Все иные банки представляют собой нижний (второй) уровень банковской системы за исключением Банка Развития Казахстана, имеющего особый правовой статус, определяемый законодательным актом Республики Казахстан.
Исламский банк не является участником системы обязательного гарантирования депозитов, и депозиты в исламском банке не гарантируются системой обязательного гарантирования депозитов.
Итак, банковская система - совокупность различных видов национальных банков и кредитных учреждений, действующих в рамках общего денежно-кредитного механизма государства.
Как показало исследование, кредитные отношения, поддерживают социально-экономическую стабильность и сбалансированное развитие на микроуровне, оказывают существенное воздействие на формирование макроэкономических пропорций, на темпы экономического роста и эффективность общественного хозяйствования в целом.
Таким образом, банковская система в экономике, связанной рыночными отношениями, исполняет три главные роли:
1) Развитая структура коммерческих банков управляет системой платежей. В развитых рыночных отношениях большинство коммерческих сделок производится путем перераспределения средств между различными банковскими вкладами посредством чеков или электронных переводов. При системе государственного социализма и монополии государственного банка, РК не испытывала необходимости в эффективно действующей платежной системе. Производство и товарообмен между предприятиями определялись государственным планом, устанавливавшим выпуск продукции по фиксированным ценам. В экономике, связанной рыночными отношениями, платежная система обеспечивает выполнение предприятиями и частными лицами обязательств друг перед другом посредством отлажено работающей банковской системы.
2) Наряду с другими финансовыми посредниками, банки направляют сбережения населения к фирмам и деловым предприятиям. Эффективность осуществления процесса инвестирования средств в значительной степени зависит от способности банковской системы предоставлять кредиты именно тем заемщикам, которые найдут способы их оптимального использования. Это особенно важно в связи с тем, что рынки нашей страны до конца еще не заняты и имеется много неиспользованных ресурсов. Отлаженная кредитная эмиссия банковской системы помогает нашим предпринимателям осваивать новые рынки без привлечения иностранного капитала.
3) Банки второго уровня, действуя в соответствии с кредитно-денежной политикой Национального Банка Республики Казахстан, регулируют количество денег, находящихся в обращении. Стабильный и умеренный рост денежной массы, при соответствующем росте объема производства, обеспечивает постоянство уровня цен. Лишь в этом случае рыночные отношения воздействуют на экономическую систему самым эффективным и выгодным образом.
Задача кредитно-денежной политики сводится еще и к обеспечению, по возможности, полной занятости (в идеале на свободном рынке должен быть какой-то резерв рабочей силы) и роста реального объема производства. Недостаточная организация банковской системы и контроль могут исказить результаты проведения кредитно-денежной политики.
Итак, существование кредита вызвано объективной необходимостью, и он играет существенную роль в процессе общественного производства.
Кредит (от лат. Creditum - ссуда, долг) является одной из сложнейших экономических категорий.
Кредитный рынок выполняет макроэкономическую функцию. В современной экономике денежный капитал накапливается в основном в виде денежного ссудного капитала. Поэтому накопление денежного капитала важно не само по себе как обособленный процесс, а, прежде всего, с точки зрения его воздействия на весь ход воспроизводства, т.е. в макроэкономическом аспекте.
Следует выделить пять основных функций кредитного рынка:
- обслуживание товарного обращения через кредит;
- аккумуляция или собирание денежных сбережений (накоплений) предприятий, населения, государства, а также иностранных клиентов;
- трансформация денежных фондов непосредственно в ссудный капитал и использование его в виде капиталовложений для обслуживания процесса производства;
- обслуживание государства и населения как источников капитала для покрытия государственных и потребительских расходов;
- ускорение концентрации и централизации капитала, содействие образованию мощных финансово-промышленных групп [14, c.37].
Указанные функции кредитного рынка направлены на поддержание капиталистического способа производства, обеспечение функционирования экономической системы.
Кроме пяти вышеназванных функций выделяются так же: перераспределительная, экономия издержек обращения, стимулирование развитие производительных сил, денежно-кредитное регулирование.
Как показало исследование, роль кредита в рыночной экономике трудно переоценить. Кредит обеспечивает трансформацию денежного капитала в ссудный капитал, и выражает отношения между кредиторами и заемщиками. При его помощи свободные денежные капиталы и доходы предприятий, личного сектора и государства аккумулируются, превращаются в ссудный капитал, который передается за плату во временное пользование.
Кредит стимулирует развитие производственных сил, ускоряет формирование источников капитала для расширения воспроизводства на основе достижений научно-технического прогресса. Регулируя доступ заемщиков на рынок ссудных капиталов, предоставляя правительственные гарантии и льготы, государство ориентирует банки на преимущественное кредитование тех предприятий и отраслей, деятельность которых соответствует задачам осуществления общенациональных программ социально экономического развития.
Без кредитной поддержки невозможно обеспечить быстрое и цивилизованное становление фермерских хозяйств, предприятий малого и среднего бизнеса, внедрение других видов предпринимательской деятельности на внутригосударственном и внешнем экономическом пространстве.
Переход Казахстана к рыночной экономике, повышение эффективности ее функционирования, создание необходимой инфраструктуры невозможно обеспечить без использования и дальнейшего развития кредитных отношений.
С юридической точки зрения банковский кредит, это займ. В соответствии с гражданским законодательством Казахстана (ст. 727 ГК РК) по договору банковского займа займодатель обязуется передать деньги взаймы заемщику на условиях платности, срочности, возвратности, что относится к современным принципам кредитования.
Кредитование может проводиться в самых различны видах: ипотечный, потребительский, коммерческий и т.д.
В целом кредитование реального сектора экономики банками второго уровня в перспективе можно оценить, как предоставляющий позитивный деловой климат для эффективного саморазвития отечественного бизнеса.
Следует отметить, что в настоящее время разработана Концепция развития финансового сектора Республики Казахстан на 2007-2012 годы. В этой Концепции также большое место отводится развитию кредитных учреждений, развитию системы обязательного гарантирования вкладов физических лиц, развитию кредитных организаций и в целом развитию банковского сектора страны.
Основной целью Концепции развития финансового сектора является формирование устойчивой и эффективно функционирующей финансовой системы, удовлетворяющей потребностям реального сектора экономики в финансовых ресурсах и предоставляющей качественные услуги финансовыми институтами в условиях свободной конкуренции.
Особо следует отметить роль банков второго уровня в кредитовании экономики. На фоне позитивного роста производства во многих секторах экономики, устойчивого развития финансового рынка и поступательного роста ресурсной базы банков существенно вырос их кредитный потенциал. В результате банки активизировали свою деятельность по кредитованию субъектов реального сектора экономики. В настоящее время более 60% активов банков направлено на кредитование экономики (Приложение Г).
Также, на развитие и улучшение качества банковских услуг значительное влияние оказало совершенствование платежной системы Республики. По оценкам зарубежных экспертов Казахстану удалось создать одну из лучших платежных систем в странах СНГ, которая отвечает общемировым критериям. Она позволила до минимума сократить объем денег, необходимый в расчетах, и увеличить их оборачиваемость.
Коммерческие банки Республики Казахстан осознают сложность стоящих в перспективе перед ними задач. Каждый из них разработал и стремится воплотить в жизнь свою стратегию выживания и развития в условиях обострения конкуренции и вступления в ВТО. Несмотря на все различия, стратегии всех банков «большой тройки» в Республике Казахстан предусматривают: во-первых, перераспределение собственного капитала в пользу наиболее высокодоходных направлений деятельности; во-вторых, рационализацию и сокращение дорогостоящей филиальной сети параллельно с развитием электронных банковских технологий; в-третьих, экспансию на отдельных зарубежных рынках; и, в-четвертых, политику максимизации доходов акционеров.
Подводя итог, нужно сказать, что с развитием товарно-денежных отношений появляются новые формы кредита, которые способствуют еще большему ускорению обращения капитала, передающие кредиту новые функции, тем самым, увеличивая его значение. Не менее важным и актуальным является ипотечное кредитование. На сегодняшний день остро стоит вопрос обеспеченности населения жильем. Для многих граждан пока недоступно купить или снять квартиру, не прибегая к кредиту. Ипотека стремительно развивается, и все больше людей приобретают жилье, заключая контракты ипотечного кредитования.
Таким образом, отечественная система кредитования населения коммерческими банками в настоящее время находится в самом начале своего становления. Для ее полнокровного развития необходимы следующие предпосылки: создание соответствующего законодательного обеспечения и механизмов реализации этих законов; достижение политической и экономической стабильности в стране; распространение финансовой культуры (на самом первом этапе - элементарный “финансовый ликбез”) в самых широких слоях населения.
Таким образом, результаты исследования в целом свидетельствуют об эффективной с точки зрения экономического роста роли коммерческих банков, но не в полной мере, влияющей на финансирование экономических преобразований в Республике Казахстан. Можно сказать, что недостаточная роль банков в формировании рыночных экономических отношений заключается в том, что деятельность банков сводится в большей мере к развитию расчетных операций и очень мало удовлетворяет потребности кредитного финансирования экономики.
Экономике Республики Казахстан характерен низкий уровень финансового посредничества банков на фоне роста долларизации экономики и преобладании торговых кредитов, обеспечивающих импортное производство, а не реальный сектор экономики страны. Основной проблемой мобилизации внутренних источников ресурсов банками является недоверие населения, связанное с факторами банкротства отдельных банков.
В связи с этим возникает необходимость рассмотрения путей совершенствования методов стимулирования банков в подъеме и развитии трансформирующейся экономики.
В странах с трансформирующейся экономикой, в том числе, в Казахстане динамичность и целенаправленность процессов рыночных экономических преобразований могут быть достигнуты благодаря эффективно функционирующей банковской системе. Но существует множество барьеров финансовому посредничеству банков, что негативно отражается на общем состоянии хозяйственных отношений. Эго требует наличия рациональных инструментов стимулирования вовлечения банков в воспроизводственные экономические процессы. Вместе с тем, повышение финансового посредничества банков невозможно без государственного воздействия.
Учитывая слабую заинтересованность банков в реализации кредитных отношений и смещении их деятельности на услуги спекулятивного характера, необходимо совершенствовать нормативную базу, создающую «коридоры» привлечения банков к осуществлению кредитной деятельности. К таким мерам государственного воздействия относятся:
- стимулирование долгосрочного кредитования банков путем льготного налогообложения и совершенствования залогового законодательства;
- создание законодательного поля для применения коммерческими банками системы секыоритизации активов и синдицированного кредита, успешно применяемых в некоторых странах с трансформирующейся экономикой;
- при либерализации валютного регулирования добиваться усиления кредитной деятельности банков в целях расширения проникновения финансового банковского капитала в реальный сектор экономики.
Воздействие государственных мер необходимо также в создании капиталоемких и долгоокупаемых объектов информативно-коммуникационных связей в регионах. Государство должно направить международные гранты и долгосрочные кредиты па обеспечение региональной инфраструктуры, что в свою очередь, будет стимулировать банки в создании широкой сети филиалов, распространении электронных средств платежей, привлечении сбережений населения в хозяйственный оборот, расширении кредитования предприятий.
Усиление роли банков в формировании рыночных экономических отношений в значительной мере зависит от решения проблемы доступности кредитных ресурсов реальному сектору экономики.
По мнению автора, расширение возможностей банковского финансирования возможно благодаря реализации следующих мер: