Актуальность заданной темы обуславливается тем, что одним из важнейших атрибутов рыночной экономики является банковская система, которая выступает генератором, снабжающим государство и всех членов общества финансовыми средствами.
Банки составляют неотъемлемую часть современного денежного хозяйства, их деятельность связана с потребностями воспроизводства. Банки устанавливают связи между промышленностью и торговлей, сельским хозяйством и населением, обслуживая интересы производителей и находясь в центре экономической жизни. Сфера их деятельности не имеет ни географических, ни национальных границ. Банки обладают большой финансовой мощью и значительным денежным капиталом.
Будучи одним из важнейших звеньев рыночной экономики, банковская система оказывает огромное воздействие на жизнедеятельность общества в целом. Она обеспечивает механизм межотраслевого и межрегионального перераспределения денежного капитала, является ключевым элементом расчетного механизма хозяйственной системы страны.
Банковская система специфична, она выражает свойства, которые характерны для нее самой. Специфика банковской системы определяется ее составными элементами и отношениями, которые складываются между ними. Банковская система - самоорганизующаяся, поскольку изменение экономической конъюнктуры, неизбежно приводит к изменению политики банка.
Современная эффективная банковская система - это система, которой свойственно качественное выполнение основных функций, финансовое посредничество и наличие спроса на банковские услуги. Банковская система должна уметь делать то, что необходимо экономике.
Банковская система в настоящее время претерпевает кардинальные изменения, которые затрагивают структурную и функциональную ее части и фиксируются банковским законодательством. Она представляет собой двухуровневую систему, включающую Банк России, филиалы иностранных банков и кредитные организации.
В современном обществе банки занимаются разнообразными видами операций: организуют денежный оборот и кредитные отношения, осуществляют финансирование промышленности и сельского хозяйства, через них осуществляются посреднические сделки и купля - продажа ценных бумаг. Только финансово устойчивые и конкурентные в мире банки могут обеспечить преумножение богатства страны.
Можно сказать, что в нашем обществе еще нет завершенного понимания того места, которое должны занимать банки в экономической системе. Я считаю, что обществу нужны более глубокие представления о сути банка, его концепции и назначении.
Цель исследования: на основе исследования эволюции банковской системы России проанализировать функционирование банковской системы, определить ее место и роль в рыночной экономике и показать сущность банка с разных общественных позиций.
Для достижения поставленной цели я определила следующие задачи:
. Анализ сущности банковской системы
. Определение перспектив развития банковской системы России
. Выявление проблем, существующих у банков, и пути их решения.
. Определение основных тенденций развития
банковской системы России.
Деятельность банковских учреждений многообразна. Сегодня в современном обществе банки занимаются различными видами операций. Они финансируют экономику, осуществляют посреднические сделки и организуют денежный оборот.
Банк - это автономное, коммерческое предприятие. Формирование платёжных средств и оказание различных услуги в виде гарантий, консультаций являются продуктом банка. Нa сегодняшний день банк можно определить как финансовое предприятие, которое предоставляет лицу свободные денежные средства во временное пользование в виде кредитов, является посредником во взаимных расчетах между предприятиями или отдельными лицами, регулирует денежное обращение в стране и эмиссию новых денег. Таким образом, банк - это финансово - кредитное учреждение, которое производит разнообразные виды операций с деньгами и ценными бумагами и оказывает финансовые услуги правительству, юридическим и физическим лицам. Рассмотрение понятия сущности банка требует ответа на конкретные вопросы. Чтобы выяснить, в чем же состоит сущность банка, важно придерживаться ряда методологических требований.
. Сущность банка является единой независимо от его типа, т.е. от того, какой банк рассматривается (например, коммерческий или эмиссионный).
. Сущность банка требует раскрытия его особенностей, отличающих банк от других экономических институтов.
Банк - специфическое предприятие, которое производит продукт, существенно отличающийся от продукта сферы материального производства, так как он производит товар в виде денег. Одним из основных продуктов банка в сфере услуг является предоставление кредита как юридическим, так и физическим лицам. Рассмотрим специфику банковского кредита. Она состоит в том, что кредит предоставляется как капитал, т.е. предоставленные взаймы денежные средства обязательно должны возвратиться к своей исходной точке с приращением процента.
Для того, чтобы полностью понять сущность банка, важно раскрыть его структуру. Под структурой банка понимается такое его устройство, которое дает банку возможность функционировать как специфическое предприятие. Банк включает в себя четыре блока, без которых не может существовать.
Первый блок - банковский капитал, освободившийся от промышленного капитала. Он существует в форме займа и находится в движении.
Второй блок - банковская деятельность, которая существенным образом отличается от других институтов характером продукта.
Третий блок - группа людей, у которой есть специальные знания в области банковского дела и управления банком.
Четвертый блок - банковская техника, сооружения, внутренняя и внешняя информация, средства связи и коммуникации.
Содержание банковской деятельности:
Банковская деятельность - это деятельность денежно-кредитного института в сфере экономических отношений. По своему содержанию банковская деятельность включает в себя предусмотренный законом перечень возможных банковских операций. В статье 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» перечислены банковские операции и сделки:
) привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады
) открытие и ведение банковских счетов
) купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной форме
) выдача банковских гарантий
) размещение драгоценных металлов
Функции банка
· функция аккумуляции средств (концентрация или накопление собственных или заемных денежных средств)
· функция трансформации ресурсов
· функция регулирования денежного оборота
Банковская деятельность - это сложный многообразный
процесс, действующий только в рамках банковской системы и подчиняющийся единым
правилам ведения операций. Как процесс банковскую деятельность можно измерить
во времени и пространстве, что дает основание рассматривать операции банка в
зависимости от определенных критериев.
Таблица 1.1. Классификация видов банковских операций.
|
Критерий классификации банковских операций |
Вид банковских операций |
|
Природа |
Банковские и небанковские |
|
Правовая организация |
Базовые и вспомогательные, разрешаемые и запрещенные |
|
Отношение к клиентам |
Прямые и посреднические |
|
Планирование деятельности |
Стратегические и тактические |
|
Характер выполняемой работы |
Аналитические, маркетинговые, контрольные |
|
Доходность |
Доходные и убыточные |
|
Связь с риском |
Мало- и высокорисковые |
|
Используемая валюта |
В национальной валюте, в иностранной валюте |
Совокупность всех банков представляет собой банковскую систему. Появление этой системы связано с тем, что деятельность банков имеет опору на центр, объединяющий деятельность всей системы в целом. Под банковской системой понимается совокупность действующих банков страны, отдельных экономических организаций и кредитных учреждений, которые действуют по единым правилам денежно - кредитной политики страны. Основная цель банковской системы - это кредитование экономики как в лице государства, так и бизнесменов и населения страны. Банковскую систему можно представить как множество частей, которые подчиняются единому целому. Различные банки связаны так, что в случае необходимости могут заменить друг друга, т.е. если ликвидируется один из банков - появляется другой банк, который может выполнить те же банковские операции и услуги. Выделяют несколько типов банковских систем:
ü распределительная (централизованная) банковская система.
В этой системе государство рассматривается как единственный собственник, существует политика единого банка и монополия государства, все банки подчиняются правительству и зависят от его деятельности. Нормативно - правовые документы регулируют банковскую деятельность.
ü Рыночная банковская система.
На банковскую деятельность отсутствует монополия государства, любой субъект может образовывать банк.
ü Банковская система переходного периода.
В этой системе существует несколько частей. Ведущую
роль играет Центробанк, который выпускает деньги в обращение и обеспечивает
стабильность рубля. Второстепенную роль - деловые банки, которые обслуживают
клиентов и предоставляют им разные услуги. Для лучшего понимания сущности
банковской системы необходимо рассмотреть ее структуру и тенденции ее развития.
Структура банковской системы сводится к распределению всех банковских и кредитных учреждений в иерархическом порядке. Высший уровень - Центральный Банк РФ. Он выполняет функции организации обращения денег и безналичных расчетов, денежно - кредитного регулирования, управления золото - валютными резервами. Низший уровень - коммерческие и специализированные банки. Они выполняют функции кредитно-расчетного обслуживания клиентов и специализируются на определенных видах услуг.
На банковскую систему России существенно влияют современные тенденции ее развития. Наиболее важными из них являются:
v Возрастающая конкуренция.
Предоставление различных видов банковских услуг кредитной организацией сталкивается с конкуренцией со стороны других банковских учреждений. Это стимулирует разработку новых видов банковских услуг.
v Техническая и технологическая революция.
С развитием современной компьютерной техники шире используются компьютерные технологии при оказании различных банковских услуг.
v Глобализация.
Она развивает и активизирует экономические и финансовые связи между региональными и национальными рынками, которые остаются независимыми. Глобализация позволяет кредитным организациям осуществлять свою деятельность, опираясь на представление о мире.
Выделяют основные свойства банковской системы:
1) иерархичность построения
) наличие процессов управления
) взаимодействие со средой
) наличие отношений и связей
На развитие банковской системы влияют внешние и внутренние факторы:
Внешние факторы - это факторы среды: экономические (исполнение федерального бюджета, система налогообложения), социальные (уверенность населения в правильности проводимых экономических преобразований), политические (решения органов власти и управления) и правовые (устойчивое законодательство влияет на правила банковских операций или сделок, разрешает или запрещает их).
Внутренние факторы - это совокупность факторов, которые формируются самой банковской системой и ее субъектами.
Существует ряд сложностей развития банковской системы
1) недостаточно квалифицированные кадры и управление банковскими рисками.
) увеличение спекулятивных операций на финансовом рынке.
Согласно официальным документам, Центральный банк Российской Федерации был учрежден на базе Российского Республиканского банка Государственного банка СССР. Первоначально он был назван Государственный банк РСФСР. Первый представитель - профессор Георгий Гаврилович Матюхин. Позднее 13 июля 1990г. он получил название Центральный Банк Российской Федерации. В настоящее время председателем является Эльвира Набиуллина. Центральный банк играет ключевую роль в банковской системе любой страны. Он является экономическим институтом, который функционирует в сфере товарно-денежных отношений. Центральный Банк РФ - это главный эмиссионный, денежно-кредитный институт Российской Федерации, который разрабатывает и реализует единую государственную денежно - кредитную политику. Банк контролирует деятельность кредитных организаций, выдает и отзывает лицензии на осуществление банковских операций. Основная функция Центрального Банка - защита и обеспечение устойчивости рубля. В последнее время наблюдалась неустойчивость рубля по отношению к евро и доллару. Благодаря политике Центрального Банка РФ удалось выровнять и стабилизировать его курс. В настоящее время деятельность Центрального Банка РФ приобретает огромное значение, так как от его эффективного функционирования и правильно выбранных методов зависит стабильность и дальнейший рост экономического потенциала страны, отдельных секторов экономики и укрепление позиций на международном рынке. Выделяются несколько целей деятельности банка России:
Ø развитие и укрепление банковской системы
Ø защита и обеспечение устойчивости рубля
Ø обеспечение бесперебойного функционирования платежной системы
В настоящее время особенно усилились тесные связи между банком и правительством, т.к. правительство заинтересовано в надежности Центробанка. Но государство не может безгранично влиять на политику Центробанка, потому что банк является юридически самостоятельным субъектом. Управляющий банка назначается правительством или президентом.
Для того, чтобы понять сущность Центрального банка, необходимо рассмотреть его структуру. В неё входят:
w центральный аппарат - департаменты, которые обеспечивают реализацию основных функций банка (валютных операций, банковского надзора); департаменты, которые сопровождают деятельность самого банка.
w территориальные учреждения - не имеют права выдавать банковские гарантии, не являются юридическими лицами.
w расчетно-кассовые и вычислительные центры - обеспечивают безопасное функционирование платежной системы, осуществляет расчет между кредитными организациями.