2. Вклад может быть открыт на несовершеннолетнего ребенка
3. Минимальный размер первоначального взноса 500 рублей РФ
4. Ежемесячная капитализация процентов
5. Пополнение вклада предусмотрено
6. Минимальный размер дополнительного взноса во вклад 1 рубль РФ
7. Максимальная сумма вклада 10 000 000 рублей РФ
8. Расходные операции с сохранением процентной ставки предусмотрены при условии сохранения неснижаемого остатка по вкладу
9. Неснижаемый остаток по вкладу 500 рублей РФ
10. При досрочном востребовании вклада проценты выплачиваются по ставке вклада «До востребования» в соответствующей валюте
11. Автоматическая пролонгация вклада производится на тот же срок на условиях и под процентную ставку в соответствующей валюте, действующих в
12. Банке на день, следующий за днем окончания предыдущего срока.
Документы, необходимые для оформления вклада
Основными документами, удостоверяющими личность, являются:
1. внутренний общегражданский паспорт -для граждан Российской Федерации;
2. удостоверение личности военнослужащего или военный билет -для военнослужащих-граждан Российской Федерации;
3. национальный заграничный паспорт или заменяющий его документ - для иностранных граждан, временно находящихся на территории Российской Федерации;
4. вид на жительство в Российской Федерации -для иностранных граждан и лиц без гражданства, постоянно проживающих на территории Российской Федерации.
Банк предлагает различные варианты размещения средств и гарантирует сохранность ваших вкладов.
3)Маркетинговая политика банка, исследование банковского продукта. Особенности банковской ассортиментной политики.
Стратегия маркетинга должна стать для любого банка одним из составных элементов стратегического планирования. Определив стратегические задачи, следует формировать дальнейшую линию движения банка от его текущего положения к намеченным целям. Составляется доклад, который представляется на рассмотрение и утверждение правлению банка.
Для обеспечения выполнения поставленных задач производится распределение ресурсов: определяются размер выделяемых инвестиций, технологическое обеспечение, количество работников. На основании этих показателей и утвержденной стратегии каждое подразделение банка составляет рабочие планы.
Несмотря на столь небольшой срок деятельности АО Россельхозбанк с каждым годом существования расширяет спектр своих услуг на рынке с целью удовлетворения потребности своих клиентов. К кредитованию предприятий агропромышленного комплекса теперь прибавилось кредитование сельского населения. Одним из приоритетных направлений ОАО «Россельхозбанк» является программа кредитования населения на потребительские цели, программа ипотечного жилищного кредитования населения и программа кредитования населения на развитие личного подсобного хозяйства
Маркетинговая политика Банка от части основывается еще и на индивидуальном подходе к каждому клиенту - потенциальному заемщику и ориентированна на максимальное удовлетворение потребностей физических лиц, преимущественно жителей села, в заемных средствах при широком выборе форм и методов предоставления кредитов.
В настоящий момент времени Россия находится на начальном этапе становления банковского маркетинга, поэтому его функционирование большинству коммерческих банков незаметно. В качестве примера был рассмотрен и исследован АО «Россельхозбанк». Российский сельскохозяйственный банк был основан в 2000г., и 100% его акций принадлежат Федеральному агентству по управлению федеральным имуществом. Банк выполняет функцию по реализации государственной политики в сельскохозяйственном секторе, предоставляет кредиты, проводит расчетные операции и оказывает другие виды финансовых услуг предприятиям агропромышленного комплекса России и связанным отраслям. Кроме того, Россельхозбанк предоставляет банковские услуги физическим лицам, проживающим в сельских районах.
Банковская услуга как товар предполагает формирование банком товарной политики, и для того чтобы произвести банковский продукт и выйти с ним на рынок, банки должны разработать товарную стратегию и ассортиментную политику.
Товарная политика банка - это определенный курс действий банка или наличие у него заранее обдуманных принципов поведения. Она призвана обеспечить преемственность решений и мер по: формированию ассортимента и его управлению; поддержанию конкурентоспособности услуг на требуемом уровне; нахождению для услуг оптимальных товарных ниш (сегментов); разработке и осуществлению стратегии расширенных услуг.
Товарная стратегия и политика производителя в системе маркетинга связаны с выбором и осуществлением планирования процесса предоставления, предложения и продажи конкретных банковских услуг. Планирование услуги -- это систематическое принятие решений по всем аспектам разработки процесса предоставления банковских услуг, включая создание их имиджа, торговой марки.
Разработка и осуществление товарной политики требуют соблюдения ряда условий:
1) четкое представление о целях производства и предоставления услуг на перспективу;
2) наличия стратегии производственно-сбытовой деятельности банка;
3) хорошего знания рынка и характера его потребностей;
4) ясного представления о своих возможностях и ресурсах в настоящее время и в перспективе.
В рыночных условиях требуется тщательная проработка всего комплекса вопросов, входящих в товарную политику. Необходимо продуманное на длительную перспективу решение таких проблем, как:
1) оптимизация ассортимента услуг с учетом их потребительских характеристик и особенностей конкретного банка;
2) темпы обновления всего спектра услуг в целом и по отдельным его видам с учетом жизненного цикла услуг;
3) соотношение новых услуг и старых в программе их предоставления новым и традиционным клиентам;
4) уровень обновления услуг;
5) выход на рынок с принципиально новыми видами банковских услуг;
6) выбор времени выхода на рынок с новыми услугами и изъятие из ассортимента услуг, теряющих рыночные позиции.
Эффективность процесса создания и внедрения банковского товара на рынок определяет ассортиментную политику банковского учреждения. Суть этой проблемы состоит в планировании всех видов деятельности, направленных на отбор услуг для будущего производства и реализации на рынке и на приведение характеристик этих услуг в соответствие с требованиями клиентов. Формирование на основе планирования ассортимента услуг - не прерывный процесс, продолжающийся в течение всего жизненного цикла услуги, начиная с момента замысла о ее создании и заканчивая изъятием из товарной программы.
Основными задачами ассортиментной политики являются:
• определение и удовлетворение запросов потребителей-клиентов;
• оптимальное использование технологических знаний и опыта самого банка;
• оптимизация финансовых результатов;
• превращение потенциальных различных банковских услуг в
• реальные и соблюдение принципов гибкости процесса предоставленных услуг, оптимальной квалификации кадров и (или) другой логической зависимости.
Типы ассортиментной стратегии:
• товарная дифференциация, т.е. выделение банком своих собственных товаров и услуг, отличных от товаров и услуг конкурентов, обеспечивая для них отдельные ниши спроса;
• узкая товарная специализация (концентрация деятельности банка на предоставлении определенных банковских услуг). Чаще всего на это направление ориентируются специализированные банки;
• товарная диверсификация, которой в основном придерживаются универсальные банки;
• вертикальная интеграция продукта, что выражается воплощением производителем принципа синергизма.
Роль ассортиментной политики
Ассортиментная политика составляет сердцевину инструментов маркетинга. Это выражается в том, что разработка новых изделий, расширение ассортимента и своевременный отказ от предоставления устаревших услуг и продуктов, т.е. целенаправленное творческое формирование сбытовой программы банка, является главным фактором конкурентоспособности как отдельных банковских продуктов, так и банка в целом на различных рынках, фактором устойчивого и безопасного роста банка.
Ведь важной задачей для банка является максимизация своей прибыли, а это невозможно без удовлетворения потребностей своих клиентов, т.е. предоставления им таких банковских услуг и продуктов, в которых они будут заинтересованы. А чтобы это осуществить, банку необходимо иметь хорошо разработанный план в области ассортиментной политики, который позволяет банку точно определить потенциальные возможности, разработать соответствующие программы маркетинга, скоординировать совокупность банковских продуктов, как можно дольше поддерживать удачные, устранять нежелательные услуги.
3. Кредитные продукты банка. Виды, особенности кредитных продуктов, документооборот и консультирование клиентов
Кредитный продукт - это конкретный вид кредита коммерческого банка, который создается исходя из кредитной политики банка и представляет собой подсистему кредита, включающий временные и количественные характеристики, базирующиеся на потребительских предпочтениях клиентов.
Кредит - это более широкое понятие, которое формирует определение исходя из принципов теории кредита: платности, срочности и возвратности. К кредитам коммерческого банка можно отнести следующие: кредит без обеспечения, кредит под залог, кредит под поручительство и т.д., а к кредитным продуктам следует отнести как розничные кредитные продукты (потребительский кредит, автокред, ипотека и т.д.), так и корпоративные кредитные продукты (факторинг, банковская гарантия, овердрафт и т.д.).
Можно привести примеры кредитов в Россельхозбанке:
1. Ипотека с государственной поддержкой. (Приложение 1)
2. Кредит на покупку нового авто с государственной поддержкой.(Приложение 2)
3. Автокредит.(Приложение 3)
4. Кредит на любые цели. (Приложение 4)
5. Карта хозяина (кредитная карта с функцией CashBank) (Приложение 5)
Главные особенности кредитов «Россельхозбанка» заключаются в сниженной ставке. Кроме того, финансовое учреждение предлагает своим клиентам достаточно лояльные условия погашения долга - при необходимости заёмщик может рассчитывать на специально установленный льготный период.
Финансовое учреждение выдаёт кредиты на различные цели:
-погашение сезонных затрат;
приобретение необходимых материалов и оборудования;
-ремонт жилых и хозяйственных построек;
-покупку семян, рассады и прочих материалов;
-приобретение запчастей и ремонт техники;
-уплату аренды и прочие.
Правильная организация бухгалтерского учета и документооборота в учреждениях банков непосредственно влияет на состояние бухгалтерского учета предприятий и организаций. Учреждения банков ежедневно составляют лицевые счета аналитического учета и выдают клиентам выписки (копии) из этих счетов, в которых отражены все выполненные за день расчетные, кредитные, кассовые и другие денежные операции. Такие выписки служат основанием для отражения в учете предприятий, организаций и учреждений всех банковских операций.
Основная доля операций, осуществляемых в банке - операции, связанные с движением денежных средств, платежей и расчетов. Это предопределяет особые требования к их документальному оформлению, организации документооборота, хранению документов, учету и отчетности банка.
Консультирование по банковским операциям
Банк по желанию клиента окажет помощь по возникающим вопросам в процессе сотрудничества, а также предоставит услуги по консультированию в финансовой и банковской сферах.
К консультационным услугам в банковской сфере относятся:
1. порядок открытия и ведения расчетных, текущих и иных счетов;
2. правила ведения кредитных, депозитных, расчетно-платежных и кассовых операций и наиболее целесообразных вариантах их применения;
3. операции с ценными бумагами и иностранной валютой.
4. оформление банковских расчетно-платежных документов и д.р.
5. Банк по желанию клиента оказать содействие в финансовых вопросах планируемого проекта.
4. Ценовая политика банка при реализации банковских продуктов
Ценовая политика банка - установление цен на различные банковские продукты и их изменения в соответствии с изменением рыночной конъюнктуры.
Объектами ценовой политики банка являются процентные ставки, тарифы, комиссионные, премии, скидки, а также минимальный размер вклада.
В зависимости от обстоятельств, банки используют следующие методы ценообразования, которые могут быть разделены на 3 основные группы, в зависимости от того какие факторы в большей степени при установлении цены принимает во внимание банк:
1. Затратные методы (при ориентации на собственные издержки)
2. Рыночные методы (при ориентации на конъюнктуру рынка).
3. Параметрические методы (при первостепенном учете нормативов затрат на технико-экономических параметр продукции)
Затратные методы ценообразования предполагают расчет цены в продаже банковского продукта путем прибавления к издержкам на его производство( процентным, переменным или полным) некое определение величины называется -моржей.
Наиболее часто расчеты проводятся на основе процентных издержек, что связано со сложностью определения для банка предельных, переменных и полных издержек. В качестве базиса для расчета процентных издержек банком может приниматься либо её часть (целевые ресурсы или ресурсы соответствующей срочности). Важным моментом при этом являются необходимость учета обязательных резервов, депонируемые коммерческими банками в центральном банке РФ.