Материал: Банковская система, ее место и роль в рыночной экономике

w  учебные заведения

Органами управления Центрального Банка России являются

) Председатель ЦБР, который представляет интересы банка в отношениях с органами государственной власти, кредитными организациями страны и иностранных государств, подписывает нормативные акты и принимает решения по всем вопросам. Так же он несет полную ответственность за деятельность Центрального Банка РФ.

) Национальный банковский совет. Рассматривает вопросы совершенствования банковской системы Российской Федерации.

) Совет директоров - главный орган управления Центрального Банка Российской Федерации. Обеспечивает выполнение основных направлений единой государственной денежно - кредитной политики во взаимодействии с правительством РФ и Государственной Думой.

В современных условиях Центральный банк выполняет следующие функции

)        Одной из наиболее важных функций является эмиссия банкнот - выпуск наличных денег в обращение.

)        «Банк банков». Центральный Банк является кредитором для коммерческих банков и осуществляет контроль и надзор над ними.

)        Банк правительства. Центральный Банк осуществляет операции по размещению и погашению государственного долга, по приему, хранению и выдаче государственных бюджетных средств, по ведению учета и отчетности.

)        Денежно - кредитное регулирование. Банк России является органом банковского регулирования и надзора за деятельностью кредитных организаций.

)        Реализация валютной политики. Регулирует резервы иностранной валюты и золота, является хранителем золото - валютных резервов, представляет свою страну в международных и региональных валютно-финансовых учреждениях.

)        Организация платежно-расчетных отношений. Поддерживает стабильность финансовой структуры, обеспечивает эффективное функционирование платежной системы.

)        Главный расчетный центр страны. Банк выступает посредником между предприятиями, организациями и населением.

Рассмотрев направление деятельности Центрального Банка и его структуру, мне хотелось бы отметить его ведущую и возрастающую роль в современных условиях развития и стабилизации экономики. Я считаю, что следует и дальше продолжать осуществление мероприятий по повышению устойчивости Центрального Банка и его конкурентоспособности.

.2 Коммерческий банк как элемент банковской системы

Коммерческий банк - это кредитное учреждение, которое осуществляет банковские операции для юридических и физических лиц. Такими операциями являются привлечение вкладов, посреднические операции, предоставление ссуд, расчетные и платежные операции. Первым известным в мире коммерческим банком был банк Св.Георгия в Генуе в 1407 г.

Коммерческий банк является элементом банковской системы. Поэтому он должен обладать свойствами, которые позволяют ему иметь статус банка, лицензию на право совершения банковских операций, быть способным к саморегулированию, развитию и совершенствованию. Так же он должен функционировать в рамках общих и специфических законов и юридических норм, взаимодействовать с другими элементами банковской системы.

Рисунок 1. Операции коммерческих банков.

Главной целью коммерческого банка является получение прибыли от инвестирования средств вкладчиков посредством принятия на себя доли риска, который не поставит под угрозу способность банка отвечать по своим обязательствам. Участники коммерческого банка основываются на разных целях: цель владельцев банка заключается в росте банка; у управляющих банком главная цель - эффективная работа банка; акционеры своей целью имеют рост заработной платы, премий и льгот; устойчивая и стабильная работа банка является целью вкладчиков; низкие тарифы и качество услуг - цель клиентов. Операциями коммерческого банка являются привлечение и размещение капитала на выгодных условиях, предоставление ряда услуг клиентам (посреднических, доверительных и консультационных).

Коммерческие банки в своей деятельности опираются на следующие принципы:

.стремление к получению прибыли

.самостоятельный выбор своих клиентов

.обязательное соблюдение законодательных норм

.свободное распоряжение доходами и ресурсами

Рассмотрим классификацию коммерческих банков:

1)по характеру выполняемых операций:

-универсальные банки (осуществляют все долгосрочные и краткосрочные операции, которые предусмотрены законодательством).

специализированные банки (имеют добровольную специализацию на определенных операциях или видах деятельности).

)по масштабам деятельности

мелкие банки

средние балки

крупные банки

)по принадлежности капитала

банки с государственным участием (это банки, в капитале которых участвуют организации, которые представляют государство).

банки, которые основаны на частной собственности (собственниками этих банков являются организации и частные лица, негосударственные предприятия).

банки с участием иностранного капитала (банки, в уставном капитале которых определенная доля принадлежит юридическим и физическим лицам иностранных государств).

)по числу филиалов

не имеющие филиалов

имеющие много филиалов

Эффективность деятельности коммерческого банка зависит от его структуры. Она состоит из следующих субъектов:

ü  Административно - управляющие органы

Ø  общее собрание акционеров

Ø  совет директоров банка

Ø  правление банка

ü  Функциональные службы банка

Ø  экономическое управление

Ø  управление депозитов

Ø  управление ценных бумаг

Ø  управление валютных операций

Ø  депозитные отделы

ü  Внутренние службы банка

Ø  организационно - административное управление

Ø  управление по работе с персоналом

Ø  управление бухучета и отчетности

Ø  отдел информатики

Коммерческий банк имеет определенные органы управления. Главный орган - собрание акционеров или пайщиков. Наиболее оперативным органом управления является Совет директоров, который избирается из числа членов совета банка тайным голосованием.

Рисунок 2. Органы управления коммерческого банка

Коммерческие банки выполняют в экономике множество функций. Основными являются следующие функции:

)функция мобилизации и аккумуляции свободных денежных средств. Здесь банки выступают в качестве заемщиков и играют ведущую роль в привлечении свободных денежных средств всех экономических объектов с целью превращения этих средств в капитал для получения прибыли.

)функция посредничества в осуществлении платежей и расчетов.

)функция создания платежных средств.

)функция посредничества в кредите (расширение производства, финансирование промышленности, расширение потребительского спроса).

Так же существуют и другие дополнительные функции коммерческого банка:

)кредитование предприятия, организаций и частных лиц.

)консультирование своих клиентов по проведению экономических и фондовых операций.

)осуществление операций с ценными бумагами.

Изучив структуру и функции коммерческих банков, я пришла к выводу, что коммерческий банк является одним из основных элементов банковской системы государства. В настоящее время возрастает влияние коммерчески банков на экономику страны. Они способствуют накоплению капитала, участвуют в деятельности функционирующего капитала и осуществляют контроль над ним. Коммерческие банки концентрируют основную часть кредитных ресурсов, осуществляют финансовые услуги для юридических и физических лиц.

Банки были и остаются одним из центральных звеньев банковской системы. Развитие деятельности банков является необходимым условием функционирования экономики страны.

Глава 3. Совершенствование функционирования банковской системы РФ

.1 Стратегии по совершенствованию функционирования банковской системы РФ

Отражением состояния экономики страны является современного состояние российских банков. Оно сказывается на смещении ресурсов банков к краткосрочным ресурсам. Перспективы развития банковской системы России связаны с общемировыми тенденциями. Банковская система функционирует как ограниченное звено национальной экономики. Это ставит перед банковской системой ряд задач:

) повышение эффективности деятельности национальных банков

) оценка воспроизводственного потенциала российских банков в рамках формирования ресурсов

) базовые принципы функционирования российской банковской системы.

В России разработана стратегия, которая обеспечивает устойчивость банковской системы. Она состоит в целенаправленном формировании воздействия банковской системы на развитие российской экономики. В рамках контроля над уровнем инфляции денежно-кредитная политика ставит своей целью обеспечение ценовой стабильности, т.е. поддержание низких темпов роста цен. Денежно - кредитная политика способствует достижению общих экономических целей (например, поддержание финансовой стабильности, обеспечение условий для устойчивого экономического роста). Главной целью денежно - кредитной политики Банка России ставилась задача снижения темпов прироста потребительских цен (в 2013 году до 5-6%, в 2014 и 2015 году до 4-5%). На протяжении последних лет банк России реализовывает комплекс мер, которые направлены на совершенствование банковской системы повышение гибкости валютного курса рубля. Благодаря этому комплексу мер удалось добиться большей управляемости процентными ставками денежного рынка. В дальнейшей перспективе банк планирует выстроить более эффективный трансмиссионный механизм денежно - кредитной политики, создать основу для лучшего управления инфляцией и добиться повышения доверия к Банку России, который отвечает за ценовую стабильность.

Банк России и дальше планирует продолжать совершенствование постоянного анализа движения цен на рынке, тенденций в динамике кредитной активности, продолжит уделять внимание совершенствованию российской национальной платежной системы. Сохранить уровень конкуренции в банковском секторе позволяют достигнутые условия вступления России во Всемирную торговую организацию. От координации усилий Банка России и Правительства Российской Федерации зависит успешная реализация единой государственной денежно - кредитной политики. Развитие информационного взаимодействия Банка России и общества способствует улучшению управления инфляционными ожиданиями и обеспечивает доверие экономических агентов к Банку России.

Сокращение прямого вмешательства Банка России в процессы образования валютного курса является уменьшение влияния операций по купле - продаже иностранной валюты Банком России на формирование банковского сектора. Банк России опирается на анализ рисков для достижения цели по снижению инфляции со стороны факторов спроса и предложения в экономике. Банк использует весь спектр инструментов, который имеется в его распоряжении. Банк России намерен постоянно уделять большое внимание вопросам финансовой стабильности. Достижение цели денежно - кредитной политики по снижению инфляции и состояние общего макроэкономического равновесия зависит от степени стабильности и эффективности работы банковской системы. Развитие ориентированных подходов при осуществлении надзора является одним из инструментов реализации этих задач. Так же Банк России будет продолжать надзор за отдельными кредитными организациями в зависимости от их системной значимости, степени соблюдения норм и сложности бизнеса. Необходимым условием обеспечения финансовой стабильности, улучшения инвестиционного климата в стране является то, что банк уделяет внимание дальнейшему совершенствованию российской платежной системы.

В 2012-2014 годах деятельность Банка России по совершенствованию банковской системы была сосредоточена на реализации мер, которые предусмотрены Стратегией развития банковского сектора Российской Федерации, на период 2015 года банк нацелен на повышение качества банковской деятельности и обеспечение устойчивости кредитных организаций.

В настоящее время банковская система находится в состоянии поиска путей адаптации к новым условиям. На первый план ставятся проблемы реструктуризации и наращивание капитала банковской системы. Реструктуризация - это формирование новой конфигурации банковской системы путем использования средств поддержки, банкротств, слияний и поглощений, повышение концентрации банковского капитала. Для решения этих задач в России существует стратегия, которая ориентируется на создание крупных многофилиальных банков. По объему капитала они должны входить в число крупнейших банков Европы (минимальный размер капитала составляет 200-250 млн.). Число таких банков должно сократиться до 700 крупных банков и 40 очень крупных многопрофильных банков федерального значения. Это должно изменить ситуацию во взаимоотношениях банковского и реального секторов экономики России. Ведь только крупные банки предоставляют клиентам весь комплекс банковских услуг, удовлетворяют спрос крупных предприятий на кредитные ресурсы, привлекают иностранный капитал.

Другое важное направление политики Центрального Банка и Правительства РФ - это наращивание капитала банковской системы. В настоящее время уровень капитала российских банков не отвечает требованиям экономического роста, что не может позволить банковской системе развернуть операции по кредитованию реального сектора. Это может привести к более тяжелому кризису, чем в 1998 году. Поиск источников финансирования программ реструктуризации и наращивания капитала является важной задачей банка.

В начале XXI века с помощью активной денежно - кредитной политики Центрального банка государству удалось сформировать некоторые тенденции денежно - кредитного регулирования:

)        Повышение привлекательности национальной валюты путем снижения уровня инфляции и установления стабильного валютного курса.

Эта тенденция является следствием того, что задачи денежно - кредитного оборота изменились и требуют кардинального решения. Укрепление номинального курса национальной денежной единицы является важным сигналом участникам денежного рынка для пересмотра своих инвестиций, а участникам денежного оборота является сигналом для применения мер оптимизации инвестиций.

)        Укрепление доверия к банковской системе страны.

Главными условиями повышения доверия к национальной валюте является устойчивость валютного курса и снижение уровня инфляции. Состояние национальной банковской системы требует четкого определения источников роста денежной базы и эффективного использования инструментов денежно - кредитного регулирования. При усилении эффективности регулирования денежного оборота приоритетным является достижение устойчивости банковской системы через повышение привлекательности национальной валюты.

)        Увеличение денежного предложения, которое проявляется в росте денежного мультипликатора.

При условии этого увеличения ужесточаются меры по регулированию денежного оборота в зависимости от состояния платежного баланса и государственного бюджета. Закреплению данной тенденции способствует повышение меры ответственности Центрального банка за конкурентоспособность хозяйствующих субъектов. Формированию денежной массы в объемах, которые необходимы для удовлетворения спроса на национальную валюту способствует и тенденция к увеличению денежного мультипликатора.

.2 Стратегия коммерческого банка и факторы успеха его деятельности

Темпы развития сетей коммерческих банков в настоящее время повышаются. Затраты на мероприятия по развитию сети указывают на важность разработки и реализации стратегии развития банковской сети.

Под стратегией коммерческого банка принято понимать учение о наиболее эффективной его деятельности. Решающим фактором успеха банковской деятельности является разработка стратегии. Она должна учитывать внешние условия банковской деятельности и определять результат, к достижению которого стремится банк. Стратегия является частью общей системы и фактором успеха банковской деятельности.