- Эффективный регулятор.
- Устойчивость к резким потрясениям.
- Наблюдаемость.
Каждое из этих условий необходимо. Следовательно, каждое из них должно быть выполнено, прежде чем система начнет жить.
Эффективный регулятор. Системе нужен регулятор. Задача регулятора - обеспечить стабильность, т. е. каждый раз при возникновении проблем возвращать систему к равновесию.
В случае банковской системы это означает следующее: Центральный банк должен иметь достаточные юридические полномочия и власть, чтобы вести отдельные банки к состоянию безопасной работы. Если владельцы или менеджеры банка нарушают принципы безопасной работы, ЦБ должен быть способен остановить сползание этого банка к кризису. Такое вмешательство не будет означать авторитарного нарушения прав данного конкретного банка или личных прав его владельцев и управляющих. Это будет необходимым актом защиты системы, а система в целом значит для общества неизмеримо больше, чем убытки отдельных личностей. Кроме того, нужно понимать, что доход, который получает банк, будучи частью системы, безопасность, которая ему обеспечена по причине регулирования всей системы Центробанком, и доступность для него средств - все это означает, что с банков должен быть более строгий спрос, чем с других коммерческих предприятий.
Устойчивость к шоковым ситуациям. Все системы подвержены потрясениям. Сложная система - в нашем случае банковская - должна работать, несмотря на финансовые потери. Роль «буфера» для банка играет его капитал.
Предположим, что капитал отдельного банка достаточен, а капитал банковской системы - нет. В этом случае пострадают и банки с крупным капиталом. Причина в том, что стоимость их активов - т. е. кредитов - связана с предприятиями, которые либо имеют депозиты в других банках, либо их клиенты имеют депозиты где-то еще. Если клиенты предприятия понесут убытки в результате банкротства другого банка, они не смогут обслуживать свои долги, что приведет к еще большему падению стоимости активов. В какой-то момент этот процесс затронет и высококапитализированный банк.
Следовательно, каждый банк заинтересован в том, чтобы все другие банки в системе имели хорошие показатели достаточности капитала. Центральный банк сейчас начал оценивать их реальную стоимость. Возможно, некоторые банки полагают, что Центробанк не имеет юридического права менять размер их капитала. Центральный банк считает, что он просто будет объявлять о ситуациях, когда капитал должен быть увеличен, а банк этому сопротивляется. В случае экономического кризиса отрицательное влияние недокапитализированного банка распространится на всю систему. Высокий уровень собственного капитала банка свидетельствует о такой добродетели, как надежность. Очевидно, что банк должен оправдывать доверие своих вкладчиков. Очевидно и то, что владельцы банка должны обеспечить свой банк достаточным капиталом, чтобы он мог защищать вдов и сирот, которые поместили в этот банк свои сбережения. Таким образом, высокие показатели достаточности капитала - финансовое свидетельство надежности. Именно надежность обеспечивает экономическое процветание.
Наблюдаемость. Хотя этот термин может показаться странным, но скрывающаяся за ним концепция очень проста. Для жизни сложной системы требуются определенные условия. Если эти условия могут быть соблюдены, они могут быть и наблюдаемы. В таком случае можно определить состояние равновесия и заметить, когда система вышла из него, чтобы решить, какое регулирующее воздействие необходимо для возвращения системы в сбалансированное состояние. Если такие параметры ненаблюдаемы, то контроль невозможен и сложная система не будет развиваться.
В банковской системе наблюдаемость означает финансовую прозрачность. Все участники системы должны понимать и оценивать состояние других банков и системы в целом. С этой точки зрения, прозрачность - это не способ сделать банк привлекательнее для партнера или инвестора. Прозрачность необходима для самого существования банковской системы.
С точки зрения нравственности, прозрачность означает правдивость, а правдивость - это основа всех добродетелей.
Итак, с точки зрения Р.Хейнсворта, превращение банковского сектора в банковскую систему процесс нетрудный, если разбить его на конкретные шаги. Тем более, что планы Центрального банка в области банковской реформы соответствуют необходимым изменениям.
2.4 Развитие национальной банковской системы
Становление банковского дела в России имеет свои особенности и представляет достаточно сложную задачу. Управление современным банком как сложным экономическим институтом относится к высокоинтеллектуальной сфере человеческой деятельности. Банки объективно находятся в центре множества противоречивых, кризисных и трудно прогнозируемых процессов, идущих в экономике, политике и социальной сфере. В то же время стремительное развитие российских банков требует банковских специалистов с более высокой квалификацией, владеющих всем арсеналом методов, приемов, знаний, столетиями накапливаемых в странах Запада, обобщающих огромный опыт выживания и роста.
Россия стала развивать свою денежно-кредитную систему с началом перехода на рыночную экономику. В стране было создано большое количество коммерческих банков, которые по характеру своей деятельности зачастую были ложными. Разумеется, это не способствовало формированию в России единой национальной системы финансового рынка. В результате большинство современных российских коммерческих банков не располагают достаточными собственными финансовыми средствами и надежным объемом сбережений и вкладов клиентов. Поэтому такие коммерческие банки не могут быть мощными универсальными кредитующими структурами, выступающими в качестве финансирующих институтов. Все это означает, что при таком состоянии российских коммерческих банков предприятия «новой экономики» вынуждены обращаться либо к Банку России, либо к иностранным инвестициям.
Заключение
Будущее Российской банковской системы зависит от реализации банковской реформы, в результате которой неизбежно произойдет сокращение количества российских коммерческих банков, а для оставшихся будут созданы необходимые условия и правовая база. Хотелось бы, например, надеяться, чтобы в результате проведения этой реформы в интересах оставшихся коммерческих банков было бы ослаблено монопольное положение Сбербанка России. Такая монополия неэффективна для клиентов, и ее истинная роль в стимулировании экономического роста страны еще не осознана, а концентрация в одних руках и (или) в одном месте огромных средств просто неразумна, не говоря уже о теоретическом и практическом опыте банковского дела.
Банки в условиях рыночной экономики -- главные звенья кредитной системы. Экономические отношения, возникающие при банковском кредитовании, позволяют временно свободные денежные средства государства, юридических и физических лиц, которые аккумулируют кредитные организации, предоставлять юридическим и физическим лицам на условиях возвратности. Организация же и деятельность банковских и небанковских кредитных организаций регулируются при помощи совокупности юридических норм, которые и составляют банковское право.
В последние годы активно формируется законодательная база регулирования финансовых отношений, в том числе и банковских. Россия, взяв на вооружение опыт правового регулирования финансовых отношений в странах, с развитой рыночной экономикой, преломила его на отечественной почве, что выражается во многих экономических и социальных преобразованиях, в развитии производственного потенциала, в укреплении государственных финансов.
Перед банками в 21 в. возникают проблемы, являющиеся следствием той среды, в которой банки функционируют. Эти явления происходят в глобальном, европейском и общенациональном масштабах. Необходимо отметить основные направления преобразования банков:
Глобализация финансовых рынков, предопределяющая переход от раздробленного рынка финансовых услуг однородному.
Развитие технологий позволит перейти к мировым интегрированным процессам что дает возможность сформировать единую сеть связанных между собой фирм.
Расширение и развитие Европейского сообщества вместе с интеграцией валюты будут стимулировать создание общего европейского рынка.
Банки будут приспосабливать предложение своих услуг к конкретным потребностям отдельных сегментов рынка с учетом тенденций их развития.
Таким образом, цель курсовой работы достигнута - установлено, что в России действует национальная банковская система.
Задачи исследования выполнены. Исходя из первой задачи, выяснили, что банковскую систему России составляют центральный банк, коммерческие банки, небанковские кредитные организации, а также в качестве ее вспомогательного элемента, выполняющего роль инфраструктуры, -- предприятия и организации.
Выполняя вторую задачу, установили, что банковская система представляет собой включенную в экономическую систему страны единую и целостную совокупность кредитных организаций, каждая из которых выполняет свою особую функцию, проводит свой перечень денежных операций, в результате чего весь объем потребностей общества в банковских продуктах удовлетворяется в полной мере и с максимально возможной степенью эффективности.
Решая третью задачу, анализируя статьи разных авторов в периодических изданиях, пришли к выводу, что в России существует и развивается национальная банковская система, имеющая свои особенности и проблемы.
Список использованных источников
1) Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 02.12.2010 г. (с изменениями и дополнениями на 30.12.2004 г.)
2) Федеральный закон «О центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10.07.2002 г. (с изменениями и дополнениями на 23.12.2004 г.)
3) Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» от 23.12.2003 г. (с изменениями и дополнениями на 29.12.2002 г.).
4) Банки и банковское дело. / Под ред. И.Т.Балабанова. - СПб.: Питер, 2010. - 304 стр.
5) Банковское дело: управление и технологии: Учебное пособие для вузов / Под ред проф.А.М.Тавасиева. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2001. - 863 стр.
6) Банковское дело: Учебник - 2-е изд. / Под ред.проф. В.И.Колесникова, Л.П.Кроливецкой. - М.: Финансы и статистика, 2010. - 480 стр.
7) Банковская система России. Настольная книга банкира. В 3 т. - М.: Дека, 1995. - Т.1.
8) Банки и банковские операции: Учебник для вузов / Е.Ф.Жуков, Л.М.Максимова, О.М.Маркова и др.; Под ред.проф.Е.Ф.Жукова. - М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 1997. - 471 стр.
9) Деньги, кредит, банки: Учебник / Под ред. О.И.Лаврушина. - М.: Финансы и статистика, 1998. - 448 стр.
10) Российская банковская энциклопедия. - М.: ЭТА, 2010.
11) Тосунян Г.А., Викулин А.Ю. Банковское право России: понятийный аппарат и словарь нормативных терминов: Учебно-практическое пособие / Под ред. проф.А.М.Экмаляна. - М.: Юристъ, 2011. - 400 стр.
12) Финансово-кредитный словарь. -- М., Финансы и статистика, 1984. - Т. I.
13) Барон Л., Захарова Т. Диспропорции в развитии банковского и нефинансового секторов экономики России. // Вопросы экономики. - 2011. - № 3.
14) Гамза В. Банковская система России: Основные проблемы развития // Мировая экономика и международные отношения. - 2010. - № 10.
15) Готовчиков И.Ф. Оценка конкерентоспособности национальных и иностранных банков после вступления России в ВТО. // Оперативное управление и стратегический менеджмент в коммерческом банке. - 2011. - № 3.
16) Данилова Т.Н. Структура банка и организация управления филиальной сетью. // Финансы и кредит. - 2010. - № 8 (122).
17) Захаров В.С. В России есть банковская система. // Деньги и кредит. - 2010. - № 10.
18) Козлов А.А. Некоторые актуальные вопросы развития банковского сектора России. // Деньги и кредит. - 2010. - № 2.
19) Новиков А.Н. Российские банки в условиях экономической глобализации. // Бизнес и банки. - 2010. - № 8.
20) Саркисянц А. О роли банков в экономике. // Вопросы экономики. - 2003. - № 3.
21) Хейнсворт Р. Переход от банковского сектора к банковской системе: условия достаточные и условия необходимые. // Деньги и кредит. - 2010. - № 6.