Курсовая работа: Банковская система Российской Федерации

- качество нормативных актов центрального банка и его действительных отношений с коммерческими банками.

Все перечисленные факторы постоянно меняют интенсивность, направление, а подчас даже свой знак, причем это редко происходит согласованно. В результате всех этих разнонаправленных изменений, означающих расширение или сужение поля для маневра, улучшение или ухудшение условий для самоуправления, более или менее серьезное обновление «правил игры» и т.д., непрерывно меняются «очертания», параметры коридора действий, внутри которого каждый банк должен прокладывать собственный маршрут движения рассмотрим рисунок 1.1

Рисунок 1.1 Границы самоуправления банков

На разных уровнях банковской системы возможности для самоуправления неодинаковы (как, впрочем, и решаемые на них задачи); они могут отличаться даже на одном «этаже» системы. К примеру, центральный банк может предписать свои особые параметры действий для каждого из банков или для некоторых из них; высшее руководство отдельно взятого коммерческого банка -- для конкретного подразделения своей организации.

Итак, банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Банк выполняет банковские операции на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России), который, в свою очередь, возглавляет отечественную банковскую систему.

2. Национальная банковская система

2.1 Банковская система: элементы, уровни, качество

Банковская система представляет собой включенную в экономическую систему страны единую и целостную (взаимосвязанную, взаимодействующую) совокупность кредитных организаций, каждая из которых выполняет свою особую функцию, проводит свой перечень денежных операций, в результате чего весь объем потребностей общества в банковских продуктах (услугах) удовлетворяется в полной мере и с максимально возможной степенью эффективности.

Банковская система Российской Федерации включает в себя Банк России, кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков.

В структурном плане это следует понимать так, что в банковскую систему следует включать все те экономические организации, которые регулярно выполняют либо все или большинство, либо хотя бы отдельные банковские операции, т.е. банки и фактические небанковские кредитные организации, а в качестве ее условного элемента инфраструктурного характера - вспомогательные организации, изображенные на рисунке 2.1.

Рисунок 2.1. Структура банковской системы РФ

Много недоразумений обычно вызывает вопрос об уровнях банковской системы. Автор учебника «Банковское дело: управление и технологии» А.М.Тавасиев утверждает, что развитая банковская система как элемент рыночной экономики должна и может быть только двухуровневой.

Однако автор другого учебника «Банки и банковское дело» И.Т.Балабанов считает, что в странах с развитой рыночной экономикой банковская система сложнее и организационно более многообразно и состоит из трех звеньев, рассмотрим рисунок 2.2

Рисунок 2.2 Структура трехуровневой банковской системы

Элементами банковской системы являются банки, некоторые специальные финансовые институты, выполняющие банковские операции, но не имеющие статуса банка, а также некоторые дополнительные учреждения, образующие банковскую инфраструктуру и обеспечивающие жизнедеятельность кредитных институтов.

Банковская система состоит из 4-х элементов, которые группируются в 2 уровня. Первый уровень - Центральный банк РФ. Второй уровень составляют коммерческие банки (их филиалы и представительства), небанковские кредитные организации и ассоциации коммерческих банков. Центральный банк занимает особое место, выполняя роль главного координирующего органа всей банковской системы страны.

Главная задача кредитно-денежной политики ЦБ - поддержание стабильной покупательной силы национальной валюты и обеспечение эластичной системы платежей и расчетов.

Коммерческие банки -- это второй уровень банковской системы и в то же время это костяк кредитной системы, который концентрирует основную часть ее кредитных учреждений. Их деятельность довольно велика, поэтому их еще называют универсальными банками. Сегодня коммерческие банки способны предложить клиенту до 200 видов разнообразных банковских продуктов и услуг. В последнее время банки все активнее осуществляют нехарактерные для них операции, внедряясь в нетрадиционные для банков сферы финансового предпринимательства, включая лизинг, факторинг, форфейтинг и иные виды кредитно-финансового обслуживания.

Еще один элемент банковской системы - банковская ассоциация - общественная некоммерческая организация, членами которой являются коммерческие банки, создаваемая с целью представления их интересов в органах законодательной, исполнительной, судебной власти, а также в целях координации и совершенствования их деятельности.

Главный вопрос, связанный с банковской системой, - вопрос о ее качестве, т.е. о ее жизнестойкости и эффективности функционирования в составе и в интересах экономической системы страны в целом. В конечном счете, именно с данной точки зрения интересны и вопросы количества кредитных организаций, и их группировок на те или иные элементы и уровни системы.

2.2 Банковская и кредитная система: роль коммерческих банков

Кредитная система стран с рыночной экономикой состоит из трех звеньев, рассмотрим рисунок 2.3.

Рисунок 2.3 Кредитная система стран с рыночной экономикой

Банковская система -- ключевое звено кредитной системы. Она концентрирует множество кредитных и финансовых операций. В различных странах существует своя тенденция преобладания банков того или иного вида.

К странам, где функционируют банки различных видов, можно отнести США, Великобританию, Францию, Италию. Коммерческие банки преобладают в Швейцарии, Австрии.

В кредитной системе существуют и небанковские кредитно-финансовые институты, которые заняли видное место в накоплении и мобилизации денежного капитала. В последние годы они конкурируют с банковской системой за привлечение и размещение денежных накоплений физических и юридических лиц.

У банковских и специализированных небанковских кредитно-финансовых институтов в характере выполняемых операций много различий, но есть и общие операции: привлечение временно свободных средств, предоставление ссуд, осуществление денежных расчетов и платежей, консультирование, проведение финансовых услуг.

В современной рыночной экономике, в механизме функционирования кредитной системы коммерческим банкам отведена огромная роль.

Коммерческие банки предоставляют широкий диапазон финансовых услуг. Они относятся к особой категории деловых предприятий, называемых финансовыми посредниками. Привлекая капиталы, сбережения населения и другие свободные денежные средства, высвобождающиеся в процессе хозяйственной деятельности, они предоставляют их во временное пользование тем, кто нуждается в дополнительном капитале.

Таким образом, коммерческие банки выполняют функцию аккумуляции и мобилизации денежного капитала. Эта деятельность банка приносит реальную пользу всем заинтересованным сторонам. Вкладчики на вложенные денежные средства в виде депозитов получают доход -- проценты. Заемщики получают доступ к денежным фондам на различные периоды, что позволяет им вести деловые операции, приносящие прибыль. Банки также извлекают прибыль из разницы между более высокой ставкой процента по ссудам и ставкой, выплачиваемой по вкладам

Заемщиками банков являются: правительственные органы в лице центрального правительства и местных органов власти, которые берут денежные средства на покрытие дефицита бюджета; фирмы используют ссуды для пополнения оборотных средств, покупки нового оборудования; население берет денежные средства для покупки товаров длительного пользования и жилья.

Коммерческие банки, выступая в качестве финансовых посредников, в процессе деятельности создают новые требования и обязательства, которые становятся товаром на денежном рынке. Принимая вклады клиентов, банк создает новое обязательство -- депозит, а выдавая ссуду -- новое требование к заемщику. Суть финансового посредничества коммерческих банков -- в процессе создания новых обязательств и обмена их на обязательства других контрагентов и в аккумуляции денежных средств из различных источников, исключая прямой контакт сберегателей и заемщиков, регулируя совпадение интересов тех и других.

Термин "коммерческий банк" возник на ранних этапах развития банковского дела, когда банки обслуживали в основном торговлю. Клиентами банков были торговцы. Постепенно, с развитием промышленного производства возникли операции по кредитованию производственного цикла. Термин "коммерческий банк" стал означать "деловой" характер банка, т. е. банк, обслуживающий все виды хозяйственной деятельности.

2.3 Современные представления о банковской системе России

В средствах массовой информации в последнее время развернулась широкая дискуссия по вопросу наличия или отсутствия в России банковской системы.

Так, Ричард Хейнсворт, генеральный директор «Рус-Рейтинг» и вице-президент «Ренессанс Капитал» утверждает, что в России нет или почти нет банковской системы. В ней есть активный банковский сектор, состоящий из множества банков, причем большинство из них действует экономически эффективно. Чем именно отличается банковский сектор от системы? По мнению Р.Хейнсворта, существует разница между сложными системами (банковской системой) и простыми (т. е. сектором). Простая система состоит из множества элементов, однако эти элементы редко взаимодействуют друг с другом, и можно четко выделить невзаимодействующие группы. Ценность всего сектора равняется просто сумме его частей. Если один компонент разрушается, то ценность сектора уменьшается на величину стоимости этого отдельного компонента.

Он установил необходимые и достаточные условия для превращения банковского сектора в банковскую систему. Достаточное условие, если оно выполняется, гарантирует тот или иной конкретный результат. Необходимое условие должно быть выполнено, чтобы наступил желаемый результат. Однако, необходимые условия не обязательно окажутся достаточными.

Условие, достаточное для создания банковской системы - доверие. Банковская система будет развиваться, если будет доверие. Однако доверие нельзя установить, выпустив соответствующий закон: его можно только заслужить. Доверие может оказываться также и «бесплатно»: например, в начале 90-х годов вкладчики легко отдавали свои деньги в любую контору, на которой была вывеска «банк».

Доверие утрачивается в мгновение ока, а восстанавливается очень медленно - только по мере того, как время исцеляет обиды и злость. Так было в 1995 и 1998 годах. Каждый раз после очередной утраты доверия исцелить эти раны становится все сложнее.

Сложная система обязательно должна включать ряд определенных компонентов: