2.2 Проблемы и трудности денежного обращения современной России
Одной из проблем экономики современной России, стало допущение Банком России обвала рубля в середине декабря 2014 г. Он повысил ключевую ставку вплоть до 17% годовых (в начале года - 5,5%). Иными словами, для коммерческих банков «цена денег», которые они занимают у Банка России, стремительно увеличилась. Среднеквартальная ставка MIBOR по кредитам от 31 до 90 дней возросла с 7,2% годовых в четвертом квартале 2013 г. до 13,4% за аналогичный период 2014 г а в последние две недели декабря 2014 г. - 25% годовых. Вслед за этим на рынке пошли вверх проценты по кредитам для физических и, особенно, юридических лиц. 30 января 2015 г. под давлением экспертного сообщества и многих членов Государственной думы Банк России снизил ключевую ставку с 17% до 15% годовых. Это шаг на пути к правильному направлению, но одного такого шага совсем недостаточно для стимулирования экономического роста в России. Переход с 10 ноября 2014 г. к плавающему курсу рубля было выбрано в крайне неудачное время, в условиях западных санкций, ограничивших приток валюты в страну. Обвал рубля в середине декабря 2014 г. подтвердил несвоевременность этого решения. По итогу первое: потребительская инфляция увеличилась с 6,5% в 2013 г. до 11,4% в 2014 г. второе: золотовалютные резервы России понизились с 509,6 млрд. долларов на 1 января 2014 г. до 379 млрд. долларов США. На 1 января 2015 г, валютный рынок в России был раскачан, простимулировав инфляционные ожидания. Одновременно произошло замедление прироста ВВП с 1,3% в 2013 г. до примерно 0,6% в 2014 г. Негативные действия Банка России, которые он предпринимал с начала 2014 г., внесли существенный вклад в остановку подъема российской экономики. Проводимая в 2014 г. кредитно - денежная политика никак не содействовала оживлению экономики и не позволила достичь целей по инфляции. Центральный банк России отходит от инфляционного таргетирования и в качестве одной из основных целей декларирует повышение занятости населения а, как следствие экономический рост. Правительство России последовательно проводит активную фискальную политику, реализуя масштабные инфраструктурные проекты за счет средств Резервного фонда и Фонда национального благосостояния и умеренного наращивания государственного долга. Это стимулирует экономический рост и финансовую стабильность страны. Меры краткосрочного регулирования экономики включают следующие основные действия Правительства Российской Федерации, такие как:
- увеличение бюджетных ассигнований (до 160 млрд. руб.);
- докапитализация системно значимых кредитных организаций за счет средств государственной корпорации
- «Агентство по страхованию вкладов» для поддержания необходимого уровня кредитования приоритетных отраслей;
- докапитализация российских банков с использованием средств «Фонда национального благосостояния» с целью финансовой поддержки наиболее приоритетных инфраструктурных проектов;
- предоставление госкорпорации «Банк развития и внешнеэкономической деятельности (Внешэкономбанк)» финансовых ресурсов, за счет средств Фонда национального благосостояния, на увеличение объемов кредитования организаций реального сектора;
- увеличение объема государственных гарантий Российской Федерации по кредитам либо облигационным займам, на осуществление инвестиционных проектов, либо на иные цели, установленные Правительством РФ, включая реструктуризацию текущей задолженности, чтобы сделать доступными кредиты для реального сектора. [13, с. 97].
Общий объем финансирования перечисленных основных стабилизационных мер и менее значимых мероприятий составляет примерно 2 трлн. руб. Основная идея этих мер - обеспечение нормального финансирования экономики в условиях очень высоких процентных ставок. Вторая группа мер - средне и долгосрочного характера. Наряду с реализацией краткосрочных мер антикризисного реагирования Правительство РФ будет реализовывать структурные реформы, направленные на диверсификацию экономики и создание условий для устойчивого экономического роста в среднесрочной перспективе. Главным вкладом ЦБ РФ в стабилизацию экономики должна быть более мягкая кредитно- денежная политика, которая через постепенное снижение процентных ставок создает стимулы для роста инвестиций, потребительских кредитов и, как результат, приведет к увеличению совокупного спроса в экономике России с последующим оживлением производства. Включение российской экономики в глобальную экономику, помимо некоторых преимуществ, имеет и ряд серьезнейших недостатков. Россия и ее финансовая и банковская системы уязвимы от внешнего воздействия. В качестве одного из способов санкционного воздействия на нашу страну в последние несколько лет называют возможность отключения российских банков от межбанковской системы SWIFT. По мнению западных экспертов, это может стать эффективной мерой воздействия на Кремль. Отключение российских банков и компаний от SWIFT однозначно отрежет российский бизнес от остального мира. Активно ведутся в последние годы в России разработки над сервисом по передаче финансовых сообщений (СПФС), который может стать дублером брюссельской системы. Помимо кредитных организаций, российский Центральный банк разрешил доступ к системе финансовых сообщений крупных компаний. Произвели выпуск карт «Мир», с помощью, которой все, осуществляемые ранее операции, будут проходить через процессинг «НПС Мир», тем самым сохраняя информацию по всем платежам в российской базе, и понижая зависимость от внешних факторов. Интерес пользователей российского аналога SWIFT непосредственно привлекает и очевидная экономическая выгода, которая подразумевает сохранение данных российских пользователей на отечественных сетевых ресурсах, которые независимы от иностранных санкций. Подключение к «АО «Национальная система платёжных карт» произошло 23 июля 2014 года. С 1 апреля 2015 года платежи внутри России по всем пластиковым картам, включая Visa и MasterCard, проходят через Национальную Систему Платёжных Карт (НСПК) -- оператора платёжной системы «Мир». Основной целью для создания НСПК является обеспечение бесперебойности, эффективности и доступности оказания услуг по переводу денежных средств. Первую кобейджинговую карту «Мир»-Maestro, по которой можно осуществлять все платежные операции на территории России и за границей, выпустил Газпромбанк в декабре 2015 года. С весны 2016 года обработка внутрироссийских операций по картам JCB, AmEx и UnionPay также осуществляется НСПК. Работа платежной системы «Мир» не зависит от работы иностранных платёжных систем, а, значит, российские банки могут гарантировать своим клиентам доступ к их средствам и выполнение любых операций по картам вне зависимости от геополитической обстановки. При этом новая карта соответствует как российским, так и международным стандартам безопасности. В 2017 году Национальная система платежных карт, которая является оператором российской платежной системы «Мир», вошла в состав Совета по стандартам безопасности данных индустрии платежных карт (PCI SSC). Основная проблема современной экономики Российской Федерации заключается в том, что большое количество наличных денег в обращении у населения делает финансовую систему неуравновешенной, подверженной экономической стагнации и инфляционным ожиданиям. Кроме того, рост наличного денежного обращения ведет к увеличению теневого денежного оборота в экономике, прежде всего это уклонения хозяйствующих субъектов от налогообложения, затрудняет работу правоохранительных органов по борьбе с коррупцией и отмыванием денег, способствует росту преступности и терроризма. Одной из причин, влияющих на рост доли наличного обращения, служит предпочтение граждан Российской Федерации к использованию банковских карт только для снятия наличных денег в банкоматах и отказывающихся использовать в качестве платежного средства. В реальной экономике потребление наличности увеличивается, невзирая на желание ее уменьшить. Многочисленные мелкие объекты розничной торговли, в которых отсутствуют платежные терминалы, способствуют увеличению доли наличных платежей, что отрицательно сказывается в Российской экономике. Кроме того, значительная часть товаров в настоящее время реализуется на вещевых, смешанных и продовольственных рынках. Склонность к покупкам на рынках объясняется сравнительно низким уровнем доходов населения и повышением уровня бедности населения. Фактором, сдерживающим развитие денежного обращения - является скорость обращения денежных средств. Она напрямую зависит от необходимости, задерживания у себя запаса денег, для конкретной цели. Из этого складываются неорганизованные сбережения. Все это последствие устоявшийся на рынке децентрализованной модели развития, при которой каждый банк-участник самостоятельно складывает отношения со всеми значимыми платежными системами, что неизбежно приведет к дублированию базовых функций взаимодействия и потери эффективности бизнеса в целом, следовательно, к повышению стоимости услуг для конечного потребителя. Несмотря на трудности денежного обращения в России происходит оздоровление банковской системы, путем сокращения 238 банков с отзывом лицензий за нарушение финансовых обязательств с 2011 по 2015 годы, что позволяет Банку России лучше контролировать оставшиеся кредитные организации, тем самым понижая вероятность возникновения финансовых коррупционных схем. Слияние и поглощение крупными банками более мелких также является причиной их сокращения из-за высокого лимита уставного капитала, в целях расширения бизнеса, упрочнения своих позиций в банковском секторе и поддержания стабильности экономики.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Переход к цифровой экономике, является результатом современных потребностей общества, новой формой его экономической жизни. Главными особенностями цифровой экономики считаются: высокая портативность, объединённая с тем, что электронные деньги никак не связаны с физическими качествами, такими как вес, размер и количество. Низкая цена эмиссии электронных средств, в связи с тем, что изготовление электронных денег ровным счетом ничего не стоит, при этом нет потребности, изымать из обращения ветхие деньги и печатать новые. Отсутствие необходимости в физическом пересчете денег, так как эта функция переносится на носитель стоимости. Время платежных операций может фиксироваться электронными системами, а именно хранится в базе данных на электронных носителях, что значительно упрощает идентификацию и локализацию каких-либо спорных событий, в том числе позволяет конкретно установить и время подозрительных сделок. Нет необходимости в пересчете и инкассировании электронных денег, а также нет необходимости в организации для них специальных хранилищ, которые в случае традиционных наличных средств могут очень дорого стоить. Высокая сохранность электронных денег, так как электронные деньги не теряют своих количественных и качественных свойств с течением времени. В отличие от традиционных наличных денег оплата с помощью электронных денег не требует присутствия плательщика и получателя, так как передача может производиться дистанционно по Интернету или по телефону. Цифровая экономика считается довольно прибыльной областью для формирования бизнеса, благодаря тому, что предоставляет возможность устанавливать бизнес контакты с предельно удалёнными субъектами. Совершенно ясно, то, что в ближайшей перспективе электронные средства расчетов, вероятно, целиком вытеснят с рынка традиционные наличные средства и банковские карты, так как бумажные деньги стали неактуальными, а электронная наличность и надлежащие сервисы предоставляют более удобные и быстрые способы оплаты. Президент России, Владимир Владимирович Путин определил необходимость развития цифровой экономики как наиболее перспективного на современном этапе экономического сектора экономики и определил с кабинетом министров дорожную карту по данной перспективе. Проанализировав динамику и структуру денежной массы, обнаружились определенные проблемы денежного обращения страны. Прирост денежной массы в национальном определении оказывает значимое положительное влияние на динамику потребительских цен в России. Рост денежной массы в национальном установлении проявляет важное позитивное воздействие на динамику потребительских цен в Российской Федерации. Увеличение денежной массы не считается основным фактором, характеризующим увеличение уровня цен в российской экономике: существенную значимость представляют кроме того немонетарные факторы, никак не связанные с динамикой денежного предложения. В настоящее время вклад монетарной компоненты в стагнацию экономики не превосходит 1/3 от общего темпа прироста цен и по этой причине никак не формирует дополнительного давления. Более того, нет оснований ожидать, что текущая динамика денежных агрегатов будет способствовать ускорению инфляции в среднесрочной перспективе. Глава МВФ Кристин Лагард, выступая на Международном экономическом форуме в Санкт-Петербурге, отметила тот факт, что макроэкономическую политику РФ можно назвать образцовой, это касается низкой инфляции, долга и бюджетного правила, отсекающего нефтяные сверхдоходы. Но в тоже время экономика России сейчас растет медленно, прогноз МВФ на этот год - 1,5-1,7%. Население не увеличивается, для того чтобы улучшить потенциал роста, нужно повысить производительность, и диверсификацию, вкладываться в инфраструктуру, образование и в том числе здравоохранение. На основе сопоставления темпов прироста денежной массы и ВВП можно отметить, то, что между показателями, несомненно, присутствует прямая взаимосвязь. Увеличение денежной массы не активизирует в Российской Федерации увеличение уровня инфляции. Данный факт, даёт основание сделать вывод, что в настоящий финансовый период, в российской экономике в основном происходит не инфляция спроса, а инфляция издержек. Это, несомненно, имеется существенное воздействие на инфляцию немонетарных факторов, таких как, рост тарифов инфраструктурных монополий, увеличение издержек вследствие использования в производстве устаревших технологий, снижения производительности труда и низкого уровня применения производственных фондов. В текущий момент, как свидетельствуют проведенные расчеты, вклад монетарной составляющей в инфляцию сравнительно невелик. Изучив данные в ходе написания курсовой работы. Основываясь, на мнение ведущих экономистов в России, считаю возможным, создавшуюся ситуацию, возможно, изменить с помощью смены курса монетарной и бюджетно-налоговой политики посредством улучшения банковской системы и контроля над ней, в том числе смены процентной политики, усовершенствование работы расчетных терминалов и увеличение роста безналичного обращения в нашей стране.
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ
1. Федеральный закон № 115-ФЗ «О противодействии легализации доходов полученных преступным путем и финансированию терроризма»: [федер. закон: принят Гос. Думой 01.06.2018 г.: по состоянию на 07.06.2018].
2. Федеральный закон №88 - ФЗ. «О внесении изменений в законе РФ о защите прав потребителей» и Ф.З. «О национальной платежной системе.» от [федер. Закон: принят Гос. Думой 14.10.2017 г.: по состоянию на 26.05.2018].
3. Басовский Л.Е., Басовская Е.Н. Макроэкономика: учебник. М.: ИНФРА, 2013 - 375 с.
4. Белоглазова Г.Н. Деньги, Кредит, Банки: учебник. М.: ЮРАЙТ-М, 2013. - 620 с.
5. Колпакова Г.М. Финансы. Денежное обращение. Кредит: учебное пособие. - М.: Финансы и статистика, 2014. - 538 с.
6. Лаврушиной. О.И. Деньги, кредит, банки: учебник. - М.: Финансы и статистика, 2015. - 464 с.
7. Меркулова И.В. Деньги, кредит, банки: учебник. М. Кнорус. 2016. - 352 с.
8. Розанова Н.М. Монетарная экономика. Теория денег и кредита: учебник. - М.: ЮРАЙТ, 2016. - 804 с.
9. Чепурина М.Н. Киселева Е.А. Курс экономической теории: учебник - Киров: АСА,2015. - 832 с.
10. Коротаева Н.В. Проблемы и перспективы развития в России безналичных розничных платежей // Социально-экономические явления и процессы. - 2013. - № 3. - С. 17 - 22.
11. Гарькуша М.С. Новые функции денег в виртуальной экономике //известия российского государственного педагогического университета им. Герцена. - 2015 № 119. 97 - 101 с.
12. Мищенко С.В. Сущность и функции современных денег//Известия Санкт-Петербургского университета экономики и финансов №6 2013. - 430 c.
13. Салимоненко Д.А. Классификация функции денег//Российский гуманитарный журнал №5,том 2, 2013. - 435-446 c.
14. Никонова Ю. С., Власенко Р. Д. Анализ структуры и динамики денежной массы России // Молодой ученый. - 2016. - №10. Режим доступа://moluch.ru/archive/114/30249/ (дата обращения: 22.04.2018).
15. Ларченко О.В., Дорофеева Т.В. Проблемы наличного денежного обращения в Российской Федерации // Научно-методический электронный журнал «Концепт» - 2017. Режим доступа http://e-Koncept.ru/2017/ru/2017/07089 htp. (дата обращения 11.04.2018).
16. Борзых О.А., Мотилат А.Н. Монетарный анализ: Альтернативный взгляд на трансмиссионный механизм в российской экономике. Режим доступа: publ/moneyandcredit/borzikh-09-17.pdf.cbr.ru (дата обращения 15.04.2018).
17. Юров А.В. Наличные деньги, их место в современной России // Деньги и кредит. - 2014. - №5. Режим доступа: elibraru.ru (дата обращения 11.03.2018).
18. Янкина И.А. Деньги, кредит, банки. - 2017. - №6. Режим доступа: http://e-koncept.Ru/2017/970898htm (дата обращения 23.04.2018).
19. Официальный сайт Центрального Банка России. Режим доступа: http://www.cbr.ru (дата обращения 21.04.2018).
20. Финансовая статистика [Электронный ресурс]. Сайт Федеральной службы государственной статистки. Режим доступа: http://www.gks.ru (дата обращения 14.04.2018).