Также, кредит способен оказывать активное воздействие на объем и структуру денежной массы, платежного оборота, скорость обращения денег. Благодаря кредиту происходит более быстрый процесс капитализации прибыли, а, следовательно, концентрации производства.
Кредит стимулирует развитие производственных сил, ускоряет формирование источников капитала для расширения воспроизводства на основе достижений научно-технического прогресса. Регулируя доступ заемщиков на рынок ссудных капиталов, предоставляя правительственные гарантии и льготы, государство ориентирует банки на преимущественное кредитование тех предприятий и отраслей, деятельность которых соответствует задачам осуществления общенациональных программ социально экономического развития.
Без кредитной поддержки невозможно обеспечить быстрое и цивилизованное становление фермерских хозяйств, предприятий малого и среднего бизнеса, внедрение других видов предпринимательской деятельности на внутригосударственном и внешнем экономическом пространстве.
На современном этапе немалое значение имеет и государственный кредит. Государственный кредит является одним из основных (наряду с налогами) инструментов для решения проблем достижения баланса бюджетных доходов и расходов. Отдельные вопросы, касающиеся, например, конкретного порядка заключения договоров государственного займа регулируются также гражданско-правовыми нормами. Однако это не влияет на обоснованность вывода о том, что сам государственный кредит является самостоятельным финансово-правовым институтом.
Неслучайно 11 ноября 2011 Григорий Марченко (председатель Нацбанка РК) отметил, что «Это большой вопрос, будут ли к 2013 году все три банка проданы частным инвесторам или этот период государственной собственности будет продлен -- не по вине правительства или «Самрук-Казына», но из-за преобладающих настроений на рынках»
По его информации, руководство банков ведет переговоры с потенциальными покупателями, в основном из Восточной Азии.
«Да, есть интерес, руководство этих банков то и дело ведет переговоры с некоторыми потенциальными покупателями, но только один из них был европейским институтом. Аппетиты еще сильны в Восточной Азии: Китай, Сингапур, Малайзия», -- уточнил он, добавив, что одним из препятствий в переговорах является то, что азиатские инвесторы знают о Казахстане гораздо меньше, чем европейские или американские.
Власти Казахстана не первый год пытаются решить вопрос «плохих» кредитов банковской системы.
Необходимо отметить, что Нацбанк Казахстана планирует создать фонд проблемных кредитов, куда, по подсчетам экспертов, банки страны могут передать около 900 млрд тенге (более 6 млрд долларов) активов в виде сомнительных кредитов, 600 млрд тенге из которых обеспечены недвижимостью.
Марченко ожидает, что парламент Казахстана примет соответствующие поправки в законодательство в текущем году, что откроет путь к очищению системы.
«Мы считаем, что благодаря нескольким моментам -- фонду проблемных кредитов, общему росту экономики и росту кредитного портфеля -- вопрос проблемных кредитов будет решен в срок от 18 до 24 месяцев», -- сказал Марченко.
Кроме того, по его словам, стагнация кредитования в стране останавливается.
«Эта ситуация начала меняться в мае прошлого года, и в целом мы имеем 11-процентный рост объемов кредитования за девять месяцев 2011 года», -- сообщил он.
«Мы считаем, что от 10% до 15% роста за год при темпах роста ВВП в 7% на самом деле очень хорошо», -- подчеркнул глава регулятора.
Таким образом, переход Казахстана к рыночной экономике, повышение эффективности ее функционирования, создание необходимой инфраструктуры невозможно обеспечить без использования и дальнейшего развития кредитных отношений.
Неслучайно Президент Казахстана Нурсултан Назарбаев в целом положительно оценил работу Национального Банка в 2011 году и одобрил отчет. По результатам отчета Национальному Банку и Правительству был дан ряд поручений по валютной политике, решению проблемы «плохих» кредитов в банковской системе, усилению защиты прав потребителей финансовых услуг, совершенствованию пенсионной системы», - говорится в сообщении банка.
Также Президент отметил, что «несмотря на сложную ситуацию на мировых рынках, прошедший год был для Казахстана успешным. В результате принятых мер по расширению диверсификации экономики и внутреннего спроса, а также улучшению благоприятной ценовой конъюнктуры на основные статьи казахстанского экспорта, рост ВВП достиг самого высокого уровня за последние три года и составил 7,5%.
Вместе с тем, Глава государства подчеркнул, что угрозы в мировой экономике и финансовой системе сохраняются.
«Даже в таких развитых экономиках как США, рейтинги снизились с уровня «ААА» до «АА+». Продолжаются проблемы в Еврозоне. Все это будет касаться финансовой системы нашей страны. Основным следствием сужения внешних кредитных рынков стало снижение зависимости наших банков от внешнего фондирования. С одной стороны это хорошо, так как именно от этого мы пострадали во время прошлого кризиса. Зная о сложной ситуации в ряде европейских банках, выживающих за счет поддержки центрального банка, увеличения источников внешнего финансирования нашей банковской системе ожидать не стоит. Необходимо искать внутренние резервы», - сказал Президент».
Кроме того, Глава государства обратил внимание на низкое качество кредитного портфеля и низкую кредитную активность банков.
«Совместно с Правительством необходимо стимулировать и активизировать работу отечественных банков. Также следует стабилизировать ситуацию в банках, прошедших реструктуризацию - это «БТА Банк» и «Альянс Банк»».
Таким образом, результаты исследования в целом свидетельствуют об эффективной с точки зрения экономического роста роли коммерческих банков, но не в полной мере, влияющей на финансирование экономических преобразований в Республике Казахстан. Можно сказать, что недостаточная роль банков в формировании рыночных экономических отношений заключается в том, что деятельность банков сводится в большей мере к развитию расчетных операций и очень мало удовлетворяет потребности кредитного финансирования экономики.
Экономике Республики Казахстан характерен низкий уровень финансового посредничества банков на фоне роста долларизации экономики и преобладании торговых кредитов, обеспечивающих импортное производство, а не реальный сектор экономики страны. Основной проблемой мобилизации внутренних источников ресурсов банками является недоверие населения, связанное с факторами банкротства отдельных банков.
В связи с этим возникает необходимость рассмотрения путей совершенствования методов стимулирования банков в подъеме и развитии трансформирующейся экономики.
В странах с трансформирующейся экономикой, в том числе, в Казахстане динамичность и целенаправленность процессов рыночных экономических преобразований могут быть достигнуты благодаря эффективно функционирующей банковской системе. Но существует множество барьеров финансовому посредничеству банков, что негативно отражается на общем состоянии хозяйственных отношений. Эго требует наличия рациональных инструментов стимулирования вовлечения банков в воспроизводственные экономические процессы. Вместе с тем, повышение финансового посредничества банков невозможно без государственного воздействия.
Учитывая слабую заинтересованность банков в реализации кредитных отношений и смещении их деятельности на услуги спекулятивного характера, необходимо совершенствовать нормативную базу, создающую «коридоры» привлечения банков к осуществлению кредитной деятельности. К таким мерам государственного воздействия относятся:
- стимулирование долгосрочного кредитования банков путем льготного налогообложения и совершенствования залогового законодательства;
- создание законодательного поля для применения коммерческими банками системы секыоритизации активов и синдицированного кредита, успешно применяемых в некоторых странах с трансформирующейся экономикой;
- при либерализации валютного регулирования добиваться усиления кредитной деятельности банков в целях расширения проникновения финансового банковского капитала в реальный сектор экономики.
Воздействие государственных мер необходимо также в создании капиталоемких и долгоокупаемых объектов информативно-коммуникационных связей в регионах. Государство должно направить международные гранты и долгосрочные кредиты па обеспечение региональной инфраструктуры, что в свою очередь, будет стимулировать банки в создании широкой сети филиалов, распространении электронных средств платежей, привлечении сбережений населения в хозяйственный оборот, расширении кредитования предприятий.
Усиление роли банков в формировании рыночных экономических отношений в значительной мере зависит от решения проблемы доступности кредитных ресурсов реальному сектору экономики.
По мнению автора, расширение возможностей банковского финансирования возможно благодаря реализации следующих мер:
- создание «Независимого агентства для потребителей банковских услуг» с целью устранения финансовой неграмотности населения, информирования его о финансовом состоянии банков, выполнении ими различных посреднических операций, в том числе, и по привлечению сбережений населения;
- совершенствование кредитной политики банков по снижению кредитных рисков, ставок вознаграждения и операционных расходов в целях обеспечения доступности банковского кредитования.
Одним из направлений развития банковской системы Республики Казахстан должно стать создание правовой базы для функционирования мелких кредитных учреждений разных видов. При этом может и должен быть учтен исторический опыт банковского законодательства и периода новой экономической политики.
Также важным направлением дальнейшего совершенствования организационно-правового регулирования банковской системы Казахстана должно стать создание условий для развития определенных типов специализированных кредитных учреждений, в первую очередь, ипотечных банков. Развитая сеть ипотечных банкой будет способствовать не только решению жилищных проблем населения, но и послужит фактором стабилизации всей кредитно-банковской системы.
В целях совершенствования правового регулирования банковской системы Республики Казахстан необходимо принятие закона «О банковской системе Республики Казахстан», с последующей разработкой и принятием Банковского кодекса. Это позволит устранить пробелы, имеющиеся в современном банковском законодательстве, оптимизировать правовое регулирование банковской системы.
Таким образом, эффективная роль банковского кредита в формировании рыночных экономических отношений может быть реализована с помощью мер государственного воздействия, а также в усилении взаимозависимости банковского и реального секторов экономики. Недавний опыт служит основанием для принятия радикальных мер защиты отечественной экономики от влияния негативных последствий мировых экономических потрясений и создания сильной банковской структуры, адекватной потребностям рыночного экономического развития.
Заключение
Исследование, проведенное в выполненной дипломной работе, позволяет сделать определенные выводы.
Итак, в литературе однозначно отмечается, что банк - это организация, созданная для привлечения денежных средств и размещения их от своего имени на условиях возвратности, платности и срочности. Основное назначение банка - посредничество в перемещении денежных средств от кредиторов к заемщикам и от продавцов к покупателям.
Следует отметить, что в странах с развитой рыночной экономикой сложились двухуровневые банковские системы. Верхний уровень системы представлен центральным (эмиссионным) банком.
На нижнем уровне действуют коммерческие банки, подразделяющиеся на универсальные и специализированные банки (инвестиционные, сберегательные, ипотечные, банки потребительского кредита, отраслевые банки, внутрипроизводственные банки), и небанковские кредитно-финансовые институты (инвестиционные компании, инвестиционные фонды, страховые компании, пенсионные фонды, ломбарды, трастовые компании и др.).
Развитие банковской системы в Казахстане значительно опережало темпы реформирования других отраслей экономики».
В соответствии с п.1. ст. 3 Закона Республики Казахстан «О банках и банковской деятельности» «Республика Казахстан имеет двухуровневую банковскую систему.
Национальный Банк является центральным банком государства и представляет собой верхний (первый) уровень банковской системы.
Национальный Банк осуществляет регулирование и надзор по отдельным вопросам банковской деятельности в пределах своей компетенции и способствует созданию общих условий для функционирования банков и организаций, осуществляющих отдельные виды банковских операций.
Регулирующие и надзорные функции Национального Банка в отношении банков и организаций, осуществляющих отдельные виды банковских операций, направлены на поддержание стабильности денежно-кредитной системы Республики Казахстан, защиту интересов кредиторов банков, их вкладчиков и клиентов.