Курсовая работа: Банковская система Швейцарии

Международный ипотечный брокер Lowell Finance опубликовал регулярный отчет за апрель-май, в котором представлена информация о динамике изменения процентных ставок по ипотечным кредитам за рубежом, а также представлена информация о предпочтениях покупателей относительно стран и объектов недвижимости при использовании ипотеки (рис.1).

Экономика Швейцарии, население которой составляет 7,785 миллионов (по состоянию на 2009г.) занимает 38 место в мире с ВВП по паритету покупательной способности (по ППС) $312 миллиардов и с ВВП (по ППС) на душу населения $40484 по сравнению с $45934 (США), по данным отчета МВФ за 2009г. Валюта страны - швейцарский франк (CHF). В Швейцарии банковские депозиты, размещаемые на фиксированный срок, называются временными депозитными вкладами.

Рис.1 - Динамика изменения процентных ставок по ипотечным кредитам 2012 г.

По данным CIA.gov инфляция Sweden в 2008г. составила 2,4% и -0,5% - в 2009г. Лучшие депозитные счета в Швейцарии приведены в таблице 2.

Таблица 2 - Процентные ставки по депозитам

Процентные ставки - по типу депозитов сберегательные счета в таблице 3.

Таблица 3 - Процентные ставки по сберегательным счетам

Ставки швейцарского центрального банка (SNB ? SwissNational Bank). Целевой диапазон ставок 3-х месячного LIBOR на швейцарские франки: диапазон допустимого изменения LIBOR 3M CHF (3-х месячный LIBOR на швейцарский франк); LIBOR 3M CHF является reference rate для SNB; SNB регулирует 3-х месячный LIBOR CHF с помощью сделок РЕПО со своими контрагентами; устанавливается, исходя из прогнозов инфляции на ближайшие три года. Прогнозы инфляции публикуются SNB раз в квартал. Решение SNB по процентной ставке приведено в таблице 4. Итак, процентная ставка Швейцарии: 3 Month LIBOR Range выдвигается Швейцарским Национальным банком на три месяца. С помощью этой ставки осуществляется регулирование денежно-кредитной ситуации и оказывается влияние на проценты банков по ссудам, ипотеке и сбережениям.

Таблица 4 - Решение Банка Швейцарии по процентной ставке (Libor Rate)

Теперь посмотрим, какова стоимость кредита, если вы занимаете 30 000 франков на срок 4 года:

- Migros-Bank online: 3'651.15 франков (5.9%);

- Banque Migros любой из филиалов: 4'903.45 франков (7.9%);

- Кантональный банк Женевы: 5'437.50 франков (8.75%);

- Сashgate: 7'425.15 франков (11.9%);

- BANK Now: 8'693.00 франков (9.9% - 13.9%);

- GE Money Bank: 9'074.15 франков (9.95% - 14.5%).

Условия кредитования в швейцарских банках для всех клиентов следующие:

- процентная ставка по ипотеке - 4% годовых;

- сумма предоставляемого кредита - 60-80 % стоимости приобретаемого жилья, хотя есть вариант взять кредит, сумма которого будет полностью покрывать стоимость приобретаемой недвижимости. В данном случае в качестве первоначального взноса может выступать страховой или пенсионный счет заемщика;

- срок кредитования - до 10 лет с возможностью продления;

- обязательная комиссия за рассмотрение ипотечной заявки - 500 швейцарских франков. Эта сумма идет в погашение кредита, но вносится сразу при открытии кредитного счета в банке;

- наличие залога - не обязательно, но практика показывает, что если у иностранцев в Швейцарии уже имеется недвижимость, то банк обязательно наложит на него обременение. Если недвижимость находится в любой из европейских стран, та же история. Недвижимость в России во внимание не берется;

- желательно наличие положительной кредитной истории заемщика, которая является в Швейцарии куда большим доказательством порядочности, чем его постоянный и стабильный доход. Если таковой нет, то начинать кредитоваться в этой стране нужно с малого - взять ссуду на покупку автомобиля, бытовой техники и т.д.

3. Сравнительный анализ банковских систем Швейцарии и России

Важнейшим элементом любой рыночной экономики является её банковская система, четкое взаимодействие элементов которой способствует успешному развитию страны в целом. Россия как страна, стремящаяся интегрироваться в мировую экономку и проводящая структурные реформы, направленные на сокращение разрыва между ней и развитыми странами не последнее место в этом процессе отводит преобразованию своей банковской системы. Задачи, стоящие перед центральными банками развитых стран определены гораздо шире задач, стоящих перед ЦБ РФ и направлены не только на поддержание курса национальной салюты, но и на стимулирование развития экономики в целом путём эффективного распределения ресурсов и обеспечения максимальной занятости.

Проблемы функционирования отечественных банков, связанные со слабостью развития филиальной сети; высоким уровнем процентных ставок; малой масштабностью банковской системы страны и низкой степенью её капитализации; однор-одностью банковских продуктов и низким уровнем оказания услуг; неразвитостью рынка кредитования нефинансового сектора экономики; низкой степенью доверия населения к коммерческим банкам; высокой нормой резервирования обязательств коммерческих банков. Динамичное развитие и стабильное функционирование экономики в любом государстве немыслимо без эффективно построенной и работающей банковской системы. Создать за короткий срок банковскую структуру, которая не будет уступать лучшим западным образцам, чрезвычайно трудно, но первые необходимые шаги были сделаны. Сравнительная характеристика банковских систем России и Швейцарии представлено в таблице 5.

Таблица 5 - Сравнительная характеристика банковских систем России и Швейцарии

Банковская система имеет очень большое значение для развития современной рыночной экономики и нормального функционирования хозяйства страны, т.к. она обеспечивает аккумуляцию денежных средств, предоставляет свободные денежные средства во временное распоряжение, создает кредитные деньги, осуществляет кредитное регулирование, а также денежную эмиссию и эмиссию ценных бумаг.

Банковская система России отличается от банковских систем других стран с рыночной экономикой, в частности швейцарской банковской системы:

1) швейцарская банковская система более разветвленная, чем российская - разнообразие видов, размеров и форм собственности банков и небанковских кредитных организаций с одной стороны, преобладание средних и мелких, частных и полугосударственных универсальных (коммерческих) банков и НКО с другой;

2) большая насыщенность банками в Швейцарии и нехватка и неравномерность их распределения в России;

3) трехступенчатая структура контроля над деятельностью кредитных организаций в Швейцарии (Федеральная банковская комиссия, Национальный Банк и Швейцарская банковская ассоциация) и одноступенчатая в России (ЦБ РФ);

4) древнейшая (более 300 лет) и надежнейшая система обеспечения банковской секретности Швейцарии и еще совсем молодая (с 1990 г.) и развивающаяся российская;

5) кроме того, в Швейцарии функционирует независимый орган, не подчиняющийся ни правительству, ни Национальному банку - Банковский комитет. Он контролирует соблюдение банками Закона о банковской деятельности, свода прав установленных нормативов, защищает интересы акционеров, может высказывать свое мнение при назначении людей на руководящие банковские посты.

Итак, в последние годы российская банковская система интенсивно развивается, и в этом развитии наметились положительные тенденции. Но пока еще существует большое количество проблем, требующих решения и не позволяющих ей догнать развитые страны мира.

Таблица 6 - Основные функции ЦБ

Банковская система России не вписывается в тенденции развития банковских систем развитых стран по следующим направлениям:

1) степень универсализации банковской деятельности. Малая доля универсальных банков в общем числе всех банковских учреждений страны. В России этот показатель составляет только 0,13 (13%), по сравнению с развитыми странами, где он превышает 0,35 (35%);

2) развитие процесса слияния и поглощения. Слабость процесса укрупнения банковских учреждений в России путём слияния и поглощения крупными банками более мелких;

3) масштабность кредитования. Недостаточность масштабов кредитования населения и реального сектора экономики;

Развитие потребительского кредитования в России не позволило банковской системе страны существенно приблизиться по показателю соотношения суммарных кредитов, предоставленных нефинансовым предприятиям и организациям к ВВП к банковским системам развитых стран;

4)использование инструментов денежнокредитного регулирования. Высокая степень воздействия Центрального банка России на коммерческие банки с помощью поддержания средней нормы резервирования на высоком уровне. В России этот показатель остаётся на уровне 8-10 %, в зависимости от срока привлечения депозитов, в то время как величина этого показателя в развитых странах не превышает 1%;

5)роль центральных банков.Изменение роли центральных банков в сторону расширения круга задач стоящих перед ними. Эта тенденция характерна для стран с развитой банковской системой, где действия центральных банков направлены не только на поддержание курса национальной валюты, но и на стимулирование развития экономики в целом путём эффективного распределения ресурсов и обеспечения максимальной занятости.

Для совершенствования российской банковской системы требуют своего решения следующие проблемы:

- реструктуризация всей банковской системы страны с целью увеличения банковского капитала, повышения качественной базы обслуживания клиентов;

- рекапитализация банков и принципиальный поворот во взаимоотношениях со сферой материального производства, что создаст прочную экономическую среду для развития банковского бизнеса на здоровой основе;

- повышение внимания банков к ограничению рыночных рисков;

- восстановление доверия к банковской системе всех слоев населения России. Эти проблемы в швейцарской банковской системе полностью отсутствуют.

Так же необходимо пересмотреть механизмы и принципы надзора и регулирования финансовой системы, повысить прозрачность финансовых институтов, усилить ответственность руководителей за результаты деятельности. Реализация перечисленных мер позволит обеспечить стабильность финансовых, и в первую очередь банковских, систем, повысить доверие к финансовым учреждениям со стороны клиентов, и в конечном итоге обеспечить рост и устойчивое развитие российской экономики.