может быть достигнуто без надлежащего профессионализма работников банка, и, прежде всего, менеджеров высшего (управленческого) звена.

Во многих банках рекомендован к применению в повседневной практике Кодекс профессиональной банковской этики, утвержденный Ассоциацией белорусских банков. Качество обслуживания клиентов улучшается также посредством компьютеризации и автоматизации рабочих мест, устанавливаются отдельные кабины для индивидуального обслуживания, разделяются операционные залы на зоны обслуживания, постоянно повышается квалификация персонала.

Таким образом, можно сделать вывод о том, что на сегодняшний день в банковском секторе Республики Беларусь имеются определенные проблемные моменты, связанные с осуществлением депозитных операций. К их числу можно отнести следующие: разработка недостаточно эффективных депозитных политик банками страны; значительный удельный вес наличного денежного оборота в общем денежном обороте; концентрация банковского потенциала страны в государственных банках; нехватка долгосрочных ресурсов, необходимых для обеспечения инвестиционных потребностей экономики; недостаточное маркетинговое сопровождение банковской деятельности в Республике Беларусь; отсутствие сложившейся культуры сбережения у населения; а также необходимость дальнейшего повышения качества обслуживания клиентов в белорусских банках. Для преодоления этих проблем, как в банках, так и на макроуровне разрабатываются и реализуются определенные комплексы мер.

Заключение

Проведенное в курсовой работе исследование позволило сделать следующие выводы.

. Депозитные операции формируют основную часть привлеченных ресурсов банков, и потому играют значительную роль для них. Они создают фундамент всей деятельности банка и его операций. К тому же неоднородность по составу позволяет использовать их в широком спектре банковских услуг и диверсифицировать вложение средств в различные кредитные и инвестиционные инструменты.

. Депозитные (вкладные) операции банка - это часть его пассивных операций, результатом проведения которых должно являться увеличение той части привлеченных средств банка, которая формируется за счет добровольного размещения у него клиентами временно свободных денег. Объект депозитных операций - депозит (вклад).

. Банковский вклад (депозит) - это денежные средства, размещаемые физическими и юридическими лицами в банке в целях хранения и получения дохода на срок, либо до востребования, либо до наступления (ненаступления) определенного в заключенном договоре обстоятельства.

. Существует множество признаков, по которым можно классифицировать банковские депозиты: по субъектам привлечения ресурсов; по виду валюты вклада (депозита); в зависимости от денежной формы; по возможности пополнения счета; по способу начисления процентов и другие. Наиболее значимым признаком среди остальных является экономическая сущность. Согласно такому подходу выделяют:

   депозиты до востребования;

   срочные депозиты;

   условные депозиты;

   депозиты, оформляемые ценными бумагами.

. В Республике Беларусь денежные средства могут приниматься во вклады (депозиты) банком, имеющим на основании лицензии на осуществление банковской деятельности право на привлечение денежных средств физических и (или) юридических лиц во вклады (депозиты).

. Исходя из анализа депозитного рынка Республики Беларусь видно, что общий объем привлекаемых банками депозитов имеет положительный темп роста, что, несомненно, благоприятно сказывается на ресурсной базе банковской системы в целом. Так на 01.01.2011 общий объем привлеченных депозитов составил 43026,7 млрд. руб., по сравнению с 14552,4 млрд. руб. на соответствующую дату 2007 года.

Особенностью является то, что субъекты хозяйствования и население нашей страны предпочитают хранить свои денежные средства в иностранной валюте, а не в национальной. Что объясняется нестабильностью национальной валюты и девальвационными ожиданиями населения. Отметим, что наблюдается значительное лидерство системообразующих банков на рынке банковских услуг, что нельзя назвать положительным явлением. Столь сильная концентрация затрудняет выход на рынок новых банков и развитие молодых. В ходе анализа выявлено, что на сегодняшний день в ресурсах депозитного характера преобладают срочные депозиты, но сроки их привлечения недостаточно длительные для удовлетворения инвестиционных потребностей экономики.

. К числу проблемных моментов, связанных с осуществлением депозитных операций, можно отнести следующие: разработка недостаточно эффективных депозитных политик банками страны; значительный удельный вес наличного денежного оборота в общем денежном обороте; концентрация банковского потенциала страны в государственных банках; нехватка долгосрочных ресурсов, необходимых для обеспечения инвестиционных потребностей экономики; недостаточное маркетинговое сопровождение банковской деятельности в Республике Беларусь; отсутствие сложившейся культуры сбережения у населения; а также необходимость дальнейшего повышения качества обслуживания клиентов в белорусских банках.

Список использованных источников

1 Банковский кодекс Республики Беларусь: Кодекс Респ. Беларусь, 25 окт. 2000 г., № 411-З: в ред. Закона Респ. Беларусь от 08.07.2008 г., № 372-З // Консультант Плюс: Беларусь [Электронный ресурс] / ООО «ЮрСпектр», Нац. реестр правовых актов Респ. Беларусь. - Минск, 2002. - Дата доступа: 25.04.2011.

Банковское дело: учебник / Г.Г. Коробова [и др.], под ред. Г.Г. Коробовой. - 2-е изд. - М.: Магистр, 2009. - 590 с.

Банковское дело: учебник / Г.Н. Белоглазова [и др.]; под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кровелицкой. - М.: Финансы и статистика, 2009. - 592 с.

Банковское дело: учебник / О.И. Лаврушин [и др.]; под общ. ред. О.И. Лаврушина. - М.: Финансы и статистика, 2008. - 672 с.

5 Белоглазова, Г.Н. Банковское дело. Организация деятельности коммерческого банка: учебник / Г.Н. Белоглазова, Л.П. Кроливецкая. - М.: Юрайт Высшее образование, 2009. - 422 с.

Бюллетень банковской статистики - Выпуск в разрезе банков за 2007 - 2011 гг.

7 Власенко, М. Эконометрическое моделирование депозитов в условиях финансово-экономического кризиса / М. Власенко // Банковский вестник. - 2010. - № 19(492). - С. 24-28.

Галанов, В.А. Основы банковского дела: учебник / В.А. Галанов. - М.: ФОРУМ, 2008. - 288 с.

Гамзунов, А. Анализ доступности рынка банковских услуг в Республике Беларусь / А. Гамзунов // Банковский вестник. - 2007. - № 1 (366). - С. 50-55.

Деньги, кредит, банки: учебник / Г.Н. Белоглазова [и др.]; под ред. Г.Н. Белоглазовой. - М. Высшее образование, Юрайт-Издат, 2009. - 620 с.

11 Деньги, кредит, банки: учебник / О.И. Лаврушин [и др.]; под ред. О.И. Лаврушина. - 9-е изд. - М.: КНОРУС, 2010. - 560 с.

Ермаков, С.Л. Основы организации деятельности коммерческого банка: учебник / С.Л. Ермаков, Ю.Н. Юденков. - М.: КНОРУС, 2009. - 656 с.

13 Захорошко, С. Методика анализа депозитов с помощью факторных индексов / С. Захорошко // Банковский вестник. - 2011. - № 4 (513). - С. 34-41.

14 Инструкция о государственной регистрации банков и небанковских кредитно-финансовых организаций и лицензировании банковской деятельности: утв. Постановлением Правления Национального банка 28.06.2001 № 175 (в ред. от 31.08.2010 № 374) // Нац. реестр правовых актов Респ. Беларусь - 23.07.2001 г. № 8/6419.

15 Инструкция по выпуску, обращению и погашению депозитных и сберегательных сертификатов: Постановление Правления Нац. банка Респ. Беларусь от 27 декабря 2006, № 219 // Консультант Плюс: Беларусь [Электрон. ресурс] / ООО «ЮрСпектр», Нац. центр правовой информ. Респ. Беларусь. - Минск, 2002. - Дата доступа: 29.04.2011.

16 Инструкция о нормативах безопасного функционирования: утв. Постановлением Правления Национального банка 28.09.2006 № 137 (в ред. от 25.05.2010 № 175) // Нац. реестр правовых актов Респ. Беларусь - 27.10.2006 г. №8/15213.

17 Казимагомедов, А.А. Банковское обслуживание населения: зарубежный опыт: учебное пособие / А.А. Казимагомедов. - М.: Финансы и статистика, 2000. - 256 с.

Козлова, Е.П. Банк и клиент - юридические лица: учебное пособие / Е.П. Козлова, Е.Н. Галанина. - М.: Финансы и статистика, 1998. - 128 с.

Лиходедов, В История образования государственных сберегательных касс / В. Лиходедов // Банковский вестник. - 2009. - № 22(459). - С. 67-69.

Новик, Т.В. Гарантирование возврата вкладов как возможность страхования сбережений и способ развития депозитных операций банка / Т.В. Новик, А.А. Топтало // Научный потенциал молодежи - будущему Беларуси: материалы V Международной молодежной научно-практической конференции/ Полесс. гос. ун-т. - Пинск, 2011. - С. 140 - 141.

21 Организация деятельности коммерческих банков: учебник / Г.И. Кравцова [и др.]; под ред. Г.И. Кравцовой. - Минск: БГЭУ, 2007. - 478 с.

22 Организация деятельности коммерческих банков: учебное пособие / К.Р. Тагирбеков [и др.]; под ред. К.Р. Тагирбекова. - М.: Издательство «Весь Мир», 2004. - 848 с.

Основы банковского дела: учеб. Пособие / О.И. Лаврушин [и др.]; под ред. О.И. Лаврушина. - М.: КНОРУС, 2009. - 384с.

Пасютина, М. Депозитный рынок Витебской области / М. Пасютина // Банковский вестник. - 2009. - № 25(462). - С. 59-62.

Пещанская, И.В. Организация деятельности коммерческих банков: учебное пособие / И.В. Пещанская. - М.: ИНФРА-М, 2001. - 320 с.

Продолятченко, П.А Банковские ресурсы и деньги населения / П.А. Продолятченко // Российское предпринимательство. - 2009. - №11(2). - С.112-117.

Румас, С. Сбережения населения: оценка, тенденции, факторы роста / С. Румас, А. Плешкун // Банковский вестник. - 2010. - №25. - С. 7-15.

Румас, С. Средства населения в ресурсной базе банков / С. Румас // Банковский вестник. - 2006. - № 7(336). - С. 12 -19.

Савко, П. Гарантирование вкладов как один из инструментов защиты от внешних шоков / П. Савко // Банковский вестник. - 2009. - № 1(438). - С. 38-43.

Тавасиев, А.М Банковское дело: управление кредитной организацией: учебное пособие / А.М. Тавасиев. - М.: Дашков и К, 2007. - 668 с.

Турбанов, А. Банковское дело: операции, технологии, управление: учебник / А. Турбанов, А. Тютюнник. - М.: Альпина Паблишерз, 2010. - 682 с.

ПРИЛОЖЕНИЕ

Таблица А.1 - Динамика привлечения депозитов банками Республики Беларусь

Примечание - Источник: собственная разработка на основе [6].

Рисунок Б.1 - Динамика роста привлеченных депозитов в разрезе валют Примечание - Источник: собственная разработка на основе [6].

Рисунок В.1 - Динамика цепных темпов роста депозитов в разрезе контрагентов Примечание - Источник: собственная разработка на основе [6].

Таблица Г.1 - Динамика привлечения депозитов юридических лиц банками Республики Беларусь

Примечание - Источник: собственная разработка на основе [6].

Таблица Д.1 - Динамика привлечения депозитов физических лиц банками Республики Беларусь

Примечание -Источник: собственная разработка на основе [6].

Таблица Е.1 - Динамика и структура привлечения средств физических и юридических лиц по видам депозитов

Примечание - Источник: собственная разработка на основе [6].